Archief - Huidige tarieven Hypothecaire lening

Cycloon zei:

Eigenlijk is dat jezelf een beetje voorliegen wanneer je een variabele neemt om in het begin de maandlast wat aangenamer te maken. Want draai of keer het, in zo'n lange looptijd kom je zeker eens aan de hoogste rentevoet (zeker nu die zo laag staat). Op dat moment ga je een levensstandaard hebben die niet meer te dragen is met een hogere afbetalingslast. Je zou dus op de momenten dat je beter af bent al moeten gaan sparen om de momenten met een hogere last 'normaal' door te komen.

Maar zoals je zei: Als er goede vooruitzichten zijn op loonopslag dan kan je je wagen aan dat risico. Maar ook daar vind ik het persoonlijk een demper op het goed gevoel van opslag krijgen als je het integraal gaat mogen gebruiken om de zwaardere maandlast bij te leggen.

Achja, keuzes in het leven zeker

Klik om te vergroten...

Je moet het eens anders kijken.

Als je in het WCS zit van de variabele (dus 4,4% na 3 jaar), betaal je:
- jaar 1-3: 1017.51/maand
- jaar 4-25: 1226.81/maand

Heb je de vaste lening, betaal je altijd 1181.75/maand.

Als je ervanuitgaat dat die 1181,75 (in huidige euro's) iets is dat je zeker moet kunnen dragen, moet je dus gewoon zeker zijn dat je later nooit meer dan dat bedrag betaalt.

Wel, stel nu dat er een inflatie is van 2% (wordt door ECB als stabiele inflatie genomen), dan betaal je in huidige euro's eigenlijk de volgende bedragen (telkens wel de laatste afbetaling gekomen, dus direct met 2% af vanaf het eerste jaar) per maand:

(jaar - variabel - vaste)
1 € 997,56 € 1.158,58
2 € 978,00 € 1.135,86
3 € 958,83 € 1.113,59
4 € 1.133,38 € 1.091,76
5 € 1.111,16 € 1.070,35
6 € 1.089,37 € 1.049,36
7 € 1.068,01 € 1.028,79
8 € 1.047,07 € 1.008,61
9 € 1.026,54 € 988,84
10 € 1.006,41 € 969,45
11 € 986,67 € 950,44
12 € 967,33 € 931,80
13 € 948,36 € 913,53
14 € 929,77 € 895,62
15 € 911,53 € 878,06
16 € 893,66 € 860,84
17 € 876,14 € 843,96
18 € 858,96 € 827,41
19 € 842,12 € 811,19
20 € 825,60 € 795,28
21 € 809,42 € 779,69
22 € 793,55 € 764,40
23 € 777,99 € 749,41
24 € 762,73 € 734,72
25 € 747,78 € 720,31

Uiteindelijk ga je dus nooit "echt" meer betalen dan je in het eerste jaar betaalt en nooit in betalingsproblemen komen op basis van de variabiliteit, als je uitgaat dat loon stijgt met inflatie (wat het geval is bij quasi alle lonen)

MrBrightside zei:

Ja € 1.000,00 om van te leven.. Reken daar eens alle vaste kosten van, en je zit straks aan een 0 operatie.

...

Van je € 1000,00 valt niet veel meer over.. Sparen voor renovatiewerken zit er dan niet meer in. En dan ben je nog niet buiten gekomen en heb je al tante nonneke jezelf opgesloten.

Klik om te vergroten...

wat men bedoelt, is 1000euro/maand om te overleven.

Massis zei:

Je rekent hier geen andere wagen kosten maar wel diesel?
Als je een bedrijfswagen hebt, heb je normaal ook bijna altijd een tankkaart.

En iemand die in z'n eentje 200€ gas & stroom/maand verbruikt kan daar ook wel wat aan doen! Dat verbruiken wij met 3, en we hebben 2 aquaria en 2 terraria, die samen al €35/maand aan electriciteit kosten. Iemand in z'n eentje die een normaal huishouden heeft zou voor stroom & gas niet boven de €125-150 mogen komen...

En €25 gsm is ook véél, wij betalen €12 voor 500MB data, 2u bellen en 1000 SMS'en per maand.

dus €260 + €50 + €13 = €323 overschot t.o.v. uw berekening.

Klik om te vergroten...

Ik spreek alleen maar in sommige gevallen, en dat jij het zo zuinig kan doen met 3 is een dikke pluim. De waarden van electriciteit zijn de gemiddelde bedragen voor een gezin van 2 personen in België.

Ik heb een leasingwagen van het werk waar ik maandelijks € 225,00 per maand voor betaal. Een tankkaart zat daar niet bij inbegrepen en ik moet toch wel wekelijks tanken. Die € 225,00 per maand heb je natuurlijk rap terug verdiend als je bedenkt wat je jaarlijkse moet betalen aan verzekeringen, wegentaksen, onderhoud, enzovoort.

Het GSM is ook een gemiddelde, want zelf betaal ik ook maar € 15,00 per maand. Ik wou dus alleen maar zeggen dat wanneer je je maandelijkse aflossingbedrag hebt afbetaald en er nog slechts € 1000,00 overblijft, dat dat niet veel meer ruimte geeft om te sparen.

MrBrightside zei:

Ja € 1.000,00 om van te leven.. Reken daar eens alle vaste kosten van, en je zit straks aan een 0 operatie. Alleen al voor mensen die geen bedrijfswagen hebben, is dit al krap. De jaarlijkse en maandelijkse kosten dat met zich mee brengt is gewoon waanzinnig.

Maandelijkse kosten (afhankelijk per persoon):
Eten & drank = 200,00
Diesel = 260 (65 / week)
Waterverbruik = 29
Elec. & gas = 200,00
GSM = 25,00
Fitness = 25,00
Internet & TV = 50,00

Van je € 1000,00 valt niet veel meer over.. Sparen voor renovatiewerken zit er dan niet meer in. En dan ben je nog niet buiten gekomen en heb je al tante nonneke jezelf opgesloten.

Klik om te vergroten...

Eten en drank : 200€ (en dat is al ruim gerekend)
benzine / diesel : 0€ (openbaar vervoer, fiets)
Elec + gas : 50€ (in mijn voorbeeld voorzag ik zonnepanelen :d)
GSM : 10
Sport: 10
internet + TV : 50€

Kortom ik zit aan een vaste kost van 320€. Laat ons gek doen en ik kom rond met 400€. Dat levert mij nog 600€ om aan de kant te zetten voor onverwachte kosten of toekomstige renovaties. Beeld u dan nog in dat ik 200€ per maand ga uitgeven aan ontspanning om niet als tante nonneke te leven of indien er geen zonnepanelen aanwezig zijn. Dan schiet er nog 400€ over. 200€ per maand in worst case scenario.

Er zijn mensen die moeten overleven met 1300€ per maand, en daar betalen ze hun huur ook van. En toch moeten die rondkomen. Meestal nog als eenoudergezin. Dan moet het zeer zeker mogelijk zijn om rond te komen als alleenstaande met 1000€ resterend of 800€ in worst case.

Renegadexxripxx zei:

Beeld u dan nog in dat ik 200€ per maand ga uitgeven aan ontspanning om niet als tante nonneke te leven .

Klik om te vergroten...

amai, 200euro, zeg.

carpe diem!

MrBrightside zei:

Ik spreek alleen maar in sommige gevallen, en dat jij het zo zuinig kan doen met 3 is een dikke pluim. De waarden van electriciteit zijn de gemiddelde bedragen voor een gezin van 2 personen in België.

Klik om te vergroten...

Heb je daar soms een bron van?

Dat lijkt me echt abnormaal veel, hier thuis met 4 man is het iets van 165 euro per maand.
Als je dan 200 euro met 2 man haalt dan betaal je volgens mij gewoon veel te veel, zit je in een slecht geïsoleerd krot of laat je alles constant aan staan?

JPV zei:

Uiteindelijk ga je dus nooit "echt" meer betalen dan je in het eerste jaar betaalt en nooit in betalingsproblemen komen op basis van de variabiliteit, als je uitgaat dat loon stijgt met inflatie (wat het geval is bij quasi alle lonen)

Klik om te vergroten...

Met inflatie rekenen is ook een duivel in een doosje. De enige reden waarom je dat kan is omdat je loon in België automatisch wordt geïndexeerd. Mocht dat niet zo zijn dan zou je afbetaling procentsgewijs tov je koopkracht gelijk blijven. En laat nu net de automatische indexatie iets zijn waar zowel op nationaal vlak en op europees vlak vaak al over gesproken is.

Renegadexxripxx zei:

Eten en drank : 200€ (en dat is al ruim gerekend)
benzine / diesel : 0€ (openbaar vervoer, fiets)
Elec + gas : 50€ (in mijn voorbeeld voorzag ik zonnepanelen :d)
GSM : 10
Sport: 10
internet + TV : 50€

Kortom ik zit aan een vaste kost van 320€. Laat ons gek doen en ik kom rond met 400€. Dat levert mij nog 600€ om aan de kant te zetten voor onverwachte kosten of toekomstige renovaties. Beeld u dan nog in dat ik 200€ per maand ga uitgeven aan ontspanning om niet als tante nonneke te leven of indien er geen zonnepanelen aanwezig zijn. Dan schiet er nog 400€ over. 200€ per maand in worst case scenario.

Er zijn mensen die moeten overleven met 1300€ per maand, en daar betalen ze hun huur ook van. En toch moeten die rondkomen. Meestal nog als eenoudergezin. Dan moet het zeer zeker mogelijk zijn om rond te komen als alleenstaande met 1000€ resterend of 800€ in worst case.

Klik om te vergroten...

Wat met kuisproducten, kleding, verzekering, vuilkar , grondlasten, kapper,evt reizen, openbaar vervoer is ook niet gratis, dokter, verzorgingsproducten, water, enz

Cycloon zei:

Met inflatie rekenen is ook een duivel in een doosje. De enige reden waarom je dat kan is omdat je loon in België automatisch wordt geïndexeerd. Mocht dat niet zo zijn dan zou je afbetaling procentsgewijs tov je koopkracht gelijk blijven. En laat nu net de automatische indexatie iets zijn waar zowel op nationaal vlak en op europees vlak vaak al over gesproken is.

Klik om te vergroten...

automatische index mag dan al onder vuur liggen, ik ben er zeker van dat weinigen in België dit afgeschaft willen zien. Enerzijds omdat de afschaffing van automatische indexering voor enorm vakbondsprotest zou zorgen, maar ook al omdat een deel van de sterkte van de Belgische economie voortkomt uit een gevolg van die automatische indexering: het zorgt voor een grotere stabiliteit (minder stakingen in de privé) en minder arbeidsmobiliteit (dat laatste vinden werkgevers net goed, omdat je niet moet veranderen om je loon in reële termen te zien behouden.

Zélfs indien het afgeschaft zal worden, ga je nog altijd per sector onderhandelingen hebben en die garanderen dan ook een vorm van loonindexering. Dus zelfs al hou je geen rekening met 2% indexatie, zal je minstens (op lange termijn) 1% loonsstijging hebben, waardoor je hetzelfde effect, maar dan iets lager zal krijgen.

JPV zei:

Dus zelfs al hou je geen rekening met 2% indexatie, zal je minstens (op lange termijn) 1% loonsstijging hebben, waardoor je hetzelfde effect, maar dan iets lager zal krijgen.

Klik om te vergroten...

Wat minder is dan de indexatie. Je koopkracht zal dus effectief gedaald zijn en je zou met een variabele intrestvoet ook nog eens koopkracht verliezen als de rentevoet stijgt. Dubbele daling dus van je koopkracht.

Nah, geef mij op dit moment maar een vaste rentevoet.

Cycloon zei:

Wat minder is dan de indexatie. Je koopkracht zal dus effectief gedaald zijn en je zou met een variabele intrestvoet ook nog eens koopkracht verliezen als de rentevoet stijgt. Dubbele daling dus van je koopkracht.

Nah, geef mij op dit moment maar een vaste rentevoet.

Klik om te vergroten...

je verliest enkel koopkracht als de rente hoger stijgt dan de cumulatie van inflatie, hé. Wat redelijk onrealistisch is behalve in de eerste paar jaar. En als je de uitgespaarde aflossing (tov een vaste rentevoet) systematisch spaart, kan je die enkele jaren waar eht mogelijks een porbleem zou kunnen vormen (indien er geen automatische index zou zijn) probleemloos opvangen.

Een vaste rentevoet is zeker niet altijd voordeliger, hangt zuiver af van de rentevoet, of de rentevoet nu hoog of laag is.

didi2 zei:

Wat met kuisproducten, kleding, verzekering, vuilkar , grondlasten, kapper,evt reizen, openbaar vervoer is ook niet gratis, dokter, verzorgingsproducten, water, enz

Klik om te vergroten...

Ik heb het vakantiegeld of de eindejaarspremie hier niet bijgeteld. En daarmee kun je al die zaken betalen + hiermee nog op verlof gaan. Hiernaast was er een buffer van 400-600€ per maand. Dat laat ook nog veel toe.

Dat uw entertainment wat beperkt gaat worden, en dat je niet elke week een aankoop van 800€ kunt doen. Lijkt mij nogal wiedes. Maar daar moet je dan ook weer niet van versteld staan. Je koopt uiteindelijk als alleenstaande iets wat menig ander gezin zich niet kan permitteren. Dan lijkt het mij de logica zelve dat je keuzes moet maken en dat je dus niet met alle remmen los kunt spenderen wanneer je zo'n engagement aangaat. Maar je moet het daarom zeker niet gelijk trekken met dat het volledig onmogelijk is.

In mijn voorbeeld ging ik er vanuit dat je naar het werk ging met het openbaar vervoer, waardoor dit abonnement terugbetaald wordt door de werkgever. Anderen hebben een bedrijfswagen met tankkaart, etc...

Maar ik wilde gewoon aantonen dat je niet als tante nonneke dan dient te leven. Je kunt gerust een sociaal leven hebben. Maar het is niet oneindig. Net zoals het ook niet oneindig is voor de mensen die maar 1300€ per maand verdienen en er ook doormoeten... en meestal in een woning zitten waar de huur 1/2de is van uw afbetaling...

Argenta hanteerde van de week de 900EUR regel die je als alleenstaande moet over houde op het einde van de maand. Variable gaven ze direct 2.6 op 25j

MrBrightside zei:

...

Dat gaat toch ook helemaal niet? Je kan toch maximaal 1/3 van je loon gebruiken voor hypothecaire lening?

...

Klik om te vergroten...

Toen ik ging informeren, zei ze dat ik max 900€/m zou knn/mogen afbetalen, met +- 2100€ netto (incl maaltijdcheques). Wat ik persoonlijk ook wel veel vind. Als ik voor mezelf even de berekening maakte, zou ik toch niet veel hoger dan 800€ willen gaan.

Dus om maar te zeggen dat die 1/3 regel niet strikt is. De andere regel "1000€/maand overhouden" die hierboven wordt aangehaald, kan wel eens kloppen.

En wat schattingen van uitgaven betreft, is er dit topic: https://www.beyondgaming.be/archive/bouwen-wonen.225/alleen-wonen-alle-kosten-op-een-rijtje.772769
(Hier is mijn (verouderd/onvolledig) voorbeeld: https://www.beyondgaming.be/archive/bouwen-wonen.225/alleen-wonen-alle-kosten-op-een-rijtje.772769 )

Je somt daar een aantal zaken op om duidelijk te maken dat 1000€/maand overhouden niet haalbaar is, maar zoiets hangt af van persoon tot persoon. Ik vind uw kosten voor water/verwarming/elektriciteit bv hoog. Je tankt 4x zoveel als ik. Uw GSM abo kost bijna 2x zoveel als de mijne en ik doe geen fitness.

Iig, met 1950€ netto, maaltijdcheques, vakantiegeld, eindejaarspremie en tax-returns (en company car zónder tankkaart), had ik uitgerekend gemiddeld ongeveer 600€/maand over te houden met een afbetaling van ongeveer 800€/maand.

Squealer zei:

Toen ik ging informeren, zei ze dat ik max 900€/m zou knn/mogen afbetalen, met +- 2100€ netto (incl maaltijdcheques). Wat ik persoonlijk ook wel veel vind. Als ik voor mezelf even de berekening maakte, zou ik toch niet veel hoger dan 800€ willen gaan.

Dus om maar te zeggen dat die 1/3 regel niet strikt is. De andere regel "1000€/maand overhouden" die hierboven wordt aangehaald, kan wel eens kloppen.

En wat schattingen van uitgaven betreft, is er dit topic: https://www.beyondgaming.be/archive/bouwen-wonen.225/alleen-wonen-alle-kosten-op-een-rijtje.772769
(Hier is mijn (verouderd/onvolledig) voorbeeld: https://www.beyondgaming.be/archive/bouwen-wonen.225/alleen-wonen-alle-kosten-op-een-rijtje.772769 )

Je somt daar een aantal zaken op om duidelijk te maken dat 1000€/maand overhouden niet haalbaar is, maar zoiets hangt af van persoon tot persoon. Ik vind uw kosten voor water/verwarming/elektriciteit bv hoog. Je tankt 4x zoveel als ik. Uw GSM abo kost bijna 2x zoveel als de mijne en ik doe geen fitness.

Iig, met 1950€ netto, maaltijdcheques, vakantiegeld, eindejaarspremie en tax-returns (en company car zónder tankkaart), had ik uitgerekend gemiddeld ongeveer 600€/maand over te houden met een afbetaling van ongeveer 800€/maand.

Klik om te vergroten...

Ge beseft toch dat wat gij overhoudt dan bijna gelijk is aan de lagere lonen? OK die kopen geen huis, maar huren een appartement aan 500 euro/maand en houden maar 700 euro over.

Vind persoonlijk da ge ni echt hoog durft gaan (zelf dacht ik minimum 900 (alleenstaande) over te houden, wel auto vant werk, gsm, ... ).

boostah zei:

Ge beseft toch dat wat gij overhoudt dan bijna gelijk is aan de lagere lonen? OK die kopen geen huis, maar huren een appartement aan 500 euro/maand en houden maar 700 euro over.

Vind persoonlijk da ge ni echt hoog durft gaan (zelf dacht ik minimum 900 (alleenstaande) over te houden, wel auto vant werk, gsm, ... ).

Klik om te vergroten...

Ik ga ervanuit dat bij zijn voorbeeld hij 600€ overhoudt na aftrek van al zijn vaste kosten die hij NU doet. De lagere lonen houden dat over enkel en alleen na aftrek van hun huur. Niet in rekening brengende zijn vaste kosten.

Allez zo had ik zijn gans relaas toch verstaan.

JPV zei:

Bank zal, tenzij je het zelf uitdrukkelijk zegt, nooit weten dat je mss al binnenkort ontslagen wordt. Je moet het hen ook niet zeggen. Zorg in jou geval trouwens dat je hiervoor in aanmerking komt: https://www.wonenvlaanderen.be/index.php?page=267

je weet nooit dat je niet vlug aan werk geraakt...

Klik om te vergroten...

Hoe werkt dit als je met 2personen een lening aan gaat?
Mijn vriendin en ik hebben net een huis gekocht. Ik zou van deze verzekering gebruik kunnen maken maar zij helaas niet. Ik werk ongeveer 3jaar on onderbroken aan elkaar, zij heeft nu 1.5jaar vervangingscontracten achter elkaar gedaan met steeds maximum 1 a 2weken werkloosheid tussen de contracten.

Dan zijn er 2 opties:
- je dient de aanvraag in op het moment van de eerste opname van geld (wss de enige: de datum van verlijden van akte van de lening). Dan zal jij aan de voorwaarden voldoen, je vriendin niet.
- je wacht met het indienen van de aanvraag, in de hoop dat je vriendin op een bepaald moment 12 maand zonder onderbreking gewerkt heeft. Je hebt max 1 jaar om de aanvraag in te dienen, dus je kan even "gokken".

Natuurlijk loop je in het laatste geval dan 2 risico's:
- verzekering gewaarborgd wonen wordt afgeschaft (zo'n zaken worden meestal wel pas in de toekomst afgeschaft, dus niet met terugwerkende kracht, meestal kan je dus nog vlug een aanvraag doen)
- je wordt zelf ontslagen (al kan je dan voor zover ik weet nog vlug een aanvraag doen, tenzij je arbeidsovereenkomst verbroken wordt en niet via een gewoon ontslag met opzegtermijn).

JPV zei:

Dan zijn er 2 opties:
- je dient de aanvraag in op het moment van de eerste opname van geld (wss de enige: de datum van verlijden van akte van de lening). Dan zal jij aan de voorwaarden voldoen, je vriendin niet.
- je wacht met het indienen van de aanvraag, in de hoop dat je vriendin op een bepaald moment 12 maand zonder onderbreking gewerkt heeft. Je hebt max 1 jaar om de aanvraag in te dienen, dus je kan even "gokken".

Natuurlijk loop je in het laatste geval dan 2 risico's:
- verzekering gewaarborgd wonen wordt afgeschaft (zo'n zaken worden meestal wel pas in de toekomst afgeschaft, dus niet met terugwerkende kracht, meestal kan je dus nog vlug een aanvraag doen)
- je wordt zelf ontslagen (al kan je dan voor zover ik weet nog vlug een aanvraag doen, tenzij je arbeidsovereenkomst verbroken wordt en niet via een gewoon ontslag met opzegtermijn).

Klik om te vergroten...

Bedankt voor de uitleg.
De 2de optie kunnen we helaas niet doen. Ze heeft namelijk een contract tot 23december, en waarschijnlijk wordt ze rond 3 a 4 Januari aangenomen met weer een nieuw contract. Hier zit dan weer een onderbreking tussen..

Optie 1, hoe gaat dit in zijn werk? Dan neem ik deze verzekering alleen en geef maar de helft van het te lenen bedrag op?

JPV zei:

Dan zijn er 2 opties:
- je dient de aanvraag in op het moment van de eerste opname van geld (wss de enige: de datum van verlijden van akte van de lening). Dan zal jij aan de voorwaarden voldoen, je vriendin niet.
- je wacht met het indienen van de aanvraag, in de hoop dat je vriendin op een bepaald moment 12 maand zonder onderbreking gewerkt heeft. Je hebt max 1 jaar om de aanvraag in te dienen, dus je kan even "gokken".

Natuurlijk loop je in het laatste geval dan 2 risico's:
- verzekering gewaarborgd wonen wordt afgeschaft (zo'n zaken worden meestal wel pas in de toekomst afgeschaft, dus niet met terugwerkende kracht, meestal kan je dus nog vlug een aanvraag doen)
- je wordt zelf ontslagen (al kan je dan voor zover ik weet nog vlug een aanvraag doen, tenzij je arbeidsovereenkomst verbroken wordt en niet via een gewoon ontslag met opzegtermijn).

Klik om te vergroten...

Vraagje JVP: onze kredietverlener heeft deze aanvraag automatisch doorgevoerd op een moment dat wij nog niet in aanmerking kwamen (geen volledig gewerkt jaar), deze aanvraag werd logischerwijs afgekeurd.

Mogen wij nu 3 maanden later deze aanvraag opnieuw doen wetende dat we nu wel alletwee aan de gestelde voorwaarden voldoen?