Archief - Pensioensparen

Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
R

Riverdale27

Legacy Member
Mijn fonds heeft een TER van 1.25%...

Gewoon beleggen in indexfondsen zonder fiscaal voordeel is in sommige gevallen beter dan pensioensparen mét fiscaal voordeel, met name wanneer het verschil in kosten dermate groot is dat dat fiscale voordeel wegsmelt. Concreet kijk je dan richting fondsen met ongeveer 0.1 tot 0.2% jaarlijkse kosten. Zeer goedkope fondsen dus. Al hangt alles natuurlijk wel van meerdere zaken af.

Ik ben zelf die mogelijkheid serieus aan het overwegen. Plus je geld is tenminste liquide... Al weet ik niet of dat voor pensioensparen verstandig is :)
j

jawadde001

Legacy Member
Riverdale27 zei:
Mijn fonds heeft een TER van 1.25%...
Klik om te vergroten...

Ik heb laatst reclame gezien van een pensioenfonds van Fortis. Ik heb toen de prospectus eens van naderbij bekeken, maar dat was toch verschieten...

3% instapkosten
1.85% beheersvergoeding
0.5% transactiekosten schat ik zelf. Dit staat er uiteraard nooit bij, omdat dit vooraf niet te bepalen valt, maar op basis van historische data, zal dit wel in deze grootteorde liggen.

Moet je nu eens voorstellen wat dit geeft bij beleggers die in hoofdzaak in vastrenderende producten beleggen. Neem een brutorendement van 5% - 2% inflatie en - 2% kosten voor de beheerder van uw fonds. Het is duidelijk denk ik... Als het gaat om obligatiebeleggingen dan is er maar één keuze met superieur resultaat. Een indexfonds met minimale kost (zeg 0.2%). Bij al de rest ben je sowieso in de zak gezet. Altijd.

Dit is exact de reden waarom ik niet aan pensioensparen doe. De inhaligheid van de 'croupiers' zet kwaad bloed. Voor hen zijn beleggingsfondsen werkelijk een goudmijn. Nul risico, maar het geld stroomt wel met bakken binnen. En zeker die pensioenspaarfondsen extraheren gretig de winsten die eigenlijk toehoren aan de belegger. Waarom minder graaien als de belegger massaal naar fondsen geduwd wordt door de overheid en men zelf (de klanten) te dom is om te beseffen wat er eignelijk gaande is. Klanten komen in groten getale binnen en als private ondernemer staat winstmaximalisatie centraal, wat hen er dus nooit toe zal aanzetten om zonder dwang in de eigen marges te knippen.
R

Riverdale27

Legacy Member
jawadde001 zei:
Ik heb laatst reclame gezien van een pensioenfonds van Fortis. Ik heb toen de prospectus eens van naderbij bekeken, maar dat was toch verschieten...

3% instapkosten
1.85% beheersvergoeding
0.5% transactiekosten schat ik zelf. Dit staat er uiteraard nooit bij, omdat dit vooraf niet te bepalen valt, maar op basis van historische data, zal dit wel in deze grootteorde liggen.
Klik om te vergroten...

Ik heb 0% instapkosten bij Rabo. En die TER van 1.25% staat op hun website. Ik denk dat transactiekosten daar al in zitten. Hoe meer kosten, hoe sneller een passief fonds beter wordt, uiteraard.

Met al de rest ben ik volmondig eens :)
j

jawadde001

Legacy Member
Riverdale27 zei:
Ik heb 0% instapkosten bij Rabo. En die TER van 1.25% staat op hun website. Ik denk dat transactiekosten daar al in zitten. Hoe meer kosten, hoe sneller een passief fonds beter wordt, uiteraard.

Met al de rest ben ik volmondig eens :)
Klik om te vergroten...

Bij mijn weten, zitten de transactiekosten die het fonds gedurende het jaar maakt niet verrekend in die TER. Dat kan eigenlijk ook niet. De TER staat vast, maar op voorhand is niet geweten welke en hoe frequent men zal kopen/verkopen.
[

[BGT]IceCube

Legacy Member
Eerlijk gezegd de enige reden dat ik ben begonnen met pensioensparen is omdat ik anders bij de belastingafrekening jaarlijks moet bijbetalen en nu krijg ik terug. Moest nog laatste veld bijzijn in die survey als je opmerkingen of iets wou meegeven .
a

aXl_

Legacy Member
[BGT]IceCube;18368767 zei:
Eerlijk gezegd de enige reden dat ik ben begonnen met pensioensparen is omdat ik anders bij de belastingafrekening jaarlijks moet bijbetalen en nu krijg ik terug. Moest nog laatste veld bijzijn in die survey als je opmerkingen of iets wou meegeven .
Klik om te vergroten...

Idem, + het feit dat ik toch zelf zal moeten sparen voor m'n pensioen.
De dag dat het fiscale voordeel van pensioensparen vervalt zet ik dat stop.
R

Riverdale27

Legacy Member
jawadde001 zei:
Bij mijn weten, zitten de transactiekosten die het fonds gedurende het jaar maakt niet verrekend in die TER. Dat kan eigenlijk ook niet. De TER staat vast, maar op voorhand is niet geweten welke en hoe frequent men zal kopen/verkopen.
Klik om te vergroten...

Ik dacht eigenlijk dat de TER niet vast stond en pas achteraf gekend is?
j

jawadde001

Legacy Member
Riverdale27 zei:
Ik dacht eigenlijk dat de TER niet vast stond en pas achteraf gekend is?
Klik om te vergroten...

Wel door de niet te voorspellen impact van transactiekosten.
S

Straddle

Legacy Member
jawadde001 zei:
Dit is exact de reden waarom ik niet aan pensioensparen doe. De inhaligheid van de 'croupiers' zet kwaad bloed.
Klik om te vergroten...

Ik doe ook niet aan pensioensparen, maar omwille van andere redenen:

- return is te laag
- er zijn tientallen betere alternatieven beschikbaar, zeker als je openstaat voor equities en de aandelenmarkt
- het is een complete black box (je hebt geen flauw benul naar wat je geld precies gaat)
- de fiscaliteit er omheen kan nog altijd wijzigen
- gebrek aan liquiditeit (je kan er niet zomaar uitstappen en alles verzilveren)
- ...

Daarmee zeg ik niet dat het een slechte belegging is. Voor de gemiddelde persoon die zich niet interesseert in geldzaken is het waarschijnlijk een pak beter dan gewoon een spaarboekje. Maar voor mensen met kennis van geldbeheer (en geen complete angst als er wat risico bij komt kijken), zijn er betere alternatieven.
j

jawadde001

Legacy Member
Straddle zei:
Ik doe ook niet aan pensioensparen, maar omwille van andere redenen:

- return is te laag
- er zijn tientallen betere alternatieven beschikbaar, zeker als je openstaat voor equities en de aandelenmarkt
- het is een complete black box (je hebt geen flauw benul naar wat je geld precies gaat)
- de fiscaliteit er omheen kan nog altijd wijzigen
- gebrek aan liquiditeit (je kan er niet zomaar uitstappen en alles verzilveren)
- ...

Daarmee zeg ik niet dat het een slechte belegging is. Voor de gemiddelde persoon die zich niet interesseert in geldzaken is het waarschijnlijk een pak beter dan gewoon een spaarboekje. Maar voor mensen met kennis van geldbeheer (en geen complete angst als er wat risico bij komt kijken), zijn er betere alternatieven.
Klik om te vergroten...

De dag dat er een wetswijziging komt die toelaat om eigenhandig geld in een low-cost indexfonds (bv die van Vanguard) te steken en je dit fiscaal kan inbrengen, zal ik aan pensioensparen doen. :)

Maar dit zal nooit gebeuren. De bankenlobby zal al het mogelijke doen om hun goudader te vrijwaren van schade.
E

EternalSilence

Legacy Member
De enige reden waarom jonge mensen aan pensioensparen doen, is puur voor het 'financiële voordeel' dat je eruit haalt bij het invullen van je belastingbrief.
j

jawadde001

Legacy Member
EternalSilence zei:
De enige reden waarom jonge mensen aan pensioensparen doen, is puur voor het 'financiële voordeel' dat je eruit haalt bij het invullen van je belastingbrief.
Klik om te vergroten...

De hoofdreden is dat het wettelijk pensioen onvoldoende is, het fiscaal voordeel verblindend werkt voor alternatieven te kunnen zien en deze alternatieven niet gekend zijn daar 95% van de mensen een financieel analfabeet is.

Mensen denken zo kortzichtig. Iets gelijkaardig zag je bij de aanschaf van een nieuwe wagen. De overheid heeft een tijdje dieselwagens fiscaal gepromoot. Gevolg, het fiscale werkte allesverblindend en heel wat mensen die helemaal niet gediend zijn met een dieselwagen hebben er toch eentje aageschaft.
a

archytas

Legacy Member
Er zijn erg weinig mensen met 'kennis van geldbeheer'. En in het verleden hebben mensen die wel 'kennis hebben van geldbeheer' al ten overvloede bewezen dat die kennis in veel gevallen te beperkt was om risico's correct in te schatten met alle gevolgen vandien.
Y

Yojs

Legacy Member
jawadde001 zei:
Ik heb laatst reclame gezien van een pensioenfonds van Fortis. Ik heb toen de prospectus eens van naderbij bekeken, maar dat was toch verschieten...

3% instapkosten
1.85% beheersvergoeding
0.5% transactiekosten schat ik zelf. Dit staat er uiteraard nooit bij, omdat dit vooraf niet te bepalen valt, maar op basis van historische data, zal dit wel in deze grootteorde liggen.

Moet je nu eens voorstellen wat dit geeft bij beleggers die in hoofdzaak in vastrenderende producten beleggen. Neem een brutorendement van 5% - 2% inflatie en - 2% kosten voor de beheerder van uw fonds. Het is duidelijk denk ik... Als het gaat om obligatiebeleggingen dan is er maar één keuze met superieur resultaat. Een indexfonds met minimale kost (zeg 0.2%). Bij al de rest ben je sowieso in de zak gezet. Altijd.

Dit is exact de reden waarom ik niet aan pensioensparen doe. De inhaligheid van de 'croupiers' zet kwaad bloed. Voor hen zijn beleggingsfondsen werkelijk een goudmijn. Nul risico, maar het geld stroomt wel met bakken binnen. En zeker die pensioenspaarfondsen extraheren gretig de winsten die eigenlijk toehoren aan de belegger. Waarom minder graaien als de belegger massaal naar fondsen geduwd wordt door de overheid en men zelf (de klanten) te dom is om te beseffen wat er eignelijk gaande is. Klanten komen in groten getale binnen en als private ondernemer staat winstmaximalisatie centraal, wat hen er dus nooit toe zal aanzetten om zonder dwang in de eigen marges te knippen.
Klik om te vergroten...

Ik zou het liefst gaan naar een systeem van hetzelfde bedrag voor iedereen beschikbaar maken, maar de korf kan je volledig zelf invullen. Is dat nu met goud, met indexfondsen of alles in individuele aandelen, eigen keuze.

Ik voel mij altijd verplicht om in een bank of verzekeringsproduct te stappen dat ik persoonlijk niet zou kopen met mijn portefeuille (niet P.S. dus) omdat het beheer/de rendementen ondermatig zijn.
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
Terug
Bovenaan