Archief - Pensioensparen/Lange termijnsparen/Beleggen/Spaarrekening

Hallo allen

Ik ben een jonge kerel die niet weet wat met zijn spaargeld te doen!
Aangezien het op mijn spaarboekje niks meer opbrengt, wil ik toch even weten wat mijn opties zijn.

- Pensioensparen, de moeite? Ik heb nu reeds een groepsverzekering via het werk en gezien het minder interessant worden van pensioensparen (30% fiscaal aftrekbaar dacht ik) twijfel ik om dit te doen. Btw, wat is het verschil tussen pensioenspaarfonds, pensioenspaarverzekering en een gewone levensverzekering?
- Lange termijnsparen: aangezien ik ten vroegste binnen 7 jaar een eigendom ga kopen, vroeg ik mij af of het voor mij interessant is om aan Lange termijnsparen te doen.
- Beleggen: zijn er relatief "betrouwbare" instanties waarop ik beroep kan doen? Zijn er specifieke punten waar ik vooral op moet letten?
- Spaarrekening: hiervoor heb ik al eens gekeken op spaargids.be. Ik dacht over te stappen naar Key Trade Bank, heeft iemand hier ervaring mee?

Alvast bedankt voor jullie antwoorden, als werkende jongere is het soms moeilijk om alles op een rijtje te krijgen.

Aelyon

Hallo,

1. Pensioensparen: is enorm interessant, voor een maximale fiscale aftrek is het iets van een 900 euro per jaar dacht ik. die 30 procent dat je terug krijgt van de belastingen is dan ook enorm interessant. Niets dat hieraan topt denk ik.

Het verschil tussen pensioenspaarfonds en pensioenspaarverzekering weet ik niet zo goed, levensverzekering is maar intressant als je geld leent dacht ik, ben hier niet zo thuis in.

2.Lange termijnsparen: wel en niet interessant , de intresten zijn namelijk niet meer zo hoog, enige voordeel dat je hier hebt is dat dit vast staat, niet zoals bij een spaarrekening, alhoewel ik niet denk dat de spaarrekeningen nog veel zullen dalen in intrest, deze is namelijk al zeer laag.Op zich maakt het niet zo heel veel uit.


3. Beleggen; daar zou ik bij wegblijven tenzij je echt geld teveel hebt, het meeste van je vermogen investeer je best in zekerheid.

Investeren in landgoed is ook interessant dacht ik, moet je natuurlijk al een aardige som voor gespaard hebben.

Aelyon2 zei:

- Spaarrekening: hiervoor heb ik al eens gekeken op spaargids.be. Ik dacht over te stappen naar Key Trade Bank, heeft iemand hier ervaring mee?

Klik om te vergroten...

Ik kan ni veel nuttigs antwoorden op u vragen aangezien ik ook een jonge gast ben die dezelfde dingen aan het uitzoeken is maar nu ge het over keytrade hebt wil ik wel even vermelde dat er een actie is dat als ge u via iemand inschrijft beide personen 30euro krijgen. Zou ge het overwegen om naar keytrade te gaan, stuur me dan een pm endan krijgen we elk 30euro. Ik ben ook zo lid geworden vn keytrade en ben nu zelf ook nog aan het zien voor een spaarplan te starten. ^^

De tips hierboven zijn deels goed, deels slecht. Goed omdat ze je alternatieven schetsen, slecht omdat ze uitgaan van hun eigen risico-aversie, bijv:

Beleggen; daar zou ik bij wegblijven tenzij je echt geld teveel hebt, het meeste van je vermogen investeer je best in zekerheid.

Klik om te vergroten...

Dat is een risico-preferentie en die is persoonlijk. Iemand die continu in veilig zit schakelt ook al zijn mogelijkheden uit om een degelijk rendement te behalen.

Ik ga iets beter proberen uw mogelijkheden te schetsen.

Ge hebt spaargeld teveel. Pensioensparen is een optie, maar dit kan maar tegen 940 euro per jaar (ofwel in een risicovol fonds, ofwel in een veilige verzekering). Volgend jaar zal het iets meer zijn, jaar daarop nog iets meer, maar het is dus maar heel beperkt. Het is zeker interessant. Lees daarvoor mijn blogpost hierover: Pensioensparen: de waarde van het fiscale aspect | De blog van Kurt

Los daarvan hebt ge dus nog spaargeld over dat momenteel op een spaarrekening geparkeerd staat. De vraag die ge nu nu moet stellen is: wat zijn mijn attitudes ten opzichte van risico's? Wil je zeker niets verliezen? Wil je mogelijk iets verliezen in ruil voor de mogelijkheid om iets méér te winnen dan een veilige belegging? Of ben je zelfs bereid om -20% op een jaar te slikken als je tijdens andere jaren bijv +70% kan halen.

M.a.w. ge moet u afvragen hoeveel risico ge wilt nemen. Daarbij houdt ge in gedachte: hoe meer risico ik neem, hoe meer winst ik kan verwachten. Die winst is uiteraard niet zeker, daarom dat we ook spreken van risico. Maar gemiddeld genomen: meer risico = meer rendement.

Als ge op die vraag een antwoord hebt, kan ik u beter helpen met het zoeken van producten die in die risicoklasse liggen.

Bedankt voor jullie antwoorden.

Ik ben zeker niet risico-avers. Aanvaardbaar voor mij is een opsplitsing van 33% sparen, 33% lange termijn (pensioen of langetermijn sparen) en 34% beleggen (waarvan helft "risicovol" en andere helft "relatief veilig")

Sparen = veilig beleggen.

33% in LTS of pensioensparen steken gaat niet zomaar, omdat je met jaarlijkse limieten zit voor de fiscale vrijstelling.

Is het verstandig om aan 100% van de limiet aan pensioensparen + LTS te doen? Waar moet ik op letten indien ik hiermee wil beginnen?

Van de rest:
Daarnaast dan 67% op een gewoon spaarboekje (te zien via spaargids.be).
Overige 33& beleggen in risicovolle producten. Aangezien je hier wel meer van weet, heb je hier enige tips voor me?

Alvast bedankt

Riverdale27 zei:

Sparen = veilig beleggen.

33% in LTS of pensioensparen steken gaat niet zomaar, omdat je met jaarlijkse limieten zit voor de fiscale vrijstelling.

Klik om te vergroten...

Ja is waar idd. Maar ik vraag me af wat je best doet als maximumbedrag op een online spaarrekening? Ik denk dan aan bijvoorbeeld max. 100.000 Euro op je spaarrekening plaatsen en dan nog een resterend bedrag op verschillende beleggingen met maximumtermijn van 8 jaar? Is dat een goede optie tegenwoordig?

Riverdale27 zei:

Maar gemiddeld genomen: meer risico = meer rendement.

Klik om te vergroten...

meer risico = kans op meer rendement.

Als het zo simpel zou zijn als jij zegt zou iedereen het wel doen.

Vraag maar aan Van Rossem.

Forrestgump360 zei:

meer risico = kans op meer rendement.

Als het zo simpel zou zijn als jij zegt zou iedereen het wel doen.

Klik om te vergroten...

Zorg ervoor dat je zeker bent dat je gelijk hebt alvorens je iemand corrigeert. Anders bestaat de kans dat je u belachelijk maakt.

Met de stelling: "gemiddeld genomen: meer risico = meer rendement" is niets mis. Meer nog, het is een hypothese die door veel studies is bevestigd.

Hier mijn pensioenspaartraject:



Dat het rendement aan de lage kant is, heeft waarschijnlijk te maken met het feit dat er kosten waren met de overstap van Pricos naar ARPE. En na men overstap had Pricos ook een veel beter jaar dan ARPE natuurlijk.

Nu vraag ik me enkel af wat mijn belastingsvoordeel is over de voorbije jaren. Kan ik daar nog een zinnig getal op plakken?

@Aelyon2: Ik zal even het verschil uitleggen tussen een pensioenspaarfonds, pensioenspaarverzekering en een gewone levensverzekering.

- Pensioenspaarfonds: is zoals de naam zegt, een fonds dat werkt met aandelen en obligaties. Meestal heb je twee types, een defensief en een dynamisch fonds. Een defensief belegt meer in obligaties dan aandelen (meestal 80/20 of 70/30 verdeling) en heeft dus minder risico. Een dynamisch daarentegen belegt meer in aandelen en minder in obligaties (zowat de omgekeerde ratio van een defensief), en heeft dus veel meer risico. Natuurlijk kan je met een dynamisch fonds meer opbrengst halen dan een defensief, maar je kan ook een lagere opbrengst hebben. Let dus op wat je kiest op latere leeftijd, meestal raad men aan om op jonge leeftijd een dynamisch fonds te nemen en vanaf 55+ om te zetten naar een neutraal of defensief.

- Pensioenspaarverzekering: is een verzekering en werkt met een gewaarborgd rendement. Dat wil zeggen dat ze dat rendement moeten waarborgen voor die bepaalde storting gedurende de ganse looptijd. Let wel op dat ze gedurende de looptijd het gewaarborgd rendement voor toekomstige stortingen kunnen verlagen. En met een spaarverzekering ga je geen grote opbrengsten moeten verwachten, maar is wel het veiligst.

- Gewone levensverzekering: en dan hebben we de levensverzekering of het langetermijnsparen met fiscaal voordeel. Dit werkt ook met een gewaarborgd rendement. Het verschil met het pensioensparen is dat pensioensparen stop op je 65ste (laatste storting op je 64ste) terwijl je een levensverzekering kunt laten lopen tot maximum leeftijd 99 jaar. Met een levensverzekering kan je dus na je pensioen nog blijven storten en van je belastingen aftrekken zonder dat je er later nog wordt op belast (ik doel op de 10% heffing op je 60ste). Ook kan je met een levensverzekering een schuldsaldoverzekering afsluiten voor je hypotheeklening. Ook het storten van de premie(s) is anders, bij pensioensparen is dat voor elke Belg hetzelfde bedrag maar bij een levensverzekering hangt de storting af van je inkomen.

Beleg alleszins een deel in aandelen zou ik voorstellen, geen individuele aandelen, wel een markt tracker (bijv. SPY).

Master S, bedankt voor uw uitleg!

Ik heb inmiddels een pensioenspaarfonds (non-defensief) afgesloten met ARPE, aangezien zij één van de betere zijn (met Petercam etc.)

Over LTS ben ik nog niet helemaal uit. Ik wou dit aangaan voor het fiscale voordeel, en dan na enkele jaren (>5j, alsook afhankelijk van boete te betalen indien vroegtijdige stopzetting) over te zetten naar schuldsaldo als ik een hypotheeklening afsluit
(je kan volgens mij niet én hypotheek aftrekken én LTS).

Is dit klinkklare onzin of... ?

Vergeet alles en koop u vastgoed. Ik heb onlangs 80k winst gemaakt op een studio van 50 m2 en dat op 7 jaar tijd. Alle winst heb ik onmiddellijk in een nieuw huisje gestoken. Van zodra ik 10k heb, geef ik ze aan de bank zodat mijn lening €50 goedkoper wordt iedere maand.

Mijn netto winst bedroeg €445 per maand, en dat 7 jaar aan een stuk
Ik ken geen betere gokmachine met zo'n rendement.

Aelyon2 zei:

(je kan volgens mij niet én hypotheek aftrekken én LTS).

Is dit klinkklare onzin of... ?

Klik om te vergroten...

Inderdaad. Je kan ofwel je hypotheek aftrekken van de belastingen ofwel uw LTS, maar niet beiden. Maar je kan gerust nu met LTS beginnen tot als je een hypotheeklening aangaat en dan die lening aftrekken (en niets meer storten in je LTS), en als je lening afgelost is terug verder doen met je LTS.

Fransz zei:

Vergeet alles en koop u vastgoed. Ik heb onlangs 80k winst gemaakt op een studio van 50 m2 en dat op 7 jaar tijd. Alle winst heb ik onmiddellijk in een nieuw huisje gestoken. Van zodra ik 10k heb, geef ik ze aan de bank zodat mijn lening €50 goedkoper wordt iedere maand.

Mijn netto winst bedroeg €445 per maand, en dat 7 jaar aan een stuk
Ik ken geen betere gokmachine met zo'n rendement.

Klik om te vergroten...

Mooi dat het voor jou zo is afgelopen, maar in een andere post zag ik toch dat België qua vastgoedprijzen aan zijn piek dus ik weet niet of deze ballon nog opgaat...

@ Master S: zijn er specifieke dingen waar ik op moet letten als ik een LTS kies?

Aelyon2 zei:

@ Master S: zijn er specifieke dingen waar ik op moet letten als ik een LTS kies?

Klik om te vergroten...

Ik heb eigenlijk vooral gekeken naar de kosten (beheerskosten, instapkosten) en de netto rendementen van de voorbije jaren, want het hoogste bruto gewaarborgd rendement dat je kan vinden voor een contract is 2.5% bij alle aanbieders.

Ik heb gezocht bij Spaargids (Langetermijnsparen vergelijken - Spaargids.be) en kwam uit op AG Insurance Top Rendement 2,5%, want daar kun je de instapkosten verlagen van 6.5% tot 0.5% voor de ganse looptijd van het contract als je je inschrijft via makelaar Futuria. Er zijn geen addertjes onder het gras want ik ben dit contract aangegaan en alles staat er duidelijk in beschreven.

Biedt Keytrade langetermijnsparen aan?
https://www.keytradebank.be/nl/investeren/spaarverzekeringen-key-capital-blue/
Ze hebben deze tak-21 spaarverzekering