Archief - Pensioensparen
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
Kronos
Legacy Member
Het lijkt hier wel alsof iedereen denkt dat je bij pensioensparen rechtstreeks aan de overheid stort?
Je doet aan pensioensparen ofwel bij een bank ofwel bij een verzekeringsmaatschappij.
Wie bij de bank spaart heeft meer kans dat hij geld kwijt is op het einde omdat banken ALTIJD uw geld in pensioensparen gaan steken in een fonds. Wie verzekering verkiest kan kiezen in een fonds (tak 23) of in een op voorhand geweten vastrentend product (tak 21) dus daar beslis je zelf of je het risico op minder waarde neemt of niet.
Als de overheid vandaag op morgen zegt dat ge die 30% niet meer krijgt, wat is dan het probleem om te stoppen met sparen? Niemand is verplicht te blijven storten want het is en blijft nog altijd sparen. Het kapitaal dat je in pensioensparen hebt opgebouwd blijft gewoon staan en blijft bovendien ook nog rente opbrengen.
Enige verschil met een spaarboekje is dat je bij een spaarboekje altijd aan je geld kan en bij pensioensparen moet je wachten tot 65, OF je kan vervroegd alles opvragen maar dan betaal je 33% van het kapitaal aan boete.
Oja en nog een verschil met een spaarboekje is dat je bij spaarboekje 0,1 % rente krijgt en bij pensioensparen is uw rendement 30% elk jaar en daarbovenop nog eens 1 tot 1,5 % op je kapitaal elk jaar EN daarbovenop nog een winstdeelname.
Wie chance heeft en in de jaren 80 is begonnen aan pensioensparen krijgt zelfs 4,75 % rente op de stortingen van toen.
Degenen die zeggen dat ze sparen zodat ze hun lening vervroegd kunnen terugbetalen hebben duidelijk ook niet de kleine lettertjes gelezen van hun lening want op vervroegde terugbetaling betaal je wederbeleggingsvergoeding en dat is er ook niet naast qua kosten. Zeker al niet als je dat elk jaar zou doen.
Degenen die zeggen dat ze niet aan pensioensparen willen doen omdat ze liever hun fiscaal voordeel van hun woning niet missen hebben het ook al mis want die 2 zaken hangen helemaal niet aan elkaar vast en kunnen weldegelijk beiden genoten worden.
Wie denkt dat er nog steeds 10% belasting is op het einde is ook alweer mis want dat is vorig jaar gewijzigd naar 3% op het einde en 1% elk jaar voor de eerste 5 jaar, wat wil zeggen dat wie vandaag start met pensioensparen misschien € 70 aan belastingen betaalt en op het einde nog eens 3%.
P.S. Ik ben voor pensioensparen
Je doet aan pensioensparen ofwel bij een bank ofwel bij een verzekeringsmaatschappij.
Wie bij de bank spaart heeft meer kans dat hij geld kwijt is op het einde omdat banken ALTIJD uw geld in pensioensparen gaan steken in een fonds. Wie verzekering verkiest kan kiezen in een fonds (tak 23) of in een op voorhand geweten vastrentend product (tak 21) dus daar beslis je zelf of je het risico op minder waarde neemt of niet.
Als de overheid vandaag op morgen zegt dat ge die 30% niet meer krijgt, wat is dan het probleem om te stoppen met sparen? Niemand is verplicht te blijven storten want het is en blijft nog altijd sparen. Het kapitaal dat je in pensioensparen hebt opgebouwd blijft gewoon staan en blijft bovendien ook nog rente opbrengen.
Enige verschil met een spaarboekje is dat je bij een spaarboekje altijd aan je geld kan en bij pensioensparen moet je wachten tot 65, OF je kan vervroegd alles opvragen maar dan betaal je 33% van het kapitaal aan boete.
Oja en nog een verschil met een spaarboekje is dat je bij spaarboekje 0,1 % rente krijgt en bij pensioensparen is uw rendement 30% elk jaar en daarbovenop nog eens 1 tot 1,5 % op je kapitaal elk jaar EN daarbovenop nog een winstdeelname.
Wie chance heeft en in de jaren 80 is begonnen aan pensioensparen krijgt zelfs 4,75 % rente op de stortingen van toen.
Degenen die zeggen dat ze sparen zodat ze hun lening vervroegd kunnen terugbetalen hebben duidelijk ook niet de kleine lettertjes gelezen van hun lening want op vervroegde terugbetaling betaal je wederbeleggingsvergoeding en dat is er ook niet naast qua kosten. Zeker al niet als je dat elk jaar zou doen.
Degenen die zeggen dat ze niet aan pensioensparen willen doen omdat ze liever hun fiscaal voordeel van hun woning niet missen hebben het ook al mis want die 2 zaken hangen helemaal niet aan elkaar vast en kunnen weldegelijk beiden genoten worden.
Wie denkt dat er nog steeds 10% belasting is op het einde is ook alweer mis want dat is vorig jaar gewijzigd naar 3% op het einde en 1% elk jaar voor de eerste 5 jaar, wat wil zeggen dat wie vandaag start met pensioensparen misschien € 70 aan belastingen betaalt en op het einde nog eens 3%.
P.S. Ik ben voor pensioensparen
Kronos
Legacy Member
Riverdale27 zei:
Een bank biedt inderdaad pensioensparen aan en meestal bieden ze inderdaad zowel bankfonds als verzekering aan.
Argenta is zo een voorbeeld waar je de twee kan kiezen en Argenta heeft inderdaad een aparte vennootschap die in feite een verzekeringsmaatschappij is (ARAS NV).
Er zijn banken die niets van verzekeringen doen en dus enkel bankfonds pensioenspaarcontracten kunnen aanbieden zoals Record bank.
De meeste Recordbank bankiers zijn echter ook verzekeringsmakelaar dus zij kunnen het uiteindelijk wel aanbieden onder vorm van een verzekering maar zeker niet via Recordbank.
Wees er echter wel op gewezen dat je heus geen bank moet binnenstappen om een pensioenspaarcontract af te sluiten.
Dat kan ook bij een verzekeringsmakelaar die niets met een bank te maken heeft.
TNTim
Legacy Member
Het probleem is dat de overheid ook eenzijdig de eindbelasting kan wijzigen. Ook op het geld dat je al 'gespaard' hebt.Kronos zei:
Met een Europese 2% inflatiedoelstelling, blijf je dus maw levenslang ter plaatse trappelen?Kronos zei:
Klopt, maar vele spaarboekjes/kasbons brachten toen veel meer op dan 4,75%.Kronos zei:
Tegenwoordig is een gegarandeerde rente van 4,75% gelijk aan een win for life, toen was het een peulschil.
Jij hebt dan ook de kleine lettertjes blijkbaar niet gelezen. Een wederbeleggingsvergoeding is 3 maand rente op het vervroegd afgeloste bedrag. Als je 5 jaar lang 10.000€ vervroegd terugbetaalt of ineens 50.000€, dan kost u dat exact hetzelfde. Met een rente van 2% komt dit voor 50.000€ op 250€, voor 10.000€ op 50€. Qua kost valt dit imo reuze mee.Kronos zei:
Ikke tegen.Kronos zei:P.S. Ik ben voor pensioensparen
De enigen die slapend rijk worden aan pensioensparen zijn de banken. Elk jaar innen ze beheerskosten en ze zijn quasi zeker dat ze dit nog jaaaaarenlang kunnen blijven doen. Sommige wetgeving lijkt quasi op maat geschreven van een bepaalde sector...
Kronos
Legacy Member
TNTim zei:
De overheid kan ook opeens beslissen dat ze de roerende voorheffing op bank producten verhogen? (Hebben ze al gedaan in het verleden) Of plots meerwaardebelasting gaan heffen?
Dus ik begrijp uw zorg niet meteen.
TNTim zei:Met een Europese 2% inflatiedoelstelling, blijf je dus maw levenslang ter plaatse trappelen?
Met een spaarboek ga je er 1,9% op achteruit. En je vergeet het 30% rendement er bij te tellen dat je recupereert met het sparen.
Vergeet niet dat je 658 betaalt om 940 te hebben die dan op zijn beurt nog +- 2% opbrengt elk jaar.
TNTim zei:
Vandaar dat ik sprak van 'wie chance heeft en is ingestapt' ;-) ik weet zeker en vast dat er destijds betere opties waren qua vaste rendementen.
TNTim zei:Jij hebt dan ook de kleine lettertjes blijkbaar niet gelezen. Een wederbeleggingsvergoeding is 3 maand rente op het vervroegd afgeloste bedrag. Als je 5 jaar lang 10.000€ vervroegd terugbetaalt of ineens 50.000€, dan kost u dat exact hetzelfde. Met een rente van 2% komt dit voor 50.000€ op 250€, voor 10.000€ op 50€. Qua kost valt dit imo reuze mee.
Het kost u alsnog geld en wie 50.000 liquide middelen opspaart met exact dat doel om vervroegd terug te betalen, zal met 2 personen minstens 25 jaar niet moeten storten in pensioensparen om dat te betalen.
Dat is 15.000 fiscale voordelen, dat haal je er nooit uit.
TNTim zei:Ikke tegen.
De enigen die slapend rijk worden aan pensioensparen zijn de banken. Elk jaar innen ze beheerskosten en ze zijn quasi zeker dat ze dit nog jaaaaarenlang kunnen blijven doen. Sommige wetgeving lijkt quasi op maat geschreven van een bepaalde sector...
Lol slapend rijk...
Op een pensioenspaar contract verdient een bank (of toch de tussenpersoon) vandaag gemiddeld €18 commissie per jaar.
Als je weet dat ze op uw brandverzekering die aan uw lening hangt gemakkelijk € 150 commissie per jaar verdienen is dat 2x niks.
En dan niet te vergeten die schuldsaldo die je erbij moet nemen, die is gemiddeld 75% duurder als op een ander (en ik spreek uit ervaring) maar je mag natuurlijk niet op een ander gaan...
Banken worden vandaag slapend rijk door andere zaken hoor.
Just my 2 cents
TNTim
Legacy Member
Bij pensioensparen is uw geld, tenzij je een boete betaalt, niet liquide. Verhoogt de overheid vanaf mei 2016 de roerende voorheffing op spaarboekjes, dan kan je desnoods al uw geld afhalen of er iets anders mee doen. Dat kan je bij pensioensparen niet, anders is uw rendement volledig weg.Kronos zei:
Spaarboekje brengt meer op als je wat vergelijkt. Momenteel brengt het onze 1,25%/1,15% op bij Fortis, woonsparen/ster-spaarrekening.Kronos zei:
Verhoogt morgen de rente naar rentes zoals vroeger van 4%-5%, dan plaats ik mijn spaargeld daar. Weer een voordeel van liquide geld.
Maak anders zelf eens de vergelijking over periodes van 30-35 jaar. Ik ben van mening, en met mij vele anderen, dat geld in een indexfonds zeker 1%-1,5% méér opbrengt per jaar dan geld in een actief beheerd fonds. Als je dan al op de beurs wil spelen, ben je op jonge leeftijd beter om dat te doen via indexfondsen dan via pensioensparen. Het zal tegen pensioenleeftijd meer opgebracht hebben + het is ten allen tijde liquide + je bent beter beschermd tegen een grijpgrage overheid. Zelfs rekening gehouden met de 30% extra belastingteruggave.
Klopt, door andere zaken zeer zeker ook.Kronos zei:
Maar een brandverzekering kan eenmalig zijn, het jaar erna is de klant mogelijks weg naar een andere verzekeraar. Winst is te behalen in 1 jaar.
Een storting van 940 euro met pensioensparen brengt bij een jonge klant elk jaar voor de komende 40 jaar 1% à 2% op voor de bank. Reken jij maar uit hoeveel winst daar dan op zit.
Caracalla
Legacy Member
Ik volgt TNTim hierin.
Mocht ik
- een hypothecair krediet hebben met een perfect bedrag om maximaal fiscaal terug te trekken, maar niet meer
- een deftige buffer aan spaargeld hebben waar je op zich niet mee weet wat gedaan
Dan zou ik eraan beginnen.
Momenteel zijn er dringendere zaken, zoals een openstaand krediet van 230k waarvan ik er binnen hier en vijf jaar nog 42k vervroegd van wil aflossen.
Mocht ik
- een hypothecair krediet hebben met een perfect bedrag om maximaal fiscaal terug te trekken, maar niet meer
- een deftige buffer aan spaargeld hebben waar je op zich niet mee weet wat gedaan
Dan zou ik eraan beginnen.
Momenteel zijn er dringendere zaken, zoals een openstaand krediet van 230k waarvan ik er binnen hier en vijf jaar nog 42k vervroegd van wil aflossen.
Ricky
Legacy Member
TNTim zei:
Ik heb mn geld altijd nodig
. Ik bedoel.. Ik wil ook kunnen sparen. Het gaan dan uiteraard geen mega bedragen zijn, maar alle kleine beetje helpen. Wat zou een betere belegging kunnen zijn?Overheid vertrouwen? Ahja... aheum...
Caracalla zei:
Nuja.. ik heb net een auto gekocht.. en deze moet ook betaald worden. Ook wil ik later zelf een (sociale) koopwoning.
TNTim
Legacy Member
Als je van uzelf weet dat je een gat in uw hand hebt als er geld op uw rekening staat, doe dan vooral wel aan pensioensparen. Het staat 'vast' tot aan uw pensioen.Ricky zei:Ik heb mn geld altijd nodig
Overheid vertrouwen? Ahja... aheum...
Betere beleggingen in mijn ogen:
- consumentenkredieten en kredietkaarten op 0€ brengen
- een eigen huis
- een buffer waar je u comfortabel bij voelt van x-aantal maanden (waaronder een stukje in fysiek goud en een stukje in cash)
- extra woning(en) om te verhuren
- indexfondsen met lage TER
Ricky
Legacy Member
TNTim zei:
Een gat in mn hand heb ik sowieso al niet.
Een eigen huis wil ik sowieso ook hebben
Waar zou ik dit fysiek goud dan kunnen aanschaffen? En verschilt de waarde van goud niet per dag? Waar kan mn dit terug inleveren? Goud lijkt me wel interessant..
cash geld? Das toch hetzelfde als gewoon geld op de bank?
Grtz
TNTim
Legacy Member
@Ricky
Ik ben een doemdenker, als morgen hetzelfde gebeurt met België als met Griekenland en iedereen kan max 50€/dag afhalen dan is een hoopje cash handiger.
Zeker als dat geld anders toch op een zichtrekening zou staan dat 0% op brengt.
Fysiek goud koop je m.i. best in munten, genre Napoleon, Louis, Vreneli, ..., deze kan je kopen in praktisch alle goudwinkels. Kopen/verkopen gaat heel vlot.
Maar we wijken hier serieus af en bovenstaande strookt zéker niet met iedereen zijn mening...
Ik ben een doemdenker, als morgen hetzelfde gebeurt met België als met Griekenland en iedereen kan max 50€/dag afhalen dan is een hoopje cash handiger.
Zeker als dat geld anders toch op een zichtrekening zou staan dat 0% op brengt.
Fysiek goud koop je m.i. best in munten, genre Napoleon, Louis, Vreneli, ..., deze kan je kopen in praktisch alle goudwinkels. Kopen/verkopen gaat heel vlot.
Maar we wijken hier serieus af en bovenstaande strookt zéker niet met iedereen zijn mening...
Ricky
Legacy Member
TNTim zei:@Ricky
Ik ben een doemdenker, als morgen hetzelfde gebeurt met België als met Griekenland en iedereen kan max 50€/dag afhalen dan is een hoopje cash handiger.
Zeker als dat geld anders toch op een zichtrekening zou staan dat 0% op brengt.
Fysiek goud koop je m.i. best in munten, genre Napoleon, Louis, Vreneli, ..., deze kan je kopen in praktisch alle goudwinkels. Kopen/verkopen gaat heel vlot.
Maar we wijken hier serieus af en bovenstaande strookt zéker niet met iedereen zijn mening...
Mah bon.. Goud ''goedkoop'' aankopen en later weer ''duurder'' verkopen.
Ik zal eens kijken waar er een goudwinkel in de buurt ligt waar ik woon. Dit lijkt inderdaad interessant. Maakt het trouwens uit van welk land?
Kronos
Legacy Member
TNTim zei:
De overheid gaat nooit zo dom zijn om plots te gaan zeggen dat ze uw belastingen op pensioensparen omhoog gaan zetten. Dat is een politieke doodsteek voor degene die dat überhaupt nog maar voorstelt.
De laatste 2 belastingswijzigingen op pensioensparen waren beide verlagingen.
Waar ze wel aan kunnen knabbelen is aan de belastingvermindering, wat ze al gedaan hebben (van 30% - 40% naar 30% voor iedereen) of aan de bedragen die men kan storten (nu 5 jaar lang € 940 maximum zonder indexatie).
Maar nogmaals, als je niet akkoord bent met die wijzigingen stop je gewoon met storten.
TNTim zei:
Je kan ook aan pensioensparen doen in fondsen en dan kan je nog kiezen voor agressieve, neutrale of defensieve fondsen. De voorbeelden die ik aanhaal van 1% - 1,5% zijn tak 21 verzekeringen die die 1% - 1,5% als rendement garanderen. Bij fondsen liggen de rendementen uiteraard hoger naargelang de formule en ook rekening houdend met de beurs uiteraard.
Er is echter geen enkel fonds dat consequent 30% rendement per jaar opbrengt en als er wel één zou zijn, toon het mij dan dan verkoop ik alles dat ik heb en beleg ik al mijn geld in dat ene fonds
Vergeet trouwens ook niet dat pensioensparen slechts € 940 per jaar is dat je KAN sparen. Je krijgt dan ook nog eens het jaar erop meteen € 282 terug dat je in iets anders kan beleggen. Het is niet dat je uw volledige kapitaal er moet ingooien, je kan met het andere geld dat je niet in pensioensparen spaart uiteraard nog altijd in iets anders gaan beleggen.
Tenzij je natuurlijk maar € 940 per jaar KAN sparen, dan zou ik het ook niet in pensioensparen steken maar ik denk dat de meesten hier op het forum wel iets meer kunnen sparen als dat?
Niemand is trouwens verplicht om € 940 te sparen in pensioensparen hé. Je kan perfect ook zeggen dat je maar € 500 wil sparen in pensioensparen of € 300. Je krijgt nog altijd 30% op de gestorte kapitalen.
TNTim zei:Klopt, door andere zaken zeer zeker ook.
Maar een brandverzekering kan eenmalig zijn, het jaar erna is de klant mogelijks weg naar een andere verzekeraar. Winst is te behalen in 1 jaar.
Een storting van 940 euro met pensioensparen brengt bij een jonge klant elk jaar voor de komende 40 jaar 1% à 2% op voor de bank. Reken jij maar uit hoeveel winst daar dan op zit.
Vergeet niet dat de bank uw rente op uw woninglening voor één of andere bizarre reden nog altijd kan en zal optrekken als je uw brandverzekering opzegt en op een ander gaat. Ze gaan dit uiteraard enkel doen als je uw brandverzekering bij hen hebt genomen om een goedkopere rentevoet te krijgen maar langs de andere kant, wie doet dat niet de dag van vandaag?
Koppelverkoop is illegaal in België indien minstens 1 van de 2 producten een financiële dienst is (zowel een lening als een verzekering zijn financiële diensten) maar voor één of andere reden ziet men dit door de vingers.
Als je uw brandverzekering ergens anders neemt kan je al rekenen op minimum 0,10% renteverhoging (bij sommige banken zelfs 0,5%) dus reken dat dan maar eens uit op 20 jaar...
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.