Archief - Langetermijnsparen met fiscaal voordeel voor bouw/koop van huis

Dag allemaal

Omdat ik zelf niet thuis ben in alles wat met sparen te maken heeft, en niet zomaar wil geloven wat de banken me zeggen, kom ik graag bij jullie te rade.
Ik zal proberen mijn vraag zo duidelijk mogelijk te stellen, hoewel ik het zelf allemaal niet duidelijk vind.

Bedoeling: sparen voor een huis + fiscaal voordeel voor de belastingen krijgen.

Wij hebben tot nu toe al 4 banken bekeken en ik som alles op wat ik weet/denk te weten,
om eventueel anderen later ook te helpen met dit topic.


Deutsche Bank: heeft geen spaarplan dat beantwoordt aan wat we zoeken


KBC: Life Home Plan
is een tak 21-levensverzekering
maximum te storten bedrag € 2 260 euro per jaar
van elk maandelijks bedrag gaat er 2% verzekering en 5% instapkost af
gewaarborgde rentevoet van 2.25%
en er is een variabele winstdeelname
wordt omgezet naar een schuldsaldoverzekering
https://www.kbc.be/site/-BZNG465/~-BZNPHGR?ngeOrigin=BZPDSVM


Fortis: Home Invest Plan
is een tak 21-levensverzekering
maximum te storten bedrag € 2 260 euro per jaar (consultant zei wel 2240)
van elk maandelijks bedrag gaat er 5% instapkost af - verzekering?
gewaarborgde rentevoet van 2.00%
wordt omgezet naar een schuldsaldoevrzekering bij bouw/aankoop huis
https://www.bnpparibasfortis.be/portal/start.asp


Argenta: Flexx Home & Pension
werkt met overlijdensdekking i.p.v. schuldsaldoverzekering
en werkt duidelijk niet als bv. een KBC of een Fortis
Argenta - Argenta-Flexx Home & Pension


Ik neig naar KBC (ook omdat ik met Fortis eerder al slechte ervaringen heb),
maar de dame die me te woord stond bij Argenta was zo hevig toen ik vertelde van wat er bij de concurrentie bestond.
Wat ik zei kon volgens haar niet, ik kon geen fiscaal voordeel halen van langetermijnsparen en die dan toch vervroegd aanspreken, dan zou ik 33% boete moeten betalen.

Mijn vraag/vragen: kan ik sparen voor een huis, fiscaal voordeel krijgen van dat spaargeld, en dat geld dan omzetten voor de bouw/aankoop van een huis/voor een (eerste deel van een) lening? Zijn er geen addertjes onder het gras? Is er misschien iets wat ik niet goed doorzie? Wat is die schuldsaldoverzekering precies?

Note: ik ben een absolute leek in bankzaken, bij Argenta hebben ze me de financiële termen om het hoofd gegooid en jullie zien hoe weinig concrete informatie ik daarvan heb kunnen noteren :/. Dus als jullie inzicht hebben in deze zaken, gelieve jullie antwoor dan zo leekvriendelijk op te stellen.

Note2: het gaat hier niet over (het typische) pensioensparen en wil ook geen discussie (zien) starten over het wel of niet van pensioensparen.

Ik ken er ook niet veel van..
Maar ik doe ook lange termijn sparen (Bij DVV), wij zijn het laatst ook banken afgegaan ivm een woonlening.. En ik kan hetgene dat ik gespaard heb, gebruiken voor mijn schuldsaldoverzekering..
Ik weet niet als dit een antwoord is op je vraag

"De schuldsaldoverzekering (soms afgekort ssv) is de verzekering die ervoor zorgt dat het resterende, nog niet terugbetaalde bedrag van een hypothecair krediet door de verzekeringsmaatschappij betaald wordt en dus niet meer terugbetaald moet worden door de partner of de erfgenamen, indien de verzekerde die het hypothecair krediet afgesloten heeft, overlijdt."

ik heb bij fortis dat Home Invest Plan gehad. die premies, die ik maandelijks betaalde, gaven elk jaar wa fiscaal voordeel. toen ik ben gaan lenen heb ik daar een schuldsaldo verzekring van genomen.

die HIP is eingeljk een levensverzekering die ge gratis kunt omzetten naar een schuldsaldo. als ge dus nooit zou gaan lenen, dan blijft dat een levensverzekering die ge krijgt uitbetaald op uw 65ste zeker? met die interesten erbij.

eigenlijk kunt ge niet verliezen als ge zoiets hebt

De dame heeft gelijk.

Indien uw objectief is om dat bedrag na x tijd aan te spreken voor de aankoop van een woning dan betaal je er die boete op.

Indien het uw doelstelling is om aan langetermijnsparen te doen en eigenlijk geld hebben aan de kant te staan voor uw 65ste is het beter om dat dan ook fiscaal af te trekken in dit systeem daar het zowiezo toch een onmiddellijke return geeft die op zijn beurt weer kan gebruikt worden of rente kan opbrengen.

Hiernaast kan het bedrag dat je op die manier aan de kant hebt gezet gebruikt worden om aan de vereiste te voldoen van de schuldsaldoverzekering. Waardoor je eigenlijk niet de volle pot hierop hebt betaald maar hebt kunnen genieten van het belastingsvoordeel in mindering.

Elk systeem heeft eigenlijk een intredekost dewelke het nettovoordeel beperken. Maar het is nog altijd beter als geen voordeel zelfs met die extra belasting op het einde van de rit.

Het punt waar jij u in vergist in dit systeem is dat dit langetermijnsparen principe wanneer je een woning aankoopt uw afbetaling kan ingebracht worden in de belastingen alsof dat je effectief geld aan de kant zet. Met nog eens 10 jaar lang de woonbonus als verhoogd bedrag.

Er is echter geen enkel systeem dat jij kunt gebruiken voor het sparen naar een doel, zoals in dit geval de aankoop van een woning waar je op het moment dat je uw doel wilt vervullen (variabele looptermijn) het voordeel hebt gehad van de belastingsaftrek alsook de spaaropbouw. Zo'n product dat jij in uw hoofd hebt bestaat niet.

Ik heb ook een Home Invest Plan afgesloten bij Fortis, zo veel jaren geleden. Toen we en huis wilden kopen en op jacht gingen naar de beste rentevoeten, kwam Fortis er als slechtste uit. Dit terwijl mijn partner en ik als sinds de geboorte klant waren (ex-ASLK en ex-Generale Bank). Het gevolg was dat we wat we gespaard hadden bij Fortis niet konden gebruiken als we een lening namen bij een andere bank. Ik weet niet of dit nog steeds geldt, maar oppassen dus...

Dat langetermijnsparen is eenvoudig.

Ge kunt 2200 euro per jaar sparen met ongeveer 30% belastingsbesparing. Alles wat ge spaart kunt ge achteraf gebruiken om een schuldsaldoverzekering te kopen.

Een SSV koopt ge normaal sowieso, maar als ge LTS doet hebt ge die belastingsbesparing erbij, dus dat is vrij voordelig. Voor de interest op het sparen moet ge het echter niet doen... dat is maar bitter weinig, ergens rond de 2%.

Een SSV is trouwens een levensverzekering. Ge koopt die verzekering voor uzelf. Als ge sterft krijgt uw partner een deel geld. In de praktijk zal ze 50% tot 100% van de lening niet meer moeten afbetalen.

yola zei:

Ik heb ook een Home Invest Plan afgesloten bij Fortis, zo veel jaren geleden. Toen we en huis wilden kopen en op jacht gingen naar de beste rentevoeten, kwam Fortis er als slechtste uit. Dit terwijl mijn partner en ik als sinds de geboorte klant waren (ex-ASLK en ex-Generale Bank). Het gevolg was dat we wat we gespaard hadden bij Fortis niet konden gebruiken als we een lening namen bij een andere bank. Ik weet niet of dit nog steeds geldt, maar oppassen dus...

Klik om te vergroten...

Ik dacht altijd dat je de lening kon nemen waar je wil, maar de schuldsaldoverzekering uit dat lange termijn sparen dan altijd bij dezelfde bank moest nemen...

Het antwoord is neen.

Ja je hebt het TAK 21 pensioensparen dat je kan omzetten in een schuldsaldo verzekering voor je woning en dan krijg je fiscale aftrek (pensioensparen).

SSV heb je toch nodig, dus is het een makkelijke spaarpot...... of zo lijkt het.

De bank weet dat jij daar een verzekeringsproduct hebt dus zal u voor uw lening nooit het voordeligste tarief geven.. en jij bent gebonden want je geld staat vast "à la pensioensparen". Tot je 65 jaar als je dat product niet neemt en naar een andere bank gaat... of je koopt die TAK 21 weer af met een 5% kosten en het belastingvoordeel kan je terugbetalen aan de staat.

Zo'n scenario's lopen altijd af met een in't zak gezette klant bij de bank van oorsprong of een verstandige klant die toch elders gaat lenen die zijn TAK 21 daar heeft staan.. geld dat vast staat tot je pensioen (en zeer weinig opbrengt).

Je kan eventueel aan "gewoon" pensioensparen doen maar dat geld kan je niet aanwenden voor je huis. Als je echt nog jong bent kan ik enkel aanraden gewoon te sparen.. er is niet echt iets renderends op de markt dat risicovrij deftig rendement geeft zonder dat het vaststaat en als je van zin bent om een huis te kopen moet je relatief snel aan je geld kunnen zonder kosten.

Hier wat info over de schuldsaldoverzekering:

Hoeveelkostmijnhuis.be - De schuldsaldoverzekering

Hier wat meer info over pensioensparen (de aftrekpost van dat TAK 21 product):

http://www.fiscaalsparen.be/pensioensparen/

Ik zou het ook niet doen op die manier. Voor een lening voor een huis moet je gaan shoppen bij verschillende banken om de beste rentevoet te krijgen. Dan wil je niet gebonden zijn aan 1 bank.

zou dit nooit doen, zeker ni als ge ni weet wanneer ge een huis zou kopen

- SSV is idd wel een redelijk bedrag, maar niet de moeite om elk jaar(!) 2200 vast te zetten waar je dan eventueel niet aan kunt (ik zou dan eerder als ge toch een huis koopt SSV jaarlijks afbetalen, zult zien dat dat best goed meevalt)
- banken vragen meestal SSV bij hen te nemen in ruil voor betere lening, ge kunt echt niet op voorhand inschatten welke bank dat zal zijn, en dat kan evengoed uw huisbank niet zijn

dus gewoon de beste (web)spaarrekening zoeken?
als ge weet dat het toch nog een aantal jaar zal duren kunt ge evt wel een tijdje iets vastzetten

edit: en uw SSV is ni echt sparen voor een huis, pak dat dat 5000 euro is voor SSV van 100% voor een 28jarige die een lening van 200 000 heeft op 25 jaar (+-)
al de rest van het geld dat vaststaat kunt ge dan net niet gebruiken om in uw huis te steken

Ik zou het ook niet doen.
Het is al even geleden dat ik nog eens in die materie zat, maar ik denk het gaat als volgt.
Je stort elk jaar een bedrag in het verzekeringsproduct (we nemen even 2000 euro voor de gemakkelijkheid), dit onder het stelsel van langetermijnsparen denk ik. Je krijgt hiervan van 30% terug via de belastingsaangifte.
Stel dat je 5 jaar spaart, dan kom je op een totale som van 10.000 euro (geen rekening gehouden met de kosten, die trouwens enorm hoog zijn). Als je dan een huis koopt twv 200.000 euro, zul je een nog slechts een schuldsaldo aan te gaan van 190.000 eur (200.000 - het gespaarde bedrag). Opnieuw voor de makkelijkheid heb ik een SSV, schuldsaldoverzekering, genomen van 100%.

Ik denk dat je het gespaarde bedrag NIET mag gebruiken om de premie te betalen.. Lijkt me ook niet meer dan logisch want dan zou je de boete aan de belastingen moeten betalen.

Een schuldsaldoverzekering is een verzekering die je lening terugbetaalt na overlijden, dit doet uw spaarverzekering ook. (Dat uw kinderen, partner, erfgenamen niet opgezadeld worden met de last van de lening.)
Stel dat je premie 5.000 euro (éénmalig) zou zijn, dan zou je nog steeds 4750 moeten betalen (5000*190000/200000).

Zo denk ik toch dat het werkt, maar ik kan ook fout zijn..

Dan zit je ook nog met het feit dat je vast zit aan één bank, die absoluut niet de laagste rentevoet gaat geven. Zij gebruiken dit product om u te binden zodat ze meer kans hebben op een hypothecaire lneing, ookal geven ze niet de laagste tarief.

even ter info, voor een app van 128k betaal ik jaarlijks 160eur voor mijn stuk en 130eur voor vriendin haar stuk, dus uiteindelijk snap ik het voordeel van zo'n HIP niet, toch niet a ratio van 2200eur/jaar.

Off-topic: is hier geen taak weggelegd voor de regering om huurders en eigenaars fiscaal iets gelijkaardigs aan te bieden?
Nu kan je enkel fiscaal voordeel genieten na aankoop van een eigendom...

Dat fiscaal voordeel is toch maar éénmalig?

Ik snap het toch niet hoor. Ik dacht altijd het volgende, en dat is mij ook verteld:

1) de lening neem je waar je wil
2) de verzekering neem je bij dezelfde bank

Je kan dus nog perfect elders gaan shoppen. Het is enkel de SSV die gebonden is.

Riverdale27 zei:

Ik snap het toch niet hoor. Ik dacht altijd het volgende, en dat is mij ook verteld:

1) de lening neem je waar je wil
2) de verzekering neem je bij dezelfde bank

Je kan dus nog perfect elders gaan shoppen. Het is enkel de SSV die gebonden is.

Klik om te vergroten...

je kan altijd een SSV ergens anders nemen, maar dan krijg je meestal niet de beste lening bij de andere bank,
voor de beste lening heb je altijd wat randvoorwaarden (loondomiciliering, SSV, brandverzekering bij hen)

nu als ge zelf een groot deel financiert en een zeer goed inkomen hebt, zullen ze het mss niet zo erg vinden dat ge SSV niet bij hen hebt, maar das ook meestal het geval niet

Leuk om zien dat er toch veel reactie op komt

Één grote onduidelijkheid is dus al opgehelderd: het geld van een SVV kan ik niet gebruiken om een huis te betalen.

Mijn opzet was eigenlijk om én te kunnen sparen, én niet een som kwijt te zijn aan de belastingen.
Dit jaar was het laatste jaar dat ik werkonkonsten kon inbrengen, maar toen dat nog niet ingevuld was (online) schrok ik wel van het bedrag dat ik zou moeten betalen.
Volgend jaar is het waarschijnlijk ook het eerste jaar dat mijn vriend gaat moeten beginnen terugbetalen.
En dat zou dan toch een streep door onze rekening betekenen, daar hebben we een beetje 'schrik' voor.
Was dus op zoek naar een win-winsituatie. Eigenlijk een win-win-win want waar ik nu voor zou sparen is een huis uiteraard.
Daarom wilde ik eerst niet denken aan pensioensparen omdat je niet aan dat geld aan kan. En we zijn nog jong dus we hebben nog tijd genoeg om na de aankoop van een huis te pensioensparen.

Nu zijn we dan toch in die richting aan het denken enkel en alleen voor het fiscaal voordeel.
Dus als iemand in die richting nog goede ideeën heeft, I'm all ears.

Nirron zei:

Dat fiscaal voordeel is toch maar éénmalig?

Klik om te vergroten...

Fiscaal voordeel is jaarlijks.
Voor het bedrag dat je dat jaar spaart krijg je het jaar erna belastingvoordeel.

Bij het aangaan van een woonkrediet zal je van uw bank steeds een SSV verzekering moeten aangaan.

Hoe je de SSV betaald is volledig uw keuze, dit zijn de mogelijke opties:
- Je betaald ze volledig en integraal bij het aangaan van de lening (je kunt ze vaak ook ontlenen bij uw hypothecair krediet)
- Je betaald elk jaar, op een vaste datum een vaste som
- Je betaald elk jaar een genivelleerde premie (ze begint laag, wordt dan duurder en wordt nadien weer wat goedkoper). De genivelleerde premie wordt berekend rekeninghoudend met uw leeftijd, intrestvoet vh krediet en resterende looptijd vh krediet.

De goedkoopste manier is uiteraard alles in eens betalen! En hiervoor dienen de spaarverzekeringen.

Ze stellen je in staat om nu al te sparen voor uw SSV (niet de aankoop van de woning). En hiervan betaald de overheid u 30% terug.

Let op! Hierboven spreek je van een bedrag van 2260 euro, dit is wel het absoluut maximum.
Het werkelijke maximum wordt eigenlijk bepaald via de volgende formule: 146,70 euro * 6% van uw netto belastbaar inkomen. Dit komt ongeveer overeen met 1 maal uw maandelijks netto inkomen. Dit is dan ook uw maximum

Dus als je 1500 netto verdiend dan mag je maximaal 1500 euro (afgerond) fiscaal inbrengen in het LTS.

Bij het aankopen van een woning is die SSV verzekering voor vele kopers er teveel aan. Meestal gaat een koper tot zijn maximum voor het kopen van zijn droomwoning en moeten ze dus ofwel de premie voor de ssv mee ontlenen, ofwel moeten ze kiezen voor de dure jaarlijkse premies.

TIP: De SSV kun je overdragen! Weinige bankiers gaan je dat pro-actief voorstellen (omdat ze uiteraard liever hebben dat je het spaarplan bij hen houdt, zo heb je nog wat spaargeld bij de verliezende bank)

Maar je kunt dus perfect datgene dat je gespaard hebt bij KBC overdragen naar Fortis of omgekeerd om te laten omwisselen naar uw SSV.

Conclusie: in mijn overtuiging is het echt wel beter om er zo snel mogelijk mee te beginnen.

TIP: als ge aan 3500-4000 euro erin gespaard hebt, stop er dan mee en spaar dan wat extra voor de woning.

Het overzetten van een SSV naar een andere financiële instelling is onderhevig aan kosten. Indien je de berekening maakt en met alle factoren rekening houdt zal je opmerken dat er geen voordeel uit te halen is buiten als je zeker bent dat de bank waar je de individuele levensverzekering aangaat ook de beste rente zal bieden.

rbn- zei:

Het overzetten van een SSV naar een andere financiële instelling is onderhevig aan kosten. Indien je de berekening maakt en met alle factoren rekening houdt zal je opmerken dat er geen voordeel uit te halen is buiten als je zeker bent dat de bank waar je de individuele levensverzekering aangaat ook de beste rente zal bieden.

Klik om te vergroten...

Die kosten bedragen nooit 30% eh. Het gaat erom dat je je fiscaal voordeel niet verliest.