De vraag die gesteld wordt of de info die gegeven wordt in dit topic is weinig relevant voor je brandverzekering. Hoe oud een huis is doet er slechts bij 1 of 2 verzekeraars in België toe (en dan is dat zelfs bij die verzekeraar een beperkte factor), veel belangrijker is het aantal ruimtes, open/halfopen, woon je in overstromingsgevoelig gebied, het adres waar je woont, etc... Alsook natuurlijk wat voor dekking je kiest (met of zonder diefstal, bepaalde "packs" of opties zoals indirect verlies, etc...).
We betalen 904 EUR voor een alleenstaande woning met 3 slaapkamers, 2 bergingen, bureau, speelkamer, badkamer en garage met plaats voor 1 auto. Is bij de bank waar onze woonlening actief is met een diefstaldekking en 10% indirecte verliezen, zonder rechtsbijstand (doe ik zelf via onafhankelijke rechtsbijstandsverzekeraar).
De ABEX-index, waar de brandverzekering aan gekoppeld is, is sinds 2018 alleen al met meer dan een derde gestegen... Daar bovenop zijn er aanzienlijk wat stormen/overstromingen geweest waar er miljarden betaald zijn, de marges van brandverzekeraars zijn zéér laag. De verhalen dat je brandverzekeraar je polis duurder maakt "doordat je toch vast zit" is dikke quatsch. Alsof ze een selectie gaan maken "alle klanten die vast zitten met hun krediet doen we 5% omhoog, de rest maar 1%". Neen dus. Wel zien we bij de bankverzekeraars dat ze geen kortingen geven aan de klanten met brandverzekeringen. Als we een brandverzekering van BNP overnemen (is bij ons via AG dezelfde voorwaarden, hetzelfde opmaaksysteem etc), merken we dat de bank er nooit korting in steekt, zelfs niet de basiskorting van 10% of 15%. Is dit omdat ze die korting vanuit het bankkanaal niet kunnen geven, omdat ze het sowieso nooit doen of omdat ze die klant hebben stekken met hun woonkrediet... Geen flauw idee.
Ter info, wie een woonkrediet heeft afgesloten ná 01/06/2024, dat zijn iets andere spelregels als je verplicht je brandverzekering mee moest afsluiten. Van zodra je brandverzekering een verhoging doorvoert bovenop de index, zal je alsnog het recht hebben om je brandverzekering op te zeggen zonder dat je bank de intrest van je woonkrediet mag verhogen. Na het doorlopen van 1/3e van je woonkrediet heb je sowieso het recht om deze op te zeggen zonder dat je interstvoet van de lening omhoog gaat (nogmaals, enkel voor woonkredieten afgesloten sinds 01/06/2024).
Klopt, hier ook op aantal ruimtes verzekerd en niet op waarde.
Alleen vraag ik mij af hoe zoiets verloopt als er effectief iets ernstig gebeurt?
Hoe breng je aan dat je bijvoorbeeld een dure half massieve parket liggen had en geen laminaatvloerke van een paar euro / m2., om maar iets te zeggen.
De ene ruimte bij de ene klant is niet evenveel waard en vice versa dan bij een andere klant.
Op basis van facturen vermoedelijk?
Als het al zo erg is dat je huis niet meer herkenbaar gemaakt werd door een brand (heb ik nog nooit meegemaakt maar soit), dan zullen er hopelijk nog wel enkele planken aan het smeulen zijn. Nee even serieus, zelfs bij een totaalbrand zal een huis zelden meer dan 60% afgebrand zijn, in België hebben we een zeer sterke responstijd van brandweer en zijn onze huizen niet in die mate gebouwd dat ze binnen 5 minuten zijn afgebrand. Je zal dus meer dan voldoende bewijsmateriaal hebben van de materialen in je woning. Weet dat meerprijs vanwege bouwnormen ook verzekerd is, heb je dus een dure massieve parket liggen maar nog wel enkele beglazing en een niet geïsoleerd dak, zal je verzekeraar naast een nieuwe dure parketvloer, ook beglazing en een dak moeten betalen die conform de huidige bouwvereisten is.
Voor je (dure) inboedel kan het wel handig zijn om aankoopfacturen/foto's digitaal bij te houden. Als je zegt dat je een 8.000 EUR TV had, dat deze helemaal is opgesmeuld en dat je er geen foto's of aankoopfacturen van hebt... Dan zal je pech hebben.
Reden voor constante verhoging van de premie doorheen de tijd is de ABEX. Deze index heeft weerslag op de vezekerde kapitalen brand en inhoud. Wordt 6-maandelijks geëvalueerd en voor zover ik weet heeft een verlaging nog nooit plaatsgevonden.
Hiermee vermijdt de verzekeraar een perequatie, een volledige herziening van het te verzekeren kapitaal.
Vergelijk het met het kadaster, waar wettelijk een perequatie elke 10 jaar was voorzien, is vanwege de beperkte haalbaarheid gekozen voor de gemakkelijkheidsoplossing "indexering".
Juister en beter zou een werkelijke evaluatie zijn van het risico om de zoveel tijd. Bij de ABEX (ik ben geen actuaris) hebben de verzekeraars volgens mij het meeste baat. Hun premievolume stijgt jaar na jaar terwijl de sinisters volgens mij niet evenredig mee stijgen.
Het gebeurt niet vaak maar het gebeurt heus wel dat de ABEX daalt, de laatste keer was in 2015. Momenteel zitten we trouwens met dezelfde ABEX als die van voor 01/01, gelijk blijven kan dus ook gewoon. Zoals gezegd is deze op 7 jaar tijd met iets meer dan een derde gestegen, niet de ganse stijging van de brandverzekeringen zijn daar dus aan te wijten.
Dat de schadevergoedingen niet evenredig met de ABEX stijgen ben ik niet akkoord meer. Je lijkt de theorie goed te kennen maar mist denk ik praktijkervaring? De prijzen van herstellers voor "simpele" werken zoals schilderwerken, gyprocwerken, metselwerken, dakwerken, etc... zijn op 10j tijd toch serieus de pan uitgeswingd. Ik zou zelfs durven zeggen een stuk meer dan de ABEX-index. Ook voor nieuwbouwwerken... Volgens de ABEX zou een huis dat je laat zetten voor 500.000 EUR in 2018 nu een kostprijs moeten hebben van 680.000 EUR... Ik kan het nergens bewijzen maar naar mijn "gevoel" kost een nieuwbouwhuis (aan kost aannemer) van 500.000 EUR in 2018 nu nog een pakje meer dan 680.000 EUR.
Moet je naar de polisvoorwaarden gaan kijken. Dure materialen worden in plaatsenstelsels soms uitgesloten, men veronderstelt een bepaalde standandaardprijs per vierkante meter. Het plaatsenstelsel is een moderne variant van de oudere "roosters" waar men rekening hield met plafondhoogte, afwerkingsgraad, salubriteit, etc.
Werk je met materialen die vaak duurder zijn dan de doorsnee raad ik naargelang de verzekeraar een plaatsenstelsel af.
Je kan ook laten verzekeren op basis van een expertiseverslag. Voor de duurdere panden altijd een valabele oplossing.
Verslag zelf kost je meestal niets, tenzij je het aanbod niet licht (en dan nog meestal een mouw aan te passen).
Dure materialen worden in plaatsstelsels niet uitgesloten, hoe bedoel je?! En een expertise voor je woning zal enkel door een verzekeraar worden gedaan vanaf een te verzekeren kapitaal (gebouw) van minstens 1 à 1,5 miljoen... Heropbouwwaarde dus.
Kan je laten weten welke verzekeraar precies de duurdere materialen uitsluit op basis van een plaatsenstelsel?
