Archief - maandelijkse aflossing woning

the_fox · 17 apr 2020

scriptkiddie zei:
Ik snap niet goed waarom niet meer vijftigers wiens huis bijna afbetaald is, hun woonlening opnieuw helemaal opnemen om met het geld een aandelenportefeuille te kopen. Aan 1,18% vaste rente op 25 jaar is het risico toch echt bizar laag?

Waar zit mijn denkfout?

Omdat vijftigers, in tegenstelling tot iemand van rond de 30, al meerdere crashes actief meegemaakt hebben. En zelf zonder belegd te hebben, zullen die nog goed genoeg de impact weten van bv. de dot-com bubble, GFC, ...

Dus dan moet je de afweging maken: is het op die leeftijd nog de moeite om zoiets te doen, met het risico in het achterhoofd.

taylor · 17 apr 2020

cege zei:
Nergens denkfout. Ik heb hetzelfde gedaan met mijn eigen lening. 20k extra/"te veel" geleend en divi aandeel gekocht.

Enkel laten de banken niet gemakkelijk Equity extraction meer toe en heb je risico dat divi zakt...

Mag je dat zomaar doen of moet je toestemming vragen? Hier had ik van de lening nog 15k over en de bankier zei dat die enkel aan dingen van de woonst gespendeerd mochten worden + facturen binnenleveren... Vind het vrij ambetand want dat is eig 15k die daar staat zonder reden opt moment

Vega · 17 apr 2020

cege zei:
Nergens denkfout. Ik heb hetzelfde gedaan met mijn eigen lening. 20k extra/"te veel" geleend en divi aandeel gekocht.

Enkel laten de banken niet gemakkelijk Equity extraction meer toe en heb je risico dat divi zakt...

Ben je 100% zeker? (en ben je wel eerlijk geweest naar je bank toe omtrent het doel van de wederopname)

Ben even aan het kijken bij de banken en vind overal de uitleg dat je de wederopname kan gebruiken voor:

KBC zei:
Waarvoor kun je lenen?
Je kunt een nieuw krediet aangaan voor verbouwingen of renovatiewerken aan je huis. Als je woning bovendien ouder is dan 10 jaar en niet wordt verhuurd, kun je verbouwen tegen een voordelig btw-tarief.
Je kunt ook een nieuw woonkrediet vragen om een buitenverblijf of opbrengsteigendom te kopen.

Ook elders spreken ze alleen maar over verbouwingswerken of aankoop tweede woning...

Het is tenslotte een hypothecair krediet met als hoofddoel een woning. Zou mij toch volledig onlogisch lijken als je een wederopname mag doen om te gaan beleggen???

scriptkiddie · 17 apr 2020

Situatie 1: je hebt een huis van +- 400.000 euro dat net afbetaald is. Je vraagt aan de bank om 300.000 euro opnieuw op te nemen om hiermee te beleggen. De bank staat dit niet toe want dit is onverantwoord speculatief gedrag.

Situatie 2: je hebt een huis van +- 400.000 euro dat net afbetaald is. Je verkoopt je huis, en hebt nu 400.000 euro op je bankrekening staan. Je zet 300.000 euro over naar je beleggingsaccount en hebt nu nog 100.000 euro op je bankrekening staan. Je koopt een nieuw huis, opnieuw van 400.000 euro. Je gaat naar de bank en zegt dat je 100.000 euro eigen inbreng hebt. De bank geeft je de lening van 300.000 euro zonder problemen.

Wat is het verschil voor de bank?

Vega · 17 apr 2020

scriptkiddie zei:
Situatie 1: je hebt een huis van +- 400.000 euro dat net afbetaald is. Je vraagt aan de bank om 300.000 euro opnieuw op te nemen om hiermee te beleggen. De bank staat dit niet toe want dit is onverantwoord speculatief gedrag.

Situatie 2: je hebt een huis van +- 400.000 euro dat net afbetaald is. Je verkoopt je huis, en hebt nu 400.000 euro op je bankrekening staan. Je zet 300.000 euro over naar je beleggingsaccount en hebt nu nog 100.000 euro op je bankrekening staan. Je koopt een nieuw huis, opnieuw van 400.000 euro. Je gaat naar de bank en zegt dat je 100.000 euro eigen inbreng hebt. De bank geeft je de lening van 300.000 euro zonder problemen.

Wat is het verschil voor de bank?

Is dit een serieuze vraag?

MrKend54l · 17 apr 2020

scriptkiddie zei:
Ik snap niet goed waarom niet meer vijftigers wiens huis bijna afbetaald is, hun woonlening opnieuw helemaal opnemen om met het geld een aandelenportefeuille te kopen. Aan 1,18% vaste rente op 25 jaar is het risico toch echt bizar laag?

Stel nu dat je 300.000 euro kapitaal opnieuw opneemt op 25 jaar aan een rentevoet van 1,18%. Dan heb je een aflossing van € 1.154,36 per maand ofwel € 13.852,29 per jaar. Als je die 300.000 euro kan beleggen aan 5% gemiddeld rendement (dividend en/of meerwaarde), heb je 15.000 euro opbrengst per jaar. Daarmee los je dus gewoon die lening af, waardoor je zelf geen geld in je lening moet steken. Na 25 jaar heb je een aandelenportefeuille van 300.000 euro, en misschien nog een stuk meer dankzij meerwaarde. En dat allemaal zonder er zelf iets voor te doen.

Waar zit mijn denkfout?

Zit de denkfout niet in het feit dat je enkel maar geld uit een krediet kan opnemen als er een factuur aanwezig is.
Met andere woorden alleen als jij een factuur kan voorleggen, en kan aantonen waarvoor je dat geld gaat gebruiken maken ze gelden vrij.

Of dacht je echt dat je hier de doos van Pandora had opengetrokken?

Secj · 17 apr 2020

Als vijftiger moet je ook nog mogen lenen voor dat bedrag aan die voorwaarden. Je zal er ook een dure verzekering mogen bijnemen.

Vijftigers die hun huis 20-25 jaar geleden gekocht hebben zullen geen lening van €300.000 zijn aangegaan omdat de markt lager stond.

Zo lopen ze ook dubbel risico als het slecht zou gaan met de markt en dit op het moment dat de meeste met uitzicht op pensioen zich toch wat meer risico avers opstellen.

Als je dat als vijftiger toch zou willen doen zal het eerder zijn een deel van het krediet terug op te nemen voor een zwembad, veranda, keuken, ... en het daarmee ook effectief voor gebruiken en je privebuffer te investeren.

Maar dat is natuurlijk een ander scenario. Maar wel mee te nemen: na 25 jaar komen er kosten aan je huis

cege · 17 apr 2020

taylor zei:
Mag je dat zomaar doen of moet je toestemming vragen? Hier had ik van de lening nog 15k over en de bankier zei dat die enkel aan dingen van de woonst gespendeerd mochten worden + facturen binnenleveren... Vind het vrij ambetand want dat is eig 15k die daar staat zonder reden opt moment

Dat maakt voor de bank niet uit. Als ik op een vastgoed van 200k 100k zelf leg en 100k leen of 80k leg, 120k leen, 20k spaargeld in de beurs steek. Ik doe met dat spaargeld wat ik wil. Er is niemand verplicht om bij het kopen van vastgoed zijn laatste euro spaargeld te slachten.

Het is enkel zo dat de banken niet gemakkelijk toelaten om nadien equity extraction te doen (om dus van situatie 1 naar 2 te gaan nadat je getekend hebt).

As we all know was dat 1 van de redenen van de housing bubble/crash in 2008 is USA, elke meerwaarde extraheren om maandelijkse aflossing te kunnen doen, maar eigenlijk insolvabel zijn. Als ik het goed voorheb, is dat een precautionary maatregel van ecb dat dat in Europa niet mag/ontmoedigd wordt. Zelfs bij een herfinanciering is het niet gemakkelijk om er wat meer bij te trekken om bij dalende rente je afbetaling gelijk te houden.

cege · 17 apr 2020

Vega zei:
Is dit een serieuze vraag?

Tjah, in principe is er geen verschil voor de bank. Maar scenario 2 zal passeren en scenario 1 niet...

zarathustra · 17 apr 2020

MrKend54l zei:
Zit de denkfout niet in het feit dat je enkel maar geld uit een krediet kan opnemen als er een factuur aanwezig is.
Met andere woorden alleen als jij een factuur kan voorleggen, en kan aantonen waarvoor je dat geld gaat gebruiken maken ze gelden vrij.

Of dacht je echt dat je hier de doos van Pandora had opengetrokken?

Het is niet zo vreemd imo. Het is gewoon niet iets dat in Belgie gebeurt, maar hier bijvoorbeeld is dat de norm. Mensen bellen naar de bank, zeggen dat ze bijvoorbeeld 30k willen opnemen van hun woning krediet en die bank stelt daar geen vragen bij hoor. Zolang jij blijft afbetalen is dat allemaal ok

Mulan · 17 apr 2020

scriptkiddie zei:
Situatie 1: je hebt een huis van +- 400.000 euro dat net afbetaald is. Je vraagt aan de bank om 300.000 euro opnieuw op te nemen om hiermee te beleggen. De bank staat dit niet toe want dit is onverantwoord speculatief gedrag.

Situatie 2: je hebt een huis van +- 400.000 euro dat net afbetaald is. Je verkoopt je huis, en hebt nu 400.000 euro op je bankrekening staan. Je zet 300.000 euro over naar je beleggingsaccount en hebt nu nog 100.000 euro op je bankrekening staan. Je koopt een nieuw huis, opnieuw van 400.000 euro. Je gaat naar de bank en zegt dat je 100.000 euro eigen inbreng hebt. De bank geeft je de lening van 300.000 euro zonder problemen.

Wat is het verschil voor de bank?

Dat je die lening normaal niet zal krijgen gezien je leeftijd. Tenzij je jong erft, maar dan kan je dat geld evengoed gebruiken om te beleggen ipv af te betalen.
Je bent al snel 55j of ouder eens je huis van 400k is afbetaalt. De wettelijke pensioenleeftijd ligt rond de 65-67j. Betekent dat je op 10j 300k moet terugbetalen. Lijkt me weinig realistisch...

Vega · 17 apr 2020

cege zei:
Tjah, in principe is er geen verschil voor de bank. Maar scenario 2 zal passeren en scenario 1 niet...

Zie Mulan... Stel dat je op 55j een nieuwe woning zal aankopen, wees maar zeker dat als je al een lening kan aangaan, dit op 10 jaar afbetaald zal moeten worden. Geen enkele bank gaat een lening aangaan waarbij je 10j van je pensioen nog moet betalen. Quotiteit zal ook zeker niet onder 50% gaan, een lening dus aangaan waarbij je een quotiteit hebt van 75% op 55-jarige leeftijd... Lijkt me niet mogelijk.

TNTim · 17 apr 2020

Mulan
Gepensioneerden kunnen ook een woonlening aangaan hoor. (Zolang pensioen hoog genoeg ligt.)
Als de bank eist om een SSV te nemen, zal die waarschijnlijk wel een pak duurder zijn.

Vega
Mijn vader is onlangs naar de bank geweest om te informeren voor een lening, zit op 3 maanden van zijn pensioen.
Situatie: huidige woning zou verkocht worden, opbrengsteigendom geeft 600€/maand en voor nieuwe eigendom kwamen ze geld tekort.
Kon perfect.

Pensioen werd bekeken als inkomen, van opbrengsteigendom kwam 80% in aanmerking en ze begonnen de onofficiële 1/3e regel toe te passen.

Vega · 17 apr 2020

TNTim zei:
Mulan
Gepensioneerden kunnen ook een woonlening aangaan hoor. (Zolang pensioen hoog genoeg ligt.)
Als de bank eist om een SSV te nemen, zal die waarschijnlijk wel een pak duurder zijn.

Vega
Mijn vader is onlangs naar de bank geweest om te informeren voor een lening, zit op 3 maanden van zijn pensioen.
Situatie: huidige woning zou verkocht worden, opbrengsteigendom geeft 600€/maand en voor nieuwe eigendom kwamen ze geld tekort.
Kon perfect.

Pensioen werd bekeken als inkomen, van opbrengsteigendom kwam 80% in aanmerking en ze begonnen de onofficiële 1/3e regel toe te passen.

Wat is de quotiteit waar je vader aan zit voor de nieuwe woning? Afbetaaltermijn nieuwe woning? Zou je vader ook de lening gekregen hebben moest hij geen opbrengsteigendom hebben gehad waarvan 480 EUR mee in rekening werd genomen?

JPV · 17 apr 2020

Vega zei:
Zie Mulan... Stel dat je op 55j een nieuwe woning zal aankopen, wees maar zeker dat als je al een lening kan aangaan, dit op 10 jaar afbetaald zal moeten worden. Geen enkele bank gaat een lening aangaan waarbij je 10j van je pensioen nog moet betalen. Quotiteit zal ook zeker niet onder 50% gaan, een lening dus aangaan waarbij je een quotiteit hebt van 75% op 55-jarige leeftijd... Lijkt me niet mogelijk.

is zeker mogelijk hoor, zolang je bepaalde zaken als onderpand kan geven (hypotheek, maar bvb ook obligaties, ...). Maar een hypothecaire lening kan afaik wettelijk ENKEL aangegaan worden voor de verbouwing, aankoop of bouw van een woning. Een andere mogelijkheid is er niet. Als je dit als bank negeert, dan riskeer je dat je hypotheek illegaal is en kan je fluiten achter je zekerheid.

Mulan · 17 apr 2020

TNTim zei:
Mulan
Gepensioneerden kunnen ook een woonlening aangaan hoor. (Zolang pensioen hoog genoeg ligt.)
Als de bank eist om een SSV te nemen, zal die waarschijnlijk wel een pak duurder zijn.

Vega
Mijn vader is onlangs naar de bank geweest om te informeren voor een lening, zit op 3 maanden van zijn pensioen.
Situatie: huidige woning zou verkocht worden, opbrengsteigendom geeft 600€/maand en voor nieuwe eigendom kwamen ze geld tekort.
Kon perfect.

Pensioen werd bekeken als inkomen, van opbrengsteigendom kwam 80% in aanmerking en ze begonnen de onofficiële 1/3e regel toe te passen.

Op 20j kom je aan 1500 euro afbetaling voor 300k.
Maximum pensioen is 2240 ongeveer. Dus dan moet je al met 2 een voltijdse werkcarriere achter de rug hebben eer de bank daar in mee zal gaan. Hier is er namelijk geen sprake van onderpand in de vorm van een 2de eigendom

Lijkt me vooral VEEL logischer dat je dan niets meer koopt, maar gaat huren. Met 100k + intresten van de belegging kan je toch al tientallen jaren een comfortabel gelijkvloers appartement huren en je 300k beleggen

Dadels · 17 apr 2020

scriptkiddie zei:
Ik snap niet goed waarom niet meer vijftigers wiens huis bijna afbetaald is, hun woonlening opnieuw helemaal opnemen om met het geld een aandelenportefeuille te kopen. Aan 1,18% vaste rente op 25 jaar is het risico toch echt bizar laag?

Stel nu dat je 300.000 euro kapitaal opnieuw opneemt op 25 jaar aan een rentevoet van 1,18%. Dan heb je een aflossing van € 1.154,36 per maand ofwel € 13.852,29 per jaar. Als je die 300.000 euro kan beleggen aan 5% gemiddeld rendement (dividend en/of meerwaarde), heb je 15.000 euro opbrengst per jaar. Daarmee los je dus gewoon die lening af, waardoor je zelf geen geld in je lening moet steken. Na 25 jaar heb je een aandelenportefeuille van 300.000 euro, en misschien nog een stuk meer dankzij meerwaarde. En dat allemaal zonder er zelf iets voor te doen.

Waar zit mijn denkfout?

Denkwijze is goed, probleem zit in de praktijk. Probeer het eens?

jij: Dag bank, ik wil wederopname doen(lenen) om aandelen te kopen
Bank: nee dat mag niet. Thank you, come again

JPV · 17 apr 2020

Mulan zei:
Op 20j kom je aan 1500 euro afbetaling voor 300k.
Maximum pensioen is 2240 ongeveer. Dus dan moet je al met 2 een voltijdse werkcarriere achter de rug hebben eer de bank daar in mee zal gaan. Hier is er namelijk geen sprake van onderpand in de vorm van een 2de eigendom
Lijkt me vooral VEEL logischer dat je dan niets meer koopt, maar gaat huren. Met 100k + intresten van de belegging kan je toch al tientallen jaren een comfortabel gelijkvloers appartement huren en je 300k beleggen

een onderpand in de vorm van een groepsverzekering is een populaire

taylor · 17 apr 2020

scriptkiddie zei:
Situatie 1: je hebt een huis van +- 400.000 euro dat net afbetaald is. Je vraagt aan de bank om 300.000 euro opnieuw op te nemen om hiermee te beleggen. De bank staat dit niet toe want dit is onverantwoord speculatief gedrag.

Situatie 2: je hebt een huis van +- 400.000 euro dat net afbetaald is. Je verkoopt je huis, en hebt nu 400.000 euro op je bankrekening staan. Je zet 300.000 euro over naar je beleggingsaccount en hebt nu nog 100.000 euro op je bankrekening staan. Je koopt een nieuw huis, opnieuw van 400.000 euro. Je gaat naar de bank en zegt dat je 100.000 euro eigen inbreng hebt. De bank geeft je de lening van 300.000 euro zonder problemen.

Wat is het verschil voor de bank?

Situatie 1 wordt niet gedaan in België. Ik heb mezelf ook al meermaals afgevraagd waarom niet, en er is tot nu toe nog niemand incl bankiers die daar de effectieve reden weten/geven. Terwijl zoals je zegt de situatie voor de bank in beide gevallen hetzelfde is. Maar jij hebt wel de transactiekosten bij scenario 2.

edit: wat ook nog kan is een 2e huis kopen en voor 100% lenen maar die hypotheek nemen op het huis waarin je woont. Ge verkoopt dat huis terug en ge hebt uw cash. Verschil met uw situatie 2 is dat ge het huis waarin ge woont niet hoeft te verkopen.

Ik USA kan dit bv wel. Wat ze vroeger ook veel deden (nu in minder beperkte mate, maar nog steeds): Stel je koopt een huis aan 450k, steekt er 50k om het wat op te frissen. Je leent hiervoor 450k. Stel nu dat bv 2j later het huis 650k waard is (opwaardering buurt ofzo), Dan kon je het herfinancieren aan 650k en 200k dus gewoon cashen. En meestal hield het nog steek omdat de huurprijzen tov pandwaarde zo hoog liggen daar.

TNTim · 17 apr 2020

Vega zei:
Wat is de quotiteit waar je vader aan zit voor de nieuwe woning? Afbetaaltermijn nieuwe woning? Zou je vader ook de lening gekregen hebben moest hij geen opbrengsteigendom hebben gehad waarvan 480 EUR mee in rekening werd genomen?

Ze hebben het uiteindelijk niet gedaan, maar dit zijn de gegevens:
Quotiteit incl renovaties zal een 40% geweest zijn, termijn 10 tot 15 jaar.
Ik kan de bankmedewerker zijn gedachten natuurlijk niet lezen, maar mits een voldoende hoog pensioen denk ik dat dit geen enkel probleem is.

Mijn vader is er 62 trouwens.

Mulan
Wou alleen maar aangeven dat aan oudere mensen ook nog vlot woonleningen worden toegestaan.
Zo een lening is idd wel hoog om af te betalen met enkel een pensioen.

Archief - maandelijkse aflossing woning

Maandelijkse aflossing

<€500

€500-€600

€600-€700

€700-€800

€800-€900

€900-€1000

€1000-€1100

€1100-€1200

€1200-€1300

€1300-€1400

€1400-€1500

€1500-€1600

>€1600

the_fox

Legacy Member

taylor

Legacy Member

Vega

Legacy Member

scriptkiddie

Legacy Member

Vega

Legacy Member

MrKend54l

Legacy Member

Secj

Legacy Member

cege

Legacy Member

cege

Legacy Member

zarathustra

Legacy Member

Mulan

Legacy Member

Vega

Legacy Member

TNTim

Legacy Member

Vega

Legacy Member

JPV

Legacy Member

Mulan

Legacy Member

Dadels

Legacy Member

JPV

Legacy Member

taylor

Legacy Member

TNTim

Legacy Member