Archief - Lening vervroegd afbetalen

Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
F

FlatSix

Legacy Member
Was deze ochtend eens aan het kijken naar m'n financiële situatie, en wat ik eventueel met m'n geld nog kan doen. Was dus ook eens aan het kijken om gewoon €5000 of €10000 van mijn lening vervroegd af te betalen maar vind niet direct wat dat juist doet.

Op de website van KBC staat niet meer dan:

Ja, je kunt zowel een gedeeltelijke als een volledige vervroegde terugbetaling doen. Neem in dat geval contact op met je KBC-kantoor. Opgelet, je betaalt daarvoor een wederbeleggingsvergoeding.
Klik om te vergroten...

Als ik nu grofweg eens €10000 aftrek van wat ik nog moet op nog een looptijd van 290 maanden, dan scheelt dat €34 de maand, wat niets is uiteraard, en voor €5000 is het dus €17, als daarbij dan nog een kost komt dan moet er toch al iets beters te rapen vallen? Ik verkort m'n looptijd wel ineens met 14,5 maanden, wat dan weer tot een andere maandlast leidt?

Nu jah, die €10000 brengt €11 op zeker per jaar? Dus daar word ik ook niet rijk van.

Als ik het goed begrijp verlies ik geen stuk belastingvoordeel, aangezien ik minstens zolang €2280 blijf afbetalen per aanslagjaar in de eerste 10 jaar, en na 10 jaar nog slechts €1520.

Het is geen enkel probleem mijn lening te dragen, net zoals er geen nood is om de maandelijkse aflossing te verlagen. Het is gewoon dat die €10000 daar maar staat, en daarnaast is er nog eens meer dan voldoende voor 'noodgevallen' of doorheen het jaar te gebruiken voor een reis of grote aankoop.
S

SomeDude

Legacy Member
Ik denk dat je dat beter aan de bank vraagt of uw geld investeert in iets anders (of belegt)
M

MuSSo

Legacy Member
Ik adviseer jou, maak een afspraak met je bank.
Kort door de bocht ga je amper winst maken met deze lage inleg. Eventueel grotere inleg opteren (indien mogelijk) met maximale belastingaftrek.
En hou zeker oog voor de wederbeleggingsvergoeding.
F

FlatSix

Legacy Member
MuSSo zei:
Ik adviseer jou, maak een afspraak met je bank.
Kort door de bocht ga je amper winst maken met deze lage inleg. Eventueel grotere inleg opteren (indien mogelijk) met maximale belastingaftrek.
En hou zeker oog voor de wederbeleggingsvergoeding.
Klik om te vergroten...

Jah, dat dacht ik al wel, het is momenteel €5k of €10K maar einde dit jaar eventueel wel €15K. Maar de impact zal sowieso miniem zijn denk ik dan?
J

JPV

Legacy Member
xTwL- zei:
Als ik nu grofweg eens €10000 aftrek van wat ik nog moet op nog een looptijd van 290 maanden, dan scheelt dat €34 de maand, wat niets is uiteraard, en voor €5000 is het dus €17, als daarbij dan nog een kost komt dan moet er toch al iets beters te rapen vallen? Ik verkort m'n looptijd wel ineens met 14,5 maanden, wat dan weer tot een andere maandlast leidt?
Klik om te vergroten...
waarom zou je je looptijd verkorten? Je verlaagt het af te betalen bedrag, maar niet noodzakelijk de looptijd (tenzij je zo'n specifieke lening hebt)
C

Cycloon

Legacy Member
€10000 kan al zeker de moeite zijn hoor, zeker omdat je nog zo lang moet afbetalen. Het zal je op de volledige duurtijd verschillende duizenden euros besparen (hangt af van je intrestvoet).

Het enige wat je anders kan doen is een belegging zoeken die gegarandeerd meer oplevert dan je interestvoet je kost, maar met 100% garantie ga je er niet veel vinden.

Ik heb al een paar keer met veel plezier vervroegd afbetaald, dat heeft me al een kleine auto opgeleverd op de volledige looptijd.


Klein voorbeeldje:

100k euro lening op 25 jaar aan 3% = 142k terugbetaald

Stel dat je 10k vervroegd terugbetaald:

90k euro lening op 25 jaar aan 3% = 128k terugbetaald

=> 14k verschil, reken dus je 10k die je zelf betaald hebt => 4k euro 'winst'.

En dit is voor een kleine lening...
J

JPV

Legacy Member
Cycloon zei:
€10000 kan al zeker de moeite zijn hoor, zeker omdat je nog zo lang moet afbetalen. Het zal je op de volledige duurtijd verschillende duizenden euros besparen (hangt af van je intrestvoet).

Het enige wat je anders kan doen is een belegging zoeken die gegarandeerd meer oplevert dan je interestvoet je kost, maar met 100% garantie ga je er niet veel vinden.

Ik heb al een paar keer met veel plezier vervroegd afbetaald, dat heeft me al een kleine auto opgeleverd op de volledige looptijd.


Klein voorbeeldje:

100k euro lening op 25 jaar aan 3% = 142k terugbetaald

Stel dat je 10k vervroegd terugbetaald:

90k euro lening op 25 jaar aan 3% = 128k terugbetaald

=> 14k verschil, reken dus je 10k die je zelf betaald hebt => 4k euro 'winst'.

En dit is voor een kleine lening...
Klik om te vergroten...

Maar die 3% is momenteel geen correct voorbeeld. het is 2% (en dan nog). 25 jaar is ook niet echt de standaard-lening, zeker niet voor 100K. En je lost ook niet direct af.

Even een realistischer voorbeeld: 200k à 2% na 5 jaar los je 10000 euro af, na 10 jaar nog eens 10000 euro

Bij 200k: totale afbetaling 242368,32 euro
bij dubbele vervroegde afbetaling: 239771,60 euro

Winst: 2596.62

Maar dan moet je nog de wederbeleggingsvergoeding + gemiste intresten op die 20000 euro rekenen. Echte winst is dus nu toch, héél klein. Je auto zal dus wel héél klein zijn, vrees ik.
C

Cycloon

Legacy Member
JPV zei:
gemiste intresten op die 20000 euro rekenen
Klik om te vergroten...

Ja het is inderdaad wel vergeleken met je geld op een spaarboek te plaatsen met 0.1%...

Voor de rest kan je hier met elke willekeurig combinatie van jaartallen, bedragen en percenten afkomen, de redenering blijft hetzelfde. Als de TS specifiek voor zijn situatie wil rekenen moet die zijn eigen getalletjes maar invullen.
F

FlatSix

Legacy Member
Cycloon zei:
Ja het is inderdaad wel vergeleken met je geld op een spaarboek te plaatsen met 0.1%...

Voor de rest kan je hier met elke willekeurig combinatie van jaartallen, bedragen en percenten afkomen, de redenering blijft hetzelfde. Als de TS specifiek voor zijn situatie wil rekenen moet die zijn eigen getalletjes maar invullen.
Klik om te vergroten...

Wilde eerder eens polsen of dit een piste is die de moeite is om te bekijken, of gewoon niet.

Maar zal dus wel eens een afspraak maken. Kan er gewoon niet voldoende online over vinden.
J

JPV

Legacy Member
Cycloon zei:
Ja het is inderdaad wel vergeleken met je geld op een spaarboek te plaatsen met 0.1%...
Klik om te vergroten...
er zijn andere manieren om méér opbrengst te hebben als je iets 10/15 jaar vast zet. OK, geen 2% als je veilig wil spelen, maar die 20k liquide hebben kan wel degelijk veel meer opbrengen.
Cycloon zei:
Voor de rest kan je hier met elke willekeurig combinatie van jaartallen, bedragen en percenten afkomen, de redenering blijft hetzelfde. Als de TS specifiek voor zijn situatie wil rekenen moet die zijn eigen getalletjes maar invullen.
Klik om te vergroten...
De redenering is hetzelfde, maar je voorbeeld was véél te rooskleurig gezien de huidige lage intresten.Ik wou aantonen dat je kleine auto een verkeerd beeld geeft.

Een herfinanciering kan zo'n kleine auto opbrengen (als je rentevoet te hoog was), een gewone vervroegde terugbetaling niet, tenzij je gigantisch veel leent.
C

Cycloon

Legacy Member
xTwL- zei:
Wilde eerder eens polsen of dit een piste is die de moeite is om te bekijken, of gewoon niet.

Maar zal dus wel eens een afspraak maken. Kan er gewoon niet voldoende online over vinden.
Klik om te vergroten...

Zeker doen. De meeste banken zullen je wel sowieso naar andere opties sturen (dat rendeert zeker beter voor hen), je moet zelf bij de andere opties rekening houden met risico's.

Mijn persoonlijke mening is dat je de winst van een vervroegde terugbetaling enkel mag vergelijken met een winst op een investering / belegging die 100% veilig is. Voor elk klein deeltje risico die je pakt moet de extra winst meer dan in verhouding staan.
A

Anoniem13

Legacy Member
Cycloon zei:
Zeker doen. De meeste banken zullen je wel sowieso naar andere opties sturen (dat rendeert zeker beter voor hen), je moet zelf bij de andere opties rekening houden met risico's.

Mijn persoonlijke mening is dat je de winst van een vervroegde terugbetaling enkel mag vergelijken met een winst op een investering / belegging die 100% veilig is. Voor elk klein deeltje risico die je pakt moet de extra winst meer dan in verhouding staan.
Klik om te vergroten...
Er bestaan geen 100% veilige investeringen. In JPV zijn voorbeeld doe je toch maar vreemd als je gaat aflossen voor een 'winst' van €2500. Tenzij het je gaat om een soort van gemoedstoestand en je afwilt van het gevoel van vast te zitten aan een lening. Zelfs als je maar 3% winst per jaar zou hebben door alles in een wereldindexfonds te steken dan heb je op 20j nog altijd 36000euro, dat is €13500 meer? Gemiddeld natuurlijk, je kan altijd pech hebben en net op die 20j als je wenst uit te cashen een crash meemaken, daar moet je rekening mee houden.
Om het anders te verwoorden, het moet volgens mij toch al serieus tegenzitten om op 20j slechts een winst van 12,5% te boeken (€2500 bij een inleg van €20000) maar het is natuurlijk mogelijk.
Verder is het ook belangrijk, als je beslist om je geld te beleggen, dat dit volgens jouw tolerantie voor risico is en daar bestaan wel wat tests voor. Als je met de bank gaat praten dan zullen ze je wellicht zo'n test laten invullen en je dan enkele van hun fondsen voorstellen.
F

FlatSix

Legacy Member
Als ik €10000 vervroegd afbetaal is dat netto naar de lening €9945,84 en dus €54,16 herbeleggingsvergoeding. M'n maandlast daalt dan met €45, en de termijn blijft dezelfde.

Je kan bij KBC er trouwens ook gewoon voor kiezen om te termijn te verkorten en de maandlast dezelfde te houden.
S

SIO

Legacy Member
Is er enige reden buiten mentale rust om voor kortere termijn te kiezen in die situatie i.p.v. lagere maandlast? (Ik doel dan vooral op het feit dat rentevoeten zo laag liggen..)
F

FlatSix

Legacy Member
SIO zei:
Is er enige reden buiten mentale rust om voor kortere termijn te kiezen in die situatie i.p.v. lagere maandlast? (Ik doel dan vooral op het feit dat rentevoeten zo laag liggen..)
Klik om te vergroten...

Als de maandlast al zodanig laag is en je kan van 3 jaar naar 1 jaar en 8 maanden gaan bijvoorbeeld?

Geen idee, ik zou ook altijd kiezen voor de maandlast te verlagen eerder dan de termijn.
S

SIO

Legacy Member
xTwL- zei:
Als de maandlast al zodanig laag is en je kan van 3 jaar naar 1 jaar en 8 maanden gaan bijvoorbeeld?

Geen idee, ik zou ook altijd kiezen voor de maandlast te verlagen eerder dan de termijn.
Klik om te vergroten...
het is al eens ergens aan bod gekomen maar goed: het lijkt me zonder echt al gerekend te hebben maar op pure logica logischer er van uit te gaan dat de rente binnen 10-15j hoger staat en het spaargeld beter kan opgepot worden om eventueel met belegingsvorm hoger te laten renderen als de interestlast als lening of dat spaargeld te investeren ipv op dat moment nieuwe lening aan slechtere condities te moeten aangaan
N

NemesisBE

Legacy Member
In het contract dat je sloot toen je het krediet hebt afgesloten, staan normaal de regels voor een vervroegde terugbetaling.
Bij mijn recent afgesloten krediet is het minstens X% van het totale openstaande kapitaal met een boete van 3 maand interest.
J

JPV

Legacy Member
Ter info: de wet legt een limiet op 3 maand intrest, ik ken geen enkele bank die daar onder zou gaan. Dus het zal niet alleen bij recent afgesloten kredieten zijn, maar bij alle.
M

Mimo

Legacy Member
JPV zei:
Ter info: de wet legt een limiet op 3 maand intrest, ik ken geen enkele bank die daar onder zou gaan. Dus het zal niet alleen bij recent afgesloten kredieten zijn, maar bij alle.
Klik om te vergroten...

Mijn hypothecaire lening bij vdk bank staat nochtans toe om 1 keer per jaar gratis een extra storting te doen. Aangezien ik momenteel aan +-0.8% leen is het op dit moment niet voordelig. In mijn eerste jaar heb ik echter wel een vervroegde terugbetaling gedaan (uit fiscaal oogpunt) en geen wederbelggingsvergoeding moeten betalen.
W

WilFriet

Legacy Member
Gisteren bij de bank gevraagd om een gedeelte van onze lening vervroegd terug te betalen. Momenteel nog 77k openstaand kapitaal van 115k, nog 15 jaar te gaan van de 25. Maandelijkse aflossing van 500 euro aan 1,92. Onze fiscale korf was tot nu optimaal gevuld. Aangezien de verhoogde woonbonus voor ons vanaf volgend jaar wegvalt, had ik gedacht om +/- 18k vervroegd af te betalen waardoor we volgens de Simulator op Spaargids 2500 euro rente uitsparen en de fiscale korf toch maximaal benut wordt.
Nu kreeg ik gisteren van de bank het bericht dat dit voor ons niet voordelig is. Dit was zijn antwoord:
Als je bv nog een openstaand saldo hebt van 100k, en je betaald 25k vervroegd af, dan zou je op die 75k dat overblijft nog maar recht hebben op 3/4 van het fiscale voordeel. (in ons geval dus 1710 euro i.p.v. 2280 per persoon)
Kan iemand dit bevestigen dat dit klop?
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
Terug
Bovenaan