Archief - Fondsen - Mutual Funds - Indexing - Passive investing

Hey,

Kan iemand mij aanraden welk pensioen spaar fonds ik best in stap? Ik ben 28 jaar en werkend, na een een beetje te lezen lijkt dit het intersants en redelijk veilig , maar ik zie de bomen niet door het bos ben echt een economische leek

coap zei:

Hey,

Kan iemand mij aanraden welk pensioen spaar fonds ik best in stap? Ik ben 28 jaar en werkend, na een een beetje te lezen lijkt dit het intersants en redelijk veilig , maar ik zie de bomen niet door het bos ben echt een economische leek

Klik om te vergroten...

Ik spaar bij Rabobank België

dacuba zei:

Eerst afvragen wat je er van verwacht en of het uberhaupt wel interessant is.

Klik om te vergroten...

Door het belastingvoordeel is t sowieso interessant he.

dacuba zei:

Ja?

Klik om te vergroten...

Voor mensen die hun geld gewoon op de bank laten staan als "spaargeld" wel hé. Er zijn natuurlijk betere opties maar als brave burger die niets wilt riskeren op de beurs of w/e is het niet slecht.

dacuba zei:

Ik vind het wel slecht. Je hebt 0 controle over je spaargeld en de implicaties zijn niet mals als je je niet aan de regels houdt. Regels die eenzijdig aangepast kunnen worden (fiscaal voordeel kan zomaar naar 20% of 10% gebracht worden - anticipatieve heffing kan ook verhoogd worden, 2 maatregelen die in de loop van de tijd al doorgevoerd zijn). Ik vraag me ook af hoe lang de spaarpot nog in 1x beschikbaar blijft. Lijkt me erg erg erg sterk moest dat in 2050 nog gaan (ipv gefaseerde uitbetaling).

Ja, als je geen tijd wilt investeren in kennis, is het het beste alternatief. Maar ik zou dan ook nooit een dealer binnenstappen en de eerste blinkende auto kopen, zonder mij eerst zelf te informeren. Hetzelfde geldt voor mijn pensioen.

Klik om te vergroten...

Wat voor veranderingen zijn er dan al gebeurd? Als ze dat fiscaal voordeel veranderen, waardoor het niet meer interessant is, stopt ge met pensioensparen he? Daarbovenop is 950 euro per jaar niet enorm veel. De rest kunt ge nog altijd verdelen over weet ik wat allemaal. Diversificatie enz.

dacuba zei:

Ik vind het wel slecht. Je hebt 0 controle over je spaargeld en de implicaties zijn niet mals als je je niet aan de regels houdt. Regels die eenzijdig aangepast kunnen worden (fiscaal voordeel kan zomaar naar 20% of 10% gebracht worden - anticipatieve heffing kan ook verhoogd worden, 2 maatregelen die in de loop van de tijd al doorgevoerd zijn). Ik vraag me ook af hoe lang de spaarpot nog in 1x beschikbaar blijft. Lijkt me erg erg erg sterk moest dat in 2050 nog gaan (ipv gefaseerde uitbetaling).

Ja, als je geen tijd wilt investeren in kennis, is het het beste alternatief. Maar ik zou dan ook nooit een dealer binnenstappen en de eerste blinkende auto kopen, zonder mij eerst zelf te informeren. Hetzelfde geldt voor mijn pensioen.

Klik om te vergroten...

Ik heb in een andere thread onlangs een soortgelijke post geschreven als dat van u.

Ik had het daarin eerst over de puur principiële kwestie. Door te pensioensparen ga je de overheid hun verantwoordelijkheidszin ontnemen om voor uw pensioen te zorgen. Je gaat er dus impliciet mee akkoord dat de overheid uw pensioen niet volledig moet betalen, terwijl wij er wel voor de volle pot aan zullen bijgedragen hebben.

Het pragmatische aspect dan.
Daarin ben ik het grotendeels eens met de negatieve punten die je hier aanhaalt; je kunt niet aan je geld en het komt onder invloed van overheidsbeslissingen terecht. Altijd oppassen dus. In fel contrast tot een fonds bij de bank weet je met pensioensparen niet op voorhand hoeveel uw "uitstapkosten" zullen zijn binnen 40 jaar. Zoals je terecht aanhaalt zijn de regels al een paar keer veranderd 'en cours de route', en de kans dat het nog een paar keer zal veranderen is bijzonder groot.

Omwille van deze aspecten heb ik het tot nu toe geweigerd. MAAR:

Als ik één iets geleerd heb door de afgelopen jaren de politiek wat te volgen is het wel het volgende; ook al is een bepaald beleid zodanig slecht, zodanig onbetaalbaar, ... dat een blinde van kilometers ver kan zien dat het niet zal werken, dat het onbetaalbaar wordt, ... uiteindelijk wanneer er genoeg mensen bij betrokken zijn zal de politiek het niet aandurven om er zwaar aan te raken. Kijk naar zonnepanelen, kijk naar bedrijfswagens, kijk naar vastgoed, enzovoort. Zelfs de partij van de "grote verandering" durft er allemaal niets aan veranderen, uit electorale overwegingen.
Met deze gedachte ga ik dit jaar voor het eerst pensioensparen. Ik geloof niet in deze oplossing en het is tegen mijn principes maar het zal waarschijnlijk wel iets opbrengen. Ze zullen waarschijnlijk nog wel wat afromen links en rechts (onze overheid kennende) maar er zijn al téveel mensen bij betrokken dat niemand het zal aandurven om er zwaar in te snijden.

Bedankt voor het antwoord, Kunnen jullie mij een goed boek of site aanraden waar ik mij een beetje kan inlezen in deze materie? Na alles te lezen over power training/bodybuilding nutrition. En van obesitas naar sportieve mens te gaan probeer ik wat financieel mijn leven op orde te zetten. Ik heb een vaste job in het onderwijs, spaargeld , ... maar probeer nu een plan samen te stellen wat ik ga doen met mij geld.

Na of tijdens dat ik mijn huis aankoop wil ik een deel van mijn geld investeren op een "verantwoordelijke" manier.

Ik heb met audible dit boek gelezen Rich Dad Poor Dad: What The Rich Teach Their Kids About Money That the Poor and Middle Class Do Not!: Robert T. Kiyosaki: 9781612680019: Amazon.com: Books en The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness: Dave Ramsey: 9781595550781: Amazon.com: Books. Hier word al verwezen naar fondsen en aandelen om een deel van het spaargeld te belegen. Ik ben helaas wel een ultieme leek op het vlak van econmische termen etc... . Maar dat was ik ook ooit op het vlak van voeding en sport

Ik kan niet op je vraag beantwoorden, maar betekent je vraag dat die 2 boeken die je al hebt gelezen je niet veel wijzer hebben gemaakt. Of vond je wel dat ze duidelijk waren en je nuttige info gaven?

Ik heb ze gelezen. Die boeken zijn wat algemener. Ze geven het advies voor het gebruik van fondsen ,... . Maar ik wou graag wat meer informatie omtrent dit thema . (Bedankt dacuba voor je Pm!)

dacuba zei:

Ge kunt inderdaad stoppen met pensioensparen maar dat zou echt dom zijn. Je belegt tenslotte met een langetermijnvisie en ermee stoppen zou echt nergens op slaan, want dat betekent dat je eigenlijk geen idee had waar je mee bezig waart. Ik weet ten slotte niet of 950 euro een substantieel bedrag is voor de gemiddelde Belg. Lijkt me toch genoeg om over na te denken.

Klik om te vergroten...

Met stoppen bedoel ik gewoon stoppen met de jaarlijkse storting he. Vanaf dat het belastingsvoordeel onder een bepaald percentage zit, gaat het rendabeler zijn om een andere investering te doen. Het bedrag wat tot dan al in dat pensioenfonds zit blijft gewoon zitten natuurlijk. Uw geld vervroegd opnemen is uiteraard een heel slecht plan, op elk moment.

dacuba zei:

Als je dan naar een andere investering moet uitwijken is je plan dus flawed en moet je in "nood" een oplossing vinden. Een bijkomend (persoonlijk) voordeel is dat ik via mijn strategie wereldwijd aan mijn pensioenspaarpot kan werken. Als ik morgen voor langere tijd naar het buitenland verhuis zit mijn geld hier vast.
Je moet voor je ergens aan begint overtuigd zijn van het nut, om akelige situaties in de toekomst te vermijden:

Klik om te vergroten...

Wat is dat nu voor zever? Als uw beleggingshorizon kleiner wordt gaat ge toch ook meer in cash/obligaties steken dan aandelen? Net zoals dat ge als de rente op spaarboekjes/termijnrekeningen laag is, ge beter meer in aandelen enz kunt gaan. Als ge uiteindelijk in België op pensioen gaat, is er toch geen probleem? Ik ben sowieso toch van plan om Belgisch burger te blijven.
Wat hier zo akelig aan is voor u, snap ik toch niet goed. Uw eigen aanpassen aan de omstandigheden is de enige reden waarom mensen nog bestaan. Alleen met een glazen bol kunt ge het u permitteren om nooit aan te passen.

xargon1004 zei:

Wat is dat nu voor zever? Als uw beleggingshorizon kleiner wordt gaat ge toch ook meer in cash/obligaties steken dan aandelen? Net zoals dat ge als de rente op spaarboekjes/termijnrekeningen laag is, ge beter meer in aandelen enz kunt gaan. Als ge uiteindelijk in België op pensioen gaat, is er toch geen probleem? Ik ben sowieso toch van plan om Belgisch burger te blijven.
Wat hier zo akelig aan is voor u, snap ik toch niet goed. Uw eigen aanpassen aan de omstandigheden is de enige reden waarom mensen nog bestaan. Alleen met een glazen bol kunt ge het u permitteren om nooit aan te passen.

Klik om te vergroten...

Dat idee gaat al lang mee.... vanuit de optiek dat aandelen op lange termijn veiliger zijn door zogenaamde "mean reversion". M.a.w. hoe langer uw horizon, hoe groter de kans dat uw rendement bij het gemiddelde lange termijn rendement zal liggen. Hoe langer uw horizon, hoe meer aandelen dus. Maar er is meer onzekerheid! Ten minste, als ge rekening houdt met de onzekerheid over parameters, bijv. die gemiddelde return. Van de S&P500 weten we bijv. dat die 12% per jaar is, maar zelfs dat cijfer is gigantisch onzeker. Als ge alle onzekerheid in rekening brengt dan zijn aandelen eigenlijk volatieler op lange termijn dan op korte termijn. Uit dat onderzoek blijkt dat onzekerheid over periodes van 50 jaar 1.2 keer hoger is dan onzekerheid op periodes van 1 jaar. Dat kan toch tellen.

Meer info: Are Stocks Really Less Volatile in the Long Run? - PÁSTOR - 2012 - The Journal of Finance - Wiley Online Library

Dat ge bij een lagere rentevoet meer in aandelen moet stappen is ook een foutief idee imo. De hoeveelheid aandelen die ge in uw portefeuille wordt vooral gebaseerd op hoeveel risico ge wilt nemen. Als rentevoeten dalen dan dalen expected returns op aandelen ook gewoon, want die zijn gelijk aan de risicoloze rentevoet (spaarboekje), plus een equity premium. Wat wél een reden kan zijn om in aandelen te stappen, en ik denk dat ge dat (onbewust misschien) bedoelde, is dat de rentevoet op spaarboekjes daalt MAAR de verwachte return op aandelen blijft. Dan worden aandelen inderdaad relatief aantrekkelijker. Maar ge moet dat wel heel duidelijk zo formuleren dan, anders hebt ge het eigenlijk over een andere situatie. ALLEEN dalende rentevoeten zijn dus geen reden om meer in aandelen te stappen. Ge moet dalende rentevoeten hebben in combinatie met verwachte returns op aandelen die minder sterk dalen, zodat aandelen relatief interessanter worden. Dat kan bijvoorbeeld doordat de equity premium hoger wordt in zo'n lage rente episode.

Riverdale27 zei:

Dat idee gaat al lang mee.... vanuit de optiek dat aandelen op lange termijn veiliger zijn door zogenaamde "mean reversion". M.a.w. hoe langer uw horizon, hoe groter de kans dat uw rendement bij het gemiddelde lange termijn rendement zal liggen. Hoe langer uw horizon, hoe meer aandelen dus. Maar er is meer onzekerheid! Ten minste, als ge rekening houdt met de onzekerheid over parameters, bijv. die gemiddelde return. Van de S&P500 weten we bijv. dat die 12% per jaar is, maar zelfs dat cijfer is gigantisch onzeker. Als ge alle onzekerheid in rekening brengt dan zijn aandelen eigenlijk volatieler op lange termijn dan op korte termijn. Uit dat onderzoek blijkt dat onzekerheid over periodes van 50 jaar 1.2 keer hoger is dan onzekerheid op periodes van 1 jaar. Dat kan toch tellen.

Meer info: Are Stocks Really Less Volatile in the Long Run? - PÁSTOR - 2012 - The Journal of Finance - Wiley Online Library

Dat ge bij een lagere rentevoet meer in aandelen moet stappen is ook een foutief idee imo. De hoeveelheid aandelen die ge in uw portefeuille wordt vooral gebaseerd op hoeveel risico ge wilt nemen. Als rentevoeten dalen dan dalen expected returns op aandelen ook gewoon, want die zijn gelijk aan de risicoloze rentevoet (spaarboekje), plus een equity premium. Wat wél een reden kan zijn om in aandelen te stappen, en ik denk dat ge dat (onbewust misschien) bedoelde, is dat de rentevoet op spaarboekjes daalt MAAR de verwachte return op aandelen blijft. Dan worden aandelen inderdaad relatief aantrekkelijker. Maar ge moet dat wel heel duidelijk zo formuleren dan, anders hebt ge het eigenlijk over een andere situatie. ALLEEN dalende rentevoeten zijn dus geen reden om meer in aandelen te stappen. Ge moet dalende rentevoeten hebben in combinatie met verwachte returns op aandelen die minder sterk dalen, zodat aandelen relatief interessanter worden. Dat kan bijvoorbeeld doordat de equity premium hoger wordt in zo'n lage rente episode.

Klik om te vergroten...

Ik bedoelde dus de situatie van de afgelopen jaren. Met de (kunstmatige) enorm lage lange termijn rente. T is wat veel om zo'n dingen helemaal uit te schrijven. Soit, t ging over pensioensparen vooral Desalniettemin bedankt voor het interessante leesvoer!

bedankt voor de booklist! Kan ff verder nu !

xargon1004 zei:

Ik bedoelde dus de situatie van de afgelopen jaren. Met de (kunstmatige) enorm lage lange termijn rente. T is wat veel om zo'n dingen helemaal uit te schrijven. Soit, t ging over pensioensparen vooral

Desalniettemin bedankt voor het interessante leesvoer!

Klik om te vergroten...

De rente is historisch laag en dat beïnvloedt alle assets. Als belegger moet je gewoon blijven rekening houden met alles dan. Niet zomaar in aandelen stappen omdat de rente zakt, want voor hetzelfde geld daalt het verwacht rendement op aandelen gewoon even sterk. Het moeilijke is dat je dat op voorhand niet kan zien Spaarrentes staan in het contract, bij aandelen veel minder Maar historisch gezien zijn er zeker periodes waarin rendement duidelijk lager en hoger is dan gemiddeld.

Dus ik zou zeggen: switch niet zomaar van A naar B omdat de rente op A zakt. Kijk eerst wat dat impliceert voor B, want alles is geinterconnecteerd.

dacuba zei:

Strategie vastleggen en u daaraan houden.. veel meer kan je niet doen.

Klik om te vergroten...

Goh ja, ik weet het niet... omstandigheden veranderen he. Niet elke dag liggen traden nee, dat klopt. Uw kosten zullen dan te hoog zijn als individuele belegger. Keer op keer al aangetoond dat die een paar % per jaar verliezen omdat ze teveel traden. Maar anderzijds, als ergens opportuniteiten verdwijnen of opduiken, of uw gevoel t.o.v. risico verandert omwille van extra geld ter beschikking of whatever... zou ik toch durven handelen daarnaar...

Persoonlijk zou ik dit aanbevelen aan iedereen die wil beginnen:

- Beleggen in passieve tracker(s), indexfondsen, etc... met lage kosten (sowieso niet meer dan 1% per annum)
- Kies een goeie verhouding % aandelen vs % cash/bonds, belangrijk is dat ge u hier goed bij voelt... er is niet één juiste verhouding voor iedereen
- Evalueer jaarlijks uw portefeuille, dwz kijk of de verhouding aandelen vs cash nog goed zit. Zoniet, corrigeer.
- Probeer uw transactiekosten zo klein mogelijk te houden, dus trade niet teveel... liefst één keer per jaar ipv 12 keer maandelijks, als dat kan besparen.

dacuba zei:

ik betaal bvb geen transactiekost (en investeer thans maandelijks) en mijn TER ligt maar op 0,20%.

Klik om te vergroten...

Interessant. Waar, hoe, en in wat?

En inderdaad een groot verschil met pensioenspaarfondsen en andere fondsen. Daarom dat ik mensen dat ook aanraad. Zo laag mogelijk kosten.

Riverdale27 zei:

Interessant. Waar, hoe, en in wat?

En inderdaad een groot verschil met pensioenspaarfondsen en andere fondsen. Daarom dat ik mensen dat ook aanraad. Zo laag mogelijk kosten.

Klik om te vergroten...

Giro bank biedt de mogelijkheid aan om in heel wat ETFs gratis in te stappen, de TER hangt af van de ETF maar 0,20% is niet uitzonderlijk. Keerzijde bij Giro bank is dat zij de aandelen die je bezit uitlenen (voor shorting) en de premie die hierop behaald wordt niet uitkeren. Dit maakt voor iemand als mij echter niets uit gezien de 'relatief lage' bedragen waar ik momenteel mee beleg.

dacuba zei:

@Inco ik blijf ook nog even bij Degiro tot mijn kapitaal groot genoeg is om bij een "echte" bank te beleggen. Nu is 6 euro transactiekosten telkens meer dan 2% van mijn ingelegde bedrag en dat wil ik niet. Op het moment dat dat 0,50% is (max) leg ik 1200 euro in, dus waarschijnlijk per kwartaal. Hopelijk snel maandelijks.

Klik om te vergroten...

Hetzelfde hier hoor, ik ben een tevreden DeGiro klant Voor de kleine belegger die periodiek geld wil investeren in ETFs biedt DeGiro enkel voordelen. Eens je meer kennis van zaken krijgt, actiever en gediversifieerder wil beleggen kijk je best uit naar andere mogelijkheden (Binck, Lynch, ..)

Het platform van Lynx is alles behalve intuïtief. Het is ook vooral toegespitst op aandelen (en CFD's) en opties. Forex is verschrikkelijk met hun platform.
Maar je bent wel zeker dat je goed en veilig zit. Vele brokers durven nog al eens moeilijk doen over uitbetaling bv. Kosten vallen mee en je kan er over onderhandelen als je al wat gehandeld hebt. Ik ga althans meer naar het einde van het jaar toe proberen te onderhandelen.