Archief - Pensioensparen - zeker doen!?

Bimmer · 14 jun 2018

gumball4000 zei:
.

Ik zou wat ik nu zelf aan de kant zet, gebruiken om later mijn woning mee te bouwen ==> Dus om op dat moment minder te lenen bij de bank ==> Maandelijks minder af te betalen dan voorzien.

Als je toch van plan bent om u te verdiepen en geld te investeren, kun je net beter dat geld laten staan en “meer” lenen.

U geld brengt zo meer op en je hebt dan altijd een mooie buffer opzij staan waar je telkens aankunt.

Ik heb zo net meer geld geleend, omdat ik het geld dan gewoon kon laten staan en zo brengt het me meer op. Met meer eigen inbreng zou ik al veel geld verloren zijn.

Noctilucus · 14 jun 2018

Bimmer zei:
Als je toch van plan bent om u te verdiepen en geld te investeren, kun je net beter dat geld laten staan en “meer” lenen.

U geld brengt zo meer op en je hebt dan altijd een mooie buffer opzij staan waar je telkens aankunt.

Ik heb zo net meer geld geleend, omdat ik het geld dan gewoon kon laten staan en zo brengt het me meer op. Met meer eigen inbreng zou ik al veel geld verloren zijn.

In het geval van vroegtijdig uitcashen (bv. op je 60e) moet je wel nog rekening houden met de "boete" die je daarop betaalt, als ik me niet vergis is dat 33%.
Dan komt het erop neer dat je verwacht dat het rendement op je pensioensparen min de 10% belasting op basis van een fictief rendement, hoger zal liggen dan de rente die je zelf betaalt om geld te lenen.

Stel dat je uitgaat van 33 jaar lang gemiddeld 2.5% rendement, ga je na belasting ongeveer 77% rendement hebben op het bedrag dat je nu inlegt. Ik ga er vanuit dat je met verwaarloosbare jaarlijkse kosten zit, wat zeker niet bij alle vormen van pensioensparen het geval is!
Als je dat bedrag extra zal moeten hypothecair lenen, betaal je pakweg 20 - 25% extra interest daarop gedurende de 20 - 25 jaar van je lening.
Het eindresultaat is nog altijd positief, maar met wat jaarlijkse kosten of lager rendement van dat pensioensparen wordt het wel nipt, je mag jaarlijks 1.4% meer kosten / minder rendement hebben om beide scenario's gelijk te krijgen.

oxbow1 · 14 jun 2018

Bimmer zei:
Als je toch van plan bent om u te verdiepen en geld te investeren, kun je net beter dat geld laten staan en “meer” lenen.

U geld brengt zo meer op en je hebt dan altijd een mooie buffer opzij staan waar je telkens aankunt.

Ik heb zo net meer geld geleend, omdat ik het geld dan gewoon kon laten staan en zo brengt het me meer op. Met meer eigen inbreng zou ik al veel geld verloren zijn.

Net omwille van dit soort denkwijze zou ik willen dat de leningen terug naar 5-6-7% zouden gaan!

Geen aanval op jou Bimmer want jij zal idd wel weten hoe je met geld omgaat, maar al de rest leent zich kapot want het geld kost toch niets..
Alleen mag het dan de komende X jaar niet verkeerd gaan qua economie/ziekte of whatever.

Bimmer · 14 jun 2018

Noctilucus zei:
In het geval van vroegtijdig uitcashen (bv. op je 60e) moet je wel nog rekening houden met de "boete" die je daarop betaalt, als ik me niet vergis is dat 33%.
Dan komt het erop neer dat je verwacht dat het rendement op je pensioensparen min de 10% belasting op basis van een fictief rendement, hoger zal liggen dan de rente die je zelf betaalt om geld te lenen.

Stel dat je uitgaat van 33 jaar lang gemiddeld 2.5% rendement, ga je na belasting ongeveer 77% rendement hebben op het bedrag dat je nu inlegt. Ik ga er vanuit dat je met verwaarloosbare jaarlijkse kosten zit, wat zeker niet bij alle vormen van pensioensparen het geval is!
Als je dat bedrag extra zal moeten hypothecair lenen, betaal je pakweg 20 - 25% extra interest daarop gedurende de 20 - 25 jaar van je lening.
Het eindresultaat is nog altijd positief, maar met wat jaarlijkse kosten of lager rendement van dat pensioensparen wordt het wel nipt, je mag jaarlijks 1.4% meer kosten / minder rendement hebben om beide scenario's gelijk te krijgen.

Ik spreek niet over pensioensparen, hij wou net stoppen met pensioensparen.

Bimmer · 14 jun 2018

oxbow1 zei:
Net omwille van dit soort denkwijze zou ik willen dat de leningen terug naar 5-6-7% zouden gaan!

Geen aanval op jou Bimmer want jij zal idd wel weten hoe je met geld omgaat, maar al de rest leent zich kapot want het geld kost toch niets..
Alleen mag het dan de komende X jaar niet verkeerd gaan qua economie/ziekte of whatever.

Uiteindelijk zou dat "soort" mensen waar jij op doelt, toch steeds het max opzoeken. Of dat het nu 1% of 6% is, die zullen hun dan steeds kapot lenen en zullen het dan even moeilijk hebben om het terug af te kunnen betalen. Uiteindelijk zou hun maandaflossing even hoog zijn bij 1% of 6%.
Denk niet dat het veel gaat uitmaken voor die mensen of het 1% of 6% is, lenen zouden ze toch steeds tot de max doen.

In mijn ogen zou het het enkel erger maken. Want dan zullen ze wel meer moeite doen om al hun spaarcenten in hun lening te steken en bijgevolg niks van buffer hebben. Terwijl je nu meer kapitaal kunt lenen en een mooi spaarcentje opzij kunt zetten in geval van nood (zoals je aanhaalt economie/ziekte)
Is ook 1 van mijn reden waarom ik meer heb geleend, om net meer zekerheid te hebben.

Ale pas op, mijn Q is nog steeds vrij laag, maar ik kon die gerust nog lager trekken, maar dat zou op elk vlak nadelig zijn.

Noctilucus · 14 jun 2018

Bimmer zei:
Ik spreek niet over pensioensparen, hij wou net stoppen met pensioensparen.

Ah sorry, ik had het anders opgevat, dat je hem wou overtuigen om wél verder te gaan met pensioensparen.

Als het over andere beleggingen / investeringen gaat, kan je inderdaad vlot beter doen dan de rente die je op een hypothecaire lening betaalt.

jvc · 15 jun 2018

gumball4000 zei:
Ben zelf aan het twijfelen om te stoppen met pensioensparen (of alleszins op een zeer laag pitje te zetten met stortingen van 10 euro/maand).
Ik ben 27, ga binnen 4-5 jaar bouwen..en ben (op het eerste zicht) niet direct van tot mijn 67ste te werken.
Bedoeling zou zijn om rond mijn 60ste te stoppen en daardoor nu zelf te sparen voor mijn pensioen (of de tijd te overbruggen dat ik geen loon meer zal hebben). Ik twijfel nog of het een goede beslissing is.

De zaken waar ik mee zit:
- Ik wil ten allen tijde aan mn eigen geld kunnen
- Wat als wij tegen 2050 tot ons 75ste moeten werken. Verhoogt de leeftijd van deblokkeren van pensioensparen dan ook? Of is de leeftijd dat in constract stond op moment van tekenen, bindend?
- het rendement op pensioensparen (vorig jaar mee begonnen) was maar 2.X%. Dit jaar zit ik nog niet eens aan 3%..

Ik zou wat ik nu zelf aan de kant zet, willen gebruiken om later mijn woning mee te bouwen ==> Dus om op dat moment minder te lenen bij de bank ==> Maandelijks minder af te betalen dan voorzien.

Ik ben onlangs door wat ik hier gelezen heb, gestart met beleggen in ETF's. IWDA is een bekende die op lange termijn meer kan opbrengen dan een pensioenfonds. Door de lage kosten interessant en je kan indien nodig altijd aan je geld

DM_Nova · 18 jun 2018

MrKend54l zei:
Die 4,75% rendement is op elke storting. Dus als jij maar 1 storting doet, wordt deze ook maar eenmaal verrekend.
Anders gezegd betaal je na 40 jaar 8,38€ belastingen.

Nee die 4.75% werkt kapitaliserend.
8% (1€ * (1+4.75%)^40) = € 0.51 / per euro

Als je als 20 jarige 1€ in pensioenspaarfonds stopt betaal je met de huidige regels op u 60ste €0.51 eind belasting en heb je een belastingsvoordeel gekregen van € 0.3 op u 21ste.
Een netto voordeel voor de staat dus.
Grote winnaar is de bank, die 45jaar lang die jaarlijks +-2% mag afromen van de waarde.

Intergalactic · 18 jun 2018

DM_Nova zei:
Nee die 4.75% werkt kapitaliserend.
8% (1€ * (1+4.75%)^40) = € 0.51 / per euro

Als je als 20 jarige 1€ in pensioenspaarfonds stopt betaal je met de huidige regels op u 60ste €0.51 eind belasting en heb je een belastingsvoordeel gekregen van € 0.3 op u 21ste.
Een netto voordeel voor de staat dus.
Grote winnaar is de bank, die 45jaar lang die jaarlijks +-2% mag afromen van de waarde.

Interessante piste, maar die €0,30 moet je dan toch ook nog kapitaliseren voor 38 jaar (duurt ongeveer 2 jaar vooraleer je het belastingvoordeel krijgt), want die kan je herbeleggen (eventueel wel aan minder dan 4,75%)?

DM_Nova · 18 jun 2018

Ja dat klopt als je de discipline kan opbrengen om u €0.30 gekregen belastingsvoordeel gedurende de periode tussen het ontvangen van u belastingsvoordeel en u 60ste verjaardag te herbeleggen dan haal je er voordeel uit.

coldvinc · 18 jun 2018

Dat lijkt me de toch de bedoeling te zijn. Is dan ook wat ik doe. Zolang mijn werkgever mij daarbovenop nog extra belastingsvoordeel bezorgd (en ik er bij blijf uiteraard) ieder jaar blijf ik het doen.

TNTim · 18 jun 2018

@DM_Nova
Dank u!

(En eindelijk.

Sinds 23 januari staat dat daar al en niemand die dit ontkrachtte... :unsure:

)

Maarten1991 · 24 jun 2018

Ik ga stoppen met pensioensparen en zal 33,31% belastingen erop betalen.

De huidige waarde is € 8640,00 (pensioenspaarfonds).
Werkelijk gestort: 6 jaar oftewel € 6490,00
belastingvermindering: 5 jaar oftewel € 1665,00 (1 jaar had ik onvoldoende inkomsten)
Vervroegde inning: 2 x € 45,65
Belasting 33,31% op de huidige waarde: € 2878,00
Er zijn geen uitstapkosten.

Als ik het goed heb zal ik ongeveer € 5807,00 overhouden. (€ 8640,00 - € 2878,00 + € 45,65)

Hebben mensen hier hun pensioenspaarfonds volledig opengebroken? Kunnen die hun ervaringen hier delen (deed de bank moeilijk, zijn er nog andere verbogen kosten, etc)?
De reden waarom ik het doe is om met het vrijgemaakt bedrag mijn hypothecaire lening (looptijd 30 jaar!) gedeeltelijk terug te betalen. Ik kan mijn lening immers niet inbrengen in mijn belastingaangifte (Brussel - nieuwe regeling) = ongeveer € 2200,00 minder interesten betalen

thx

TNTim · 24 jun 2018

Maarten1991 zei:
Belasting 33,31% op de huidige waarde: € 2878,00

Net even gezocht en ik denk dat het tarief 33% is, verhoogd met gemeentebelastingen. Hoeveel bedraagt het tarief van uw gemeente?
Soms een idee onder welke code het vrijgekomen bedrag dient aangegeven te worden in de personenbelasting?

Maarten1991 · 24 jun 2018

TNTim zei:
Net even gezocht en ik denk dat het tarief 33% is, verhoogd met gemeentebelastingen. Hoeveel bedraagt het tarief van uw gemeente?
Soms een idee onder welke code het vrijgekomen bedrag dient aangegeven te worden in de personenbelasting?

Je hebt gelijk, het is 33% belasting maar er wordt 33,31% bedrijfsvoorheffing ingehouden als ik de fiche van de bank goed heb gelezen.
6%
Nee, geen idee eigenlijk :help:

TNTim · 25 jun 2018

@Maarten1991
Correct tarief van belasting is dan 34,98%, de 33% + 6% gemeentebelasting.
Code gevonden trouwens, code 1220/2220.

Maarten1991 · 26 jun 2018

TNTim zei:
@Maarten1991
Correct tarief van belasting is dan 34,98%, de 33% + 6% gemeentebelasting.
Code gevonden trouwens, code 1220/2220.

Bedankt TNTim! Intussen is alles afgesloten en het bedrag werd op mijn zichtrekening gestort.

Nog even Financiën contacteren om te checken hoe ik de vervroegde inningen kan verrekenen in mijn aangifte.

DieG · 1 aug 2018

Maarten1991 zei:
Ik ga stoppen met pensioensparen en zal 33,31% belastingen erop betalen.

De huidige waarde is € 8640,00 (pensioenspaarfonds).
Werkelijk gestort: 6 jaar oftewel € 6490,00
belastingvermindering: 5 jaar oftewel € 1665,00 (1 jaar had ik onvoldoende inkomsten)
Vervroegde inning: 2 x € 45,65
Belasting 33,31% op de huidige waarde: € 2878,00
Er zijn geen uitstapkosten.

Als ik het goed heb zal ik ongeveer € 5807,00 overhouden. (€ 8640,00 - € 2878,00 + € 45,65)

Hebben mensen hier hun pensioenspaarfonds volledig opengebroken? Kunnen die hun ervaringen hier delen (deed de bank moeilijk, zijn er nog andere verbogen kosten, etc)?
De reden waarom ik het doe is om met het vrijgemaakt bedrag mijn hypothecaire lening (looptijd 30 jaar!) gedeeltelijk terug te betalen. Ik kan mijn lening immers niet inbrengen in mijn belastingaangifte (Brussel - nieuwe regeling) = ongeveer € 2200,00 minder interesten betalen

thx

Als ik het goed begrijp betaal je nu 2878 euro belastingen om dan over de volledige looptijd van de lening 2200 euro minder intresten te betalen? Zelfs al hou je rekening met de eindbelasting op pensioenleeftijd, lijkt dit toch een nadelige operatie.

De 2200 euro die je bespaart is over de volledige looptijd dus rekeninghoudend met inflatie nog een veel lagere besparing.

Tenzij er nog andere motieven zijn om vervroegd af te lossen uiteraard. Gewoon een bedenking

YoSHi · 6 sep 2018

Situatie: ik doe aan pensioensparen via KeyTrade (Fonds = BNP Paribas B Pension growth fonds ISIN: BE094641179). Een fonds die een relatief agressieve verhouding aandelen/obligaties bezit.
Vraag: kan ik op elk moment een defensievere positie aannemen met mijn pensioenspaargeld? (uit vrees dat we in de nabije toekomst een bear market tegemoetgaan op de aandelenmarkt)

Zo ja, hoe doe ik dit en wat is hier de impact van?

jvc · 6 sep 2018

YoSHi zei:
Situatie: ik doe aan pensioensparen via KeyTrade (Fonds = BNP Paribas B Pension growth fonds ISIN: BE094641179). Een fonds die een relatief agressieve verhouding aandelen/obligaties bezit.
Vraag: kan ik op elk moment een defensievere positie aannemen met mijn pensioenspaargeld? (uit vrees dat we in de nabije toekomst een bear market tegemoetgaan op de aandelenmarkt)

Zo ja, hoe doe ik dit en wat is hier de impact van?

Als je binnen 10 jaar niet op pensioen gaat zou ik het gewoon zo laten, de markt herstelt zich wel terug.

Archief - Pensioensparen - zeker doen!?

Bimmer

Legacy Member

Noctilucus

Legacy Member

oxbow1

Legacy Member

Bimmer

Legacy Member

Bimmer

Legacy Member

Noctilucus

Legacy Member

jvc

Legacy Member

DM_Nova

Legacy Member

Intergalactic

Legacy Member

DM_Nova

Legacy Member

coldvinc

Legacy Member

TNTim

Legacy Member

Maarten1991

Legacy Member

TNTim

Legacy Member

Maarten1991

Legacy Member

TNTim

Legacy Member

Maarten1991

Legacy Member

DieG

Legacy Member

YoSHi

Legacy Member

jvc

Legacy Member