Archief - Woningkrediet: houdt bank rekening met andere factoren dan zuiver inkomen?

mani · 9 okt 2014

Klopt het dat een bank enkel geïnteresseerd is in het netto-inkomen op je loonfiche om te bepalen hoeveel je kan lenen?

Ik ben 26 jaar en krijg op mijn werk volgende keuze:
* Maandloon € 3.100 bruto zonder bedrijfswagen
* Maandloon € 2.600 bruto met bedrijfswagen (omnium verzekering + tankkaart inbegrepen)

Echter, als de bank op basis van je brutoloon bepaalt hoeveel je kan lenen, dan ben ik sowieso eerder geneigd om voor het loonpakket zonder bedrijfswagen te gaan... Want met een bedrijfswagen gaat er bovendien ook netto nog eens iets extra af ("voordeel alle aard / voordeel in natura") én krijg ik geen vergoeding woon-werkverkeer meer van mijn werkgever.

Wat is jullie mening hierover?

JPV · 9 okt 2014

je bedrijfswagen heb je geen recht op mocht je langdurig ziek zijn. Bij ziekte telt je bedrijfswagen ook niet mee voor berekening uitkering, ... Vakantiegeld op je bedrijfswagen mag je vergeten, eindejaarspremie idem.

Vandaar dat een bank rekening houdt met je brutoloon, maar veel minder tot niet met een bedrijfswagen. ALs je blijft werken, is de kans dat je niet kan afbetalen klein. Als je langdurig ziek wordt, stijgt die kans héél sterk. Als dan nog je loon extra daalt "in waarde" als je langdurig ziek wordt, is dat natuurlijk negatief.

julkabas · 9 okt 2014

JPV zei:
Vandaar dat een bank rekening houdt met je brutoloon, maar veel minder tot niet met een bedrijfswagen. ALs je blijft werken, is de kans dat je niet kan afbetalen klein. Als je langdurig ziek wordt, stijgt die kans héél sterk. Als dan nog je loon extra daalt "in waarde" als je langdurig ziek wordt, is dat natuurlijk negatief.

Mijn recente bankenronde heeft mij toch vooral geleerd dat er naar het netto-bedrag werd gekeken. Zelfs mijn boete die van mijn loon werd gehouden hebben ze niet rechtgetrokken (gemiddeld loon over 3maanden waarvoor ik loonbrieven gaf was dus gezakt).
Er zijn banken die wel degelijk rekening houden met bedrijfswagen en hieraan "een netto inkomst" koppelen (vb: Fintro en na onderhandeling Belfius ook had het nodig geweest).

Hoe dan ook, al die zaken zijn een momentopname, op lange termijn kan er zoveel gebeuren.
Ben je snel van plan te kopen/krediet af te sluiten, kan je misschien met je WG overeenkomen een jaar geen auto, en dan wel? Zo is je nettoloon een pak hoger maar heb je later toch de voordelen van de bedrijfswagen.

nite · 9 okt 2014

Waar banken naar kijken hangt af van bank tot bank. Banken vragen trouwens altijd naar nettoloon en niet naar brutoloon. Maar een lager loon gaat enkel een probleem worden wanneer uw inkomen slechts 'nipt' volstaat om een lening te krijgen. In de meeste gevallen gaat dat niet veel uitmaken. Een andere mogelijk nadeel van een lager nettoloon is dat sommige banken een extra korting willen geven als uw loon boven de 4000EUR netto is.

Ma ik zou gewoon eens de berekening maken:
500 meer bruto is 300EUR meer netto + zoals JPV zegt uw vakantiegeld en uw eindejaarspremie

Een eigen auto kopen:
200EUR/maand voor een kleine gezinswagen + 100EUR/maand omnium + 100EUR/maand naft + verkeersbelasting + onderhoud - voordeel alle aard - vergouding woon werkverkeer

mani · 9 okt 2014

julkabas zei:
Mijn recente bankenronde heeft mij toch vooral geleerd dat er naar het netto-bedrag werd gekeken. Zelfs mijn boete die van mijn loon werd gehouden hebben ze niet rechtgetrokken (gemiddeld loon over 3maanden waarvoor ik loonbrieven gaf was dus gezakt).
Er zijn banken die wel degelijk rekening houden met bedrijfswagen en hieraan "een netto inkomst" koppelen (vb: Fintro en na onderhandeling Belfius ook had het nodig geweest).

Hoe dan ook, al die zaken zijn een momentopname, op lange termijn kan er zoveel gebeuren.
Ben je snel van plan te kopen/krediet af te sluiten, kan je misschien met je WG overeenkomen een jaar geen auto, en dan wel? Zo is je nettoloon een pak hoger maar heb je later toch de voordelen van de bedrijfswagen.

Inderdaad, zo dacht ik er eigenlijk ook over.. Eerst lening onderhandelen en pas dan bedrijfswagen kiezen. Maar ze kijken dus enkel/vooral naar netto-loon? Want alles wat ik 's middags op het werk eet, betaal ik met mijn personeelsbadge en wordt zo ook van m'n (netto-)loon afgetrokken. Deze aftrek staat wel duidelijk vermeld op m'n loonfiche, maar daar houden ze dan volgens jou ook geen rekening mee?

Vinden jullie bedrijfswagen bovendien niet duur?
Ik zou maandelijks moeten inleveren:
€ 500 brutoloon (dus neem ongeveer €240 netto)
€ 105 netto als "voordeel in natura
€ 65 woon-werkverkeer vergoeding dat wegvalt
(op jaarbasis komt er dan nog bij: minder pensioenbijdrage en minder vakantiegeld)

PS: puur ter info om te kunnen vergelijken met waar ik sta.. welke rente (en voor welk soort lening) heb je dan uiteindelijk kunnen afdwingen bij Fintro en Belfius?

sandervdw · 9 okt 2014

mani zei:
Inderdaad, zo dacht ik er eigenlijk ook over.. Eerst lening onderhandelen en pas dan bedrijfswagen kiezen. Maar ze kijken dus enkel/vooral naar netto-loon? Want alles wat ik 's middags op het werk eet, betaal ik met mijn personeelsbadge en wordt zo ook van m'n (netto-)loon afgetrokken. Deze aftrek staat wel duidelijk vermeld op m'n loonfiche, maar daar houden ze dan volgens jou ook geen rekening mee?

Vinden jullie bedrijfswagen bovendien niet duur?
Ik zou maandelijks moeten inleveren:
€ 500 brutoloon (dus neem ongeveer €240 netto)
€ 105 netto als "voordeel in natura
€ 65 woon-werkverkeer vergoeding dat wegvalt
(op jaarbasis komt er dan nog bij: minder pensioenbijdrage en minder vakantiegeld)

PS: puur ter info om te kunnen vergelijken met waar ik sta.. welke rente (en voor welk soort lening) heb je dan uiteindelijk kunnen afdwingen bij Fintro en Belfius?

Dan zit je op dat vlak met een vrij belachelijk probleem. Ik krijg namelijk een nettovergoeding voor maaltijden, waardoor mijn nettoloon dus dubbel stijgt tov het jouwe.

mani · 9 okt 2014

nite zei:
Ma ik zou gewoon eens de berekening maken:
500 meer bruto is 300EUR meer netto + zoals JPV zegt uw vakantiegeld en uw eindejaarspremie

Ik begrijp je. Ik had net ook gereageerd dat ik me bedenking maak dat die bedrijfswagen veel kost.
Maar toch enkele randopmerkingen:
1. Ik ben 26 jaar, dus betaal nog vrij hoge verzekering. Zeker voor ominium.
2. Via bedrijfswagen lever ik elke maand slechts een deel loon in (als een soort renteloze afbetaling dus). Koop ik zelf een wagen, dan moet ik ofwel meteen redelijk wat spaargeld afgeven, ofwel gaan lenen tegen intrest.
3. €500 bruto is volgens mij geen €300 netto. Rekening houdend met 13,07% RSZ dat er eerst zou afgaan en dan daarvan nog eens 40% belasting (want is "bovenste" deel van m'n loon en valt dus in de hoogste belastingschijf).. Volgens mij dus ongeveer €240 netto.

mani · 9 okt 2014

sandervdw zei:
Dan zit je op dat vlak met een vrij belachelijk probleem. Ik krijg namelijk een nettovergoeding voor maaltijden, waardoor mijn nettoloon dus dubbel stijgt tov het jouwe.

Ja, ik krijg ook een maaltijdcheque van €7 per werkdag maar dat valt niet onder het netto-inkomen dat op de loonfiche staat.
Wat is het "belachelijk probleem" trouwens? Want ik zie niet wat je bedoelt..

sandervdw · 9 okt 2014

mani zei:
Ja, ik krijg ook een maaltijdcheque van €7 per werkdag maar dat valt niet onder het netto-inkomen dat op de loonfiche staat.
Wat is het "belachelijk probleem" trouwens? Want ik zie niet wat je bedoelt..

Ik krijg dus "Maaltijdvergoeding" dit komt wel bij mijn nettoloon.
Als jij 100 euro/maand opdoet aan eten gaat er 100/van je maandloon. Bij mij komt er echter 100 euro bij in dat geval. Dus dat verschil zou 200 euro zijn.

G.T. · 9 okt 2014

Ik heb mijn krediet onlangs getekend en banken kijken namelijk naar 2 dingen.
Nettoloon alles boven de 950 euro kan als krediet gebruikt worden.
Ten tweede kijken ze naar je bankrekening tegenwoordig moet je minstens 10% zelf kunnen inbrengen in de aankoop, hoe meer je hebt hoe gunstiger ze zijn.

Grote banken zijn vaak veel strenger in hun toelatingen en dwingen u soms in zaken als 100% schuldsaldo en dergelijke,...
Een tip is wel dat je best leent voor een lange periode 25 jaar of meer want de rente staat echt laag, ook al heb je een variabele rente die stijgt maximum 2%.

Dragees · 9 okt 2014

Ze kijken naar je Netto loon (bij alle banken waar ik ben geweest afgelopen 2 maanden). Bij Crelan deden ze mijn bedrijfswagen daar ook bij. Als je rijke ouders hebt met veel geld ben je nog beter af

HUSKE · 9 okt 2014

Wagen/maaltijdcheques/gratis TV/Internet/GSM telden allemaal niet mee. Maaltijdcheques en TV/internet/GSM is netto meer dan 200€ voordeel per maand, pak daar dan nog de wagen 300€ mee (zeer licht gerekend in mijn geval want tank voor bijna 400€ per maand...) dan heb je 500€ nettoloon dat niet meegerekend wordt.

mani · 9 okt 2014

sandervdw zei:
Ik krijg dus "Maaltijdvergoeding" dit komt wel bij mijn nettoloon.
Als jij 100 euro/maand opdoet aan eten gaat er 100/van je maandloon. Bij mij komt er echter 100 euro bij in dat geval. Dus dat verschil zou 200 euro zijn.

Het verschil is niet zo groot en als er al een verschil is, dan wel in mijn voordeel..

Bvb:
Ik eet voor €100:
* deze €100 wordt afgerekend/betaald met mijn loonsafrekening
* ik krijg diezelfde maand ook maaltijdcheque van €7 per werkdag (maandelijks ongeveer €140)
* verschil: ik krijg €40 meer aan maaltijdcheques dan dat ik effectief aan eten betaal

Jij eet voor €100:
* Je krijgt maaltijdvergoeding van €100
* Maar je hebt ook effectief €100 betaald voor dat eten
* verschil: €0

Ik krijg dus €40 meer in dit voorbeeld..
Maar goed, dit is eigenlijk volledig off-topic..

G.T. · 9 okt 2014

ja want vanaf 2016 zijn maaltijdcheques gedaan

JPV · 9 okt 2014

G.T. zei:
ja want vanaf 2016 zijn maaltijdcheques gedaan

euh? sinds wanneer?

julkabas zei:
Mijn recente bankenronde heeft mij toch vooral geleerd dat er naar het netto-bedrag werd gekeken.

klopt, uit gewente schreef ik brutoloon

. Ik bedoelde dat je hoger brutoloon je nettoloon verhoogt (bruto X + bedrijfswagen is zelfs slechter dan bruto X zonder bedrijfswagen).

sandervdw · 9 okt 2014

mani zei:
Het verschil is niet zo groot en als er al een verschil is, dan wel in mijn voordeel..

Bvb:
Ik eet voor €100:
* deze €100 wordt afgerekend/betaald met mijn loonsafrekening
* ik krijg diezelfde maand ook maaltijdcheque van €7 per werkdag (maandelijks ongeveer €140)
* verschil: ik krijg €40 meer aan maaltijdcheques dan dat ik effectief aan eten betaal

Jij eet voor €100:
* Je krijgt maaltijdvergoeding van €100
* Maar je hebt ook effectief €100 betaald voor dat eten
* verschil: €0

Ik krijg dus €40 meer in dit voorbeeld..
Maar goed, dit is eigenlijk volledig off-topic..

Mijn vergoeding is ook forfetair he, was maar een voorbeeld. (ik krijg 7,2/dag denk ik). Het verschil is dat dit bij mij letterlijk als nettoloon aanzien wordt, ook door de bank. Bij jouw daalt het nettoloon, en maaltijdcheques tellen niet bij de bank. Dus in hun ogen verdien ik 200 euro meer, waardoor ik sneller in een hogere loonklasse kom.
Hiernaast kan je ook gewoon 3 maanden je voorheffing op 11% (of wat is het minimum) zetten en genieten van extra kortingen omdat je zogezegd veel verdient...

julkabas · 9 okt 2014

mani zei:
PS: puur ter info om te kunnen vergelijken met waar ik sta.. welke rente (en voor welk soort lening) heb je dan uiteindelijk kunnen afdwingen bij Fintro en Belfius?

Deze thread

eniac · 9 okt 2014

mani zei:
€ 105 netto als "voordeel in natura

Bedoel je hier niet bruto? Of krijg je al een type A4/3 met redelijk wat opties?

Een VAA van €105/m bedraagt, indien de werkgever de voor de werknemer gunstige berekening voert, ruwweg de helft netto.

julkabas · 9 okt 2014

sandervdw zei:
maaltijdcheques tellen niet bij de bank

als het er echt op aankomt, zijn er banken die zelfs dit meetellen. Zelf zeiden wij altijd: we hebben ook 250€ mtc gezamenlijk. Meestal kregen we dan als antwoord: "Nettolonen zijn hoog genoeg dus daar zal het niet op aankomen. In bepaalde gevallen wordt daar wel degelijk naar gekeken".

Ik stel me wel vragen over de leenlast, indien dergelijke zaken effectief de doorslag moeten geven.
Maar dat is puur mijn mening, who am I to judge?

AliChemicali · 9 okt 2014

Bij mij keken ze baar ouders en zelf grotouders hun rekening.

Archief - Woningkrediet: houdt bank rekening met andere factoren dan zuiver inkomen?

mani

Legacy Member

JPV

Legacy Member

julkabas

Legacy Member

nite

Legacy Member

mani

Legacy Member

sandervdw

Legacy Member

mani

Legacy Member

mani

Legacy Member

sandervdw

Legacy Member

G.T.

Legacy Member

Dragees

Legacy Member

HUSKE

Legacy Member

mani

Legacy Member

G.T.

Legacy Member

JPV

Legacy Member

sandervdw

Legacy Member

julkabas

Legacy Member

eniac

Legacy Member

julkabas

Legacy Member

AliChemicali

Legacy Member