bassie82 zei:
Als je je lening 5 jaar eerder afbetaalt heb je meer beschikbare geld over nl je maandelijkse aflossing
Dat kan je ook in een Tak21 steken waar je dezelfde fiscale voordeel kan uithalen en het brengt op integenstelling tot een lening die enkel kost.
Als je je maandlast verlaagt accumuleer je over de jaren waarop je lening sowieso zou lopen ook een som geld he. Zet dat opzij en tegen dat je aan de "extra" tijd van je lening zit (= de tijd die je anders zou ingekort hebben) heb je ook al wat vergaard.
En je vergeet dat je teruggave van je lening altijd veel kleiner is dan je teruggave van je belastingen
bv 200.000€ lenen aan 20jaar met rentevoet van 1.9% is een totaal rente van 40557€
je totale teruggave zou ongeveer 28000€ zijn
Ja dat klopt, maar wat bewijs je daarmee? Je moet rentelast en belastingsvoordeel bekijken op de normale termijn, en op de verkorte termijn, pas dan kan je gaan rekenen.
Stel dat er nog 150K openstaat en je moet beslissen of en hoe er 50K extra in te pompen, uitgaande van 2 leners:
- Huidige situatie: 150K, 23j te gaan, 1.9%: rentelast 35K, belastingsvoordeel 8*1824 + 15* 1216 €18240 = 33K
- 50K erin (dus 100K kapitaal overblijvend) met verkorting looptijd (=> 14j) en streven naar zelfde mensualiteit: rentelast 14K, belastingsvoordeel 8*1824 + 6*1216 = 23K
- 50K erin (dus 100K kapitaal overblijvend) met zelfde looptijd en verlaging maandlast: rentelast 23K, belastingsvoordeel blijft 33K
Behoud van looptijd: belastingsvoordeel - interest = 10K
Verkorting lening: belastingsvoordeel - interest = 8K
Psychologisch voordeel verkorten: sneller kapitaal afbetalen.
Psychologisch & materieel voordeel looptijd behouden: lagere mensualiteit dus meer sparen, geld waar ook iets mee kan gedaan worden.
en geen zorgen maken : als je maandelijks 1000€ moet terug betalen (200.000€ aan 1.9% voor 20jaar) dan is het altijd wel een soort zorg
Wat ik bedoelde is dat dat geld niet weg is als je je lening er niet mee verkort. De zorg kan zelfs minder zijn want je hebt een lening die je in normale gevallen aankan, en een pak geld opzij dat je kan aanwenden als er iets onverwacht gebeurt.
Stel dat je je geldmassa aanwendt om de openstaande lening van 23j te verkorten naar 18j, en er gebeurt iets na 5 jaar. Denk dat je je dan meer zorgen maakt dan als je lening nog op 23j staat en je wel een dikke 50K opzij staan hebt.
