Archief - Pensioensparen: de beste manier?

Ik ben me vanmiddag gaan informeren bij de bank (BNP Fortis Paribas) omtrent pensioensparen.

Je hebt 2 formules:
-Zonder risico met vast rendement.
-Met risico's, geen vast rendement, brengt wel meer op indien de jaarlijkse groei stijgt. (deze raadden ze me aan, brengt natuurlijk ook meer op voor de bank)

Ik heb nu wel gehoord via een vriend dat Argenta de beste bank is om aan pensioensparen te doen, vanwege het groot gegarandeerd rendement.

En nu komt mijn vraag:
Wat is op dit moment de beste bank/pensioenspaarplan?

Er zijn twee mogenlijkheden:
1) Pensioenverzekeringsfonds
2) Pensioenspaarfonds

Pensioenverzekeringsfond.

De bedragen die je via deze formule stort komen in een polis terecht. Hier heb je dus zekerheid omtrent het minimale rendement dat je geld jaarlijks zal opbrengen. Dus je weet dan ook hoeveel gewaarborgd eindkapitaal je jaarlijks zal ontvangen wanneer je de vooropgestelde stroting verricht. Wat nog leuk om te weten is dat de winstdeelname onbelast blijft.




Pensioenspaarfonds.
De tweede optie om aan pensioensparen doen, is via een belegging in een pensioenspaarfonds met als doel een zo hoog mogelijk rendement te realiseren. Let op! Hier heb je geen gewaarborgd rendement en/of winstdeelname. Je hebt dus geen vast rendement.


Beste is om naar verschillenda kantoren te gaan en eens rustig bekijken wat voor jou het beste is.

Opmerking voor de mensen die pensioensparen doen in het pensioenspaarfonds bij BNPP Fortis: bij Rabobank kan je hetzelfde pensioenspaarfonds (van BNPP Fortis Investment Partners) terugvinden maar dan aan 0% instapkosten ipv 3% instapkosten...

Reken uit je winst.


Pensioenspaarfonds tegen de laagste kosten - Rabobank.be

En? Beslissing genomen?

Ben afgelopen dinsdag ook langsgegaan bij fortis voor pensioensparen
Tegen mij hebben ze gezegd dat pensioensparen met aandelen beter is omdat ik zo vroeg begin.

zoals die het hebben uitgelegd kan ik mij inleg geld nooit kwijtspelen alleen de eventuele winst in de toekomst

op dit moment ligt de percentages tussen 7.50 en 9 procent hebben ze gezegd maarja kan altijd wel eens verkeerd gaan

Klop dit allemaal wel ?

Bv:

ik stort in totaal 29 000 euro
belasting voordeel 11 000 euro

netto stortingen 17 961 euro
Netto rendement 7,76= 81 437 euro

dus de pensioen die ik zeker ontvang is 17 961 euro er van uit gaan dat er geen winst is ?


dus:

gewoon pensioensparen zonder aandelen of met aandelen wat is het beste ?

ben nu nog altijd aan twijfelen

Tja, bij Rabo (neen, ik werk niet bij Rabo) kan je het pensioenspaarfonds van BNP Fortis aankopen, maar dan goedkoper.
Mss toch eens aankaarten bij je bank waarom je voor hen zou kiezen als je een muisklik verder hetzelfde goedkoper kan kopen?

Trouwens, in de nota van Di Rupo....

Bovendien zullen de belastingsverminderingen op de 2de en de 3de pijler51, die momenteel berekend worden op basis van een bijzondere gemiddelde aanslagvoet, voortaan op basis van een percentage van 30% voor alle belastingplichtigen berekend worden, wat hun inkomen.

Klik om te vergroten...

http://www.dekamer.be/kvvcr/pdf_sections/home/2011-07-04 basisnota formateur finale versie.pdf

Pg 51.

Vroeger kon het voordeel oplopen tot 40%.
Ik zou (imo) niet beginnen met pensioensparen vooraleer de regering gevormd is en men daar duidelijk over is.

Wat is het volgende? Op 60 jaar 25% afromen?

sihnon zei:

Ben afgelopen dinsdag ook langsgegaan bij fortis voor pensioensparen
Tegen mij hebben ze gezegd dat pensioensparen met aandelen beter is omdat ik zo vroeg begin.

zoals die het hebben uitgelegd kan ik mij inleg geld nooit kwijtspelen alleen de eventuele winst in de toekomst

op dit moment ligt de percentages tussen 7.50 en 9 procent hebben ze gezegd maarja kan altijd wel eens verkeerd gaan

Klop dit allemaal wel ?

Bv:

ik stort in totaal 29 000 euro
belasting voordeel 11 000 euro

netto stortingen 17 961 euro
Netto rendement 7,76= 81 437 euro

dus de pensioen die ik zeker ontvang is 17 961 euro er van uit gaan dat er geen winst is ?


dus:

gewoon pensioensparen zonder aandelen of met aandelen wat is het beste ?

ben nu nog altijd aan twijfelen

Klik om te vergroten...

Man man, heb je wel opgelet toen ze je de uitleg gaven?

Je bent 31, dus afhankelijk van je beleggersprofiel kom jij uit bij BNP Paribas B pension fund: stability, balanced of growth.
Dit is een fonds waar je afhankelijk van je keuze een verhouding aandelen, obligaties en alternatieve beleggingen.
Worst case scenario heb jij 0 euro als je 65 bent, het is en blijft een fonds. Anderzijds, je horizon is 65-31=34 jaar. In die tijd zal de markt hoogstwaarschijnlijk stijgen en zal je een voordeel hebben ten opzichte van een tak21 verzekering met een lager potentieel rendement.

Simpel gezegd: ga voor een een fond met als profiel balanced.

Je simulatie:
a "ik stort in totaal 29 000 euro"
b "belasting voordeel 11 000 euro"
c "netto stortingen 17 961 euro"
d "Netto rendement 7,76= 81 437 euro"

a= wat jij gestort hebt.
b= schatting van je belastingsvermindering (30-40% van de nettostorting)
c= a-b
d= schatting van kapitaal dat vrijkomen op je 65.

TekkaBlade zei:

Man man, heb je wel opgelet toen ze je de uitleg gaven?

Klik om te vergroten...

Nog even arrogant als vroeger he

Constructief zijn is toch zo moeilijk.

Truman' zei:

Nog even arrogant als vroeger he

Constructief zijn is toch zo moeilijk.

Klik om te vergroten...

No offence... Je bent bij je adviseur... je hebt vragen... en je stelt ze niet.

't Is overigens een heel optimistische adviseur als hij beweert dat het rendement tussen 7,5 en 9 ligt.

TekkaBlade zei:

No offence... Je bent bij je adviseur... je hebt vragen... en je stelt ze niet.

't Is overigens een heel optimistische adviseur als hij beweert dat het rendement tussen 7,5 en 9 ligt.

Klik om te vergroten...

ik heb ze vragen gesteld en die zegt dat als er verlies is dat ik dan een jaar of langer moet wachten tot het eventueel positief word

maar die zei ook dat ik mijn inleg niet zou verliezen ,alleen de eventueel winst of verlies

want die vraag heb ik zeker gesteld aan die adviseur
mensen hadden teveel bang van aandelen na wat er afgelopen jaren is gebeurd

dat is natuurlijk gemakkelijker gezegd dan gedaan want je weet niet wat de toekomst brengt

omdat ik nog zolang te gaan heb tot de pensioen adviseerde ze me die pensioenfonds met aandelen omdat ik dan minder last heb van de schommelingen van de beurs

en als die adviseur zegt dat het op dit moment het rendement tussen die percentages liggen , kan ik moeilijk zeggen dat die een leugenaar is
want ik werk niet bij een bank of andere financieel instelling

sihnon zei:

ik heb ze vragen gesteld en die zegt dat als er verlies is dat ik dan een jaar of langer moet wachten tot het eventueel positief word

maar die zei ook dat ik mijn inleg niet zou verliezen ,alleen de eventueel winst of verlies

want die vraag heb ik zeker gesteld aan die adviseur
mensen hadden teveel bang van aandelen na wat er afgelopen jaren is gebeurd

dat is natuurlijk gemakkelijker gezegd dan gedaan want je weet niet wat de toekomst brengt

omdat ik nog zolang te gaan heb tot de pensioen adviseerde ze me die pensioenfonds met aandelen omdat ik dan minder last heb van de schommelingen van de beurs

en als die adviseur zegt dat het op dit moment het rendement tussen die percentages liggen , kan ik moeilijk zeggen dat die een leugenaar is
want ik werk niet bij een bank of andere financieel instelling

Klik om te vergroten...

Ik snap toch nog altijd niet dat er mensen zijn die naar Fortis, ja: Fortis!, gaan voor welk financieel product dan ook...en we weten ondertussen ook dat "jamaar ik wil een grote bank, want die zijn veiliger" niet meer opgaat.

Ik ben geen kenner, ik werk niet in een bank, maar het zou ondertussen toch duidelijk moeten zijn dat je Fortis, KBC en consoorten moet vermijden?
En 7,5 à 9 % winst? Dat ze zoiets schaamteloos durven te verkondigen

clubje zei:

En 7,5 à 9 % winst? Dat ze zoiets schaamteloos durven te verkondigen

Klik om te vergroten...

Idd. Dat mensen bij zo'n bedrijven nog klant willen zijn begrijp ik niet. De grote banken hebben énorm veel kosten (de meest luxueuze kantoren, de hoogste lonen, de hoogste bonussen, ...) en toch slagen ze er steeds in om nog verscheidene honderden miljoenen euro's winst te maken. De grootbanken kloppen het geld met bakken uit hun klanten en de grote meerderheid blijft geloven dat ze goed zitten bij een grootbank. Onbegrijpelijk.

Cycloon zei:

Idd. Dat mensen bij zo'n bedrijven nog klant willen zijn begrijp ik niet. De grote banken hebben énorm veel kosten (de meest luxueuze kantoren, de hoogste lonen, de hoogste bonussen, ...) en toch slagen ze er steeds in om nog verscheidene honderden miljoenen euro's winst te maken. De grootbanken kloppen het geld met bakken uit hun klanten en de grote meerderheid blijft geloven dat ze goed zitten bij een grootbank. Onbegrijpelijk.

Klik om te vergroten...

Klopt.
Ik zat vroeger ook bij fortis. Als ik eraan terugdenk, komt mijn haar weer recht. Als klant bij een grootbank moet je betalen om je geld te parkeren op een zicht- spaarrekening. Dit is toch de omgekeerde wereld?
Oh, sorry, je betaalt natuurlijk voor de "service"... Ik kom al 5 jaar mijn bankkantoor niet meer binnen. Ik doe alles online. Voor welke service betaal ik dan? Of moet ik zeggen, wie zijn bonus of welk kaderlid zijn leasewagen ben ik hier aan het financieren?

Anayway, ik zit nu (ondermeer) bij Argenta. Een verademing. Kosteloze zicht-, spaarrekening en kredietkaart. Hogere spaarrente dan bij de grootbanken. Tevens is dit nog een authentieke Vlaamse (Belgische) bank die tijdens de bankencrissis niet met uitgestoken hand een paar miljard belastingsgeld moest komen weggraaien om zichzelf te stutten.


On-topic: ik zou eens gaan horen bij andere banken wat je daar betaalt voor je pensioensparen. Spijtig dat de meesten die stap niet durven (?) zetten. Men heeft wat spaarcentjes bij bank x en zonder afwegen plaatst men er ook zijn autoverzekering, pensioensparen, brandverzekering,... Dit zijn de ideale klanten. Gewillige slachtoffers waar heel wat geld te rapen valt.

sihnon zei:

op dit moment ligt de percentages tussen 7.50 en 9 procent hebben ze gezegd maarja kan altijd wel eens verkeerd gaan

Klik om te vergroten...

sihnon zei:

ik heb ze vragen gesteld en die zegt dat als er verlies is dat ik dan een jaar of langer moet wachten tot het eventueel positief word

Klik om te vergroten...

Ik raad mijn klanten steeds aan om voor een pensioenspaarverzekering te gaan.
Afhankelijk van het profiel van de klant zijn er bij mij 3 keuzes:

1) UKMT (meeste zekerheid, neemt ongeveer 95% van mijn clienteel)
Gewaarborgd rendement van 2,65% op alle stortingen (verleden + toekomst)
Winstdeelname (schatting tussen 1,35% en 2,85%)
Voordelen: Op voorhand vastgesteld eindkapitaal, geen risico's

2) Universal Life Vast (nog steeds veel zekerheid)
Gewaarborgd rendement van 2,85% op de gedane stortingen (niet op de toekomstige)
Winstdeelname (schatting tussen de 1,35% en de 2,85%)
Voordelen: Flexibeler, je stort wanneer het je uitkomt, iets lagere beheerskosten

3) Universal Life Dynamisch (nog steeds geen risico maar laag gewaarborgd rendement)
Gewaarborgd rendement van 0,5% op de gedane stortingen (niet op de toekomstige)
Winstdeelname (schatting tussen de 4% en de 6%)
Voordelen: Flexibel (zie 2), lagere anticipatieve heffing op je 60e door lage gewaarborgde rendement.

Al deze producten zitten puur en alleen in TAK21 waardoor je steeds kapitaal- en rentegarantie hebt.

Ik zit toch al heel wat jaren in de sector en heb gemerkt dat klanten die fondsproducten hebben (vooral via de bank) bitter weinig uitleg krijgen van de financiële instellingen waar ze deze producten hebben genomen. De meeste mensen hebben geen idee dat een groot deel van hun investering in risicofondsen gaat.