Beleggen op latere leeftijd

S

schiptrekker

Member
Door omstandigheden (EOT) is mijn persoonlijke en financiële situatie de voorbije 2 jaar sterk veranderd en moet ik quasi van nul opnieuw beginnen.
Ik ben steeds zeer conservatief geweest en beperkte mij tot pensioensparen, een traditionele spaarrekening, en belegging in een fonds via mijn eigen bank.
Om alles mogelijk te maken (behouden gezinswoning - regeling EOT) zijn de tellertjes herleid: pensioensparen behoud ik individueel, spaarrekening behoudt buffer van 3 maand loon, en belegging in fonds is verwaarloosbaar geworden.

Ik heb eerst een bepaalde periode alles draaiende proberen te houden en afgewacht wat de impact van mijn nieuwe situatie was op mijn eventuele spaarvermogen.
Enkel het pensioensparen is blijven doorlopen. De rest is gefreezed het voorbije anderhalf jaar.
Sowieso was het al een aangename vaststelling dat ik weinig moest inboeten op (wat ik verwacht als) levenskwaliteit. Dat was sowieso al een mentale boost.
Na anderhalf jaar kom ik ook tot de vaststelling dat ik gelukkig nog enige spaarbuffer heb, echter zeer beperkt (ca. 200-300 per maand). Eventuele extra's die ik hier niet in mee reken zijn eenmalige bedragen zoals eindejaarspremie of vakantiegeld, een bonus, ...

Mijn idee was om de buffer op de spaarrekening uiteraard te behouden (voor onverwachte kosten) en uit te breiden met de eenmalige bedragen.
Echter voor mijn maandelijkse spaarbedrag ken ik niet de ideale oplossing, rekening houdende met mijn situatie en leeftijd.

Kort samengevat: graag had ik van jullie gehoord hoe ik dit concreet best aanpak in de toekomst? Welk type belegging? Bij welke instelling? En liefst zo eenvoudig en straight forward mogelijk. Alvast bedankt.
 
Met een spaarvermogen van €200-300 zou ik alvast zeker een voldoende ruime buffer aanhouden. Een onverwachte kost van €1.000 duurt bv al 4-5 maand om terug bijeen te sparen dus dat is toch al even.

De ideale 1-size-fits-all oplossing bestaat niet maar hangt sterk af van je eigen doelen/wensen. Is het de bedoeling van dat maandelijkse overschot op te sparen als buffer voor de verdere toekomst? Of heb verwacht je op middellange termijn grote kosten?

Als je over 3-5 jaar verwacht dat geld terug nodig te hebben voor grote kosten zou ik proberen zoeken naar een obligatie met een redelijk rendement, iets in lijn met bv de obligaties die Kinepolis recent heeft uitgegeven. Meer info terug te vinden hier: https://www.beyondgaming.be/threads/obligaties.21925/

Als de horizon veel langer is (10 jaar en meer) ben je waarschijnlijk best met een gediversifieerde ETF genre: IWDA, SWRD, WEBN of iets in die lijn. Meer info over ETF's kan je terugvinden in onderstaande topics:
* https://www.beyondgaming.be/threads/etfs-voor-beginners.37424/
* https://www.beyondgaming.be/threads...-passive-investing-mutual-funds.1593/page-226
 
Laatst bewerkt:
Denk dat je best wat meer info geeft inzake inkomen en voordelen (eigen wagen of niet bvb) en uitgaven (hypotheek of niet). Alsook inzicht in mogelijks te verwachten kosten aan woning? Ik neem aan voorlopig single?

3 maand buffer lijkt me weinig op het eerste zicht.

Als vuistregel heb ik mezelf altijd wijsgemaakt niet te beleggen met geld dat je, onder normale omstandigheden, voor 10 jaar kan missen.
 
contextbinder zei:
Denk dat je best wat meer info geeft inzake inkomen en voordelen (eigen wagen of niet bvb) en uitgaven (hypotheek of niet). Alsook inzicht in mogelijks te verwachten kosten aan woning? Ik neem aan voorlopig single?

3 maand buffer lijkt me weinig op het eerste zicht.

Als vuistregel heb ik mezelf altijd wijsgemaakt niet te beleggen met geld dat je, onder normale omstandigheden, voor 10 jaar kan missen.
Klik om te vergroten...
Lijkt me zeer veilig dit en misschien zelfs iets te conservatief maar hangt natuurlijk van case tot case af.

Beetje context over leeftijd, inkomen en huidige financiele stand van zaken enz is ook wenselijk van TS voor wat beter te kunnen adviseren denk ik dan.

Echter zeer beknopt, als je 200-300 per maand te besteden hebt gemiddeld zou ik opteren voor iets zoals een Saxo Autotrader en maandelijks 250ish erin stoppen. (Dit onder voorbehoud van horizon en nog andere variabelen die nu nog niet duidelijk zijn)
 
Reverz zei:
Met een spaarvermogen van €200-300 zou ik alvast zeker een voldoende ruime buffer aanhouden. Een onverwachte kost van €1.000 duurt bv al 4-5 maand om terug bijeen te sparen dus dat is toch al even. Maar op basis van je post heb ik de indruk dat dat wel ok is.

De ideale 1-size-fits-all oplossing bestaat niet maar hangt sterk af van je eigen doelen/wensen. Is het de bedoeling van dat maandelijkse overschot op te sparen als buffer voor de verdere toekomst? Of heb verwacht je op middellange termijn grote kosten?

Als je over 3-5 jaar verwacht dat geld terug nodig te hebben voor grote kosten zou ik proberen zoeken naar een obligatie met een redelijk rendement, iets in lijn met bv de obligaties die Kinepolis recent heeft uitgegeven. Meer info terug te vinden hier: https://www.beyondgaming.be/threads/obligaties.21925/

Als de horizon veel langer is (10 jaar en meer) ben je waarschijnlijk best met een gediversifieerde ETF genre: IWDA, SWRD, WEBN of iets in die lijn. Meer info over ETF's kan je terugvinden in onderstaande topics:
* https://www.beyondgaming.be/threads/etfs-voor-beginners.37424/
* https://www.beyondgaming.be/threads...-passive-investing-mutual-funds.1593/page-226
Klik om te vergroten...
Ik begrijp uw opmerking over de buffer, maar ik heb een zodanige inspanning moeten doen om de woning te behouden waardoor deze situatie ontstaan is.

Ik verwacht op middellange termijn niet meteen grote kosten. Ik heb een bedrijfswagen, een bovengemiddeld inkomen en mijn woning is in zeer goede staat. Het is dus eerder echt een buffer voor pakweg binnen 10-15 jaar voor wanneer het pensioen in zicht komt.

Bedankt voor de info.

contextbinder zei:
Denk dat je best wat meer info geeft inzake inkomen en voordelen (eigen wagen of niet bvb) en uitgaven (hypotheek of niet). Alsook inzicht in mogelijks te verwachten kosten aan woning? Ik neem aan voorlopig single?

3 maand buffer lijkt me weinig op het eerste zicht.

Als vuistregel heb ik mezelf altijd wijsgemaakt niet te beleggen met geld dat je, onder normale omstandigheden, voor 10 jaar kan missen.
Klik om te vergroten...
Ik heb een bovengemiddeld inkomen, beschik over een bedrijfswagen en kinderen die momenteel al bezig zijn aan universitaire studies.
Ik heb ook nog een vrij aanzienlijk kapitaal in een groepsverzekering.
De woning is recent en in goede staat en hier verwacht ik eigenlijk geen kosten de komende jaren.
Officieel kan je me, financieel gezien, beschouwen als single.

Het is dus inderdaad mijn intentie om dit geld niet te gebruiken de komende 10 jaar. Ik kan mijn weliswaar beperkte buffer in stand houden, en ik kan deze zelfs uitbreiden. Er is ook nog een factor, maar omdat die onzeker is heb ik deze niet vermeld, maar beide ouders zijn vrij oud en beschikken elke over een eigen onroerend goed (en ik heb maar 1 zus). Dus op termijn zal dit ook mijn buffer uitbreiden.

Kort samengevat: ik kan momenteel goed leven, mijn kinderen komen niks tekort. Maar ik wil voorzichtig zijn en mijn buffer toch wel stelselmatig uitbreiden, maar zoek naar alternatieven buiten de gewone spaarrekening.
 
schiptrekker zei:
Ik heb een bovengemiddeld inkomen, beschik over een bedrijfswagen en kinderen die momenteel al bezig zijn aan universitaire studies.
Ik heb ook nog een vrij aanzienlijk kapitaal in een groepsverzekering.
De woning is recent en in goede staat en hier verwacht ik eigenlijk geen kosten de komende jaren.
Officieel kan je me, financieel gezien, beschouwen als single.

Het is dus inderdaad mijn intentie om dit geld niet te gebruiken de komende 10 jaar. Ik kan mijn weliswaar beperkte buffer in stand houden, en ik kan deze zelfs uitbreiden. Er is ook nog een factor, maar omdat die onzeker is heb ik deze niet vermeld, maar beide ouders zijn vrij oud en beschikken elke over een eigen onroerend goed (en ik heb maar 1 zus). Dus op termijn zal dit ook mijn buffer uitbreiden.

Kort samengevat: ik kan momenteel goed leven, mijn kinderen komen niks tekort. Maar ik wil voorzichtig zijn en mijn buffer toch wel stelselmatig uitbreiden, maar zoek naar alternatieven buiten de gewone spaarrekening.
Klik om te vergroten...

Je lijkt jezelf goed te kennen want gekoppeld aan bovenstaande info is dat idd een conservatief profiel waar ook al over is nagedacht, bijkomend meen ik ook te kunnen afleiden dat bovengemiddeld loon en voordelen / hoog bedrag groepsverzekering / goed leven en een eerder beperkte spaarcapaciteit wil zeggen dat het in uiterste nood behoorlijk wat meer kan zijn - imo dus een prima situatie om te beleggen, zoals @Nijntje ook al aangaf: maandelijks investeren via bvb. Saxo Auto is letterlijk gemaakt voor u.
 
contextbinder zei:
Je lijkt jezelf goed te kennen want gekoppeld aan bovenstaande info is dat idd een conservatief profiel waar ook al over is nagedacht, bijkomend meen ik ook te kunnen afleiden dat bovengemiddeld loon en voordelen / hoog bedrag groepsverzekering / goed leven en een eerder beperkte spaarcapaciteit wil zeggen dat het in uiterste nood behoorlijk wat meer kan zijn - imo dus een prima situatie om te beleggen, zoals @Nijntje ook al aangaf: maandelijks investeren via bvb. Saxo Auto is letterlijk gemaakt voor u.
Klik om te vergroten...
Met de bijkomende info sluit ik mij hier bij aan. Lijkt de juiste keuze te zijn!
 
contextbinder zei:
Je lijkt jezelf goed te kennen want gekoppeld aan bovenstaande info is dat idd een conservatief profiel waar ook al over is nagedacht, bijkomend meen ik ook te kunnen afleiden dat bovengemiddeld loon en voordelen / hoog bedrag groepsverzekering / goed leven en een eerder beperkte spaarcapaciteit wil zeggen dat het in uiterste nood behoorlijk wat meer kan zijn - imo dus een prima situatie om te beleggen, zoals @Nijntje ook al aangaf: maandelijks investeren via bvb. Saxo Auto is letterlijk gemaakt voor u.
Klik om te vergroten...
Ik heb al vlug even bekeken en dat lijkt inderdaad aan mijn wensen te beantwoorden, want ik wil hier ook niet te actief mee bezig zijn. Iemand die hier ervaring mee heeft en bepaalde tips and tricks kan delen?
 
schiptrekker zei:
Ik heb al vlug even bekeken en dat lijkt inderdaad aan mijn wensen te beantwoorden, want ik wil hier ook niet te actief mee bezig zijn. Iemand die hier ervaring mee heeft en bepaalde tips and tricks kan delen?
Klik om te vergroten...

Ik gebruik Saxo maar maak geen gebruik van AutoInvest - maar heb wel eens gekeken uit nieuwsgierigheid en ze hebben een goed aanbod van ETF's, de kosten zijn laag, platform is gebruiksvriendelijk en als je hulp nodig zou hebben kan je gewoon bellen (zonder lange wachttijden). Je kan aan iemand die klant is een link vragen (is anoniem) en als je klant wordt krijgen beiden 100 € transactietegoed - niet om rijk van te worden maar het is een begin.

Veel andere tips en tricks zijn er niet echt denk ik, keuze van ETF's is bij velen vrij klassiek en dat lijkt gewoon ook uitstekend te werken.
 
Nog een bijkomende vraag: wat is jullie advies omtrent pensioensparen? Ik spaar maandelijks het fiscaal geoptimaliseerde bedrag (87,5 euro). Zet ik dit stop en beleg ik dit mee? Of verder doen met pensioensparen?
 
schiptrekker zei:
Nog een bijkomende vraag: wat is jullie advies omtrent pensioensparen? Ik spaar maandelijks het fiscaal geoptimaliseerde bedrag (87,5 euro). Zet ik dit stop en beleg ik dit mee? Of verder doen met pensioensparen?
Klik om te vergroten...

Daar ga je gemengde feedback over krijgen maar in essentie is pensioensparen zoals beleggen in een ETF en zij houden meer kosten af :)
Ik doe dit niet. Fyi, beheerskost van een ETF ligt wss tussen de 0,15 en 0,30% terwijl dit bij pensioensparen 2 tot 3% is.

Ik vind dat tbh randje diefstal.
 
schiptrekker zei:
Nog een bijkomende vraag: wat is jullie advies omtrent pensioensparen? Ik spaar maandelijks het fiscaal geoptimaliseerde bedrag (87,5 euro). Zet ik dit stop en beleg ik dit mee? Of verder doen met pensioensparen?
Klik om te vergroten...
In feite zo goed als volledig afhankelijk van je leeftijd, vanaf +/- 50 jaar beter pensioensparen (fiscaal voordeel weegt dan meer door), anders ETF.
 
Nijntje zei:
Daar ga je gemengde feedback over krijgen maar in essentie is pensioensparen zoals beleggen in een ETF en zij houden meer kosten af :)
Ik doe dit niet. Fyi, beheerskost van een ETF ligt wss tussen de 0,15 en 0,30% terwijl dit bij pensioensparen 2 tot 3% is.

Ik vind dat tbh randje diefstal.
Klik om te vergroten...

Ik zou daar nog aan toevoegen dat pensioenspaarfondsen ook nog eens beperkt worden tot max. 20% niet-Europese aandelen en ook maar max. 75% in aandelen beleggen, wat het risico op underperformance tegenover een brede (bv. wereldwijde) ETF nog een stuk groter maakt. Terwijl in slechte beursjaren blijkt dat ze minstens zo hard vallen in waarde als die ETF.

Voor de volledigheid: tak-21 pensioensparen is nog iets heel anders, daar heb je gewaarborgd kapitaal en een (in vergelijking met fondsen en ETFs zeer laag) gewaarborgd minimum rendement.
 
Noctilucus zei:
Ik zou daar nog aan toevoegen dat pensioenspaarfondsen ook nog eens beperkt worden tot max. 20% niet-Europese aandelen en ook maar max. 75% in aandelen beleggen, wat het risico op underperformance tegenover een brede (bv. wereldwijde) ETF nog een stuk groter maakt. Terwijl in slechte beursjaren blijkt dat ze minstens zo hard vallen in waarde als die ETF.

Voor de volledigheid: tak-21 pensioensparen is nog iets heel anders, daar heb je gewaarborgd kapitaal en een (in vergelijking met fondsen en ETFs zeer laag) gewaarborgd minimum rendement.
Klik om te vergroten...
En dat je er voor je pensioen niet aankan zonder serieuze kost/boete, itt gewoon zelf beleggen in een ETF. Maar inderdaad, gewoon té defensief voor wat uiteindelijk beleggen op een horizon van 20+ jaar is.
 
Noctilucus zei:
Ik zou daar nog aan toevoegen dat pensioenspaarfondsen ook nog eens beperkt worden tot max. 20% niet-Europese aandelen en ook maar max. 75% in aandelen beleggen, wat het risico op underperformance tegenover een brede (bv. wereldwijde) ETF nog een stuk groter maakt. Terwijl in slechte beursjaren blijkt dat ze minstens zo hard vallen in waarde als die ETF.

Voor de volledigheid: tak-21 pensioensparen is nog iets heel anders, daar heb je gewaarborgd kapitaal en een (in vergelijking met fondsen en ETFs zeer laag) gewaarborgd minimum rendement.
Klik om te vergroten...
Ik heb een deel steken in LTS. Dat is een vorm van tak 21 sparen met gewaarborgd kapitaal en een relatief laag maar wel gegarandeerd rendement. Instapkosten waren ook 0%.

Vanaf 60 jaar (ik word er straks 51) vervalt ook de boete en is ook de uitstapkost 0%. Haal ik het eerder af dan zijn de gevolgen wel groot maar goed zolang ik dat zelf weet is het goed.
 
Laatst bewerkt:
Puni zei:
En dat je er voor je pensioen niet aankan zonder serieuze kost/boete, itt gewoon zelf beleggen in een ETF. Maar inderdaad, gewoon té defensief voor wat uiteindelijk beleggen op een horizon van 20+ jaar is.
Klik om te vergroten...
Idem met groepsverzekeringen, wat als elke werkgever 50 € per maand zou storten 40 jaar lang? Aan 7% een potje van 125k (dat je de laatste jaren dan evt in defensiever product kunt steken).
Nu hebben werknemers zonder groepsverzekering (bv. in de zorg) en die ook niet apart aan pensioensparen doen gewoon niets naast hun wettelijk pensioen.
 
touring zei:
Idem met groepsverzekeringen, wat als elke werkgever 50 € per maand zou storten 40 jaar lang? Aan 7% een potje van 125k (dat je de laatste jaren dan evt in defensiever product kunt steken).
Nu hebben werknemers zonder groepsverzekering (bv. in de zorg) en die ook niet apart aan pensioensparen doen gewoon niets naast hun wettelijk pensioen.
Klik om te vergroten...
In de zorg (pc330 toch) is er wel een groepsverzekering maar de bijdrage is lachwekkend.

PC 330: loon- en arbeidsvoorwaarden

www.aclvb.be www.aclvb.be
 
makila zei:
Bij ons is het +-4700€ bruto per jaar dat de werkgever er in steekt per werknemer. Geen idee of dit veel of weinig is?
Het is de eerste keer dat ik er echt bij stil sta.
Klik om te vergroten...
Dat lijkt mij toch erg mooi. Dat is 40-50 keer zo veel als die in PC330. Op een volledige carrière is dat bij jullie zonder rendement een potje van 200k... Ik denk dat een 3% van het loon zowat de norm is, zou eens moeten opzoeken? 4700 zit daar dan wel ruim boven.
 
Valkuil zei:
Dat lijkt mij toch erg mooi. Dat is 40-50 keer zo veel als die in PC330. Op een volledige carrière is dat bij jullie zonder rendement een potje van 200k... Ik denk dat een 3% van het loon zowat de norm is, zou eens moeten opzoeken? 4700 zit daar dan wel ruim boven.
Klik om te vergroten...
200k is de theorie maar ik had in het begin van mijn carriere natuurlijk geen groepsverzekering en nadien was dat eerst peanuts en daarna is dat stilletjes aan meer en meer geworden. Realistisch gezien ga ik uitkomen rond 120k (bruto) op mijn 64ste (tot dan loopt het contract) moest ik niet ontslagen worden tegen dan.

Momenteel zit ik aan 54k bruto en ik heb nog 13 jaar te gaan.

Valkuil zei:
Ik denk dat een 3% van het loon zowat de norm is, zou eens moeten opzoeken? 4700 zit daar dan wel ruim boven.
Klik om te vergroten...
Volgens de website van Vivium 2,5% kan dat?
 
Laatst bewerkt:
Je moet ingelogd zijn om te kunnen reageren. Aanmelden | Registreren
Terug
Bovenaan