eeeh zei:
Dat weet ik idd niet vanbuiten maar kan wel opgezocht worden, maar de vraag dat je je daarbij moet stellen is of je dit nodig hebt deze info, Als je pensioensparen doet, doe je dat in de eerste plaats voor uw pensioen en niet om binnen 2 jaar alles eraf te halen (verlies je trouwens ook bel. voordeel en bijkomende kosten)
... dus is naar een gewoon man/vrouw meer van belang wat je overhoud op het einde van de rit(koste mag je zelf berekenen als je stop dit is tijdrovend
)
Ik weet dat het kostenrovend is, zie mijn Excel bestand. In dat Excel bestand toon in aan dat het beter is om aan pensioensparen te doen dan aan beleggen op je eentje te doen. M.a.w. dat het fiscale aspect van pensioensparen wel degelijk gunstig is voor de belegger.
Je zegt dat we rendement niet moeten weten omdat we sparen voor later, voor ons pensioen. Ik ben niet akkoord. Eens je besloten hebt om aan pensioensparen te doen, is rendement net DE BELANGRIJKSTE factor om een keuze te maken tussen ERGO en alle andere banken en verzekeraars.
Think about it. Bij iedere aanbieder kan je maandelijks een identiek bedrag storten. Ik kan bij ERGO 75 euro per maand storten. Ik kan dat ook bij KBC of bij Rabo of bij Argenta. Het belastingsvoordeel is ook overal identiek: 30% bij wet vastgelegd. Het enige écht belangrijke verschil tussen de verschillende aanbieders zijn de kosten. Die wegen zwaar op het uiteindelijk behaalde rendement. Natuurlijk is de opbrengst van het fonds ook belangrijk, maar ik veronderstel dat Bank Degroof niet systematisch beter presteert dan Petercam of BNPP fondsen (Petercam deed het zelfs beter in het verleden).
Dus rendement is net de belangrijkste factor om een keuze te maken. Iedere pensioenspaarder belegt jarenlang iedere maand een vast bedrag. Maar kosten verschillen en dus hebben ze uiteindelijk ook verschillende bedragen in handen. Het is rendement dat hier de doorslag gaat geven.
En het rendement bereken je zoals je kan zien in mijn Excel. Door een cashflow tabel op te stellen voor iedere storting en dan uit te rekenen wat de IRR van die cashflowreeks is.
ZEER belangrijk!
eeeh zei:
+ (los van ERGO) maar voor uw belang, andere zaak is jij stort een bedrag 200€ wanneer je wilt, als op dat moment een aandeel 10 euro waard is krijg je er 20 maar is het op dat moment 50 euro per aandeel =4 wat bedoel ik daarmee een gewone mens volgt niet de beurs en doet dan verlies === als je systhematisch stort, heb je zowel dallen als pieken en krijg je meer rendement op een langeterm. spaar rekening oftewel pensioensparen
Wat je hier bespreekt is dollar cost averaging (DCA). Het idee om gespreid te storten zodat je stort wanneer de beurs hoog en laag is, zodat je niet per ongeluk alleen stort wanneer de beurs hoog is.
Dat is een interessant idee, maar voor pensioensparen is dat het slechtste wat je kan doen. Bij pensioensparen is het zelfs optimaal om alles in januari te storten, en verder het hele jaar niets. Zo stort ik iedere januari het volle bedrag (940 euro dit jaar) en voor de rest niks. Waarom doe ik dat? Wel, of je nu alles in één keer stort, of iedere maand een twaalfde, beide personen krijgen een identiek belastingsvoordeel: 30% van de stortingen.
MAAR!
De persoon die in januari stort bouwt rendement op op het volledige bedrag vanaf januari. Degene die iedere maand een stukje stort bouwt vanaf januari rendement op op het eerste stukje, vanaf februari op het eerste en tweede stukje, vanaf maart op het eerste, tweede en derde stukje. Enzovoorts.
Het resultaat is dat degene die deeltje per deeltje stort uiteindelijk een lager rendement heeft.
Zie hierboven een voorbeeldje. Belegger A en B investeren beide 1200 euro in dezelfde belegging die gemiddeld 5% per jaar (= 0.41% per maand) oplevert. Belegger A stort alles in het begin en belegger B stort iedere maand 100 euro. Uiteindelijk heeft belegger A een kapitaal van 1.260 euro en belegger B een kapitaal van 1.232,26 euro, oftewel 2.2% minder dan B.
Over 40 jaar kan zo'n verschil nogal optellen he.
Nu, hier veronderstel ik dat het rendement iedere maand constant 0.41% is terwijl het in de realiteit het natuurlijk kan fluctueren. Dit bedoelde je ook: dat het niet slim zou zijn om alles te storten en dan een maand tegen te komen waarop de markt ineen zakt.
Het probleem is dat het ook niet slim zou zijn om verspreid te storten en dan een maand tegen te komen waarop de beurs omhoog knalt, want dan mis je ook alle winst.
Market timing (laag kopen, hoog verkopen) werkt niet, en de reden daarvoor is dat het niet te voorspellen is wanneer beurzen gaan dalen of stijgen. En het is net vanwege die onvoorspelbaarheid dat DCA niet werkt.
Onderzoek heeft uitgewezen dat DCA een beetje aan je rendement vreet, niet veel, maar genoeg om door te wegen. Het volledige bedrag storten in januari is dus beter. Het enige dat DCA kan doen is u een beter gevoel geven bij uw belegging, meer niet.
Dit alles gaat natuurlijk alleen op als je in januari genoeg geld beschikbaar hebt om het volle bedrag te storten. Als dat niet zo is, kan je dat uiteraard ook niet doen.
En als je het van iemand anders wil horen:
http://www.dimensional.com/famafrench/2009/06/dollar-cost-averaging.htmlen sp@rda brengt me terug naar punt 1 dat er serieus slechte verkopers bij ergo werken en je mag altijd hun naam posten van mij en liefst nog gecombineerd met bewijs over zijn uitleg bv tekening en dan zal ik zien wat ik kan doen
ik pareer hier elke leugen of behandel hier elke vraag (naargelang ik vrije tijd heb) is trouwens een goede training voor als ik dit ooit eens nodig heb in een gesprek. trouwens op interpol vindt 79 procent van de klanten ons product perfect en 92% vind het goed 40.000.000 mil.+ klanten===> stop PRETENDING you are the world.
