Archief - ING Star Fund
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
Hit Hard
Legacy Member
Het is inderdaad verstandig om zo rap mogelijk te beginnen aan pensioensparen (voor zover de financiën dat toelaten uiteraard).
De entry fee is een eenmalig bedrag dat bij het overschrijven naar het pensioenfonds wordt afgehouden. De jaarlijkse fee is wat ze zegt: een jaarlijkse kost die betaald wordt. Als je in jouw voorbeeld € 100 zou storten in het fonds zou je € 3 moeten betalen bij het storten, waardoor er maar € 97 effectief in het fonds komt. Dan zal er jaarlijks 1,17% van de waarde afgehouden worden. Stel dat de beurzen stijgen en je € 97 stijgt naar € 102, dan zal er na een jaar nog € 1,19 (= 1,17 % van 102) worden afgehouden. Er blijft dus € 100,81 over in het fonds. Het jaar daarna wordt er weer 1,17% van wat er dan in het fonds zit afgehouden als kost.
Ik ken de markt niet goed, maar die kosten lijken me aan de hoge kant. Hoor eventueel eens rond of er voordeligere fondsen zijn (in ING zelf of bij andere banken), of onderhandel eventueel om die kosten omlaag te krijgen.
De entry fee is een eenmalig bedrag dat bij het overschrijven naar het pensioenfonds wordt afgehouden. De jaarlijkse fee is wat ze zegt: een jaarlijkse kost die betaald wordt. Als je in jouw voorbeeld € 100 zou storten in het fonds zou je € 3 moeten betalen bij het storten, waardoor er maar € 97 effectief in het fonds komt. Dan zal er jaarlijks 1,17% van de waarde afgehouden worden. Stel dat de beurzen stijgen en je € 97 stijgt naar € 102, dan zal er na een jaar nog € 1,19 (= 1,17 % van 102) worden afgehouden. Er blijft dus € 100,81 over in het fonds. Het jaar daarna wordt er weer 1,17% van wat er dan in het fonds zit afgehouden als kost.
Ik ken de markt niet goed, maar die kosten lijken me aan de hoge kant. Hoor eventueel eens rond of er voordeligere fondsen zijn (in ING zelf of bij andere banken), of onderhandel eventueel om die kosten omlaag te krijgen.
Fransz
Legacy Member
Ik heb daar een totaal andere mening over. Als je ziet hoeveel 1.000BEF waard was 40 jaar geleden, en hoeveel €25 vandaag de dag waard is, dan is pensioensparen zo vroeg niet zo zinvol. Op jonge leeftijd kan je beter het geld dat je dan al hebt in vastgoed steken. Als je nog even wacht, zie ik de vastgoed markt trouwens dalen met die corona crisis nu.
jorn184
Legacy Member
Fransz zei:
Waarom zou vastgoed de markt outperformen?
https://www.spaargids.be/sparen/pensioenspaarfonds/vergelijken.html geeft een mooi overzicht. Op de website van De Tijd vind je ook jaarlijks een overzicht (wel even zoeken tussen alle artikels).
De lopende kosten zullen overal ongeveer gelijk zijn, de instapkosten verschillen daarentegen wel (van 0% bij Argenta tot 3% bij ING/BNP/Belfius).
+ Belastingaftrek van 25 of 30%
+ Ongeveer zelfde rendement & kosten als een ander actief beheerd fonds
- Je geld zit vast tot aan je pensioen
- De overheid durft bij begrotingstekorten wel eens een extra taks te verzinnen/verhogen
jorn184
Legacy Member
Fransz zei:
Ze beloven u helemaal niks. ING star fund is een pensioenspaarfonds. Een klassiek actief beheerd fonds (met dus +- rendement van een ander belgisch fonds), maar fiscaal interessanter.
Vastgoed & een pensioenspaarfonds zijn 2 totaal verschillende beleggingen naar minimum inleg (€ x0.000 vs €100), liquiditeit, volatiliteit, ... Dus rendementen zijn zeker nu nog niet te vergelijken. Binnen 40 jaar kun je zien wie er gelijk had
coldvinc
Legacy Member
Doe het niet. Zit er al 8 jaar bij -sinds mijn -1 jaar van werken- en sta nu terug in het rood terwijl ik braaf ieder jaar wel beheerskosten betaal. Ik heb het stopgezet sinds dit jaar en laat die ong 7,5K EUR gewoon staan. Ik deed het omdat mijn werkgever een extraatje gaf via cafetariaplan als ik dat wou.
Dat doe ik nu niet omdat ik het geld gebruik voor iets anders. Hierdoor haal ik er geen extra voordeel meer uit en dus stop ik het liever. Ondertussen investeer ik meer in mijn eigen portfolio.
Dat doe ik nu niet omdat ik het geld gebruik voor iets anders. Hierdoor haal ik er geen extra voordeel meer uit en dus stop ik het liever. Ondertussen investeer ik meer in mijn eigen portfolio.
Taxman
Legacy Member
Fransz zei:
Hij vergeet wel zijn fiscaal voordeel te vermelden dat hij heeft ontvangen gedurende al deze jaren. Pensioensparen is voor de gewone man in de straat nog steeds één van de meest voordelige beleggingen long-term in verhouding tot het risico vanwege dit voordeel.
Uw vergelijking gaat trouwens niet op. Stel dat het pensioenspaarfonds op 40 jaar tijd niet in waarde stijgt, kan jij dan met zekerheid zeggen dat uw vastgoed dat wel zal doen?
TNTim
Legacy Member
Vastgoed heeft naast kosten ook inkomsten als je er zelf niet in woont. En als je er zelf in woont, spaart het een huishuur uit.
Voor mensen met een gat in hun hand is pensioensparen uiterst zinvol. Meteen na de studies beginnen en elk jaar het lagere plafond sparen!
Als je dat niet hebt, ben je volgens mij beter om zelf te beleggen tot rond uw 40e. Het eenmalig fiscaal voordeel weegt niet op tegen de vele jaren suboptimaal rendement.
Voor mensen met een gat in hun hand is pensioensparen uiterst zinvol. Meteen na de studies beginnen en elk jaar het lagere plafond sparen!
Als je dat niet hebt, ben je volgens mij beter om zelf te beleggen tot rond uw 40e. Het eenmalig fiscaal voordeel weegt niet op tegen de vele jaren suboptimaal rendement.
Nineshots
Legacy Member
En waarom zou dat suboptimaal rendement zijn? Mijn pensioensparen gaat gewoon mee met de beurs. En daarbovenop heb ik nog eens die 30% belastingsvoordeel.
Je moet natuurlijk ook geen fonds kiezen die vaste rente geeft op 2% per jaar of wat dat ze ook doen tegenwoordig. Daar heb je niet veel aan.
Je moet natuurlijk ook geen fonds kiezen die vaste rente geeft op 2% per jaar of wat dat ze ook doen tegenwoordig. Daar heb je niet veel aan.
TNTim
Legacy Member
Nineshots
De jaarlijkse kosten halen uw rendement naar beneden.
Pensioensparen zit in een actief beheerd fonds. Als je zelf belegt, kan je uw geld bijvoorbeeld ook in een ETF (niet actief beheerd fonds) met een heel lage TER steken.
De winst van een bank bij pensioensparen zit niet enkel in de 2% à 3% instapkosten.
Om het cru te zeggen: daarmee kunnen banken hun lonen, bonussen, gebouwen, directeurs, winst, ... niet mee betalen.
De jaarlijkse kosten halen uw rendement naar beneden.
Pensioensparen zit in een actief beheerd fonds. Als je zelf belegt, kan je uw geld bijvoorbeeld ook in een ETF (niet actief beheerd fonds) met een heel lage TER steken.
De winst van een bank bij pensioensparen zit niet enkel in de 2% à 3% instapkosten.
Om het cru te zeggen: daarmee kunnen banken hun lonen, bonussen, gebouwen, directeurs, winst, ... niet mee betalen.
TNTim
Legacy Member
Nineshots
We zullen eens de vergelijking maken voor een belegging op 30 jaar. Belegging 1 is een ETF, genre dit, belegging 2 is pensioensparen.
Voor de ETF nemen een TER van 0,07% (komt overeen met TER van etf hierboven) tov een TER van 1,5% (gemiddelde van uw cijfers en dat zal er volgens mij niet ver af zijn) bij pensioensparen.
Beide behalen een rendement van 6%. Bij de eerste wordt dit 5,93% na jaarlijkse kosten, bij de tweede wordt dit 4,5% na jaarlijkse kosten.
We starten met een belegging van 990€ bij pensioensparen.
Bij de ETF starten we met 693€ (= 990€ - belastingvoordeel van 297€).
Pensioensparen: 990€ aan 4,5% op 30 jaar = 3.708€
ETF: 693€ aan 5,93% op 30 jaar = 3.902€
(tip: deze site is daarvoor wel handig)
Blijkt dat op een termijn van 30 jaar een ETF met lage kosten wint.
Hoe verder van uw 65e, hoe meer een ETF wint. Naarmate je dichter bij de uitbetaling komt, zal pensioensparen beter zijn.
Op wat punten en komma's na zal bovenstaande redenering wel kloppen denk ik.
Ik hou bijvoorbeeld geen rekening met aankoopkosten bij de ETF, (deze zijn wel enorm laag als je een goedkope broker kiest), geen rekening gehouden met anticipatieve heffing, gemeentebelastingen, ...
Pakken we het hogere plafond voor pensioensparen dan zou een ETF trouwens ruimer winnen, want het percentage belastingvermindering is daar lager.
We zullen eens de vergelijking maken voor een belegging op 30 jaar. Belegging 1 is een ETF, genre dit, belegging 2 is pensioensparen.
Voor de ETF nemen een TER van 0,07% (komt overeen met TER van etf hierboven) tov een TER van 1,5% (gemiddelde van uw cijfers en dat zal er volgens mij niet ver af zijn) bij pensioensparen.
Beide behalen een rendement van 6%. Bij de eerste wordt dit 5,93% na jaarlijkse kosten, bij de tweede wordt dit 4,5% na jaarlijkse kosten.
We starten met een belegging van 990€ bij pensioensparen.
Bij de ETF starten we met 693€ (= 990€ - belastingvoordeel van 297€).
Pensioensparen: 990€ aan 4,5% op 30 jaar = 3.708€
ETF: 693€ aan 5,93% op 30 jaar = 3.902€
(tip: deze site is daarvoor wel handig)
Blijkt dat op een termijn van 30 jaar een ETF met lage kosten wint.
Hoe verder van uw 65e, hoe meer een ETF wint. Naarmate je dichter bij de uitbetaling komt, zal pensioensparen beter zijn.
Op wat punten en komma's na zal bovenstaande redenering wel kloppen denk ik.
Ik hou bijvoorbeeld geen rekening met aankoopkosten bij de ETF, (deze zijn wel enorm laag als je een goedkope broker kiest), geen rekening gehouden met anticipatieve heffing, gemeentebelastingen, ...
Pakken we het hogere plafond voor pensioensparen dan zou een ETF trouwens ruimer winnen, want het percentage belastingvermindering is daar lager.
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.