Archief - Vraagje ivm financieel situatie

Een vraagje over 20 jaar lenen of 25 jaar...

1,5 jaar geleden appartement gekocht, casco. Gezamenlijk inkomen destijds 3000 euro. Nu 2750 euro(parttime door ouderschapsverlof)
De lening hebben we dus al....1,85% op 20 jaar. we betalen maandelijks 1080 euro + syndicus 100/maand.
Ik zou het kunnen verlengen naar 25 jaar, wat zou neerkomen op 844 euro. (variabele rente 5/5/5 1,55% op 25 jaar dacht ik)

Op 20 jaar: 1080/3000 = 36% van inkomen naar aflossing(momenteel: 1080/2750= 39%)
op 25 jaar: 844/3000 = 28% van inkomen (844/2750 = 30%)


uitgaven(maandelijkse uitgaven)
-EGW: 110 euro/maand(water is 30 euro/3 maanden)
-internet en gsm: 80 euro a 100 euro(internet tv en 2 gsm abo's)
-creche: 120 euro/maand(vanaf nu september) (2 dagen in de week)
-benzine: 80 euro
-fitnes: 50 euro
-voeding: 400 euro a 450 euro
-syndicus 100 euro
-hypotheek 1080 euro
-rekening met visa: 6 euro
-apotheek en dokter: 75 euro
-onvoorzien: 100 euro
-autolening: 350 euro(nog 24 maanden te gaan)

jaarlijkse
autobelasting 285 euro
autoverzekering 390 euro
gezinspolis 60 euro
avondschool: 150 euro
kleren: 300 euro

Meer dan voldoende spaarbuffer wel. Huurinkomsten heb ik ook wel, maar die weiger ik mee te tellen(ik wil niet aan de spaarquota geraken omdat ik na x aantal jaar wil grond kopen om te bouwen). Ik wil enkel leven van "arbeidsinkomen". De vraag is: wat zou jij doen rekening houdende met situatie beschreven als hierboven?

Is verlengen naar 25 jaar echt slecht? Je betaalt meer rente, maar uiteindelijk heb je meer cashflow. Na een bepaalde tijd ga ik terug fulltime werken en valt de autolening weg, en tel daarbij de lening op 25 jaar ipv 20 jaar, dan kan ik serieus doorsparen(investeren in dividendaandelen) die meer opbrengen dan de 1,55% voorstel van de banken. Smart move of niet?

Ik zou evengoed dochter 2 dagen naar creche x en 3 dagen naar creche y kunnen sturen om dan fulltime te werken, maar is niet echt aan te raden voor haar denk ik.(constant andere omgeving, andere mensen, geen stabiele omgeving) ofwel auto verkopen, maar is ook niet echt een optie.

Een gezamelijk inkomen van 2750 euro.
Een maandelijkse kost van 2680 euro.

En jij spreekt dan over investeren in dividend aandelen van zodra uw autolening (350 euro) binnen 2 jaar wegvalt?
Hopelijk heb je wel een spaarspot staan van een paar tienduizend euro waar je nooit aan komt?
Anders zou ik dat eerst proberen, zij het door hypotheek te verlagen of andere methodes.
Als je n spaarpot hebt van 20-30k dan zou ik de hypotheek niet aanpassen en op het randje blijven leven.

Dieter85 zei:

Een gezamelijk inkomen van 2750 euro.
Een maandelijkse kost van 2680 euro.

En jij spreekt dan over investeren in dividend aandelen van zodra uw autolening (350 euro) binnen 2 jaar wegvalt?
Hopelijk heb je wel een spaarspot staan van een paar tienduizend euro waar je nooit aan komt?
Anders zou ik dat eerst proberen, zij het door hypotheek te verlagen of andere methodes.
Als je n spaarpot hebt van 20-30k dan zou ik de hypotheek niet aanpassen en op het randje blijven leven.

Klik om te vergroten...

==>

ResX zei:

Meer dan voldoende spaarbuffer wel. Huurinkomsten heb ik ook wel, maar die weiger ik mee te tellen(ik wil niet aan de spaarquota geraken omdat ik na x aantal jaar wil grond kopen om te bouwen). Ik wil enkel leven van "arbeidsinkomen". De vraag is: wat zou jij doen rekening houdende met situatie beschreven als hierboven?

Klik om te vergroten...

Als hij dat investeert, is er toch geen probleem?

Ik had het voornamelijk over het gedeelte hypotheek aanpassen of niet. Wat ik niet zou doen als er echt voldoende en stabiele spaarbuffer is. Maar voor mezelf zou dat wel 20-30k minstens zijn. Hij spreekt van huurinkomsten dus ja het zal wel een behoorlijk bedragje zijn. Is buikgevoel ben geen financieel expert.

Vind het wel vreemd om als je jong bent zo spartaans te leven en je niks te kunnen/willen permitteren zodat je later als je ouder bent je meer eigendom kan verwerven, simpelweg om ... meer eigendom te hebben?

Epyon zei:

Vind het wel vreemd om als je jong bent zo spartaans te leven en je niks te kunnen/willen permitteren zodat je later als je ouder bent je meer eigendom kan verwerven, simpelweg om ... meer eigendom te hebben?

Klik om te vergroten...

Hij zal niet graag zijn hele leven in een appartement wonen met 3 personen? Als je maar 500 euro (huurinkomsten?) per maand kan sparen in een 2-verdiener gezin met kind, dan moet je niet nog eens een paar duizend euro's aan reizen en luxe per jaar gaan uitgeven? Kinderen worden alleen duurder.

Dieter85 zei:

Hij zal niet graag zijn hele leven in een appartement wonen, zeker niet als je kinderen hebt.

Klik om te vergroten...

Idd niet, mss max 5 a 7 jaar? Hoe korter, hoe liever...

Epyon zei:

Vind het wel vreemd om als je jong bent zo spartaans te leven en je niks te kunnen/willen permitteren zodat je later als je ouder bent je meer eigendom kan verwerven, simpelweg om ... meer eigendom te hebben?

Klik om te vergroten...

Ik moet niet eens "moeite" doen om "spartaans" te leven. Als ik naar mijn uitgavenpatroon kijk, zie ik zelfs ruimte voor verbetering. Fitness kan weg, boodschappen kan 50 a 100 euro lager(meer koken ipv takeaway toestanden), internet van edpnet(tv weggooien wegens weinig tijd, wel enkel netflix). Gsm abo veranderen naar scarlet(13 euro voor 150min, ipv nu 20 euro voor 120min bij proximus), volgens de V-test kan elektriciteit en gas ook goedkoper. Sociaal leven: afspreken met vrienden op cafe, in juli Gentse Feesten, vanaf september elke woensdagavond badminton met the guys. Spartaans nog altijd?

Puur theoretisch gezien kan het wel en toch stoort het mij dat ik niet kan sparen via arbeidsinkomen. De 2750 euro is trouwens inclusief een premie van de RVA van 330 euro. En echt mooi op tijd betalen doen die ook niet..En opletten op uw geld is hatelijk, tenzij je maandelijks stort van spaarrekening naar zichtrekening, maar de bedoeling is dat dit andersom zou moeten zijn.

ResX zei:

Een vraagje over 20 jaar lenen of 25 jaar...

1,5 jaar geleden appartement gekocht, casco. Gezamenlijk inkomen destijds 3000 euro. Nu 2750 euro(parttime door ouderschapsverlof)
De lening hebben we dus al....1,85% op 20 jaar. we betalen maandelijks 1080 euro + syndicus 100/maand.
Ik zou het kunnen verlengen naar 25 jaar, wat zou neerkomen op 844 euro. (variabele rente 5/5/5 1,55% op 25 jaar dacht ik)

Op 20 jaar: 1080/3000 = 36% van inkomen naar aflossing(momenteel: 1080/2750= 39%)
op 25 jaar: 844/3000 = 28% van inkomen (844/2750 = 30%)

Klik om te vergroten...

(uitgaande van 217k lening, zal ongevere dat zijn)
Totaal af te betalen op 20 jaar: 259438 euro
Totaal af te betalen op 25 jaar (veronderstelling: rentevoet wijzigt niet): 261461 euro. extra belastingsvoordeel: zo'n 7500 euro (ruwweg geschat)
Totaal af te betalen op 25 jaar worst case scenario (mag je wel van uitgaan gezien lage rentestand nu): 293170 euro. extra belastingsvoordeel: zo'n 7500 euro (ruwweg geschat).

Als je de extra ruimte financieel nodig hebt, zou ik die lening aanpassen. Anders ben je (gezien je bouwplannen) véél beter af met het dalen van je kapitaal. De lening afbetalen op 20 jaar tegenover 25 jaar betekent dat je na 10 jaar al 25000 euro méér kapitaal afgelost hebt en dus bij je bouwplannen minder moet betalen. Ja, je betaalt minder af en kan dus het verschil sparen, maar als we van het worst case scenario uitgaan, betekent dat dat je slechts zo'n 80 euro/maand bespaart in jaar 6-10.

(btw: ik ga wel uit dat je nu de beslissing moet maken en dat je van je lening nog niets afgelost hebt. De exacte cijfers zullen wat verschillen.

1080 * 20 * 12 = 259.000
844 * 25 * 12 = 253.000

Dus je appartement word 6000 euro goedkoper als je je lening herziet?

kloppen je getallen wel?

Of je begint nu opnieuw aan de 25j en de 18 maand die je al hebt afbetaald neem je niet meer op.
Dan betaal je 13.000 euro meer dan op 20j.


Wij hadden ook de keuze, betalen nu 30% van ons loon (1100/3600) om op 20j klaar te zijn.
voor mij 2 factoren:
- ik vond het idee van zoveel interest betalen op 25j dik balen.
- hypotheekvrij zijn voor men 50 was wel een doel, dat er dan nog renovatielening loopt ofzo maakt niet zo zeer uit.

Epyon zei:

Vind het wel vreemd om als je jong bent zo spartaans te leven en je niks te kunnen/willen permitteren zodat je later als je ouder bent je meer eigendom kan verwerven, simpelweg om ... meer eigendom te hebben?

Klik om te vergroten...

Als dat nu hetgene is dat hij wil hebben, wat is daar vreemd aan?

Zelfs met huurinkomsten lijkt "een grond kopen en bouwen" mij in jouw geval enkel haalbaar als je een vrij kleine woning wil bouwen (niets mis mee overigens). Maar het idee van een vrijstaande villa te kunnen zetten lijkt me niet voor jouw financiële situatie weggelegd.

Over de herziening kan ik weinig zeggen .

ResX zei:

-creche: 120 euro/maand(vanaf nu september) (2 dagen in de week)

Klik om te vergroten...

Klopt dit wel?
Ongeveer 9 dagen per maand opvang bij 2 dagen per week. Dan betalen jullie iets meer dan 13€ per dag?

Geen abnormaal bedrag als het inkomensafhankelijke opvang is.

Beide berekeningen kloppen niet echt, maar we hebben ook niet genoeg info om 100% accurate berekeningen te doen natuurlijk...
Voor deze berekening ga ik uit van het volgende:

• 1,5j is exact 1,5j; dus al 18maanden afgelost?
• Sinds er geen variatie van de variabele lening meegegeven is ga ik uit van +/- 3% (gaat vooral van +/-2% tot +/-5% tegenwoordig)
• Sinds je over gezamelijk inkomen spreekt vermoed ik dat je al koppel gekocht hebt en beide van de woonbonus geniet
• Ik veronderstel dat de huidige lening vast is?

JPV zijn schatting van €217k ziet er vrij correct uit, dan betekent dit dat je na 18maand al €13660 kapitaal & €5795 intrest afgelost hebt. Uw restkapitaal is dus €203340.
Bij herfinanciering komt dit dus op:

• Best case (met variatie -3%) = al €19440 afgelost + €217594 = €237034
• Gelijk blijven = al €19440 afgelost + €242454 = €261894
• Worst case (met variatie +3%) = al €19440 afgelost + €269531 = €288971

De huidige 1,85% uitdoen op 20j zou op €259200 komen.

JPV zijn berekening van belastingvoordeel klopt ook niet. Indien de lening anderhalf jaar geleden aangegaan is, zat je in het systeem van de geïntegreerde woonbonus. Indien het voor 1/1/2016 was, in het systeem van de Vlaamse woonbonus maar dat maakt geen verschil uit voor deze berekening. Dit betekent dat het belastingvoordeel van 5 extra jaar voor 2 personen op €6080 komt (de eerste 10j zijn al voorbij, dus de verhoging van €760 per persoon is niet meer van toepassing).

Maar wat blijkbaar vergeten wordt, zijn de kosten. Indien je bij dezelfde bank blijft, is het gewoon een wederbeleggingsvergoeding van €933 + dossierkosten (meestal €250). Indien bij een andere bank (hier kan ik compleet de mist in gaan, maar was dacht ik toch zo) komt er dan ook nog de notariskosten enzo bij omdat de hypotheek opnieuw geschreven moet worden.

ter info, the_fox: het exact belastingsvoordeel is 6566,4 euro over die 5 jaar. Ik had zo'n 1500 euro per jaar geschat uit het hoofd, maar het is 1520 x 2 x 40% x 1.08 (gemiddelde gemeentebelastingen) x 5 jaar. Die 760 euro mag je sowieso niet rekenen omdat hij een tweede woning heeft in eigendom.

Klopt ivm de notariskosten. Maar aangezien het nieuwe voorstel op 25 jaar eigenlijk wel voordelig kan zijn voor de bank, ging ik ervanuit dat het mogelijks over dezelfde bank gaat. Wederbeleggingsvergoeding durven ze dan ook soms wel eens weglaten.

Variatie van de variabele lening zal maximaal verdubbeling zijn. Dus geen 3% erbij, maar maximaal 1,55%.

JPV zei:

ter info, the_fox: het exact belastingsvoordeel is 6566,4 euro over die 5 jaar. Ik had zo'n 1500 euro per jaar geschat uit het hoofd, maar het is 1520 x 2 x 40% x 1.08 (gemiddelde gemeentebelastingen) x 5 jaar. Die 760 euro mag je sowieso niet rekenen omdat hij een tweede woning heeft in eigendom.

Klopt ivm de notariskosten. Maar aangezien het nieuwe voorstel op 25 jaar eigenlijk wel voordelig kan zijn voor de bank, ging ik ervanuit dat het mogelijks over dezelfde bank gaat. Wederbeleggingsvergoeding durven ze dan ook soms wel eens weglaten.

Variatie van de variabele lening zal maximaal verdubbeling zijn. Dus geen 3% erbij, maar maximaal 1,55%.

Klik om te vergroten...

Just, gemeentebelasting vergeten
En ivm de maximale verdubbeling: wordt zo weergegeven in mijn berekening, gewoon ff vergeten aanpassen tussen haakjes (anders zou ik ver boven de €293k zitten van uw projectie )^^

the_fox zei:

Beide berekeningen kloppen niet echt, maar we hebben ook niet genoeg info om 100% accurate berekeningen te doen natuurlijk...
Voor deze berekening ga ik uit van het volgende:

• 1,5j is exact 1,5j; dus al 18maanden afgelost?
• Sinds er geen variatie van de variabele lening meegegeven is ga ik uit van +/- 3% (gaat vooral van +/-2% tot +/-5% tegenwoordig)
• Sinds je over gezamelijk inkomen spreekt vermoed ik dat je al koppel gekocht hebt en beide van de woonbonus geniet
• Ik veronderstel dat de huidige lening vast is?

JPV zijn schatting van €217k ziet er vrij correct uit, dan betekent dit dat je na 18maand al €13660 kapitaal & €5795 intrest afgelost hebt. Uw restkapitaal is dus €203340.
Bij herfinanciering komt dit dus op:

• Best case (met variatie -3%) = al €19440 afgelost + €217594 = €237034
• Gelijk blijven = al €19440 afgelost + €242454 = €261894
• Worst case (met variatie +3%) = al €19440 afgelost + €269531 = €288971

De huidige 1,85% uitdoen op 20j zou op €259200 komen.

JPV zijn berekening van belastingvoordeel klopt ook niet. Indien de lening anderhalf jaar geleden aangegaan is, zat je in het systeem van de geïntegreerde woonbonus. Indien het voor 1/1/2016 was, in het systeem van de Vlaamse woonbonus maar dat maakt geen verschil uit voor deze berekening. Dit betekent dat het belastingvoordeel van 5 extra jaar voor 2 personen op €6080 komt (de eerste 10j zijn al voorbij, dus de verhoging van €760 per persoon is niet meer van toepassing).

Maar wat blijkbaar vergeten wordt, zijn de kosten. Indien je bij dezelfde bank blijft, is het gewoon een wederbeleggingsvergoeding van €933 + dossierkosten (meestal €250). Indien bij een andere bank (hier kan ik compleet de mist in gaan, maar was dacht ik toch zo) komt er dan ook nog de notariskosten enzo bij omdat de hypotheek opnieuw geschreven moet worden.

Klik om te vergroten...

Lening aangegaan jan 2016(18 jaar en 5 maanden te gaan volgens kbc touch). Let ook op dat in de beginpost stond van casco. Ik woon daar nog niet he, want het is casco, dus ook geen woonbonus.. Het is nu maar pas af. Ik huur momenteel, maar die wordt afgedekt door andere huurinkomsten. De situatie in beginpost is eigenlijk "situatie na verhuis", In september ongeveer verhuizen we. Ik wil niet leven van huurinkomsten of spaargeld, want dat is "leven boven uw stand". Daarom dat ik dit eigenlijk niet vermeld heb in beginpost. De vraag is: wat zouden jullie doen met enkel gegevens in beginpost(dus zonder rekening te houden met huurinkomsten, maar mss wel met spaarbuffer van 40k)

Lening aangegaan van 218 000(159500 voor appartement en 58500 als bouwlening). Het gaat om nieuwbouw 3 slaapkamers. Het is eindelijk af. En als koppel gekocht idd.
Ik betaal 789,27 + 289,49. We spreken van variabel 5/5/5(2/-onbeperkt) op 20jaar. 1,78%(ik was dus mis in beginpost)
Openstaande kapitaal 203 612,99 euro. Lening van KBC

ivm herfinanciering kreeg ik via een kredietmakelaar(niet eigen bank of zo) het volgende voorstel. Variabel 5/5/5 op 25 jaar aan 1,55%(dit werd telefonisch meegedeeld, hopelijk herriner ik het goed). Dit zou neerkomen op 844 euro(weet ik zeker). Volgens makelaar gaat het om Belfius. Dus weer langs notaris passeren dan.

TNTim zei:

Klopt dit wel?
Ongeveer 9 dagen per maand opvang bij 2 dagen per week. Dan betalen jullie iets meer dan 13€ per dag?

Klik om te vergroten...

Creche is laag, omdat:

-inkomensafhankelijk
-vermindering wegens parttime job. je kunt dit aanvinken op de mijnkindengezin bij aanvragen attest. er zijn uiteraard voorwaarden aan gekoppeld. het moet om min 1 jaar gaan dacht ik.