Archief - Starterswoning

Wij hebben pas onze lening afgesloten bij KBC (veruit de goedkoopste) en zij vroegen 10% eigen inbreng indien totaal bedrag minder dan 320k was en 15% indien meer. Beschrijf telden ze wel bij het totale bedrag.

Buiten het feit dat ze de goedkoopste waren, vond ik hun progressief systeem ook een voordelig systeem dat andere banken niet aanboden. Hetzelfde totaalbedrag afbetalen over de volledige looptijd, maar met een gradatie van 1% per jaar. Dus als ge bvb 1000 euro per maand moet afbetalen, betaal je het eerste jaar 850 euro/maand en het 20ste jaar 1150 euro/maand (verzonnen cijfers, maar het zal niet zover afliggen op 25 jaar). Rekening houdend met loonindexatie en dat de eerste jaren van afbetaling de moeilijkste zijn, was dat een heel aardig systeem.

KaZhAn zei:

Rekening houdend met loonindexatie en dat de eerste jaren van afbetaling de moeilijkste zijn, was dat een heel aardig systeem.

Klik om te vergroten...

Is eigenlijk het gevaarlijkst systeem. (los van deze waar men enkel intrest betaald en de kapitaalaflossing na X jaar gaat doorvoeren)
In plaats dat men de eerste jaren ff moet doorbijten moet je eigenlijk alle jaren doorbijten. Indien er 1 jaar geen loonsverhoging inzit om een negatieve indexatie dan stijgt uw terugbetaling zoiezo.

Zulke leningen zijn eigenlijk verkopersbullcrap

In't begin hadden we ook een een voorstel voor zo'n step-by-step gekregen.
No way in hell dat ik dat ging nemen! Later komen er kinderen bij, kinderen die gaan studeren, een tweede auto, ... en dan stijgt je lening ook nog eens?

virtualdude zei:

Is eigenlijk het gevaarlijkst systeem. (los van deze waar men enkel intrest betaald en de kapitaalaflossing na X jaar gaat doorvoeren)
In plaats dat men de eerste jaren ff moet doorbijten moet je eigenlijk alle jaren doorbijten. Indien er 1 jaar geen loonsverhoging inzit om een negatieve indexatie dan stijgt uw terugbetaling zoiezo.

Zulke leningen zijn eigenlijk verkopersbullcrap

Klik om te vergroten...

Dat type leningen is voor een andere doelgroep. Het is fout van de bank deze aan te bieden maar een standaard lener zou er niet over na moeten denken. Iemand die investeert in vastgoed kan zeker iets met zulke constructies doen.

Caracalla zei:

In't begin hadden we ook een een voorstel voor zo'n step-by-step gekregen.
No way in hell dat ik dat ging nemen! Later komen er kinderen bij, kinderen die gaan studeren, een tweede auto, ... en dan stijgt je lening ook nog eens?

Klik om te vergroten...

Je kinderen gaan studeren over 18 jaar. Studeren is bijna gratis en als je geen kot kan betalen dan geef je een busabo van 200 per jaar. Tegen dan heb je je lening met je jaarlijkse extra inleg toch al afbetaald. Heb je 2 auto's nodig of verzin je maar wat?

Dat je het geen goed systeem vindt, dat begrijp ik. Er is geen reden om je zo aan te stellen en non argumenten te gebruiken.

*zucht*
Moet ik da nu echt gaan uploaden?
Lening ging redeiljk snel, vrij fors omhoog hoor.
http://users.telenet.be/cara/%80%20270.000%20over%2025j%20Step%20by%20Step.pdf

Na 2 jaar al 73 euro meer per maand.
Let dat dit een schatting is, want zoals je bovenaan kunt zien is deze formule op één of andere index gebaseerd.

Ik heb me er niet in verdiept, want toen we dit voorstel kregen vond ik dit ronduit belachelijk.

En mij ga je niet zeggen dat kleine gasten (pampers, dokterskosten, kledij, ...) geen geld kosten. Als ik dat bij m'n collega's zie en hoor, kost dat een fortuin en ben je blij dat je lening niet plots ook nog eens 73 euro meer wordt!

Los daarvan heb ik geen glazen bol en vind ik dit type lening een extra risico.
Dit werd ons "sterk" aangeraden omdat m'n vriendin in de verpleegkundige sector werkt en ik in het onderwijs en zo onze lonen nog veel gaan stijgen blablabla... *meer verkooppraat* blablabla...

Caracalla zei:

Ik heb me er niet in verdiept, want toen we dit voorstel kregen vond ik dit ronduit belachelijk.

En mij ga je niet zeggen dat kleine gasten (pampers, dokterskosten, kledij, ...) geen geld kosten. Als ik dat bij m'n collega's zie en hoor, kost dat een fortuin en ben je blij dat je lening niet plots ook nog eens 73 euro meer wordt!

Los daarvan heb ik geen glazen bol en vind ik dit type lening een extra risico.
Dit werd ons "sterk" aangeraden omdat m'n vriendin in de verpleegkundige sector werkt en ik in het onderwijs en zo onze lonen nog veel gaan stijgen blablabla... *meer verkooppraat* blablabla...

Klik om te vergroten...

Je bepaalt zelf hoeveel je kinderen kosten. De verhalen van mensen rondom je zouden geen maatstaaf moeten zijn voor je berekeningen. Vergelijk je met die collega's ook lonen, uitgavenstatussen, erfenissen?

Je loon gaat hopelijk stijgen, of ga jij altijd aan hetzelfde loon blijven werken? Dat is geen verkoopspraat, dat is een argument en een betere dan diegene die jij probeert aan te halen.

Niemand zegt toch dat dit goede leningen zijn voor normale mensen, ofwel? Ik weet ook niet wat je huidige lening is en kan zo niet zien of je huidige lening beter is.

Ik begrijp gewoon niet waarom je termen als "dat is belachelijk" in je mond moet nemen. Je denigrerende *zucht* mag je ook achterwege laten. Het siert je niet om te denken dat je het beter weet.

Beroepsmisvorming hé. 95% van de tijd weet ik het ook effectief beter.
Wij hebben een lening van 263k op 30 jaar vast genomen aan 3.61% met een maandelijkse aflossing van 1190 euro/maand.

En om toch maar eens verder te mekkeren:
- je bepaalt NIET hoeveel kinderen kosten, zeker niet als ze ziek worden. M'n vriendin is trouwens bachelor verpleegkundige met specialisatie pediatrie, en geloof me, de kosten kunnen ferm oplopen.

- pampers anyone? Denk dat je snel aan 50 euro per maand zit hoor. Dan nog eens 73 euro extra voor je lening en in plaats van wat financiele ademruimte te creëren door je loonsopslag, heb je het eigenlijk nog slechter, want in 2 jaar gaat ons loon geen 125 euro omhoog hoor. Het mijne gaat gemiddeld 25-35 euro netto/maand per jaar omhoog. Dat is inclusief indexering. Dat terwijl levenskosten ook nog stijgen. Het loon van m'n vriendin springt pas om de 2 jaar omhoog. Van ik zal dit nu ook pas om de 2 jaar zijn.

- crèche? Ok, je trekt terug van de belastingen, maar je moet ze er wel eerst leggen hé. En wij zullen nu eenmaal fulltime moeten werken.

- En nogmaals, ik heb geen glazen bol. Als ik morgen mijn auto perto rij, zal ik wellicht ook volledig tegen mijn principes een lening moeten aangaan. Binnen 5 jaar, door loonsverhoging van ons beiden zou dit zelfs nog niet echt een probleem zijn, en misschien zelfs financieel interessanter dan de spaarboek te plunderen, want je kunt al voor 100 euro/maand een auto afbetalen (kleine maar deftige occasie). Maar ook binnen een dikke 4 jaar gaat die lening WEER 73 euro omhoog per maand, als ik dat mag afleiden uit die PDF.

virtualdude zei:

Is eigenlijk het gevaarlijkst systeem. (los van deze waar men enkel intrest betaald en de kapitaalaflossing na X jaar gaat doorvoeren)
In plaats dat men de eerste jaren ff moet doorbijten moet je eigenlijk alle jaren doorbijten. Indien er 1 jaar geen loonsverhoging inzit om een negatieve indexatie dan stijgt uw terugbetaling zoiezo.

Zulke leningen zijn eigenlijk verkopersbullcrap

Klik om te vergroten...

We zitten met vastgoed voor verhuur en jobs in een bepaald progressief verloningssysteem. Ge moet de rekening echt niet maken als ge niet weet wat er speelt . Ik ga er dan ook weinig woorden aan vuil maken, het verlicht onze last de eerste 3 jaar en dat zijn de enige jaren waar het doorbijten zal zijn.

Ieder maakt zijn eigen rekening. Wat is zogezegd ons kapitaal, onze verloning en ons leven om dit systeem zomaar af te keuren?

@ Caracalla:

Ik geef je 100% gelijk dat kinderen geld kosten.
Maar je krijg er ook geld van (cru gezegd).
* Kindergeld
* kind ten laste -> hoger nettoloon
* belastingsvoordeel, het belastingsvrij minimum en inderaad ook creche kan je inbrengen.

Al moet ik wel toegeven dat een kind meer zal kosten dan wat je van deze 3 bovenstaande punten krijgt, maar het verlicht alvast de last.

True true.
Nu doelde ik niet enkel daarop hoor, maar dat was omdat GiJay daarop begon te praten.

Ik vind dat zo'n type lening een aanzienlijk hoger risico met zich meebrengt.
In plaats van beetje bij beetje, financiële ademruimte te creëren, blijft dit nagenoeg een nuloperatie.
Veranderingen in je persoonlijk leven gaan er normaal gezien voor zorgen dat je zelfs op het eind van de rit, slechter uitkomt.

Om nog maar te zwijgen over hoeveel je effectief terugbetaalt hebt op het eind van de rit.

Persoonlijk zou ik daar ook niet echt een voorstander van zijn.

Ik zou liever de eerste paar jaren zeker zijn dat ik op mijn tanden dien te bijten om erdoor te geraken dan een zwaard van damocles boven mijn hoofd hebben te hangen waar mijn loon MOET stijgen om niet slechter af te zijn.

De economische realiteit is er dat wij momenteel op de limieten zitten qua loon. Het simpel feit dat er regelmatig gewag wordt gemaakt van het feit dat wij niet meer competitief zijn ten opzichte van de buurlanden ten gevolge van de indexering en onze loonlasten. En het feit dat Europa an sich tegen het principe van indexeringen is verwacht ik de afschaffing van dit fenomeen op lange termijn.

Maar uiteindelijk is het jullie beslissing, maar beeld u goed in dat het niet is omdat er vroeger ongebreidelde groei was die de index mogelijk maakte, dat het daarom evident is dat je dezelfde trend in de toekomst zult hebben. Heck zelfs met de mensen die denken dat ze goed zitten (statutaire onder andere), zit je met het feit dat de overheid, conform Griekenland, van 1 dag op de ander kunnen zeggen we houden x percent van uw loon in als besparingsmaatregel. En in tegenstelling tot bij contractuelen hebben de statutaire hier geen verhaal tegen. Dit is aanpasbaar via koninklijk besluit zonder verdere discussie. En je mag er zeker van zijn dat de crisis nog niet eens begonnen is.

Nu om terug te komen op een ander discussiepunt, dubbelpunt :

Ik heb geen steden bekeken, daar de waardering van de woonprijzen in de steden simpelweg onrealistisch zijn. Ik betwijfel echter ten zeerste dat een woning die in 2005 voor 150k€ te koop was effectief 210k€ waard is. Dat men hoopt dat een paar zotten dit ervoor zullen geven. Ja dat kan ik begrijpen. Maar dat dit dat bedrag zou waard zijn... nope.

Dit buiten beschouwing genomen kan ik wel melden dat de kwaliteit van de aangeboden huizen is gestegen waardoor het lijkt alsof de prijzen zijn gestegen. Er zijn al genoeg voorbeelden geweest van nieuwbouwwoningen die 5 jaar geleden 180k kosten en nu 185k€ kosten. Er zijn er ook voldoende waar ze 5 jaar geleden 180k kosten en nu nog altijd niet verkocht geraken tegen 170k. Of gewoon woningen die gewaardeerd stonden aan 270k € en waar men na 2 jaar de prijs heeft laten zakken tot 230k€ (en dit nog overprijsd is voor hetgeen je ervoor krijgt). Ik geloof liever in mijn eigen opmerkingen in de locatie waar ik zoek, dan in een tool dat is ter beschikking gesteld op een immobilliënsite en waar de conclusie is dat je beter nu koopt. Wetende dat de doelstelling van zo'n immobiliënkantoor is om nu te verkopen.

En natuurlijk dien je wel uw volledige kapitaal dat je opbouwt te nemen. En niet enkel te kijken naar wat de aangroei is op uw spaarrekening in absolute cijfers. Uiteindelijk wanneer je uw eigen stek hebt, is uw aangroei gelimitteerd daar je nu veel meer onkosten hebt die je anders niet zou hebben. Hiernaast heb je het feit dat geld u toelaat om ermee te gaan en te staan waar je wilt. Bij een hoop stenen zit je vast aan de omstandigheden ter plaatse, wanneer de markt goed is, is dat natuurlijk allemaal geen probleem. Maar momenteel en de laatste 5 jaar zaten we in een crisis. En dan heb ik liever een gereduceerd kostenpatroon zodanig dat ik nog alle kanten uitkan dan dat ik vast zit aan een hoop stenen die ik niet kan opeten.

En als een opportuniteit zich voordoet zal ik investeren. Maar in een overgewaardeerde markt, als ik de nood aan een eigen stek nog niet per sé heb, zie ik de zin er niet van in om mij vast te zetten aan een onzekere investering. Simpelweg steunende op het feit dat de vlaamse overheid de leningaftrek zal overnemen van de federale en het feit dat deze overheid al heeft vermeld dat zij deze aftrek wil gaan gebruiken voor haar sociaal woningbeleid (zowel huur als koopmarkt). Dan verwacht ik effectief dat in 2014 er voor de 2 verdieners niet veel meer van gaat overblijven. En dat een groot gedeelte van hetgeen nu gebruikt wordt om de leningaftrek mogelijk te maken gaat gebruikt worden voor het huren te subsidiëren.

Caracalla zei:

True true.

Ik vind dat zo'n type lening een aanzienlijk hoger risico met zich meebrengt.
In plaats van beetje bij beetje, financiële ademruimte te creëren, blijft dit nagenoeg een nuloperatie.
Veranderingen in je persoonlijk leven gaan er normaal gezien voor zorgen dat je zelfs op het eind van de rit, slechter uitkomt.

Om nog maar te zwijgen over hoeveel je effectief terugbetaalt hebt op het eind van de rit.

Klik om te vergroten...

Mij hebben ze ook een dergelijk systeem voorgesteld (Argenta) en heb er ernstig over nagedacht.
ALs je dit immer koppelt met een variabele rente (lager op dit moment) kan je je normale termijn van je lening inkorten (in mijn geval van 15 naar 12 jaar). Daardoor kan je erg veel uitsparen.

Ik zal even een paar dingen verduidelijk ivm lening:

- De aflossing is niet overeenkomstig met het vb van Caracalla waarin er na 8 jaar 300 euro meer moet afbetaald worden. Dat is 25-30% van het initiële bedrag. Onze aflossingstabel zit na 8 jaar op ongeveer 100 euro meer, terwijl ons geleend bedrag beduidend hoger ligt en afbetaling op 20j is ipv 25j. Op het voorstel van die tabel zou ik ook niet ingaan, die progressie is te zwaar.
- Beslissing is genomen in functie van huidig betalingsplan van appartement en de toekomstige verhuur ervan. Wat wilt zeggen dat we de eerste 2 jaar veel zullen betalen. Daarbij is de iets lagere afbetaling van de progressie goed meegenomen. Eens die 2 jaar achter de rug is, valt en een afbetaling weg en zijn er huurinkomsten. De totale afbetaling bij het hoogste af te betalen bedrag (na 20j) tov onze netto maandlonen op dat moment is dan geen 25%.

Ge kunt u dan natuurlijk nog afvragen waarom geen 2 jaar wachten. Zo heel af en toe zijn er stories van buitenkansjes en droomhuisjes die uitkomen. Die 2 jaar nemen we er graag bij . Ik heb hier een heel aantal excel sheets uitgerekend gehad met een aantal worstcase scenarios en het blijft ruimschoots goed uitdraaien.