Archief - Pensioensparen - zeker doen!?
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
Riverdale27
Legacy Member
Voor degene die nu eens in cijfers willen zien waarom pensioensparen met fiscaal voordeel beter is dan pensioensparen zonder fiscaal voordeel (=gewoon sparen voor later), kunnen mijn simulatie hieronder downloaden:
Excel simulatie
Alle uitleg staat in het document.
Excel simulatie
Alle uitleg staat in het document.
Tha_nOn
Legacy Member
even een vraagje ivm pensioensparen met het risico dom te lijken 
als doctoraatsstudent heb ik geen belastbaar inkomen, dus pensioensparen lijkt me niet zo voordelig
maar ik woon nu wettelijk samen met mijn vriend maw 1 belastingsbrief waarbij zijn loon deels aan mij toegeschreven wordt (of hoe dat ook juist in elkaar zit, huwelijksquotiënt dus)
is op dit moment het ook voor mij interessant om te beginnen met pensioensparen?
als doctoraatsstudent heb ik geen belastbaar inkomen, dus pensioensparen lijkt me niet zo voordelig
maar ik woon nu wettelijk samen met mijn vriend maw 1 belastingsbrief waarbij zijn loon deels aan mij toegeschreven wordt (of hoe dat ook juist in elkaar zit, huwelijksquotiënt dus)
is op dit moment het ook voor mij interessant om te beginnen met pensioensparen?
Riverdale27
Legacy Member
Tha_nOn zei:even een vraagje ivm pensioensparen met het risico dom te lijken
als doctoraatsstudent heb ik geen belastbaar inkomen, dus pensioensparen lijkt me niet zo voordelig
maar ik woon nu wettelijk samen met mijn vriend maw 1 belastingsbrief waarbij zijn loon deels aan mij toegeschreven wordt (of hoe dat ook juist in elkaar zit, huwelijksquotiënt dus)
is op dit moment het ook voor mij interessant om te beginnen met pensioensparen?
Stel dat het zou gaan, betaal je belastingen op jouw deel van zijn inkomen?
Wij zitten met dezelfde situatie. Ik doctoreer en betaal belastingen/RSZ zoals normale werknemers, maar mijn vriendin enkel doctoraat met RSZ en dus geen officieel inkomen. We wonen ook slechts feitelijk samen en niet wettelijk. Bij ons dus niet van toepassing
JPV
Legacy Member
dan kan het idd interessant zijn, maar afhankelijk van het inkomen van je vriend. PM gerust eens de belastingsbrief van je vriend, dan kan ik het nakijken.Tha_nOn zei:even een vraagje ivm pensioensparen met het risico dom te lijken
als doctoraatsstudent heb ik geen belastbaar inkomen, dus pensioensparen lijkt me niet zo voordelig
maar ik woon nu wettelijk samen met mijn vriend maw 1 belastingsbrief waarbij zijn loon deels aan mij toegeschreven wordt (of hoe dat ook juist in elkaar zit, huwelijksquotiënt dus)
is op dit moment het ook voor mij interessant om te beginnen met pensioensparen?
hyperon
Legacy Member
Tha_nOn zei:even een vraagje ivm pensioensparen met het risico dom te lijken
als doctoraatsstudent heb ik geen belastbaar inkomen, dus pensioensparen lijkt me niet zo voordelig
maar ik woon nu wettelijk samen met mijn vriend maw 1 belastingsbrief waarbij zijn loon deels aan mij toegeschreven wordt (of hoe dat ook juist in elkaar zit, huwelijksquotiënt dus)
is op dit moment het ook voor mij interessant om te beginnen met pensioensparen?
Als je vriend een bruto belastbaar inkomen heeft dat lager is dan 26290 euro, is het zinloos dat jij aan pensioensparen doet.
Als je vriend een bruto belastbaar inkomen heeft dat tussen 26290 en 30166 euro ligt, kan je je pensioensparen fiscaal aftrekken, maar slechts voor een beperkt bedrag (bij 30166 euro kan je 940 euro sparen)
Sowieso zit je gezin in een fiscaal gunstige situatie (je vriend kan max eenn 4400 euro minder belastingen moeten betalen dankzij het HQ). Wettelijk samenwonen met een beursstudent kan je op enkele jaren veel geld opbrengen
Natuurlijk alles in veronderstelling dat er geen andere aftrekposten voor jou zijn (woning, kinderen, etc.) en dat je vriend loontrekkende is die geen werkelijke beroepskosten aangeeft.
Riverdale27
Legacy Member
hyperon zei:Als je vriend een bruto belastbaar inkomen heeft dat lager is dan 26290 euro, is het zinloos dat jij aan pensioensparen doet.
Als je vriend een bruto belastbaar inkomen heeft dat tussen 26290 en 30166 euro ligt, kan je je pensioensparen fiscaal aftrekken, maar slechts voor een beperkt bedrag (bij 30166 euro kan je 940 euro sparen)
Sowieso zit je gezin in een fiscaal gunstige situatie (je vriend kan max eenn 4400 euro minder belastingen moeten betalen dankzij het HQ). Wettelijk samenwonen met een beursstudent kan je op enkele jaren veel geld opbrengen
Natuurlijk alles in veronderstelling dat er geen andere aftrekposten voor jou zijn (woning, kinderen, etc.) en dat je vriend loontrekkende is die geen werkelijke beroepskosten aangeeft.
Even een vraagje hieromtrent.
Ik heb bruto een belastbaar inkomen van iets rond de 39 à 40.000 (niet standaard bruto, maar na aftrek van RSZ gebeuren enzo: bruto belastbaar). Mijn vriendin heeft geen écht inkomen (beurs met RSZ aftrek). Als we wettelijk zouden samenwonen zou dus een deel van mijn inkomen van haar worden?
En worden dan op ieder deel de schalen apart toegepast, of hoe moet ik dat verstaan? Dus dan zitten we allemaal in lagere schalen en dus minder belastingen... Klopt dat?
Dus eigenlijk verliezen wij bakken geld doordat we niet wettelijk samen te wonen?
hyperon
Legacy Member
Riverdale27 zei:
Kort gezegd ja.
Jij verdient 40 000 euro. Door het huwelijksquotient kan jij max een 9500 euro van jouw inkomen (in feite van netto belastbaar beroepsinkomen) fictief overhevelen naar partner zonder inkomen.
Hierdoor gaat overheid 2 keer de belastingschijven toepassen. Jouw resterend inkomen van 30 000 euro valt in de schijven van 25, 30, 40 en 45% maar niet meer in die van 50% (pas vanaf een 35k);. Het fictieve inkomen van de partner valt in schijf van 25% en 30%. Dus een deel van het gezinsinkmen dat normaal aan 45-50% belast zou worden (hetgeen je verdient tussen 30 en 40k) valt nu in lagere schijven 25-30%.
Bovendien past de overheid bij beide de belastingvermindering vanwege de belastingvrije som toe (= eerste 6000 euro van je inkomen zijn belastingvrij). Daardoor zal die 9500 euro van je vriendin grotendeels belastingsvrij worden... De hoogte van de belastingvrije som hangt af van je gezinssituatie.
Aan de andere kant - door wettelijk te gaan samewonen- verlies je wel de verhoging van de belastingvrije som die je krijgt als alleenstaande met kinderlast (mocht je in dat geval zijn). Dat is netto wel maar een paar honderd euro verschil.
NB Als je in 2013 wettelijk zou gaan samenwonen, zal de fiscus jullie inkomsten van 2014 gemeenschappelijk belasten, dus zal je moeten wachten tot eind 2015, begin 2016 vooraleer je het effect van die keuze fiscaal ziet afgerekend worden...
Tha_nOn
Legacy Member
hyperon zei:Als je vriend een bruto belastbaar inkomen heeft dat lager is dan 26290 euro, is het zinloos dat jij aan pensioensparen doet.
Als je vriend een bruto belastbaar inkomen heeft dat tussen 26290 en 30166 euro ligt, kan je je pensioensparen fiscaal aftrekken, maar slechts voor een beperkt bedrag (bij 30166 euro kan je 940 euro sparen)
Sowieso zit je gezin in een fiscaal gunstige situatie (je vriend kan max eenn 4400 euro minder belastingen moeten betalen dankzij het HQ). Wettelijk samenwonen met een beursstudent kan je op enkele jaren veel geld opbrengen
Natuurlijk alles in veronderstelling dat er geen andere aftrekposten voor jou zijn (woning, kinderen, etc.) en dat je vriend loontrekkende is die geen werkelijke beroepskosten aangeeft.
geen flauw idee wat zijn bruto belastbaar inkomen is (wel meer dan die 26290 vermoed ik ^^)
waar we zitten ook met een woonlening, dus tzal wss niet interessant zijn
(maar ik zal morgen die info wel eens opzoeken en desnoods JPV een berichtje sturen \o/)
Riverdale27
Legacy Member
Voor degene die het mag interesseren, artikeltje over een onderzoek van o.a. mijn promotor. Gaat na hoe groot de kans was (in het verleden) om verlies te lijden op de beurs voor verschillende horizonten.
Wel rekening mee houden dat het krantenartikel veel minder genuanceerd is dan het werkelijke onderzoek he, zoals gewoonlijk.
Risico langetermijnbeleggingen wordt onderschat
De interessantste tabel uit de paper, vind ik:
Wat ze eigenlijk doen is voor steeds voor periodes van 1, 10, 20, 30 en 40 jaar het rendement van risicoloze beleggingen bekijken, voor aandelen, en voor het verschil (excess). En dan berekenen ze dus enkele statistieken voor die reeksen zoals gemiddelde rendement, minimum, etc. En dan een leuk cijfer: hoe vaak het positief was. En voor excess wil dat dus zeggen: hoe vaak de stock market het beter deed dan risicoloze investeringen.
Voor periodes van 1 jaar is dat maar 50.87%. Voor periodes van 30 jaar en meer lijkt het er al beter uit te zien: zo goed als zeker een hoger rendement.
Wel rekening mee houden dat het krantenartikel veel minder genuanceerd is dan het werkelijke onderzoek he, zoals gewoonlijk.
Risico langetermijnbeleggingen wordt onderschat
De interessantste tabel uit de paper, vind ik:
Wat ze eigenlijk doen is voor steeds voor periodes van 1, 10, 20, 30 en 40 jaar het rendement van risicoloze beleggingen bekijken, voor aandelen, en voor het verschil (excess). En dan berekenen ze dus enkele statistieken voor die reeksen zoals gemiddelde rendement, minimum, etc. En dan een leuk cijfer: hoe vaak het positief was. En voor excess wil dat dus zeggen: hoe vaak de stock market het beter deed dan risicoloze investeringen.
Voor periodes van 1 jaar is dat maar 50.87%. Voor periodes van 30 jaar en meer lijkt het er al beter uit te zien: zo goed als zeker een hoger rendement.
Prime-Omega
Legacy Member
Even mijn verhaal uit de doeken doen hier aangezien ik toch nog serieus met enkele vragen zit. Hopelijk zijn er een paar bereidwilligen om heel mijn uitleg te lezen/beantwoorden.
Ik ben momenteel 21 jaar, vorig jaar afgestudeerd als bachelor TI, meteen werk gevonden en sinds oktober in dienst. Nu ik elke maand ineens toch een redelijk pak geld binnen krijg, ben ik ook eens beginnen nadenken hoe ik hier het meeste kan uithalen. Dit aangezien de staat alles driedubbel belast en elke cent die er te grijpen valt achterna loopt.
Ik ben al begonnen met mijn centen weg te halen uit de KBC en deze bij Recordbank te plaatsen, een upgrade van 1.0% naar 2.1% rente. Nu wou ik mij eens buigen over pensioensparen maar hier komt blijkbaar toch heel wat meer bij kijken.
Eerst en vooral, de vraag waar iedereen een andere visie op gaat hebben, maar is pensioensparen voordelig? Uit persoonlijk standpunt zou ik het vooral doen voor het fiscale voordeel. Maar ik ben al enkele threads doorgelopen en hier en daar kwamen ook enkele andere goede standpunten uit de bus. Zo zei iemand bv. dat je enorm moet oppassen met pensioensparen aangezien de staat en uw maatschappij nog 40 jaar lang aan de voorwaarden kunnen sleutelen. Plus je wordt uiteindelijk ook nog eens belast op een fictief rendement.
Maar goed, dat was mijn eerste vraag, ik ga er vanuit dat dit wel snor zit. Anders zouden niet zoveel mensen deelnemen aan pensioensparen (toch?). Mijn volgende vraag gaat voornamelijk over de verschillende aanbiedingen. Ik ben een tijdje geleden gecontacteerd door iemand van Ergo met een hoop mooie praatjes. Ik vond deze verkoopstactiek echter enorm louche, deze persoon had mijn nummer via via gekregen en belde mij willekeurig op in het weekend. Persoonlijk zou ik het liefst willen gaan voor een pensioenspaarverzekering met zo weinig mogelijk instapkosten of andere verdoken kosten. Het rendement hoeft voor mij niet torenhoog te zijn met veel risico, voor mij is het belangrijker dat mijn kapitaal veilig staat en dat het opbrengt. Nu ik ken er persoonlijk niet zo veel van, is dit een goede redenering of zijn er interessantere plannen voor het moment, bv. 80% vast 20% variabel?
Dat is nog zoiets trouwens, waar moet ik vooral bij opletten bij het afsluiten van zo'n verzekering? Ik heb al opgemerkt dat er heel wat verdoken kosten kunnen zijn die variabel worden berekend per jaar.
Mijn laatste vraag, kan iemand mij enkele deftige maatschappijen aanraden waar ze effectief het beste voor hebben met hun klanten. Okay dit bestaat wellicht niet maar ik wil niet bij een louche maatschappij zoals Ergo die waarschijnlijk vol zit met oplichters/fraudeurs.
Ik ben momenteel 21 jaar, vorig jaar afgestudeerd als bachelor TI, meteen werk gevonden en sinds oktober in dienst. Nu ik elke maand ineens toch een redelijk pak geld binnen krijg, ben ik ook eens beginnen nadenken hoe ik hier het meeste kan uithalen. Dit aangezien de staat alles driedubbel belast en elke cent die er te grijpen valt achterna loopt.
Ik ben al begonnen met mijn centen weg te halen uit de KBC en deze bij Recordbank te plaatsen, een upgrade van 1.0% naar 2.1% rente. Nu wou ik mij eens buigen over pensioensparen maar hier komt blijkbaar toch heel wat meer bij kijken.
Eerst en vooral, de vraag waar iedereen een andere visie op gaat hebben, maar is pensioensparen voordelig? Uit persoonlijk standpunt zou ik het vooral doen voor het fiscale voordeel. Maar ik ben al enkele threads doorgelopen en hier en daar kwamen ook enkele andere goede standpunten uit de bus. Zo zei iemand bv. dat je enorm moet oppassen met pensioensparen aangezien de staat en uw maatschappij nog 40 jaar lang aan de voorwaarden kunnen sleutelen. Plus je wordt uiteindelijk ook nog eens belast op een fictief rendement.
Maar goed, dat was mijn eerste vraag, ik ga er vanuit dat dit wel snor zit. Anders zouden niet zoveel mensen deelnemen aan pensioensparen (toch?). Mijn volgende vraag gaat voornamelijk over de verschillende aanbiedingen. Ik ben een tijdje geleden gecontacteerd door iemand van Ergo met een hoop mooie praatjes. Ik vond deze verkoopstactiek echter enorm louche, deze persoon had mijn nummer via via gekregen en belde mij willekeurig op in het weekend. Persoonlijk zou ik het liefst willen gaan voor een pensioenspaarverzekering met zo weinig mogelijk instapkosten of andere verdoken kosten. Het rendement hoeft voor mij niet torenhoog te zijn met veel risico, voor mij is het belangrijker dat mijn kapitaal veilig staat en dat het opbrengt. Nu ik ken er persoonlijk niet zo veel van, is dit een goede redenering of zijn er interessantere plannen voor het moment, bv. 80% vast 20% variabel?
Dat is nog zoiets trouwens, waar moet ik vooral bij opletten bij het afsluiten van zo'n verzekering? Ik heb al opgemerkt dat er heel wat verdoken kosten kunnen zijn die variabel worden berekend per jaar.
Mijn laatste vraag, kan iemand mij enkele deftige maatschappijen aanraden waar ze effectief het beste voor hebben met hun klanten. Okay dit bestaat wellicht niet maar ik wil niet bij een louche maatschappij zoals Ergo die waarschijnlijk vol zit met oplichters/fraudeurs.
zaffah
Legacy Member
Op kanaal Z bespreken ze pensioenspaarfondsen een groot risico is: Z-Nieuws 16/01/13 - Kanaal Z | powered by: Knack
Het is het eerste topic dat aan bod komt.
Het is het eerste topic dat aan bod komt.
Riverdale27
Legacy Member
Prime-Omega zei:
Als je voor later wil sparen, dan is pensioensparen voordeliger dan sparen via een andere formule, gegeven dat ze ongeveer even risicovol zijn. Wat wil dit zeggen?
In mijn simulatie die je hier een paar posts kan vinden bereken ik hoe het in mekaar zit. Ik pak twee beleggers die elk tot hun 60e hetzelfde bedrag storten in een fonds. De ene mét fiscaal voordeel (pensioensparen), de andere zonder fiscaal voordeel (gewoon beleggen dus). Op het einde van de rit blijkt dat er zo'n 99% kans is dat de pensioenspaarder een hoger rendement heeft gehaald dan de gewone belegger. Gemiddeld ligt dat extra rendement rond de 1 a 1.5%. M.a.w.: het hele fiscale aspect zal uiteindelijk voordelig zijn.
Prime-Omega zei:
Er zijn genoeg grote groepen mensen die domme dingen doen, dus laat je niet misleiden. Maar pensioensparen is op zich geen slecht idee als je voor later wil sparen
.Bij Rabobank heb je interessante formules, doch hebben die allemaal wat risico. Volledige zekerheid heb je nooit. Ergo is zover ik weet ook de enige die X% vast en Y% variabel heeft. De anderen doen altijd ofwel alles vast (pensioenspaarverzekering) of alles variabel (pensioenspaarfonds). Het rendement van pensioenspaarverzekeringen is naar mijn aanvoelen veel te laag. Ik neem liever wat risico, zeker omdat het geld zo lang vaststaat. Je heb binnne de variabele opties ook nog keuzes: beetje risico, matig risico, veel risico. Hoe meer risico, hoe minder obligaties en hoe meer aandelen. Bij Rabo heb je zo bijv. 30% aandelen en 70% obligaties, maar ook 50-50 en 70-30 formules. Ik zit momenteel in de laatste: ik ben niet bang van risico.
MAAR BLIJF ALTIJD WEG BIJ ERGO!
Prime-Omega zei:
Zoals ik zei is Rabo dik in orde. Maar als je echt geen fonds wil en liever een verzekering pakt, moet je op andere plaatsen kijken. Ik heb daar echter geen ervaring mee aangezien ik zo'n verzekering op dit moment niet de moeite vind. Dat houdt niet eens de inflatie bij.
Gegeven jouw voorkeuren zou ik eens overwegen om Pension Stability (http://www.rabobank.be/nl/producten/sparen-betalen/pensioensparen/onze-selectie.aspx) te nemen. Je stort overgens wat je wil wanneer je wil, geen verplichtingen. Er zijn geen instapkosten en je kan op ieder moment van formule veranderen (niet van fonds naar verzekering, maar tussen fondsen gaat wel).
Prime-Omega
Legacy Member
Riverdale27 zei:
Ik heb nog eens wat rondgekeken en liggen googlen en Rabobank heeft inderdaad een heel goeie naam. Ik denk dat ik ga gaan voor een 50/50 Rabo Balanced rekening. Vooral de 0% instapkosten lijken mij erg voordelig, ik vind het persoonlijk echt belachelijk om een bank te moeten betalen als ik ze al geld geef.
Ik was niet geheel zeker hoe zo'n fonds tewerk ging maar de kansen lijken mij vrij miniem dat je er verlies op maakt. Plus mocht er plots iets veranderen, minder fiscaal voordeel bv. hoef je niet persée jaarlijks bij te storten als ik me niet vergis, dan kan je gewoon dat geld laten rentenieren.
Nog wel één vraagje waar ik nog niet aan uit kan. Wat gaat voor mij het voordeligste zijn, dat ik de volle pot betaal in januari of de spreiding maak over 12 maanden?
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.