Al een lening en investeren in vastgoed?
Neen. Project is te groot voor dat inkomen en te risicovol gegeven de huidige marktomstandigheden. Ervaring lijkt me ook een must, en die ontbreekt misschien ook wat.
Uiteraard: JA! Niet alleen gaat ge dat later enorm nodig hebben, maar alle stortingen leveren sowieso een eenmalig rendement van 30% per jaar op. Stel je stort in december dit jaar het maximum (910 euro). Op dat geld verdien je twee zaken:
- ieder jaar opnieuw het rendement van het fonds waar ge het geld insteekt
- het eenmalige rendement van 30% door minder belastingen dat jaar
Het fonds bepaal je zelf... meestal kan je kiezen tussen defensief, neutraal of agressief (of andere namen daarvoor). Dat wijst naar de combinatie aandelen-obligaties dat zo'n fonds aanhoudt. Ikzelf investeer bijvoorbeeld in 70% aandelen - 30% obligaties, omdat ik wel risico wil nemen. Anderen hebben liever 50-50 of 30-70. Of misschien zelfs alles veilig... Anyway, dat rendement haal je al binnen. Is wel pas voor na je 60e uiteraard... Daarlangs kan je 30% van het gespaarde bedrag aftrekken van je belastingen. Als je dus 910 euro stort, betaal je volgend jaar 273 euro minder belastingen. Een rechtstreeks rendement van 30%.
Wat ik wel moet zeggen is dat op alle stortingen later, op je 60e, een belasting moet betaald worden. Als ik me niet vergis is dat 10% op alle stortingen renderend aan een fictief rendement van 4.5%. Maar don't worry: die 30% besparing op een leeftijd waarop je geld nog goed kan gebruiken is zeker mooi meegenomen.
Anderzijds kan je aan
langetermijnsparen doen (Home Invest Plan bij Fortis bijv. of Life Pension Plan Plus bij KBC). Dat systeem is min of meer hetzelfde als bij pensioensparen: je kan jaarlijks maximum 2200 euro sparen, en daarvan mag je 30% van je belastingen aftrekken. Dat geld rendeert vervolgens aan een rentevoet van ongeveer 2% (volledig veilig BTW). De bedoeling is dan dat je zo geld spaart voor wanneer je gaat lenen. Want als je gaat lenen, ga je meestal een schuldsaldoverzekering moeten afsluiten. Die gaat toch een paar duizend euro kosten. Je kan dan het gespaarde bedrag van langetermijnsparen gebruiken om dat te kopen. Mooi gespaard dus om een belangrijke maar dure verzekering te kopen in de toekomst. Het verschil met normaal sparen is dat je 30% van die 2200 euro ook van je belastingen mag aftrekken, dus ook weer 660 euro.
Als je dus het volledige bedrag pensioen- en langetermijnspaart, dan kan je jaarlijks 30% x (910 + 2200) = 933 euro besparen op je belastingen. Dat is dus bijna duizend euro minder belastingen betalen he! Geld dat mooi in je zak blijft zitten en wat je meteen kan uitgeven. Als dat geen toprendement is, dan weet ik het ook niet. Belangrijk: mensen die al een lening hebben kunnen niet aan langetermijnsparen doen, want ze genieten al van hun hypotheek aftrek. Mensen die hun lening hebben afbetaald, kunnen echter wel weer sparen onder dat luik voor later.
Pensioensparen zou ik dus sowieso doen. Bij Rabo is dat interessant. Hebben dezelfde fondsen als bij Fortis maar dan zonder instapkosten (maakt ook weer 3% per storting). Langetermijnsparen zou je er nog bij kunnen doen, als je ooit van plan bent te lenen met een partner. Die kans is vrij groot I would say...
Alles
wat je dan nog overhoudt, moet je uiteraard niet per sé op een spaarrekening parkeren. Je hebt daar meerdere keuzes, maar je zal risico moeten nemen en/of je geld langer moeten missen. Money for nothing is een mooi liedje van Dire Straits, maar in de realiteit is het niet waar.
Dus wat kan je dan gaan doen? Ik zou zeker niet in de wilde weg 3 of 4 aandelen gaan uitpikken en daar de rest in steken. Bedenk eerst eens hoeveel risico je wil nemen. Is dat niet teveel, hou het dan safe met kasbons, termijnrekeningen, eventueel obligaties van stabiele bedrijven. Kan je wat meer risico aan, kijk dan naar wat volatielere obligaties, naar fondsen en naar aandelen.
.
.
