Zin en onzin van Pensioensparen

[MiniJeffrey]

Elk jaar twijfel ik ook of ik zou verder doen met pensioensparen, maar imo werkt het in mijn hoofd wel die soort van verplichte storting, terwijl ik anders dat geld zou kunnen opdoen (ipv in een ETF te storten bv), dus voorlopig blijf ik het wel doen - al besef ik dat het niet de meest opbrengende investering is. En dat is prima in mijn hoofd.

 

[Noctilucus]

Elk jaar twijfel ik ook of ik zou verder doen met pensioensparen, maar imo werkt het in mijn hoofd wel die soort van verplichte storting, terwijl ik anders dat geld zou kunnen opdoen (ipv in een ETF te storten bv), dus voorlopig blijf ik het wel doen - al besef ik dat het niet de meest opbrengende investering is. En dat is prima in mijn hoofd.

Akkoord, als het eerder een keuze is tussen pensioensparen of waarschijnlijk niet beleggen, zou ik ook wel voor pensioensparen gaan.

 

[Fons De Whiskyspons]

Heeft er iemand een goede excel om een goede vergelijking te maken?
Ik ben kandidaat wereldkampioen excel en ook geen financiele wizard, dus ik vrees dat mijn excel het redelijk fout gaat hebben...

Wat het voornamelijk "moeilijk" maakt is dat er pensioenfonds van argenta is, een levensverzekering bij argenta en mijn vrouw en ik elk pensioensparen tak 21 bij bnp parisbas hebben...
(Alles van argenta is van voor wij overstapte naar bnp wegens de lening)

 

[MrKend54l]

Heeft er iemand een goede excel om een goede vergelijking te maken?
Ik ben kandidaat wereldkampioen excel en ook geen financiele wizard, dus ik vrees dat mijn excel het redelijk fout gaat hebben...

Wat het voornamelijk "moeilijk" maakt is dat er pensioenfonds van argenta is, een levensverzekering bij argenta en mijn vrouw en ik elk pensioensparen tak 21 bij bnp parisbas hebben...
(Alles van argenta is van voor wij overstapte naar bnp wegens de lening)

En wat wil je dan juist vergelijken met die excel?

 

[Fons De Whiskyspons]

En wat wil je dan juist vergelijken met die excel?

Of ik men pensioensparen ga laten staan of afhalen en de boete betalen.

Die boete, die is 33%.
Maar soms lees je dat er ook gemeentebelasting moet betaald worden, maar de meeste websites vermelden dit dan weer niet...
Is dat dan gewoon de gemeentebelasting van uw dorp google'en? (In mij geval dus 6,5%)

 

[Noctilucus]

Heeft er iemand een goede excel om een goede vergelijking te maken?
Ik ben kandidaat wereldkampioen excel en ook geen financiele wizard, dus ik vrees dat mijn excel het redelijk fout gaat hebben...

Wat het voornamelijk "moeilijk" maakt is dat er pensioenfonds van argenta is, een levensverzekering bij argenta en mijn vrouw en ik elk pensioensparen tak 21 bij bnp parisbas hebben...
(Alles van argenta is van voor wij overstapte naar bnp wegens de lening)

Ik heb een simpel excel model op WeTransfer gezet, met aannames die je zelf kan aanpassen:
https://we.tl/t-A9rpGCWzVw

Wel een groot verschil of je spreekt over een pensioenspaarfonds of pensioensparen tak-21: pensioenspaarfonds heeft gemiddeld een hoger rendement maar geen kapitaalgarantie. Levensverzekering doet er hier niet toe denk ik, dat maakt toch geen deel uit van pensioensparen?

De boete bedraagt inderdaad 33% plus gemeentebelasting als je het geld vóór je 60e uit je pensioensparen wil halen. En afhankelijk van wat voor pensioensparen je doet, kan de bank nog eens uitstapkosten aanrekenen...

 

[zina90]

Ik heb een simpel excel model op WeTransfer gezet, met aannames die je zelf kan aanpassen:
https://we.tl/t-thjUscM7Oe

Wel een groot verschil of je spreekt over een pensioenspaarfonds of pensioensparen tak-21: pensioenspaarfonds heeft gemiddeld een hoger rendement maar geen kapitaalgarantie. Levensverzekering doet er hier niet toe denk ik, dat maakt toch geen deel uit van pensioensparen?

De boete bedraagt inderdaad 33% plus gemeentebelasting als je het geld vóór je 60e uit je pensioensparen wil halen. En afhankelijk van wat voor pensioensparen je doet, kan de bank nog eens uitstapkosten aanrekenen...

Lekker 90s, een Excel via Wetransfer delen (en let op, je naam staat in de Excel, RP)

 

[Noctilucus]

Lekker 90s, een Excel via Wetransfer delen (en let op, je naam staat in de Excel, RP)

Merci, er was inderdaad nog 1 file property niet gewist, bij deze aangepast.

Als je tips hebt hoe je beter een file kan delen, laat maar weten. Ik ben inderdaad buiten het werk niet mee met nieuwere methodes van filesharing.

 

[kinxton]

Hier was het 33%. De rest werd verrekend via de aangifte personenbelasting, je krijgt dan een fiche van die 33%. Als je dus een tegoed hebt wordt het daarvan afgetrokken.

Maar als je balls deep bent met pensioensparen, is het soms de moeite niet meer van te stoppen.
Eigenlijk stop je dan gewoonweg best, en laat je het gewoonweg staan.

 

[Reverz]

Hier was het 33%. De rest werd verrekend via de aangifte personenbelasting, je krijgt dan een fiche van die 33%. Als je dus een tegoed hebt wordt het daarvan afgetrokken.

Maar als je balls deep bent met pensioensparen, is het soms de moeite niet meer van te stoppen.
Eigenlijk stop je dan gewoonweg best, en laat je het gewoonweg staan.

Ik ben gestopt met bijsparen maar ik laat dat van mij wel gewoon staan, das minder gezeik als ik later ooit toch weer wil starten. Er kan in tussentijd van alles gebeuren en als ze rare dingen doen met die meerwaardebelasting kan de balans mss toch weer enigszins verschuiven.
Wrs is het ook wel opnieuw de moeite de laatste jaren net voor het pensioen.

 

[Sanity penguin]

Als je banksparen doet, kan je ook gewoon vanaf je anticipatieve taks (op dit moment 60e) het geld eruithalen om zelf te beleggen en toch nog fiscaal verder sparen tot aan pensioenleeftijd zonder belasting.
Kan in principe bij verzekering ook en zou vooral interessant kunnen zijn voor wie een T21 heeft. Al zal een verzekeringsmaatschappij waarschijnlijk wel uitstapkosten rekenen bij vroegtijdige gedeeltelijke afkoop (als ze het technisch al toestaan).

 

[Vega]

Als je banksparen doet, kan je ook gewoon vanaf je anticipatieve taks (op dit moment 60e) het geld eruithalen om zelf te beleggen en toch nog fiscaal verder sparen tot aan pensioenleeftijd zonder belasting.
Kan in principe bij verzekering ook en zou vooral interessant kunnen zijn voor wie een T21 heeft. Al zal een verzekeringsmaatschappij waarschijnlijk wel uitstapkosten rekenen bij vroegtijdige gedeeltelijke afkoop (als ze het technisch al toestaan).

Ik zou vanaf je 60e sowieso de volle pot aan pensioensparen doen als het huidige fiscale voordeel nog geldt en je doet op dat moment aan pensioensparen... Je bijdragen hebben op dat moment nog steeds een jaarlijks voordeel van 33% terwijl er geen taksen meer zullen worden afgehouden van die bijdragen.

Dat zal je op 7 jaar niet meer kunnen (of zeer moeilijk) goed maken door een andere vorm van belegging.

Zeker met dat je op die leeftijd meestal op een financiële buffer zit waarbij je al bezig bent met wat spreiding is dat ideaal om op een paar jaar tijd mooi rendement te krijgen.

 

[Jonas89]

ik ben nu 4j bezig met pensioensparen, is het mogelijk om minder dan 87,50 maandelijks te storten? Bv 40€/maand?

Maar dan verlies ik de voordelen voor de belastingen, dus het verstandigste is voor gewoon altijd?…

 

[kinxton]

ik ben nu 4j bezig met pensioensparen, is het mogelijk om minder dan 87,50 maandelijks te storten? Bv 40€/maand?

Maar dan verlies ik de voordelen voor de belastingen, dus het verstandigste is voor gewoon altijd?…

Je kan altijd minder storten met dan idd minder aftrek. Zolang je het volledige jaarlijkse bedrag stort is het goed, of dat nu maandelijks 40 en in december het saldo is, maakt niet uit, het moet binnen het kalenderjaar gestort zijn.

Als je uw hele leven in België zal wonen kan je het zien als een diversificatie waarbij je ernaast ook (een veel groter bedrag) in een ETF kan beleggen.

Pensioensparen is peanuts naast wat je kan oppotten met een accumulerende ETF.

 

[langun]

ik ben nu 4j bezig met pensioensparen, is het mogelijk om minder dan 87,50 maandelijks te storten? Bv 40€/maand?

Maar dan verlies ik de voordelen voor de belastingen, dus het verstandigste is voor gewoon altijd?…

Bovenstaande info is maar half juist, je moet niet het volledige jaarlijkse bedrag storten om het voordeel te krijgen.

Je krijgt uiteraard maar voordeel in verhouding tot hetgeen je spaart, spaar je de helft van het maximale bedrag dan krijg je ook maar de helft van het belastingsvoordeel.

 

[coldvinc]

Merci, er was inderdaad nog 1 file property niet gewist, bij deze aangepast.

Als je tips hebt hoe je beter een file kan delen, laat maar weten. Ik ben inderdaad buiten het werk niet mee met nieuwere methodes van filesharing.

Hij bedoelt misschien rechtstreeks sharen via Google drive of OneDrive (of Git?).
Maar er is niets mis met een copy delen aangezien je niet moet samenwerken ofzo.

 

[Tjiftjaf]

Ik ben 33 jaar en heb een dikke €12.000 in mijn pensioenspaarfonds zitten (Argenta). Even gesimuleerd wat het verschil zou zijn in opbrengst op mijn 60e als ik vanaf nu i.p.v. pensiensparen alles in IWDA zou stoppen VS verder pensioensparen (inclusief het belastingsvoordeel verder beleggen in IWDA).

Dan blijkt verder beleggen in IWDA toch ruim de beste keuze te zijn qua rendement. Daar komt dan nog bij dat ik liever vanaf mijn 50e, wanneer mijn huis is afbetaald, toegang zou willen hebben tot mijn kapitaal wat uiteraard ook in het nadeel van pensioensparen pleit. Ga ook gewoon het bedrag afhalen en verder laten renderen in IWDA. Ook dat gaat ondanks de 33% belasting op termijn het beste rendement geven.

Sommigen halen nog 'diversificatie' aan als argument om verder aan pensioensparen te doen, maar een pensioenspaarfonds is toch onderhevig aan dezelfde beursschokken als een ETF? Ja, het is minder volatiel maar dat is gewoon omdat het deels in obligaties zit. Je kan ook in je eigen portfolio obligaties steken als je minder volatiliteit wilt.

 

[horste]

Ik vind het meest onderbelichte voordeel van pensioensparen gewoon die mentale barrière om het af te halen voor veel mensen.

Volk genoeg dat
A) niet belegt
B) niet vooruitdenkt
C) niet kan omgaan met geld dat naar boven en beneden gaat

Ja, het is rendementsgewijs niet het beste middel, maar ik heb er hier in de kennissenkring genoeg rondlopen die anders niets zouden sparen, het zouden afhalen om er iets onnozels mee te doen of die zouden verkopen als het eens 10% naar beneden gaat.

Dus ja, in een ideale wereld kan je beter alles zelf doen. Maar indien je niet onderlegd bent is pensioensparen gewoon een redelijke optie.
Er wordt teveel geprojecteerd vanuit de eigen kennis soms.

 

[contextbinder]

Ik vind het meest onderbelichte voordeel van pensioensparen gewoon die mentale barrière om het af te halen voor veel mensen.

Volk genoeg dat
A) niet belegt
B) niet vooruitdenkt
C) niet kan omgaan met geld dat naar boven en beneden gaat

Ja, het is rendementsgewijs niet het beste middel, maar ik heb er hier in de kennissenkring genoeg rondlopen die anders niets zouden sparen, het zouden afhalen om er iets onnozels mee te doen of die zouden verkopen als het eens 10% naar beneden gaat.

Dus ja, in een ideale wereld kan je beter alles zelf doen. Maar indien je niet onderlegd bent is pensioensparen gewoon een redelijke optie.
Er wordt teveel geprojecteerd vanuit de eigen kennis soms.

Bijkomend: Pensioensparen in België is bij wet nog steeds een lager risico door aanwezigheid obligaties dan bvb. IWDA, bijgevolg niet 1/1 te vergelijken.

Je zou ook gewoon kunnen zeggen dat iedereen die in IWDA investeert eigenlijk slecht bezig is - kijk maar eens naar Nasdaq 100 de laatste 20 jaar.

 

[Jenthe]

Bijkomend: Pensioensparen in België is bij wet nog steeds een lager risico door aanwezigheid obligaties dan bvb. IWDA, bijgevolg niet 1/1 te vergelijken.

Je zou ook gewoon kunnen zeggen dat iedereen die in IWDA investeert eigenlijk slecht bezig is - kijk maar eens naar Nasdaq 100 de laatste 20 jaar.

Met die redenering kan je evengoed stellen dat je beter alles in Nvidia had gestopt.

IWDA en gelijkaardige ETFs dekken het gehele marktrisico af en zijn a priori de optimale keuze zonder extra marktkennis. Er zal daarin per definitie altijd een subset van aandelen zijn die beter presteren dan het marktgemiddelde, maar dat is allemaal captain hindsight.