Archief - Vaste of variabele rentevoet?

Ben wat weesten rondhoren om onze huidige lening (nog 134 000€ openstaand kapitaal waarvoor we nog 18j en 3 maanden aan 3.97% 861€/maand aflossen) te laten herzien en ik heb 2 aanboden gekregen. Beide uitgaand van 140 000€ nog af te lossen om zo de te maken kosten voor overname van de lening (6000€ geschat) meteen bij te lenen.

- Aanbod van Landbouwkrediet: 140 000€ aan 3.16% vast op 18j wat een aflossing van 847€/maand betekent. De basparing zou dan 13€/maand zijn, oftewel 156€/jaar waarmee de muziekles van de kids toch al betaald kan worre.

- Aanbod van Argenta: diverse aanboden met variabele rentevoet, ook allen op 18j.
Allereerst een jaarlijks herzienbare van 2.25% geeft een aflossing van 787€/maand. Na 1j kan hij hoogstens 0.5% stijgen, na het 2de nog eens met 1% en pas na het 3de jaar kan hij hoogstens verdubbelen (naar 4.5% dus). In het worst case scenario (een verdubbeling) geeft dit een maandaflossing van 930€/maand.
Ook een 3-jaarlijks herzienbare aan nu 2.45% en 800€/maand. In worst case (ten vroegste na 3 jaar) kan deze ook verdubbelen en geeft dan 945€/maand.
En tot slot een 5-3-3 aan 2.65% en 814€/maand en die pas na 5 jaar ten vroegste kan verdubbelen (in worst case) en dan 951€/maand geeft...

De mogelijk te realiseren besparing bij Argenta is dus een stuk hoger dan dan met dat aanbod van LBK... als de variabele rente tenminste ni (teveel) stijgt. En daar wringt bij mij nu net het schoentje. Ik heb gene glazen bol. Argenta-man zegt dat hij denkt dat de lage rente nog wel nen tijd zal duren maar uiteindelijk heeft die ook geen glazen bol en die praat voor zijne winkel natuurlijk.
Ik heb wel een worst case scenario laten uitprinten en daarbij kan ik wel zien dat bij de jaarlijks herzienbare van Argenta een stijging van 0.5% (na da eerste jaar) er al voor zorgt da'k meer ga betalen dan bij LBK. Argenta-man acht een worst case scenario dan wel nagenoeg uitgesloten, doch een stijging van 0.5% lijkt me wel realistisch of ni?

Dus ja, ik weet het ni goed heh. Ofwel minder winst pakken maar wel zeker zijn de komende jaren, ofwel meer winst pakken nu mor bang afwachten. De jaarlijks herzienbare lijkt me zowieso een te groot risico, maar die 5-3-3 is verleidelijk. Temeer daar we stukje bij beetje onze lening vervroegd terugbetalen en tegen dat we 5 jaar voort zijn een worst case scenario nimeer zoveel pijn zal doen én (geschat) hoop en al nog maar 5 jaar kan duren (aangezien ik er met da vervroegd terugbetalen na 10 jaar al vanaf hoop te zijn...)

En bij onze huidige hypotheekverstrekker, KBC? Tja, vandaag geweest en voorgelegd maar die reageren nogal lauw. Nochtans hebben die het voordeel dat ze lang ni zo diep moeten gaan om de te maken kosten te compenseren. Notariskosten (4500€ geschat) vallen er namelijk dan af als ge bij dezelfde bank blijft. Ze gingen het eens bekijken mor da was met een air van 'verwacht er ni teveel van heh'...

Op korte termijn zie ik de rentevoeten niet stijgen. Op lange termijn echter zal de economie wrs herstellen en zullen de rentevoeten mee volgen. De rentevoeten kunnen eigenlijk nog maar één kant uit tegenwoordig, en dat is naar boven. M.a.w. op lange termijn kan je wel wat gaan betalen... maar dan heb je misschien ook de buffer om dat risico op te vangen?

Tis simpel he: als ge zekerheid wilt kiest ge ne vaste rentevoet. Ik persoonlijk zou variabel nemen.

Vast lijkt mij gezien de huidige situatie logischer, rentevoeten staan al enorm laag

Racing_Genk zei:

Vast lijkt mij gezien de huidige situatie logischer, rentevoeten staan al enorm laag

Klik om te vergroten...

Klopt. Als de economie terug sterker begint op te leven kan de rente vrij snel omhoog gaan. Op lange termijn is deze huidige rente imo niet houdbaar.

Inderdaad, dit zijn unieke kansen voor mensen die nu geld willen lenen. Historisch lage rentevoeten. Ik zou die liever vastklikken want 1) ze zijn laag en 2) de kans dat ze stijgen is groter dan de kans dat ze constant blijven of dalen, zeker wanneer je spreekt over 18 jaar.

Vergelijk eens welke marge de bank neemt op de referteindex (Renteopdevoet.be - Referteindex), en bekijk dan eens hoeveel de desbetreffende referteindex gemiddeld al heeft gestaan in het verleden, en je zal snel weten of je snel aan je verdubbeling zal zitten, of niet.

In het verleden (toen de variabele rentevoeten hoog stonden) namen de banken een pak lagere marge, maar tegenwoordig nemen ze een relatief grote marge, waardoor een stijging van de referteindex naar een normaal, maar zeker niet overdreven, niveau vaak een mooie stijging van je rentevoet teweeg brengt.

Het is inderdaad wel zo dat wordt verwacht dat de rentevoeten nog wel even laag zullen blijven, maar als je een 3-jaarlijkse neemt, dan ben je daar uiteindelijk minder mee, want je rente kan de eerste 3 jaar niet stijgen.

Bij die jaarlijkse herzienbare is er een redelijke kans dat je stijging volgend jaar beperkt zal blijven tot onder de 0,5%, in 2014 is er een redelijke kans dat de stijging zich zal doorgezet hebben.
Sowieso zou ik bij berekeningen/schattingen zeker uitgaan van je maximumvoet vanaf 2015.

Bij de voorstellen met eerste rentevaste periode van 3 en 5 jaar is de kans reëel dat je bij je eerste herziening al naar je maximum gaat.

De bank neemt enorme marges tegenwoordig. Die jaarlijks variabele op 2,25 betekent dat de bank een marge neemt van 1,75% bovenop referteindex A. Da's veel, want om aan je maximum te raken heb je genoeg aan een nog steeds ferm ondergemiddelde RI A op 2,5%.

Ter vergelijking: de bankmarge op mijn 1/1/1 is 0,3%.

Ik geloof echt dat als je herziet naar die variabele, je op het einde van de rit hetzelfde zal kwijt zijn (of meer) dan als je gewoon je oude lening houdt. In jouw geval neem ik, 100% zeker, die vaste.

In het huidig economisch klimaat: Vaste rentevoet.

Interessant en alvast nen dikke merci voor de antwoorden mensen!

Neemt een bank steeds dezelfde marge op die referte index? Want je zou bv maar eens de pech hebben dat je met dat aanbod van Argenta (die nu dus 1.75% marge nemen) zit en je lening in december herzien wordt... dan denk ik dat je afgelopen december 2011 alle kleuren van de regenboog gescheten hebt!
Ik neem ook aan dat bij die jaarlijkse herziening de op dat ogenblik geldende rentevoet genomen wordt en niet bijvoorbeeld het gemiddelde van afgelopen jaar?

DigitalOverdose zei:

Neemt een bank steeds dezelfde marge op die referte index? Want je zou bv maar eens de pech hebben dat je met dat aanbod van Argenta (die nu dus 1.75% marge nemen) zit en je lening in december herzien wordt... dan denk ik dat je afgelopen december 2011 alle kleuren van de regenboog gescheten hebt!

Klik om te vergroten...

De bankmarge varieert serieus van maand tot maand (week tot week?) en van bank tot bank, maar blijft wel gedurende de hele looptijd van de lening gelijk eens je intekent. Je moet er zeker aandacht aan schenken. Zo kan een 1/1/1 op 3% eigenlijk interessanter zijn dan ene op 2.8%.

Ik neem ook aan dat bij die jaarlijkse herziening de op dat ogenblik geldende rentevoet genomen wordt en niet bijvoorbeeld het gemiddelde van afgelopen jaar?

Klik om te vergroten...

Normaal gezien wordt de referteindex genomen van de maand voorafgaand aan de herziening. Dus geen gemiddelde.

Om terug te keren op je opmerking over december 2011: inderdaad, degenen die hun herziening kregen in januari (op basis referte-index december) mogen dit jaar door een verschrikkelijk zure appel heen bijten. Het is afhankelijk van het ontleend bedrag en de tijd dat de lening al loopt, maar degenen met recente leningen zijn een serieus pak geld aan rente kwijt die ze nooit meer terugzien. En dat allemaal door 1 extreme maand.

Nog ff om zeker te zijn:

Nu neemt Argenta blijkbaar een bankmarge van 1.75% op de referte index die nu ca. 0.5% bedraagt waardoor ik dus een aanbod krijg van 2.25% rente.
Nu de vraag: als ik dus nu (juni) zou ingaan op hun aanbod van een 1/1/1, dan zouden ze gedurende de hele looptijd van mijn lening een bankmarge van 1.75% bovenop de referte index nemen? Dus over 3 jaar bij een referte index van 2.75% zou ik al aan m'n verdubbeling (2.75 + 1.75 = 4.5%) komen?

Dat klopt volledig. Ik noemde eerder 2.5%, dat was fout, het is 2.75 zoals je zegt.

Je ziet nu waarom iedereen door de bank eigenlijk grondig zou moeten ingelicht worden over de samenstelling van de variabele rentevoet en het mechanisme van de jaarlijkse aanpassingen.

Tja, dan zou'k precies zot zijn om nu te gaan voor zo ne variabele , althans toch bij Argenta. Eens de economie weer normaal draait (IMHO nog ni voor de eerste jaren maar toch wel reëel over let's say 5 jaar) dan zit ge zo aan ne referte index van 2.5 à 3%. Doe daar de nu geldende bankmarge van 1.75% bij en ik heb m'n worst case scenario aan m'n been... Of krijgt mor eens zo'n piekske zoals in december 2011 en zit de maand nadien met een herziening...

Voorkeur gaat nu wel zeker naar het LBK voorstel. Ben wel nog aan't wachten op hunne prijs van een brandverzekering want het is ni de bedoeling dat het voor hen een vestzak-broekzak operatie wordt waarbij ik uiteindelijk evenveel als nu ga kwijt zijn. SSV was op enkele € na evenveel als wat ik nu betaal.

Argenta-man gaat morgen ook nog wa voorstellen, die meer 'vast' zijn, voorleggen dus kan zijn da'k hier nadien nog eens een vraag stel. Hij sprak me vorige keer ook al van een 'VLK' (of zoiets) concept waarmee ge serieus zou kunnen spelen. Hij heeft me toen wa voorbeeldjes laten zien wat ge ermee kon doen maar het leek een beetje toverij voor mij waarbij ik iets had van 'waar zit het addertje?'.

Over die VLK is hier al wel eens wat gezegd geweest (ik denk in "huis kopen" thread). Doe eens een search op dit subforum op argenta, je zal het wel terugvinden, het is maximum 2 weken geleden.

Ze gebruikten in dat geval redelijk optimistische schattingen.