Archief - Huis kopen

dus een koppel aan 3500 samen doet magischerwijs altijd 600-700 meer op als zij die 2500 hebben ik "hààt" de 1/3 regel omdat die veel te grofweg is.

Kijk de vraagsteller laat nu blijken dat hij liever 5jaar langer leent, ik ben omgekeerd: ik leen er liever 5j minder ook al betekent dat even op de tanden bijten voor bepaalde zaken. Beide keuzes kunnen perfect, als je jezelf maar goed informeert en beseft wat de voor- en nadelen van elke keuze zijn.

Ik kan enkel zeggen:
How to Create a Mortgage Calculator With Microsoft Excel
Maak ook eens snel in excel deze calculator en speel wat met de getallen, verander de termijn zodat je beseft hoeveel (hoe weinig eerder ) je extra kan lenen met 5j langere termijn en hoeveel daarvan interest is om €100-€200 per maand minder te moeten betalen. Dat was voor mij dé factor. Speel met de interestvoet met 0,05% naar beneden en je weet direct waarom je in de bank tijd zal willen spenderen om die rentevoet naar beneden te halen

als je commisie vrij stabiel is zou ik ook 1400 aandurven, rekening houden met de kans op promotie/opslag, alle bovenstaande etc en dan beslissen.

Voor gewone gezinnen is de regel 1/3 tot 3.000 EUR en wat er boven zit kan je bijlenen.

Hangt allemaal enorm af van de levensstijl en de zekerheid van het inkomen.

Bedankt voor de meningen!
Het zet me inderdaad wel aan het nadenken
Zeker over die 25-30 jaar...

Ik zal eens beginnen met een paar banken af te schuimen om te kijken welke percentages en dergelijke zij voorstellen.

hyperon zei:

270k lenen op 25 jaar betekent een aflossing van vlug een 1400 euro per maand. Dat vind ik erg veel voor een gezamelijk inkomen van 2800 euro vast.

Vermoed ook dat die commissielonen nog niet volledig netto zijn, maar eerder "netto en te weinig BV-afhouding"?
Daarnaast vermoed ik - gezien de hoogte van de lonen - dat het ook geen lonen zijn die vliegensvlug snel gaan stijgen? Deze laatste veronderstelling kan natuurlijk volledig verkeerd zijn...
Best voorzichtig zijn. Je kan moeilijk terug eens de beslissing genomen.
Zelf hebben we ook lang getwijfeld of onze huidige aflossing (2400 euro op gezinsinkomen van 5500 Euro) niet te veel is.

Klik om te vergroten...

-commissie is volledig netto

Heb je maar de minste twijfel. Dwz denk je soms van kan ik dit wel afbetalen? --> Dan leen je beter op 30 jaar dan op 25 jaar.

Maar denk je, ik kan het zeker aan en heb je géén twijfels. Dan ga je voor 25 jaar.

1400 op zo'n inkomen is wel héél veel, tenzij je veel kosten op je werkgever kan schuiven (auto, gsm, internet, pensioensparen, ...)

Inderdaad, ik had mij trouwens mislezen toen ik inkomen las. Plehiers, hou er ook rekening mee dat je nog met een aantal extra kosten zit als je koopt, waar je misschien nog niet echt bij stilgestaan hebt.

Registratie en notariskosten op je huis (komt op 11 a 12% in geval van een koop onder registratiestelsel (niet openbaar)) dat verwacht je normaal wel al.

Waar minder bij stilgestaan wordt is dat de kosten op je lening toch serieus oplopen. Je mag rekenen op 1,4 tot 2,2% van het te lenen bedrag (hyptohecaire inschrijving, notaris, registratie, dossierkosten...). Op een bedrag van 270.000 EUR (4 tot 6.000 EUR naargelang je een deel op mandaat kan lenen).

Schuldsaldoverzekering op je lening. Je kan opteren in één keer te betalen, over 2/3e van de looptijd (waar je nog kan kiezen tussen constante en jaarlijks aanpasbare premie). Naargelang het % van de lening dat je waarborgt, is dit ook veel geld. Bij een jaarlijkse constante premie over 2/3e van de looptijd mag je zeker tellen op een 500 à 700 EUR naargelang verzekeraar op jaarbasis.

Dan heb je nog de jaarlijkse brandverzekering en uw kadaster dat je mag betalen.

Je hebt wel jaarlijks een mooi belastingvoordeel dat je terugtrekt bij aankoop eerste en enige woning als je leent (>1.440 EUR p.p. eerste 10 jaar). In tijden van crisis gaan ze hier misschien wel aan proberen sleutelen.

botchla zei:

Schuldsaldoverzekering op je lening.

Dan heb je nog de jaarlijkse brandverzekering en uw kadaster dat je mag betalen.

Klik om te vergroten...

Schuldsaldo + Brand + Kadaster --> Tel maar voor de zekerheid 150€ bij je lening bij. Dwz leen je voor 1400€/maand, dan betaal je met schuldsaldo, brand en kadaster erbij in praktijk 1550€/maand.

En daarnaast heb je inderdaad éénmalig de kosten voor de koop en leenakte. Daarnaast heb je ook nog het groot beschrijf (10%). Klein beschrijf (5%). Sociaal beschrijf (1.5%).

Het belastingvoordeel is 45% van 2 930,00€ tegenwoordig. Per persoon. Dus voor jou is dat dan 2930*2*45/100= 2930*90/100= 2637€ voor de eerste 10 jaar. Daarna wordt dat 2200*90/100= 1980€. Pas wel op! Je krijgt deze bedragen pas terug betaald 2 jaar later hé? (Belastingteruggaves zijn in België pokketraag).

makila zei:

(Belastingteruggaves zijn in België pokketraag).

Klik om te vergroten...

Dat vind ik nog wel meevallen. In juni moet ingediend worden, vanaf september beginnen de teruggaves. Ik krijg eind deze maand ook al mijn geld terug. September = 9 maand na de laatste afbetaling waarvoor je het belastingsvoordeel krijgt.

eniac zei:

Dat vind ik nog wel meevallen. In juni moet ingediend worden, vanaf september beginnen de teruggaves. Ik krijg eind deze maand ook al mijn geld terug. September = 9 maand na de laatste afbetaling waarvoor je het belastingsvoordeel krijgt.

Klik om te vergroten...

Bah. Ik heb zelfs nog géén bericht gehad wanneer ik ga terugtrekken. En ja ik trek ook terug.

Geen idee hoe het komt, maar wij trekken elk jaar vroeg terug. September of oktober, nooit later. En wanneer ik indien lijkt er niet meteen aan gelinkt, ik heb al op deadline ingediend en toch in september teruggetrokken. Dit jaar ergens halverwege ingediend tussen opening en deadline.

Wel altijd via Tax-On-Web.

JPV zei:

1400 op zo'n inkomen is wel héél veel, tenzij je veel kosten op je werkgever kan schuiven (auto, gsm, internet, pensioensparen, ...)

Klik om te vergroten...

Ja auto, gsm, tanken, ... zijn in mijn geval allemaal voor de werkgever (bij mijn vriendin niet, die zit in het onderwijs)

botchla zei:

Inderdaad, ik had mij trouwens mislezen toen ik inkomen las. Plehiers, hou er ook rekening mee dat je nog met een aantal extra kosten zit als je koopt, waar je misschien nog niet echt bij stilgestaan hebt.

Registratie en notariskosten op je huis (komt op 11 a 12% in geval van een koop onder registratiestelsel (niet openbaar)) dat verwacht je normaal wel al.

Waar minder bij stilgestaan wordt is dat de kosten op je lening toch serieus oplopen. Je mag rekenen op 1,4 tot 2,2% van het te lenen bedrag (hyptohecaire inschrijving, notaris, registratie, dossierkosten...). Op een bedrag van 270.000 EUR (4 tot 6.000 EUR naargelang je een deel op mandaat kan lenen).

Schuldsaldoverzekering op je lening. Je kan opteren in één keer te betalen, over 2/3e van de looptijd (waar je nog kan kiezen tussen constante en jaarlijks aanpasbare premie). Naargelang het % van de lening dat je waarborgt, is dit ook veel geld. Bij een jaarlijkse constante premie over 2/3e van de looptijd mag je zeker tellen op een 500 à 700 EUR naargelang verzekeraar op jaarbasis.

Dan heb je nog de jaarlijkse brandverzekering en uw kadaster dat je mag betalen.

Je hebt wel jaarlijks een mooi belastingvoordeel dat je terugtrekt bij aankoop eerste en enige woning als je leent (>1.440 EUR p.p. eerste 10 jaar). In tijden van crisis gaan ze hier misschien wel aan proberen sleutelen.

Klik om te vergroten...

Met die kosten heb ik stilgestaan. Totale kost zou 330.000 € zijn. Waarvan ik dan dacht 270.000 bij de bank te lenen...

Heb beetje zitten horen bij mensen die ik ken en die denken dat ik een 1300€ per maand zou moeten afbetalen dan op 25 jaar en een 1200 of iets minder op 30. Dan zit ik iets boven die 1/3 als ik echt het minimumloon neem dat ik verdien (zonder commissie) en het loon van mijn vriendin (voltijds onderwijs, dus dat veranderd beetje bij beetje de komende jaren, maar niks drastisch natuurlijk).

plehiers zei:

Dan zit ik iets boven die 1/3 als ik echt het minimumloon neem dat ik verdien (zonder commissie) en het loon van mijn vriendin (voltijds onderwijs, dus dat veranderd beetje bij beetje de komende jaren, maar niks drastisch natuurlijk).

Klik om te vergroten...

Tegenwoordig zit zowat iedereen die ik ken, lichtjes boven die 1/3de regel. Dat is niet goed, maar ja .. tegenwoordig moet je of wel megaveel spaarcentjes hebben, of wel moet je of héél véél verdienen of je kan gewoon niet meer lenen/kopen als je je strikt houdt en die regel. Je moet een beetje kijken naar je huidige gemiddelde maandlasten. Je kan dan het vakantiegeld, dertiende maand én die belastingsteruggave gebruiken voor onverwachte kosten, verbouwingen, extra spaarcentjes enzovoorts ..

Ik heb het voor mezelf uitgerekend, en het laatste jaar kwam ik hetvolgende uit elke maand:
- Gemiddeld 450€ aan kledij, eten, drank, uitgaan enzovoorts .. Nu kan hierop natuurlijk altijd gesnoeid worden.
- Vast 250€ aan de grote boodschap
- Huur --> Wordt dan lening
- Elektriciteit, gas en water: 155€
- Internet, Tv, Telefoon, GSM: 145€
- Gemeentetax, provincietax blah blah blah: Gemiddeld ruim geschat 50€/maand (is héél wat minder, maar ik pak het ruim genoeg)
- Onverwachte kosten: Viel mee, maar in mijn slechtste jaar was dit 150€/maand (!) gemiddeld --> Hier neem ik het maximale voor de berekening (!)
- Brand, familiaal .. wordt vervangen door nieuwe brand, familiaal, schuldsaldo, kadaster = 150€/maand
Totaal: 1350€ aan onkosten

Mijn salaris is 2200€. 2200 - 1350 = 850€/maand. Als ik het zo uitreken (En ja bovenstaande zijn effectief de gemiddelde uitgaven per maand gedurende een gans jaar - Ik heb hiervan een excelsheetje gemaakt) dan kan ik dus maximaal tot 850€/maand lenen.

Waarmee ik wel rekening mee moet houden. Met 850€/maand is het wel superlastig. Want wat als je je keuken wil verbouwen? Of je wil de tuin inrichten? Dan lopen de kosten al snel op en met 850
€/maand ga ik dan NUL KOMMA NUL reserves hebben hé? Maar het kan wél.

Nu heb ik dan daar bovenop nog wel vakantiegeld, dertiende maand, groepsbonus van 2500€ en de belastingsteruggaves. Maar die tel ik er bewust niet bij. Dat geld ga je achteraf gezien toch nodig hebben voor zaken waaraan je nu nog niet aan denkt.

--> Foutje, 1000€ moet 850€ zijn. Dit heb ik ondertussen aangepast.

@plehiers:

270k a 4% kost je op 25 jaar € 1.413,85 per maand, exclusief SSV etc.

op 30 jaar is dat € 1.277,22 per maand.

JPV zei:

@plehiers:

270k a 4% kost je op 25 jaar € 1.413,85 per maand, exclusief SSV etc.

op 30 jaar is dat € 1.277,22 per maand.

Klik om te vergroten...

Ik vind die bedragen van tegenwoordig om van te duizelen. En 270k voor een woning is tegenwoordig schering en inslag hé en helemaal niet zo duur voor een nieuwbouw. Hier bij ons in de buurt, gaan woningen voor 300k vlotjes van de hand.

Als je dan géén spaarcentjes hebt, dan is dat onbetaalbaar. Want 300k voor een woning, wil nog niet zeggen dat de totale kost zo laag is hé? Die is dan nog tienduizenden eurokes hoger.

270k is idd écht wel veel. Nu, als je per se een nieuwbouw wil... Je kan nog altijd in andere streken voor veel minder geld terecht.

Enig voordeel die hij heeft is dat zijn vriendin mss vastbenoemd is/kan worden en zo er ook geen inkomensverlies is bij zwangerschap én dat ze standaard om de 2 jaar opslag krijgt. En dat kan na verloop van tijd toch wel tellen. Een startbrutowedde van € 2279,60 / maand wordt, zonder indexering, al € 2992,20 / maand na 11 jaar dienst (anciënniteit van m'n vriendin nu).

Inclusief indexering is m'n vriendin al meer dan 1200 euro bruto per maand rijker geworden sinds haar start.

(weliswaar is het netto bedrag véél minder indrukwekkend dan vele jobs in de privé)

Een vraag. Bij een sociale lening ben je verplicht een schuldsaldoverzekering af te sluiten. Dit is default bij Cardiff dacht ik. Maar ik heb op dit ogenblik al klant bij Argenta

Kan het nuttig zijn om ook even een prijsofferte te vragen bij Argenta voor VW+ (Famiaal + Brand) en een schuldsaldoverzekering. Volgens mij als je al die produkten samenneemt bij één instanties, kan dit iets goedkoper uitkomen? Of vergis ik mij?

makila zei:

Een vraag. Bij een sociale lening ben je verplicht een schuldsaldoverzekering af te sluiten. Dit is default bij Cardiff dacht ik. Maar ik heb op dit ogenblik al klant bij Argenta

Kan het nuttig zijn om ook even een prijsofferte te vragen bij Argenta voor VW+ (Famiaal + Brand) en een schuldsaldoverzekering. Volgens mij als je al die produkten samenneemt bij één instanties, kan dit iets goedkoper uitkomen? Of vergis ik mij?

Klik om te vergroten...

Meestal mag je je SSV afsluiten bij wie je wil. Cardiff zal het wel vaak worden want goedkoopst.

Je kan dus ook naar Argenta gaan. Weet wel niet of je minder zal moeten betalen als je die twee producten samenkoopt. Sommige bankverzekeraars geven wel korting vanaf 3 of meer producten, maar dat is allemaal vrij marginaal.

JPV zei:

@plehiers:

270k a 4% kost je op 25 jaar € 1.413,85 per maand, exclusief SSV etc.

op 30 jaar is dat € 1.277,22 per maand.

Klik om te vergroten...

25j vast is 3,75% makkelijk te verkrijgen en lager kan je ook vinden. Goed dat gaan geen wereldschokkende verschillen meer zijn.

Dat de huizen duur zijn is waar .. 330K vind ik nog meevallen. Onze nieuwbouw zal nog een pak duurder zijn (all in voor een HOB begot) . Regio Brussel is dodelijk.

Tgohja, wij hebben ook 263k geleend op 30 jaar.
Afbetaling van 1190 euro/maand.
SSV in één keer afgelost, is toch ook voor de volgende 20 jaar een maand minder waar je een leuke envellop krijgt thuis lol.

Moet erbij zeggen dat ik in het onderwijs werk en nu wel vast zit.
Loon gaat inderdaad elke 2 jaar omhoog.

M'n vriendin werkt als verpleegkundige A1, een knelpuntberoep waar de lonen ook met anciënniteit elke 2 jaar omhoog gaan + index.

Nu zitten we nét boven de 1/3 regel aan 37%
1560 + 1650 = 3210 netto en we lenen 1190.
Maar 1/3 van 2500 euro is 833 euro.

2500 - 833 = 1667 om van te leven.
Wij hebben na aflossing 2020 euro om van te leven.
Als dat niet lukt, dan weet ik het ook niet meer.
Ook even benadrukken dat wij GEEN andere leningen hebben lopen voor een auto/moto of dergelijke bijvoorbeeld. En dat ben ik ook niet van plan.

Dus de één derde regel is ook met een korrel zout te nemen.
Vanaf 3000 euro neemt men eerder 38% in plaats van 33% van het inkomen. Je hebt gewoon met twee personen een 1600 - 1700 euro per maand nodig om gewoon normaal van te leven en alle kosten probleemloos te dekken, zonder zot te doen uiteraard.

Januari is er alweer een index normaal, dus dat is terug netto een 60 euro/maand die erbij komt voor ons twee. Eind mei heb ik ook terug een netto opslag van 25 euro en voor m'n vriendin zal dat in juli zijn.

Vergeet wel niet dat die 1/3 regel rekening houdt met de mogelijkheid dat je vriendin/vrouw deeltijds gaat werken als er kinderen zijn.