Zin en onzin van Pensioensparen
- Onderwerp starter DwightSchrute
- Startdatum
Monkytiger
Well-known member
Hier ook 9jaar denk ik bij kbc 15,6% (pricos)
Vaak denk ik ook van het te stoppen, maar langs de andere kant ben ik ver van fully invested.
Die 990€ per jaar houdt mij niet tegen van bedragen in etf’s te steken of in andere investeringen.
Dus naar volgend jaar toe toch eigenlijk weer een twijfelgeval.
edit: die 4% van fomix begrijp ik dan wel niet goed. Is dat een meer defensief plan ofzo?
Vaak denk ik ook van het te stoppen, maar langs de andere kant ben ik ver van fully invested.
Die 990€ per jaar houdt mij niet tegen van bedragen in etf’s te steken of in andere investeringen.
Dus naar volgend jaar toe toch eigenlijk weer een twijfelgeval.
edit: die 4% van fomix begrijp ik dan wel niet goed. Is dat een meer defensief plan ofzo?
Klopt, ik had gerekend met 8% eindbelasting op het eindkapitaal (= kapitaal + werkelijk rendement waar ik uit ging van 4%), ik meende me iets te herinneren van belasting op een fictief rendement maar vond niet direct de correcte regeling en cijfers terug.
En inderdaad, op dit moment is er van al die pensioenfondsen 1 dat net boven de 4,75% uitkomt op 10 jaar, al de rest zit er een beetje tot gigantisch onder. Als je werkelijk rendement 2% is in plaats van 4,75%, wordt die eindbelasting na 25 jaar 12% op je reële eindkapitaal ipv 8%...
fomix
Well-known member
Ik heb mij ooit als jonge naïveling een pricos defensive laten aanpraten idd...
Al een paar jaar gekeken om dat aan te passen maar uiteraard kan je via de app geen tweede pensioenfonds open doen...
Dus als ik een dag verlof moet nemen om een ander fonds open te doen is het eerste jaar rendement ook al gelijk opgesouppeerd
.Het feit dat Van Peteghem in zijn hervorming het belastingsvoordeel voor langetermijnsparen al afschaft en dat de schaal van 1270€ aan 25% belastingvoordeel voor u pensioensparen al komt te vervallen voorspelt ook weinig goeds...
Ik moet nog 20j+ werken. Tegen dan hebben ze die belasting al wel een paar keer opgetrokken... De laatste overheden hebben getoond geen betrouwbare partners te zijn wanneer het aankomt op fiscaliteit.
Voor zover ik weet is dit artikel hier ook nog niet gepasseerd:
Waarom u beter stopt met pensioensparen
Waarom u beter stopt met pensioensparen | Vlaamse Federatie van Beleggers
Disclaimer: Ik snap iets van economie maar ben geen expert, stop zeker niet met pensioensparen omdat ik twijfel en laat u adviseren door mensen met bewezen kennis van zaken.
Nineshots
Well-known member
Los van het feit dat pensioensparen slecht rendement opbrengt, denk ik niet dat de overheid hier veel extra belasting op gaat heffen.
Zij gaan namelijk heel afhankelijk worden van hoe goed wij als bevolking zelf sparen voor onze pensioenen. En dan mag je absoluut de bevolking niet angst aanjagen door extra belastingen te heffen daarop.
Want geef toe, het huidig pensioensysteem van de overheid is onhoudbaar.
Zij gaan namelijk heel afhankelijk worden van hoe goed wij als bevolking zelf sparen voor onze pensioenen. En dan mag je absoluut de bevolking niet angst aanjagen door extra belastingen te heffen daarop.
Want geef toe, het huidig pensioensysteem van de overheid is onhoudbaar.
Valkuil
Active member
Wat is "een slecht rendement"?
Ik val in herhaling, maar dus, pensioenspaarfondsen zijn rommel in vergelijking met ETFs, en grosso modo dezelfde risicoklasse (beetje afhankelijk van wat je kiest),. De keuze is daar duidelijk. Pensioenspaarverzekeringen kan je niet vergelijken qua risicoklasse.
Mijn pensioenspaarverzekering (AG insurance, 0.5% instapkosten, 0% lopende kosten; vooral de lopende kosten kunnen het rendement opeten) brengt gegarandeerd (<> overheidsinterventies) minstens 3.5% netto (geannualiseerd) op over de volledige looptijd. Winstdeelnames niet meegerekend.
Dat rendement is niet fantastisch maar voor een risicoloze investering van 675EUR/jaar (990EUR -30% -gemeentebelasting) vind ik dat persoonlijk OK. Er gaat een veelvoud van dat bedrag naar ETFs, een veelvoud in kapitaalaflossing naar de eigen woning, een veelvoud naar de groepsverzekering, ... Dus een mogelijk minder renderend, maar defensief, klein potje. Bovendien is het een levensverzekering voor het geval ik in mijn jonge jaren doodval, waardoor mijn nabestaanden een extra potje krijgen. Ik voel mij daar goed bij.
Vega
Well-known member
Gegarandeerd 3,5%?
BeyondMars
Active member
Ik ben momenteel aan het kijken om langetermijnsparen met fiscaal voordeel te starten. Doe al aan het normale pensioensparen en heb ook een lening lopen, maar via wikifin van de fsma zag ik dat ik ook nog voor het langetermijnsparen een fiscaal voordeel kan krijgen omdat mijn lening tussen een bepaalde periode is aangegaan.
Nu even aan het rondkijken.
Instap en beheerskosten tikken overal wel aan...
Welke AG pensioenspaarverzekering is dat, 0.5% instapkosten en 0% kosten ben ik nog niet tegengekomen.
Minder dan 3% ben ik nog niet tegen gekomen (ook bij AG via mijn verzekeringsmakelaar).
Nu even aan het rondkijken.
Instap en beheerskosten tikken overal wel aan...
Welke AG pensioenspaarverzekering is dat, 0.5% instapkosten en 0% kosten ben ik nog niet tegengekomen.
Minder dan 3% ben ik nog niet tegen gekomen (ook bij AG via mijn verzekeringsmakelaar).
Vega
Well-known member
Je zit dus 100% in Tak 21, ik zou dan (met je logica die idd steek houdt dat het om 990 EUR gaat per jaar en het meer spreiding en gemak is dan wat anders) eerder volledig naar Tak 23 overschakelen. Idem moeite, iets meer risico maar historisch gezien vooral veel rendabeler.
Wij zitten met ongeveer dezelfde logica volledig in Tak 23 pensioensparen.
Betekent dat zijn makelaar volledige commissieafstand doet, 0,5% instapkost is nl. de minimum kost die de verzekeraar aanrekent, hier bovenop kan de makelaar dan nog zijn commissie instellen. Gaat van 0,5% (vaker 1%) tot 6%. Maar courant is dus om 1,5% te zien, 0,5% voor de verzekeraar, 1% voor de makelaar. 2% of meer in totaliteit en je moet je makelaar daar maar eens over aanspreken
Valkuil
Active member
PM, ga hier geen reclame maken.
Niet echt mee in aanraking gekomen tijdens onze zoektocht. Ik vermoed dat je dan qua instapkost/beheerskost wel iets hoger zit dan 0.5%/0%? Tak23 wordt belast zoals een tak21 wat het interessanter maakt dan pensioenspaarfondsen met hun hoge beheerskosten+4.75% fictief rendement belasting.
Tgoh, ik peins dat ge hier wel een interessante aanbieding moogt zetten, zonder dat ze het aanzien als reclame hoor.
In elk ge al ben ik ook geïnteresseerd!
Vega
Well-known member
Kostenstructuur is (bij AG althans) idem aan de Tak 21 pensioenspaarverzekering.
hellmut
Active member
Uw pensioensparen moet je zelf opvragen, althans bij mijn ouders. Ze moesten zelfs nog bewijzen dat ze nog leefden aan de hand van een attest van de gemeente 
…
Hetgeen via de werkgever verloopt kan je normaal via mypension zien. Ze sturen je jaarlijks een overzicht van op via je e-box.
…Hetgeen via de werkgever verloopt kan je normaal via mypension zien. Ze sturen je jaarlijks een overzicht van op via je e-box.
Ik heb nu vlug even gekeken.
Ik ben al enkele jaren gestopt met bijstorten op mijn pensioenspaarrekening.
Er staat nu een bedrag op van 4372 euro.
Het fonds waarin het staat belegd (ISIN: BE0946411791) heeft de afgelopen 10 jaar een geannualiseerd rendement van 4.57%
Ik ben nu 35 jaar. Op mijn 65e is dat bedrag er aan hetzelfde rendement 16.708 euro.
Dit houdt geen rekening met de belasting van 8% op 60 jaar.
Als ik het geld nu afhaal betaal ik 33% belasting.
Dan blijft er zo'n 2880 euro over. Als ik dat beleg in een wereldtracker en uitga van een rendement van 7% geannualiseerd is dat over 30 jaar op mijn 65e 21.900 euro waard.
Conclusie: Ik haal het er beter af?
Of zie ik iets over het hoofd?
Dit zijn uiteraard geen wereldbedragen, maar waarschijnlijk kost het ook niet veel moeite om het geld af te halen en dan zelf te investeren.
Dus waarom dan niet?
edit: For what it's worth: Al jaar en dag investeer ik elke maand in IWDA. In de crash van 2020 had ik absoluut geen last van de daling op het scherm en nooit de neiging gehad om te verkopen.
Ik ben al enkele jaren gestopt met bijstorten op mijn pensioenspaarrekening.
Er staat nu een bedrag op van 4372 euro.
Het fonds waarin het staat belegd (ISIN: BE0946411791) heeft de afgelopen 10 jaar een geannualiseerd rendement van 4.57%
Ik ben nu 35 jaar. Op mijn 65e is dat bedrag er aan hetzelfde rendement 16.708 euro.
Dit houdt geen rekening met de belasting van 8% op 60 jaar.
Als ik het geld nu afhaal betaal ik 33% belasting.
Dan blijft er zo'n 2880 euro over. Als ik dat beleg in een wereldtracker en uitga van een rendement van 7% geannualiseerd is dat over 30 jaar op mijn 65e 21.900 euro waard.
Conclusie: Ik haal het er beter af?
Of zie ik iets over het hoofd?
Dit zijn uiteraard geen wereldbedragen, maar waarschijnlijk kost het ook niet veel moeite om het geld af te halen en dan zelf te investeren.
Dus waarom dan niet?
edit: For what it's worth: Al jaar en dag investeer ik elke maand in IWDA. In de crash van 2020 had ik absoluut geen last van de daling op het scherm en nooit de neiging gehad om te verkopen.
Heb jij dan een adres waar je ieder jaar gegarandeerd 7% interest krijgt? Dan zijn vele Belgen toch dom dat die dat niet weten en niet doen. Ik ben alleszins blij voor u.
En mijn pensioenspaarfonds blijft wel gegarandeerd 4.57%?
7% op 30 jaar is historisch gezien een conservatieve inschatting.
voor een belegging in aandelen igedurende de afgelopen x jaar.
Dit betekent een belegging in een wereldeconomie met een sterk stijgende arbeidsbevolking, met een grote kaalslag op de natuur en waarschijnlijk enkel in landen die de wereld meer en meer domineren (s&P 500,...).
Hoeveel van deze factoren gaan evengoed blijven stijgen aan dezelfde trend?
Pas op, zowel pensioensparen als aandelen hangen af van de resultaten van de beurs, maar reken je gewoon niet rijk met rendementen uit het verleden. We gaan in de toekomst wereldwijd moeilijkere tijden tegemoet met grote landen die gaan kreunen onder de demografie, noodzakelijke investeringen in nieuwe klimaattechnologieën en wereldverhoudingen die onzekerder gaan zijn.
Vergelijkbare onderwerpen
- Artikel
