Archief - VAPZ en/of IPT?

Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.

Chris_147

Legacy Member
Hey,
dit jaar begonnen als zelfstandige met vennootschap. Geld komt binnen, dus dat is geen probleem.
Nu wil ik eens gaan nadenken over pensioen.

iemand van de bank heeft me al wat uitgelegd, maar ik kreeg een beetje het gevoel dat hij mij vooral naar Individuele Pensioen Toezegging wou sturen. (waarschijnlijk omdat zij dat wel aanbieden en VAPZ niet?)
Meeste dingen die ik hierover vind op het internet zijn ook van 5jaar geleden, en ik weet niet of dat dat allemaal nog geldig is op dit moment.
Dus wilde ik hier ook eens ervaringen uitwisselen.

Meeste van die online artikels zeggen dat je eerst je VAPZ voldoet en als je dan nog niet aan je 80% van je loon zit, verder gaat met IPT.
Kerel van de bank zei dat men tegenwoordig in mijn situatie eerder volledig met IPT werkt.
Nu is me niet goed duidelijk waarom IPT dan de voorkeur heeft.

Burny

Legacy Member
Daar zou ik eens over informeren bij uw boekhouder, die is onafhankelijk.
Ik combineer ze gewoon.

sandervdw

Legacy Member
IPT kan je gebruiken om vastgoed te kopen. Ik denk dat de meeste wel combineren.

Anoniem15

Legacy Member
sandervdw zei:
IPT kan je gebruiken om vastgoed te kopen. Ik denk dat de meeste wel combineren.

Ik heb dat ook al gehoord maar ik snap de reden daar achter niet juist. Een kennis van mij is ook een klein jaar freelancer en die is die IPT nu aan het volpompen om volgend jaar een huis te kopen.

Ik zou ook wel eens willen weten wat nu juist de beste oplossing is.

Chris_147

Legacy Member
IPT volpompen? Je kan daar toch maar 80% van je loon insteken?

Ik was eigenlijk ook een beetje aan het denken om over 4 jaar vastgoed op mijn zaak te kopen als mijn dochter gaat studeren.
Weet nog niet of dat interessant is en in welke vorm:
- kot kopen en verder verhuren. Maar ja, toch best wat vereisten, kosten, opvolging, ...
- appartement kopen en enkel voor mijn dochter gebruiken: dat heeft dan weer een VAA, is dat de moeite?
- huis kopen en dochter er laten wonen, desnoods met vriendinnen die wat bijdragen. Is de situatie met die vriendinnen wettelijk of is dat zwart geld? Of wordt dat dan toch weer een officieel kot, met alle vereisten?

sandervdw

Legacy Member
Wonkelrijm zei:
Ik heb dat ook al gehoord maar ik snap de reden daar achter niet juist. Een kennis van mij is ook een klein jaar freelancer en die is die IPT nu aan het volpompen om volgend jaar een huis te kopen.

Ik zou ook wel eens willen weten wat nu juist de beste oplossing is.

De reden: geld in uw IPT pompen kost geen belastingen. Geld eruit halen voor vastgoed is ook goedkoop => Is dus een achterpoortje om geld uit uw vennootschap te pompen.
De logica erachter: IPT is een pensioenplan, en vastgoed is ook een pensioenpijler.

Chris_147

Legacy Member
Maar dat is dan om privé vastgoed aan te kopen?

Je hebt toch de 80% regel,. Dus ik mag bijvoorbeeld met een bepaald loon, max 250.000€ in mijjn pensioen steken via VAPZ+IPT. (2e pijler) (250k is rekenvoorbeeldje)
Als je dan op een gegeven moment daar 100.000€ uit haalt om vastgoed te kopen, mag je dan weer verder volstorten tot 250.000€? Of telt die 100.000€ nog mee voor de 80%?

EDIT: wat meer info hierover gevonden: https://www.moorestephens.be/nl/die...t-verzekering-kan-u-mooie-voordelen-opleveren

Anoniem15

Legacy Member
Chris_147 zei:
Maar dat is dan om privé vastgoed aan te kopen?

Hier naast mij zit een freelancer die 1250 Euro per dag factureert, die heeft al 4 huizen op die manier.

Chris_147

Legacy Member
Even bij de bank nagevraagd, het geld dat je uit IPT haalt blijft meetellen voor de 80% regel. (wat ook het meest logisch is)
Dat betekent dus dat je collega er op rekent dat hij meer geld gaat verdienen met die 4 huizen (door huurinkomsten, verkoop, ...) dan de bank hem zou geven wanneer hij op pensioen gaat (wanneer hij het geld erin zou laten)
Kan zo zijn, kan misschien niet zijn...

sandervdw

Legacy Member
Chris_147 zei:
Even bij de bank nagevraagd, het geld dat je uit IPT haalt blijft meetellen voor de 80% regel. (wat ook het meest logisch is)
Dat betekent dus dat je collega er op rekent dat hij meer geld gaat verdienen met die 4 huizen (door huurinkomsten, verkoop, ...) dan de bank hem zou geven wanneer hij op pensioen gaat (wanneer hij het geld erin zou laten)
Kan zo zijn, kan misschien niet zijn...

Hij zal ze ook niet enkel via IPT gekocht hebben ;).

RadicalAtheist

Legacy Member
IPT kan je gebruiken om vastgoed te kopen.

Ik zou dat maar aanwenden als allerlaatste optie, als je op geen enkele andere manier kan financieren.
Een IPT vervroegd opnemen, heeft vooral voor de bank mooie voordelen.
En dat was het allereerste dat ze mij voorstelden bij Fortis.

Chris_147

Legacy Member
Wel, als je gaat lenen moet je geld gebruiken waar je eerst al loonbelasting op betaald hebt, met IPT geld niet.
Maar je moet wel beseffen dat het je pensioen is dat je aan het gebruiken bent.

RadicalAtheist

Legacy Member
Maar je moet wel beseffen dat het je pensioen is dat je aan het gebruiken bent.

En dat je tot op het einde enkel interesten betaald.
Dus de totale kost van de lening is een stuk hoger dan met kapitaalaflossingen.
Bovendien mankeer je ook de groei van je vermogen gedurende x jaar, als je het x jaar vervroegd opneemt. Compound interest, het achtste wereldwonder, laat je dus ook liggen.

Anoniem15

Legacy Member
Chris_147 zei:
Wel, als je gaat lenen moet je geld gebruiken waar je eerst al loonbelasting op betaald hebt, met IPT geld niet.
Maar je moet wel beseffen dat het je pensioen is dat je aan het gebruiken bent.

Kwestie van visie zeker? Je kan je pensioen opnemen in geld, en dat dan gewoon opleven. Of je kan investeren in vastgoed, en die huuropbrengsten gebruiken voor je pensioen. Ik persoonlijk vind een berg geld opleven het domste wat iemand kan doen.

Chris_147

Legacy Member
Geen idee wat het beste is, maar ik denk dat je niet moet denken dan verhuren een pure cash-cow is hoor.
Mijn vader heeft zijn oude huis verhuurd (was waarborg voor nieuwe): veel miserie mee gehad.
Huurders die gewoon alles afbreken en er maar amper uit te zetten waren, heeft maanden geduurd.
Huurders die veel te laat betalen en tegenwoordig kan je ze er ook niet zomaar uitzetten.
Onverwachte kosten voor dingen die gewoon kapot gaan, die toch op tijd gemaakt moeten worden.
Je moet maar een beetje tegenslag hebben en je ipv winst op te leveren, gaat je pensioen je geld kosten.

Stel: na wat jaren als zelfstandige gewerkt te hebben, besluit je om vastgoed te kopen om te verhuren. Op je 55 koop je iets.
Waarschijnlijk eerst nog extra kosten om je vastgoed in orde te brengen om betere huurders te krijgen (je wil echt geen OCMW huurders in je huis, geloof me)
Op 67 op pensioen, levensverwachting is nu 81j, zal tegen 2030 misschien zelfs 90j zijn.
Op 81j is je vastgoed 26 jaar oud.
Wat moet je allemaal vernieuwen aan een huis om de 25 jaar?
- verwarmingsketel (zeker)
- regenwaterpomp (hoogstwaarschijnlijk)
- ramen (hoogstwaarschijnlijk)
- mogelijk iets ivm je dak: dakgoten, pannen, ...
Daar gaan je huurinkomsten!

En wil je als je op pensioen bent, 70-75 jaar al die zorgen voor je eigen huis en voor het vastgoed dat je verhuurt?

Nineshots

Legacy Member
Chris_147 zei:
je wil echt geen OCMW huurders in je huis, geloof me

Als je als sociale woning verhuurt heb je wel de zekerheid dat het OCMW alles 100% vergoedt, zolang jij als verhuurder van jou kant helemaal in orde bent.

Chris_147

Legacy Member
Nineshots zei:
..., zolang jij als verhuurder van jou kant helemaal in orde bent.

En daar knelt het schoentje.
Mijn vader heeft zo meegemaakt dat de huurder zelf de aarding in de stopcontacten losmaakte en dan OCMW controleur liet komen => verhuurder komt zijn verplichtingen niet na.
Vergeet niet dat als je iets verhuurt:
- het jouw verantwoordelijkheid is en jouw kosten
- huurder er de controle over heeft (hij zit er dagelijks in)
- jij niet zomaar mag binnenvallen
Dus als je huurders van kwade wil hebt (en daar is bij OCMW meer kans op!), dan kan je wel eens een koude douche krijgen.
Als dat dan jouw pensioen is, heb je wel degelijk problemen.

Mooncat

Legacy Member
Ik heb die vraag ook een aantal keer gesteld aan verschillende boekhouders en banken en het antwoord was steeds hetzelfde: eerst VAPZ nemen en daarna pas IPT.
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
Terug
Bovenaan