Archief - Pensioensparen - zeker doen!?
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
zaffah
Legacy Member
DaCostrr zei:
Argenta is meermaals bekroond tot het beste pensioensparen van België. RaboBank is ook een van de betere.
En het leukste van al, die zijn geheel kostenloos.
KBC vraagt maar liefst 6% instapkosten per storting. Ergo heeft een kostenstructuur waar niemand aan uitkan. Zelfs de verkopers volgens mij niet.
Master S
Legacy Member
beware
Legacy Member
Bron? Ik heb een papier van Pricos liggen waarop 2% staat.zaffah zei:
Ben zelf ook aan het rondkijken voor pensioensparen, maar weet niet zo goed of het veel uitmaakt bij welke bank je dit doet. Uiteindelijk kan je het rendement van je fonds toch niet voorspellen op 40 jaar tijd en ik zou het vooral voor het fiscaal voordeel doen (duh). Verder zie ik ook niet veel verschil in de kosten (liggen precies meestal rond de 2-3%).
Op spaargids.be vind ik precies enkel pensioenspaarverzekeringen en geen pensioenspaarfondsen, en dan nog vind ik vergelijken heel moeilijk. Op basis van welke factoren hebben jullie gekozen?
zaffah
Legacy Member
beware zei:
Het kan ondertussen al veranderd zijn. Nuja, ga sowieso voor eentje dat geen instapkosten heeft. Dat is al een voordeel dat je hebt.
Wil je vergelijken: Beste pensioenspaarfondsen en Tak23 fondsen|Levensverzekering|Pensioensparen|verzekeringsfondsen
Ik zit bij "Rabo Pension Fund Growth". Krak hetzelfde als BNPP maar dan zonder de kosten. Blijkbaar scoort het ook nog eens zeer goed
edit: je kiest op het geleverde rendement van het verleden. Daaraan kan je zien of het fonds fatsoenlijk beheerd is of niet. Bekijk het historisch rendement ook op een termijn van minstens 5 jaar.
Een andere mogelijkheid is gaan uitvissen wat er in dat fonds zit en daaraan bepalen of dat fonds een goed rendement gaat opleveren. Maar dat is een beetje gekkenwerk.
beware
Legacy Member
Die Pricos van KBC heeft een rendement gehaald van 5,69% de voorbije 10 jaar, en sinds de oprichting ervan 6,59. Bij die Rabo Pension Fund Balanced volgens de link die je gegeven hebt haalt dat fonds 6,52% de voorbije 10 jaar. Vandaar dat ik het dus moeilijk vind om te kiezen.
Je kan inderdaad wel meer geloven in de ene sector dan in de andere, maar uiteindelijk zijn die fondsen toch een mix van vele sectoren waardoor het inderdaad moeilijk lijkt om er uitspraken over te doen.
Iets anders: mijn bankier bij KBC raadde mij aan om producten over verschillende banken zoveel mogelijk te vermijden. Hij zei dat indien er gezien wordt dat je een "goede klant" bent je voor een hypotheeklening een betere rente zou kunnen krijgen. Dat wil natuurlijk niet zeggen dat ik perse bij KBC een lening zou nemen, maar dat voorstel zou ik dan wel weer als pushmiddel bij andere banken kunnen gebruiken.
Zijn er mensen die al ervaren hebben dat ze hierdoor een betere lening kregen? Of is het gewoon een eenvoudig zinnetje voor een bankier om je te overhalen?
Je kan inderdaad wel meer geloven in de ene sector dan in de andere, maar uiteindelijk zijn die fondsen toch een mix van vele sectoren waardoor het inderdaad moeilijk lijkt om er uitspraken over te doen.
Iets anders: mijn bankier bij KBC raadde mij aan om producten over verschillende banken zoveel mogelijk te vermijden. Hij zei dat indien er gezien wordt dat je een "goede klant" bent je voor een hypotheeklening een betere rente zou kunnen krijgen. Dat wil natuurlijk niet zeggen dat ik perse bij KBC een lening zou nemen, maar dat voorstel zou ik dan wel weer als pushmiddel bij andere banken kunnen gebruiken.
Zijn er mensen die al ervaren hebben dat ze hierdoor een betere lening kregen? Of is het gewoon een eenvoudig zinnetje voor een bankier om je te overhalen?
repje
Legacy Member
Beetje zoals de arco gedupeerden die indertijd een extra kortingske kregen als ze dat erbij namen?
Blijkbaar leren ze t niet af.
Je zal in elk geval dan goed de kleine letters moeten lezen, wat als je een extra spaarproduct stopzet na een paar jaar? Gaan ze je hypotheekrente dan opslaan of de korting terugvorderen? Het gebeurt dus he!
Opletten met dat koppelverkopen. Bvb een brandverzekering bij dezelfde bank nemen, of de verplichting een loonsdomiciliering te nemen of minimum zoveel bewegingen op je rekening.
Goedkoop kan zo duurkoop blijken!
Keep it simple en zorg dat je vrij bent! Want wie heeft een glazen bol? Banken passen constant hun tarieven aan wegens 'marktomstandigheden', in zo'n geval kan jij dat niet!
Blijkbaar leren ze t niet af.
Je zal in elk geval dan goed de kleine letters moeten lezen, wat als je een extra spaarproduct stopzet na een paar jaar? Gaan ze je hypotheekrente dan opslaan of de korting terugvorderen? Het gebeurt dus he!
Opletten met dat koppelverkopen. Bvb een brandverzekering bij dezelfde bank nemen, of de verplichting een loonsdomiciliering te nemen of minimum zoveel bewegingen op je rekening.
Goedkoop kan zo duurkoop blijken!
Keep it simple en zorg dat je vrij bent! Want wie heeft een glazen bol? Banken passen constant hun tarieven aan wegens 'marktomstandigheden', in zo'n geval kan jij dat niet!
Midz
Legacy Member
waarom niet aan pensioen sparen doen ?
ik ga enkele redenen geven die voor mij enorm van belang zijn ( kan uiteraard voor iedereen verschillend zijn.)
Pensioen: werken tot uw ouden dag, uw leven is zo goed als voorbij , u mag met pensioen.
hoera!
pensioensparen: tijdens de fleur van uw leven zet u geld opzij , waar u een zogezegd mooie opbrengst van krijgt , geld dat vast zit tot ge met pensioen gaat...
stel ik mij toch heel wat vragen bij... eerst en vooral is mijn grootste vraagteken of ik mijn pensioen wel ga halen. Zelf ben ik nu 22 en ik hoor de laatste tijd niet anders dan vroege ovelijdens ( 40-50j) kanker etc... , mijn grootouders hebben allemaal ofwel helemaal niet ofwel met moeite +- 5 jaartjes van hun pensioen kunnen " genieten ".
STEL dat ik het geluk heb mijn pensioen te halen , ben ik dan nog wel in staat om te genieten van het geld dat ik opzij gezet heb ? had ik er niet meer aan gehad tijdens de fleur van mijn leven ?
akkoord , tegen dat wij oud zijn zullen we wrs niet toekomen met ons pensioen. maar wie kan zeggen hoe de wereld er gaat uit zien binnen 40 jaar? wie weet is er een totaal ander systeem... wie weet dit of wie weet dat... ik mag er ook niet aan denken dat ik al dat geld op zij zet en er dan niets meer mee kan doen... is net hetzelfde als elke maand wat geld in de fik steken.
Ik denk liever het geld nu te gebruiken. bij wijze van spreken elke maand in een potje doen en leuke dingen doen waar je in de fleur van je leven , de mooiste tijd, wanneer je lichaam en geest op hun best zijn, van kunt genieten.
deze zaken zijn voor mij alleen al genoeg om er niet aan mee te doen maar dan is er nog het volgende dat voor mij meespeelt:
Economische crisis, banken vallen door de mand, banken hebben geld nodig... waar halen ze geld? bij de mensen, banken denken op korte termijn ( genoeg bewijzen van).
----> nieuw idee!: laten we de mensen allemaal overtuigen om aan pensioen sparen te doen zodat we nu snel veel geld binnenkrijgen om te investeren en onzelf mee te proberen redden !
ik ga enkele redenen geven die voor mij enorm van belang zijn ( kan uiteraard voor iedereen verschillend zijn.)
Pensioen: werken tot uw ouden dag, uw leven is zo goed als voorbij , u mag met pensioen.
hoera!
pensioensparen: tijdens de fleur van uw leven zet u geld opzij , waar u een zogezegd mooie opbrengst van krijgt , geld dat vast zit tot ge met pensioen gaat...
stel ik mij toch heel wat vragen bij... eerst en vooral is mijn grootste vraagteken of ik mijn pensioen wel ga halen. Zelf ben ik nu 22 en ik hoor de laatste tijd niet anders dan vroege ovelijdens ( 40-50j) kanker etc... , mijn grootouders hebben allemaal ofwel helemaal niet ofwel met moeite +- 5 jaartjes van hun pensioen kunnen " genieten ".
STEL dat ik het geluk heb mijn pensioen te halen , ben ik dan nog wel in staat om te genieten van het geld dat ik opzij gezet heb ? had ik er niet meer aan gehad tijdens de fleur van mijn leven ?
akkoord , tegen dat wij oud zijn zullen we wrs niet toekomen met ons pensioen. maar wie kan zeggen hoe de wereld er gaat uit zien binnen 40 jaar? wie weet is er een totaal ander systeem... wie weet dit of wie weet dat... ik mag er ook niet aan denken dat ik al dat geld op zij zet en er dan niets meer mee kan doen... is net hetzelfde als elke maand wat geld in de fik steken.
Ik denk liever het geld nu te gebruiken. bij wijze van spreken elke maand in een potje doen en leuke dingen doen waar je in de fleur van je leven , de mooiste tijd, wanneer je lichaam en geest op hun best zijn, van kunt genieten.
deze zaken zijn voor mij alleen al genoeg om er niet aan mee te doen maar dan is er nog het volgende dat voor mij meespeelt:
Economische crisis, banken vallen door de mand, banken hebben geld nodig... waar halen ze geld? bij de mensen, banken denken op korte termijn ( genoeg bewijzen van).
----> nieuw idee!: laten we de mensen allemaal overtuigen om aan pensioen sparen te doen zodat we nu snel veel geld binnenkrijgen om te investeren en onzelf mee te proberen redden !
desolation
Legacy Member
Hoe zit het eigenlijk met lange termijn sparen?
Pensioensparen twijfel ik fameus aan of ik het wel ga doen, omdat de beschikbaarheid van dat geld naar mijn goesting niet in verhouding staat tot de gemiddelde rente.
Ik zie echter bij interessante banken als Rabobank geen lange termijn producten staan, welke banken zijn daar het interessants voor? Heb morgen een afspraak bij BNPPF maar das eigenlijk puur om is wat uitleg over de principes te krijgen. Hun instapkosten zijn zo degoutant dat ik daar no way ga intekenen.
Pensioensparen twijfel ik fameus aan of ik het wel ga doen, omdat de beschikbaarheid van dat geld naar mijn goesting niet in verhouding staat tot de gemiddelde rente.
Ik zie echter bij interessante banken als Rabobank geen lange termijn producten staan, welke banken zijn daar het interessants voor? Heb morgen een afspraak bij BNPPF maar das eigenlijk puur om is wat uitleg over de principes te krijgen. Hun instapkosten zijn zo degoutant dat ik daar no way ga intekenen.
Riverdale27
Legacy Member
Midz zei:
Het is uw recht te denken wat ge hier neerschrijft. Het is ook mijn recht om u proberen te overtuigen dat al die ideëen foutief zijn. Zolang er genoeg mensen met jouw attitude bestaan (niet aan de toekomst denken), zullen mensen met mijn attitude (sparen voor later) later verplicht worden om een groter deel aan belastingen af te staan zodat jullie ook nog kunnen rondkomen. Dan gaan jullie roepen: "wij zitten hier in armoede en die rijken hebben een hoop geld, neem het af en geef ons een eerlijk deel!". Wedden? Ik heb er dus alle baat bij om u op het juiste pad te brengen. Hier gaan we.
De levensverwachting van Belgische mannen was 77.4 jaar in 2010. Uiteraard kan het dat ge uw pensioen (op 65? 67?) niet haalt. Maar de kans is groot dat ge het wel haalt. Dus het is verstandig om rekening te houden met de mogelijkheid. Die redenering is een beetje zoals: de kans bestaat dat ik sterf als ik in het ziekenhuis terecht kom, dus ik neem geen hospitalisatieverzekering.
In de fleur van uw leven kunt ge inderdaad vanalles uitgeven en niks sparen. De vraag die ge u echter moet stellen is: waar hecht ik het meeste belang aan? Alles consumeren tijdens uw jonge jaren, wat dan wel inhoudt dat ge later wanneer ge op pensioen gaat een gigantische terugslag qua levensstandaard gaat meemaken. Zonder te sparen ga je het per maand met een pak minder moeten stellen later. Het lijkt me straf dat iemand dat zou willen doorstaan. Een beetje minder maandelijkse consumptie vandaag om later uw levensstandaard te kunnen behouden lijkt de slimmere optie.
Ge zijt trouwens niet verplicht om aan pensioensparen te doen via de normale manier. Zet wat geld op een spaarrekening. Leg het desnoods in een kluis in uw muur thuis. Niet dat het rendements-gewijs slim zou zijn, maar je kan het gewoon zo doen. Heel normaal sparen dus, ook wel de vierde pijler genoemd.
De wereld kan vergaan, er kan vanalles gebeuren. Maar dat maakt het niet verstandig om niets te sparen. Hoe groot denk je dat de kans is dat je op je 40e sterft? Of dat een komeet onze aarde vernietigt? Niet bijster groot hoor. In plaats van niet te sparen omdat extreme dingen kunnen gebeuren, kan je beter sparen voor hetgeen dat verwacht wordt.
En die onzin over banken is natuurlijk absurd. Pensioensparen bestaat al zeer lang (al van vóór 1993 zelfs). Bovendien gaan de gelden naar aparte fondsen en niet naar banken die daar bijv. leningen mee gaan uitkeren. Dat geld wordt geïnvesteerd in obligaties en aandelen he, wat dacht je anders?
Ik hoop dat je toch snel een beetje tot het besef komt dat je wereldbeeld op dit vlak totaal naast de kwestie zit.
Riverdale27
Legacy Member
desolation zei:
Even de twee vergelijken op enkele vlakken.
Fiscaal voordeel
Lange termijn sparen is hetzelfde principe als pensioensparen. Ge stort X euro's per jaar (maximum: 2.200 euro in 2012) en ge betaalt dat jaar 0.3X euro's minder belastingen. Dat is hetzelfde als bij pensioensparen, alleen kon ge maar max 910 euro storten voor pensioensparen in 2012.
Rendement
Langetermijnsparen heeft een vast en vrij laag rendement. Pensioensparen heeft een rendement dat je min of meer kunt kiezen. Neem je een pensioenspaarverzekering, dat ligt het vast en is het vrij zeker. Neem je een pensioenfonds, dan kan je verschillende formules kiezen. Meer obligaties, meer aandelen, evenveel van beide, etc. Hoe meer risico, hoe hoger het verwacht rendement. Zo behaalde ik dit jaar al meer dan 13% op mijn inleg (ik zit 70% in aandelen: growth fonds bij Rabo). Kan volgend jaar even goed negatief zijn.
Beschikbaarheid
Het geld is in principe altijd direct beschikbaar, maar tegen zeer hoge kosten. De overheid geeft je een fiscaal voordeel en verwacht uiteraard dat je dat geld niet meteen gaat verbrassen. Niet aan te raden dus. Pensioensparen staat dus bij voorkeur vast tot je 60e. Bij langetermijnsparen is dat niet noodzakelijk het geval. Stel je hebt nog geen hypotheeklening maar bent wel van plan binnen 3 jaar te bouwen/kopen. Dan kan je nu al geld sparen op die langetermijnrekening en een fiscaal voordeel opbouwen. Wanneer je gaat lenen kan je vervolgens het gespaarde bedrag zonder extra belasting gebruiken om te schuldsaldoverzekering mee te betalen. Voorwaarden verschillen van bank tot bank, dus altijd even checken. Maar die schuldsaldo koop je normaalgezien sowieso. In plaats van elk jaar 2000 euro op een spaarrekening te zetten, kan je het beter in lange termijnsparen steken en zo elk jaar nog een paar honderd euro aan belastingen besparen. Tijdens uw lening gaat ge rente inbrengen op uw belastingsaangifte en dus kunt ge niet aan langetermijnsparen doen. Als uw lening afbetaald is kunt ge echter terug van start gaan als extra pensioenopbouw met fiscaal voordeel, bovenop pensioensparen.
Rabo is zeer interessant om aan pensioensparen te doen, want hun fondsen zijn exact dezelfde als die van BNP Paribas, maar wel zonder instapkosten en dergelijke kosten. En die kosten wegen! Bijv. 3% per jaar instapkosten, dat is eigenlijk absurd. Maar helaas (nog) geen langetermijn sparen. Ze zijn er wel mee bezig hebben ze me een tijd geleden gezegd, maar kan nog even duren.
Deutsche Bank heeft ook langetermijnsparen, misschien moet je dat eens checken?
https://www.deutschebank.be/nl/sparen-langetermijnsparen.html
Of bij Argenta:
http://www.argenta.be/nl/verzekeren...x?tab=productinformatie#tab=productinformatie
Midz
Legacy Member
Riverdale27 zei:
Heb Uw post met veel aandacht en "open mindness" gelezen maar deze heeft mij helemaal niet van gedacht veranderd.
Op 1 vlak begrijp je mij wel verkeerd alleszins, de dingen die ik aanhaalde gingen over effectief het pensioensparen waar iedereen nu over bezig is, je geld laten vastzetten voor 40 jaar.
Sparen is inderdaad belangrijk ( ik soepeer mijn geld niet zomaar op) , en de kans dat ik mijn pensioen haal is inderdaad relatief groot. Maar er zijn bitter weinig mensen die op hun pensioen nog van dezelfde levensstandaard kunnen genieten als in de fleur van hun leven. Ookal zou dit toch het geval zijn bij mij ben ik er van overtuigd dat ik met mijn jaren 20-40 in gedachte perfect de mindere levensstandaard zal kunnen aanvaarden.
Janken bij jullie zal ik zeker niet doen want daar ben ik veel te koppig voor
Een iets persoonlijkere factor die zeker meespeelt is ook wat er gebeurd is met mijn grootvader. Deze komt uit een bakkers familie en heeft heel zijn leven niets anders gedaan dan werken werken werken , 's nachts ( je weet wel hoe het gaat bij bakkers) enz... hij heeft heel veel aan pensioensparen gedaan. De dag dat hij 64 werd besliste hij met pensioen te gaan, 1 week later is er een soort kanker vast gesteld aan de pancreas ( of hoedat je het schrijft) en 3 weken later was het gedaan. Veel heeft hij alleszins niet gehad aan zijn pensioen op die manier.
Zijn vrouw ( mijn oma uiteraard) heeft zijn verlies nooit goed kunnen verwerken en is na een aantal jaar dement opgenomen en mag nu alles wat ze gespaard hebben op gebruiken aan een tehuis. Zij zelf beseft niets meer.
Aan de andere kant van mijn familie is mijn grootvader ook overleden in zijn vroege jaren 60 aan een hartaanval, en zijn vrouw heeft exact hetzelfde tegengekomen, alzheimer vastgesteld, jaren verslijten in een tehuis zonder haar familie te herkennen of iets degelijk te beseffen. zij is ondertussen wel overleden.
kortom, mijn 4 grootouders hebben niets gehad aan hun pensioen. voor 2 was het direct gedaan, voor de andere 2 een lange lijdensweg richting het graf.
Ik besef dat dit niet voor iedereen het geval is maar hoe langer ik er over nadenk hoe minder fan ik word van dat pensioensparen.
Zelf zet ik maandelijks een bedragje opzij voor noodgevallen of onvoorziene kosten en dat is het
tom1
Legacy Member
Waar informeer je je eigenlijk het best over pensioensparen? Bij een bank?
Momenteel heb ik enkel een spaarboekje en koop ik elke maand aandelen van mijn werkgever (aan verminderd tarief, zonder transactiekosten) als investering op lange termijn.
Bij pensioensparen heb ik gewoon zo'n groot gevoel van onzekerheid over wat je op het einde van de rit overhoudt...
Momenteel heb ik enkel een spaarboekje en koop ik elke maand aandelen van mijn werkgever (aan verminderd tarief, zonder transactiekosten) als investering op lange termijn.
Bij pensioensparen heb ik gewoon zo'n groot gevoel van onzekerheid over wat je op het einde van de rit overhoudt...
Cash
Legacy Member
Riverdale27 zei:
Maar als je dan een schuldsaldo wil kopen, dan dien je nu al bij die bank te zitten waar je later zult gaan lenen? Of zie ik dat fout.
Want dan zijn je opties kwa lenen natuurlijk beperkt.
Kun je bv nu langetermijnsparen doen bij Deutsche bank, en dan binnen een paar jaar als je een huis koopt een lening + schuldsaldo bij bank X nemen, en het bedrag van het langetermijnsparen bij deutsche bank gebruiken om de SSV te financieren?
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.