Archief - lening vervroegd terugbetalen: goed idee of niet?

Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
S

Swagger

Legacy Member
Hallo iedereen,

Korte situatie-schets, ongeveer 5 jaar geleden woning gekocht. Groot deel zelf kunnen leggen via gespaard geld + lening in drie delen:

- fiscale deel op 25 jaar
- op volmacht 20 jaar
- op volmacht 5 jaar

De lening van 5 jaar loopt december dit jaar af; dus dat gedeelte loopt af. :niceone:

Het fiscale gedeelte zal ik uiteraard niet vervroegd terugbetalen gezien in te brengen in de belastingen.

Nu, de lening van 20 jaar op volmacht is ongeveer nog een 60k€. Het is zo dat ik op mijn spaarboekje een bedrag heb waarmee ik deze lening in 1 keer volledig kan mee terugbetalen. Is het een goed idee om dat te doen? (geld op spaarboekje brengt geen zak meer op)
Of beter lening laten lopen?
d

desolation

Legacy Member
in een keer afleggen. op 20 jaar betaald ge aardig wat interesten die ge dan vermijd. ge gaat wel natuurlijk nen dossierkost moeten betalen, maar dat gaat nooit zoveel zijn.

ik weet natuurlijk uw rente niet, maar om een gedacht te geven: 60.000EUR aan 3% is ongeveer 19.500EUR aan intresten. Als ge dat geld hebt staan en ge zijt niet van zin mee te beleggen of te investeren, afbetalen die lening!
Ge zou ongeveer 40 maand puur aan interesten afbetalen, dat is pakweg 3.5j van de 20.


Het fiscale deel kan overigens ook niet oninteressant zijn he. Na de eerste 10j zakt uw woonbonus serieus en ook hier zit ge met een serieuze intrestlast. Pakt nu 150k geleend op 25j, dat zijn 63.000EUR interesten. Uwe fiscale aftrek is 30k voor de eerste 10j, 34200 voor de komende 15j. Dat is tesamen marginaal meer dan uw interesten.
Als ge dus meer hebt geleend dan 150k fiscaal, kan het effectief interessanter zijn van uw lening na 10j af te lossen (als ge dat kunt he) en andere aftrekbare fiscale uitgaven te doen.
Voordeel wat ge wel hebt met die lening uit te doen, als ge nu pakt na 20j die heropneemt (wat kosteloos is) om verbouwingen of renovaties te doen, blijft uwe fiscale aftrek gewoon lekker lopen.
L

LSDsmurf

Legacy Member
Ja is zeer interessant, door deze lening vervroegd af te betalen ga je zeer veel rente uitsparen. Er komen wel wat kosten bij kijken (3 maand wederbeleggingsvergoeding op het uitstaande bedrag en misschien dossierkosten) maar die vallen in het niets bij de besparing die je gaat doen.

Hier kan je een simulatie maken om te zien hoeveel geld je op die manier gaat besparen: Herziening hypothecaire lening (simulator) - Spaargids.be .
S

Swagger

Legacy Member
Merci voor reacties Desolation & LSDsmurf.

Ivm de rente: wij zitten op 2,35% jaarlijks variabel. Deze kan maximaal verdubbelen, dus tot 4,7%. Wij zitten wel al vijf jaar op het laagste (die lening van 5 jaar hebben we met onze variabelen dus al een dikke zaak gedaan).
S

Swagger

Legacy Member
LSDsmurf zei:
Ja is zeer interessant, door deze lening vervroegd af te betalen ga je zeer veel rente uitsparen. Er komen wel wat kosten bij kijken (3 maand wederbeleggingsvergoeding op het uitstaande bedrag en misschien dossierkosten) maar die vallen in het niets bij de besparing die je gaat doen.

Hier kan je een simulatie maken om te zien hoeveel geld je op die manier gaat besparen: Herziening hypothecaire lening (simulator) - Spaargids.be .
Klik om te vergroten...

Efkes de simulatie gedaan. Gemiddeld zou ik dus 20k€ uitsparen, wost case zelfs 30k€.
S

Swagger

Legacy Member
desolation zei:
keb nog even geëdit :)
Klik om te vergroten...

OK merci man, duidelijk niet alleen kennis van auto's :-)
uitleg is mij duidelijk.

Fiscale deel is 100k€, dus wss voor mij niet interessant. En idd, voor weder-opname kan dat altijd interessant zijn.
S

Swagger

Legacy Member
Bijkomende vraag: bv. 50k€ investeren in iets anders is voor jullie geen goed idee? Want bv. 50k kan ik makkelijk jaren missen….
V

Vale46

Legacy Member
Ook cashwise eens bedenken dat je, ik zeg maar, nu een maandelijkse leninglast hebt van 1000€ en na afkorting, een maandelijske leninglast van 750€, met het verschil x12 kan je ook al iets doen é
r

repje

Legacy Member
Je zou kunnen je uitgespaarde maandelijkse afbetalingen gebruiken om te beleggen. Bvb fondsen. Zo level je downswings of upswings er uit. En evt bij een scherpe stijging verkopen?
Mijn punt is: je moet wel hetgeen je uitspaart ook doen renderen.
p

plastic zakske

Legacy Member
Is zeker interessant. Heb het zelf ook gedaan: Gedeeltelijk afgelost en nog een stukje laten staan voor het fiscaal voordeel.
H

Hiapoe

Legacy Member
Ga ik ook doen. Lening afbetalen tot op punt dat ik aan het maximum inbrengbaar gedeelte zit voor de belastingen.
b

botchla

Legacy Member
desolation zei:
in een keer afleggen. op 20 jaar betaald ge aardig wat interesten die ge dan vermijd. ge gaat wel natuurlijk nen dossierkost moeten betalen, maar dat gaat nooit zoveel zijn.

Akkoord indien je matige belegger bent en met jouw 60K niet meer rendement kan halen dan je interestlast (+ zie stukje hieronder).

ik weet natuurlijk uw rente niet, maar om een gedacht te geven: 60.000EUR aan 3% is ongeveer 19.500EUR aan intresten. Als ge dat geld hebt staan en ge zijt niet van zin mee te beleggen of te investeren, afbetalen die lening!
Ge zou ongeveer 40 maand puur aan interesten afbetalen, dat is pakweg 3.5j van de 20.

Wederom akkoord maar op voorwaarde dat je genoeg cashflow over hebt na de transactie, als je dan met een grote uitgave zit en je moet een gewone lening nemen ben je gesjareld. Reken wel dat je voor de opzeg 2 maandelijkse betalingen "penalty" hebt.
Het fiscale deel kan overigens ook niet oninteressant zijn he. Na de eerste 10j zakt uw woonbonus serieus en ook hier zit ge met een serieuze intrestlast. Pakt nu 150k geleend op 25j, dat zijn 63.000EUR interesten. Uwe fiscale aftrek is 30k voor de eerste 10j, 34200 voor de komende 15j. Dat is tesamen marginaal meer dan uw interesten.

Niet akkoord, je dient een simulatie te maken want uw effect van uw woonbonus duwt uw rentelast al snel onder de 2%. Dus cash gaan opgeven waar je meer rendement op kan halen dan de kost van uw hypotheek is niet slim. Uw fiscale aftrek is idd 3K per jaar netto met 2 personen en vanaf jaar 11 een 2.3K EUR per jaar. Maar dat ding is dan ook nog eens gebonden aan een index.

Als ge dus meer hebt geleend dan 150k fiscaal, kan het effectief interessanter zijn van uw lening na 10j af te lossen (als ge dat kunt he) en andere aftrekbare fiscale uitgaven te doen.

Voordeel wat ge wel hebt met die lening uit te doen, als ge nu pakt na 20j die heropneemt (wat kosteloos is) om verbouwingen of renovaties te doen, blijft uwe fiscale aftrek gewoon lekker lopen.
Klik om te vergroten...
d

desolation

Legacy Member
het spreekt voor zich dat ge natuurlijk niet uwe laatste frank moet afgeven om het te kunnen afbetalen, maar ik ga ervanuit dat de TS gezien zijn situatie toch wel enige verantwoordelijkheid bezit op basis van zijn geldzaken.

dat 3e punt (de rest ook overigens) heb ik mij voornamelijk gebaseerd op een simulatie van spaargids, die ook rekening houdt met de woonbonus overigens. het komt er vooral op neer dat het daar fel afhangt van de opbrengst op uw spaargeld. als ge dat gaat beleggen en mooie rendementen haalt, dan ist natuurlijk niet bijster interessant van te gaan aflossen. maar als ge het gewoon op ne spaarboek hebt staan met jan-men-kloten aan intrest, aflossen die handel :)
S

Swagger

Legacy Member
desolation zei:
het spreekt voor zich dat ge natuurlijk niet uwe laatste frank moet afgeven om het te kunnen afbetalen, maar ik ga ervanuit dat de TS gezien zijn situatie toch wel enige verantwoordelijkheid bezit op basis van zijn geldzaken.

dat 3e punt (de rest ook overigens) heb ik mij voornamelijk gebaseerd op een simulatie van spaargids, die ook rekening houdt met de woonbonus overigens. het komt er vooral op neer dat het daar fel afhangt van de opbrengst op uw spaargeld. als ge dat gaat beleggen en mooie rendementen haalt, dan ist natuurlijk niet bijster interessant van te gaan aflossen. maar als ge het gewoon op ne spaarboek hebt staan met jan-men-kloten aan intrest, aflossen die handel :)
Klik om te vergroten...

Mijn geld staat nu op die spaarboek voor jan-men-kloten, vandaar de overweging. Nu heb ik is gekeken, en openstaande kapitaal zou eind dit jaar een dikke 70k zijn. Die kan ik op dat moment zeker leggen. OK, op dat moment kom ik kort bij het vriespunt wat betreft spaargeld; maar mijn ouders staan nog achter mij voor moest er echt iets onvoorzien gebeuren.

't Is ook wel, dat als ik dat leg, op mijn 33 jaar 75% van mijn kot is afbetaald. Het deel dat nog overblijft recupereer ik groot deel via belastingsaangifte. Ook zal ik maandelijks dan een mooi bedrag kunnen sparen (wat nu naar de lening gaat); dus ik hoop op vrij korte termijn snel weer te kunnen sparen.

De kans is heel groot dat ik het dus ga doen.
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
Terug
Bovenaan