Archief - Home Invest Plan

Terra Mitica · 25 jul 2012

Hoi!

Ik heb mij jaren geleden zo'n Home Invest Plan aangeschaft (mijn broer werkte toen bij Fortis en hij had dat ook gepakt en tja, ge denkt dan, als uw oudere (slimmere

) broer dat doet, kan ik dat ook doen, met het oog op 'later' ...)

Anyway, nu ga ik dus normaal gezien bij Fortis weg omdat we ergens anders een lening/SS/... aan betere voorwaarden kunnen krijgen. Al wat zitten rondzoeken en ik heb dus 2 mogelijkheden (denk'k):
A). stoppen met maandelijks te betalen aan dat HIP en het laten staan tot mijn 65ste
B). het wegnemen maar dan wel 33% er op verliezen (omdat ik dit al fiscaal heb ingebracht de voorbije jaren)

Bij optie A doe ik op mijn 65ste 'winst', alleja, tis ongeveer het bedrag dat ik nu heb gestort x 3 (ongeveer) maja, dan staat dat geld daar nog 40 jaar ..)
Bij optie B doe ik dus 33% verlies maar ik heb wel al enkele jaren belastingsvoordeel gehaald daarmee. Als ik dat zowat uitreken, dan kom ik +- 'break-even' uit .. Alle, kdoe nog altijd wat verlies, maar een pak minder ..

Kwil gewoon weg bij Fortis, als ik merk hoeveel 'moeite' ze doen om een deftig tarief te geven voor een lening aan mijn vriendin en ik, terwijl we beide al heel ons leven klant zijn daar ..

Iemand meer info/ervaringen?

Thx!

dimio111 · 25 jul 2012

Ervaring hierin heb ik niet. Maar ikzelf zou het geld er weg halen en het kleine verlies dan accepteren... Geld zo maar ergens 40 jaar laten staan zie ik zo niet zitten

In 40jaar tijd kan er te veel gebeuren...

Maar dit is natuurlijk gwn een persoonlijke mening. En is op geen enkele ervaring gebasseerd.

TekkaBlade · 25 jul 2012

Terra Mitica zei:
Hoi!

Ik heb mij jaren geleden zo'n Home Invest Plan aangeschaft (mijn broer werkte toen bij Fortis en hij had dat ook gepakt en tja, ge denkt dan, als uw oudere (slimmere ) broer dat doet, kan ik dat ook doen, met het oog op 'later' ...)

Anyway, nu ga ik dus normaal gezien bij Fortis weg omdat we ergens anders een lening/SS/... aan betere voorwaarden kunnen krijgen. Al wat zitten rondzoeken en ik heb dus 2 mogelijkheden (denk'k):
A). stoppen met maandelijks te betalen aan dat HIP en het laten staan tot mijn 65ste
B). het wegnemen maar dan wel 33% er op verliezen (omdat ik dit al fiscaal heb ingebracht de voorbije jaren)

Bij optie A doe ik op mijn 65ste 'winst', alleja, tis ongeveer het bedrag dat ik nu heb gestort x 3 (ongeveer) maja, dan staat dat geld daar nog 40 jaar ..)
Bij optie B doe ik dus 33% verlies maar ik heb wel al enkele jaren belastingsvoordeel gehaald daarmee. Als ik dat zowat uitreken, dan kom ik +- 'break-even' uit .. Alle, kdoe nog altijd wat verlies, maar een pak minder ..

Kwil gewoon weg bij Fortis, als ik merk hoeveel 'moeite' ze doen om een deftig tarief te geven voor een lening aan mijn vriendin en ik, terwijl we beide al heel ons leven klant zijn daar ..

Iemand meer info/ervaringen?

Thx!

Heeft niets te maken met moeite doen, als adviseur kunnen zij ook enkel maar een derogatie aanvragen met een maximum van x% rentevoet.

Je HIP kan je omvormen naar een SSV bij eender welke bank (uiteraard zal die andere bank u dat niet meedelen omdat ze dan zelf geen SSV verkopen). Op die manier moet je geen 'boete' betalen. Het overschot blijft staan tot je 65e (of langer indien gewenst). Bijstorten zal dan in 99% van de gevallen zinloos worden, tenzij je pas begint af te betalen in +- oktober.

Terra Mitica · 25 jul 2012

TekkaBlade zei:
Heeft niets te maken met moeite doen, als adviseur kunnen zij ook enkel maar een derogatie aanvragen met een maximum van x% rentevoet.

Je HIP kan je omvormen naar een SSV bij eender welke bank (uiteraard zal die andere bank u dat niet meedelen omdat ze dan zelf geen SSV verkopen). Op die manier moet je geen 'boete' betalen. Het overschot blijft staan tot je 65e (of langer indien gewenst). Bijstorten zal dan in 99% van de gevallen zinloos worden, tenzij je pas begint af te betalen in +- oktober.

Ik lees overal dat je met de HIP een SSV kunt afsluiten, maar dat het moet bij Fortis blijven ... Ben ik dan zo verkeerd?

pie-jie · 25 jul 2012

Je kan die opgebouwde reserve weldegelijk bij een andere bank gebruiken om uw ss af te lossen. Doe in ieder geval niet wat dimio zegt want 33% verlies is niet 'een beetje verlies' ..

botchla · 25 jul 2012

Dat geld brengt ook nog op trouwens als je het laat staan, 't is niet dat als daar nu 10.000 EUR staat dat ge dat krijgt als je 65 wordt

.

Terra Mitica · 25 jul 2012

eXe./special zei:
Je kan die opgebouwde reserve weldegelijk bij een andere bank gebruiken om uw ss af te lossen. Doe in ieder geval niet wat dimio zegt want 33% verlies is niet 'een beetje verlies' ..

33% is idd een niet een beetje verlies maar met het belastingsvoordeel dat ik er jaarlijks mee behaald heb, is die 33% eigenlijk maar 3% meer (ongeveer).

Anyway, als ik dat kan gebruiken bij een andere bank, is er geen vuiltje aan de lucht

Fides · 25 jul 2012

eXe./special zei:
Je kan die opgebouwde reserve weldegelijk bij een andere bank gebruiken om uw ss af te lossen. Doe in ieder geval niet wat dimio zegt want 33% verlies is niet 'een beetje verlies' ..

Leven is niet echt mijn ding, maar voor zover ik weet valt een Home Invest Plan onder het stelsel 'langetermijnsparen' en is dit niet overdraagbaar naar een andere maatschappij. Je kan het omvormen naar een schuldsaldoverzekering op een lening bij een andere bank, maar het is zeer goed mogelijk dat ze dat niet accepteren of hogere rentevoeten aanrekenen.

Zoals ik in een andere thread al gezegd heb: ik vind het persoonlijk geen goed idee om via dit systeem uw schuldsaldo te financieren.

Als je nu een lening aangaat (eind van het jaar), is het misschien interessanter om het af te kopen, te kijken voor een lening en schuldsaldo en die schuldsaldo dit jaar nog inbrengen. Uw korf (lening/langetermijnsparen) zal nog niet vol zitten, en je zal zo een belastingsvoordeel doen dat waarschijnlijk groter is dan het verlies dat je neemt op de afkoop.

Ik zou zeggen: reken het eens uit!

Cerv.Be · 26 jul 2012

Ik zit beetje met hetzelfde probleem.. Wil weg bij BNP, maar zit ook met die HIP. Ook al heb ik het nog maar 2 jaar, ik zoek een goede manier om er vanaf te geraken of al dan niet op een bepaalde manier over te dragen. Het verlies is uiteraard kleiner als je er het belastingvoordeel mee in acte neemt.

@Fides, wat is volgens jou dan de beste manier voor schuldsaldo?

TekkaBlade · 27 jul 2012

Terra Mitica zei:
33% is idd een niet een beetje verlies maar met het belastingsvoordeel dat ik er jaarlijks mee behaald heb, is die 33% eigenlijk maar 3% meer (ongeveer).

Anyway, als ik dat kan gebruiken bij een andere bank, is er geen vuiltje aan de lucht

Ter info: 33% is voor 'de fiscus'. Er zal ook nog 5% uitstapkosten aangerekend worden.

Wat betreft rentevoet met/zonder SSV, dit zal misschien 0,15% schelen.

Fides:
de korf zal nog niet volzitten maar waarschijnlijk wel al in gestort in zijn HIP. Ofwel neemt hij een SSV eenmalige premie voor zijn korf te vullen (maar verliest hij het voordeel op de reeds gedane stortingen in zijn HIP), ofwel stort hij verder in zijn HIP maar laat hij zijn inbreng van SSV vallen (beter fiscaal gezien indien overlijden), ofwel koopt hij zijn HIP af met 38% 'verlies'.

Waarom zou sparen voor SSV in LTS nu slecht zijn? Je spaart zonder zware inspanning, je hebt belastingsafstrek en het is bruibaar op korte/middellange termijn.
Na je HL kan je gewoon verder storten in je LTS voor aanvullende pensioen. Bovendien heb je met je HIP reeds een medische acceptatie achter de rug.

Riverdale27 · 27 jul 2012

Koop met het geld een schuldsaldoverzekering he... Moet dan wel bij Fortis maar zoveel verschil zal het wel niet maken. Als er iets overblijft laat ge het staan.

Caracalla · 27 jul 2012

Probleem is dat een voorwaarde voor de lening, meestal de SSV daaraan gekoppeld wordt.

Nu, ik had het "gelukkig" op tijd door, en heb ook alles opgehaald.
Op een 1600 euro, had ik er dan 70 euro "verlies" op gedaan.

Fides · 27 jul 2012

IceMaN.* zei:
Ik zit beetje met hetzelfde probleem.. Wil weg bij BNP, maar zit ook met die HIP. Ook al heb ik het nog maar 2 jaar, ik zoek een goede manier om er vanaf te geraken of al dan niet op een bepaalde manier over te dragen. Het verlies is uiteraard kleiner als je er het belastingvoordeel mee in acte neemt.

@Fides, wat is volgens jou dan de beste manier voor schuldsaldo?

Het hangt af van zoveel factoren dat er geen beste manier is.

Cerv.Be · 27 jul 2012

Maar is het effectief zo dat je dikwijls 'gunstigere' tarieven voorgeschoteld krijgt indien je SSV bij dezelfde bank neemt als je lening? Of is dit nonsens?

Anders lijkt het mij alweer een voordeel minder om voor HIP te gaan, aangezien ik nu nog lang niet weet bij welke bank ik uiteraard ga lenen.

Guazala · 27 jul 2012

Nu al sparen voor je pensioen is nu ook weer geen compleet absurd idee natuurlijk. Ookal zet je het niet om in een ssv, het is niet dat dat geld volledig verloren is. Als je daar zit met je pensioentje van een goeie 1000 euro, ga je misschien heel blij zijn met die paar 1000 euro die in die HIP zijn bleven zitten destijds.

Fides · 27 jul 2012

TekkaBlade zei:
Ter info: 33% is voor 'de fiscus'. Er zal ook nog 5% uitstapkosten aangerekend worden.

Wat betreft rentevoet met/zonder SSV, dit zal misschien 0,15% schelen.

Fides:
de korf zal nog niet volzitten maar waarschijnlijk wel al in gestort in zijn HIP. Ofwel neemt hij een SSV eenmalige premie voor zijn korf te vullen (maar verliest hij het voordeel op de reeds gedane stortingen in zijn HIP), ofwel stort hij verder in zijn HIP maar laat hij zijn inbreng van SSV vallen (beter fiscaal gezien indien overlijden), ofwel koopt hij zijn HIP af met 38% 'verlies'.

Waarom zou sparen voor SSV in LTS nu slecht zijn? Je spaart zonder zware inspanning, je hebt belastingsafstrek en het is bruibaar op korte/middellange termijn.
Na je HL kan je gewoon verder storten in je LTS voor aanvullende pensioen. Bovendien heb je met je HIP reeds een medische acceptatie achter de rug.

Het is niet in se slecht, het is gewoon volgens mij niet de beste optie.

Geld laten staan in het HIP lijkt me niet ideaal aanzien je uw geld bij de aankoop van een huis beter op een andere manier kan aanwenden.

0.15 procentpunt op een lening op 20j loopt vlug op. Daarenboven is de schuldsaldo via dat Home Invest Plan zeker niet de goedkoopste op de markt, waardoor je 2x verliest.

Sparen zonder inspanning kan ook op andere manieren. Aanvullend pensioen kan je ook opbouwen met pensioensparen. En qua medische acceptatie denk ik persoonlijk dat er niet zoveel verschil zal zijn tussen een onderzoek op 20 jaar en een onderzoek op 25 jaar.

Fides · 27 jul 2012

IceMaN.* zei:
Maar is het effectief zo dat je dikwijls 'gunstigere' tarieven voorgeschoteld krijgt indien je SSV bij dezelfde bank neemt als je lening? Of is dit nonsens?

Anders lijkt het mij alweer een voordeel minder om voor HIP te gaan, aangezien ik nu nog lang niet weet bij welke bank ik uiteraard ga lenen.

Dat is soms zo, soms niet zo. Het hangt af van de bank waar je leent. Doe eens een aantal banken vraag het na, een betere proef op de som kan je niet hebben.

TekkaBlade · 27 jul 2012

Fides zei:
Het is niet in se slecht, het is gewoon volgens mij niet de beste optie.

Geld laten staan in het HIP lijkt me niet ideaal aanzien je uw geld bij de aankoop van een huis beter op een andere manier kan aanwenden.

0.15 procentpunt op een lening op 20j loopt vlug op. Daarenboven is de schuldsaldo via dat Home Invest Plan zeker niet de goedkoopste op de markt, waardoor je 2x verliest.

Sparen zonder inspanning kan ook op andere manieren. Aanvullend pensioen kan je ook opbouwen met pensioensparen. En qua medische acceptatie denk ik persoonlijk dat er niet zoveel verschil zal zijn tussen een onderzoek op 20 jaar en een onderzoek op 25 jaar.

Afhankelijk van waar je woont ga ik er van uit dat een huis gemiddeld 250.000 euro kost. Stel nu nog dat je op je 22 bent begonnen met je fiscaal maximum (pak nu nog 1800 euro gemiddeld) te steken in je HIP en dat voor 8 jaar. Dat is 14400 euro. Dat is al >4000 euro aan fiscaal voordeel (30%), geen rekening houdend met het vaste rendement.

14400-4000 = 10000 euro eigen inspanning om snel te rekenen. Op 10 jaar is dat pakweg 110 euro gemiddeld per maand mocht je dat bij moeten lenen aan wat dan ook.

0,15 procent kan veel lijken. Grappig hoe zo goed als niemand klaagt als ze 10.000 euro lenen op 4 jaar aan een rentevoet van 6% maar wel als ze aan 0,15% extra lenen op een HL. procentueel is dit hetzelfde, maar 't voelt anders aan. De bedragen lijken gewoon groter en houden geen rekening met ander factoren als opbrengst.
Bovendien lenen we aan een belachelijke laag tarief terwijl we nog steeds mooie rendementen kunnen halen via beleggingen.

Pensioensparen of langetermijnsparen kan in dezelfde formule... 't is gewoon een ander artikel 3 vs 5. De enige reden waarom ik pensioensparen doe is voor die 30% fiscale aftrek. De rest kan me niet veel schelen. 1000 euro aan 30% per jaar = 300 euro. 1000 euro aan 2% per jaar = 20 euro per jaar. Maw, ik zou 15 jaar aan 2% netto moeten beleggen om hetzelfde te hebben als 1 jaar pensioensparen. Voor mij ok.

Meesten lenen rond de 30 jaar... Groot verschil qua SSV. Zeker als ze dan nog eens op +25 jaar willen lenen.

Caracalla · 28 jul 2012

@Tekka

Ik volg je redenering.
En persoonlijk vind ik het zeker geen slecht idee om nu al pensioensparen te doen.
Maar zoals jij daar een berekening maakt, heb je 10k zelf geïnvesteerd.
Neem het van mij aan, wanneer je bouwt, 10k extra een groot verschil kan maken qua afwerking en gebruikte materialen. Dat is namelijk óók een investering op de lange termijn. En dan vind ik dat je beter die 10k in je woning pompt.

Eenmaal onze bouw af is, begin ik ook aan pensioensparen hoor. Zoals je zelf zegt, is dit een belegging die maar liefst 30% opbrengt! Een betere belegging bestaat niet. Maar het HIP is gewoon een rip-off en ik vind dat je pas moet beginnen met pensioensparen, nadat je een woning gekocht hebt. Want een eigen woning is, nog steeds, het beste pensioen.

Veel mensen houden er ook geen rekening mee dat 1000 euro nu, binnen 30 jaar, geen 1000 euro meer waard zal zijn. De vraag is, als je dat dan nu al moet gaan investeren?

TekkaBlade · 28 jul 2012

Caracalla zei:
@Tekka

Ik volg je redenering.
En persoonlijk vind ik het zeker geen slecht idee om nu al pensioensparen te doen.
Maar zoals jij daar een berekening maakt, heb je 10k zelf geïnvesteerd.
Neem het van mij aan, wanneer je bouwt, 10k extra een groot verschil kan maken qua afwerking en gebruikte materialen. Dat is namelijk óók een investering op de lange termijn. En dan vind ik dat je beter die 10k in je woning pompt.

Eenmaal onze bouw af is, begin ik ook aan pensioensparen hoor. Zoals je zelf zegt, is dit een belegging die maar liefst 30% opbrengt! Een betere belegging bestaat niet. Maar het HIP is gewoon een rip-off en ik vind dat je pas moet beginnen met pensioensparen, nadat je een woning gekocht hebt. Want een eigen woning is, nog steeds, het beste pensioen.

Veel mensen houden er ook geen rekening mee dat 1000 euro nu, binnen 30 jaar, geen 1000 euro meer waard zal zijn. De vraag is, als je dat dan nu al moet gaan investeren?

Hier staat al een huis hoor.
Hoe vroeger je je kapitaal opbouwt, hoe groter het sneeuwbaleffect. 5 jaar verschil maakt wel degelijk uit hoor. En of je dit nu in pensioensparen steekt of langetermijnsparen (in de vorm van een HIP), dit komt op hetzelfde neer qua rendement. Enkel de HIP is bruikbaarder op korte termijn door die SSV-omvorming.
In die 'berekening' ('t is eerder natte vinger werk hoor) heb je inderdaad 10k eigen inspanning gedaan over 10 jaar. Is dat dan zoveel? Kijk eens wat voor wagens er rondrijden...

Ik geef er niet om wat ik later ga krijgen van mijn pensioensparen. 't Is begot 76 euro per maand, wat ik niet echt voel. Op het einde van het jaar krijg ik daar 303 euro van terug uit de belastingen. Zet je datzelfde op een spaarrekening en wat heb je dan qua rente?

Trouwens, een HIP kan je niet nemen eens je aan't afbetalen bent. Niets in het luik LTS trouwens.

Archief - Home Invest Plan

Terra Mitica

Legacy Member

dimio111

Legacy Member

TekkaBlade

Legacy Member

Terra Mitica

Legacy Member

pie-jie

Legacy Member

botchla

Legacy Member

Terra Mitica

Legacy Member

Fides

Legacy Member

Cerv.Be

Legacy Member

TekkaBlade

Legacy Member

Riverdale27

Legacy Member

Caracalla

Legacy Member

Fides

Legacy Member

Cerv.Be

Legacy Member

Guazala

Legacy Member

Fides

Legacy Member

Fides

Legacy Member

TekkaBlade

Legacy Member

Caracalla

Legacy Member

TekkaBlade

Legacy Member