Zin en onzin van Pensioensparen

[Den Deze]

Hoe haal je je geïnvesteerde geld uit je pensioen spaarpot? Zorgt de bank voor alle belastingverrekeningen, of moet je zelf in je belastingbrief daar zaken voor aanvullen?

Wij hebben een afspraak gemaakt bij de bank.
Daar hebben we een aantal documenten moeten ondertekenen.
Op zich ging dit nog vrij snel, ik denk dat alles binnen de week was verwerkt.
De gelden die werden overgemaakt op onze rekeningen waren volledig netto, alle afhoudingen werden door de hoofdzetel gedaan.

 

[WilFriet]

Hoeveel % van het gespaarde bedrag ben je dan kwijt?

 

[Nineshots]

Hoeveel % van het gespaarde bedrag ben je dan kwijt?

Ik vermoed al minimaal 30%, omdat dat je belastingsvoordeel was.

 

[Den Deze]

Ik vermoed al minimaal 30%, omdat dat je belastingsvoordeel was.

Ik dacht dat dit rond de 33% was.
Even zure appel, maar op de lange(re) termijn veel rendabeler.
Op zich een mooi product, maar de hoge kosten vreten je winsten op.

 

[Noctilucus]

Bij vervroegde opname voor je 60e is dat normaal gezien 33% + gemeentebelastingen. Als je nog voldoende jaren te gaan hebt tot je pensioen, haal je dat er wel uit als je het vrijgemaakte geld in een ETF belegt, afhankelijk van het geschatte rendementsverschil na 10 - 15 jaar.

 

[Biljart]

Ik dacht dat dit rond de 33% was.
Even zure appel, maar op de lange(re) termijn veel rendabeler.
Op zich een mooi product, maar de hoge kosten vreten je winsten op.

Vooral de kostenstructuur is idd dodelijk.
dacht dat de regering eens naar die kosten ging kijken? Want iedereen weet dat deze exuberant zijn.

Ik las vandaag dat men de maximale rente in tak 21 voor groepsverzekeringen vanaf 2025 op 2,5% ging zetten.
Als de verzekeraar dit rendement niet kan halen, dient de werkgever bij te passen

Werkgevers (zie site tijd) maken zich al zorgen? Als dat dezelfde kostenstructuur is als bij langetermijnsparen met hoge instapkosten en beheerskosten, dan betaalt iedereen eigenlijk zijn eerste jaarlijkse rendementen zelf door die kosten.

Instapkosten bij tak21 als je niet onderhandelt (zoals de meeste burgers dus) liggen rond de 6%, dus eerste 3 jaar betaal je bij elke storting zelf de “gegarandeerde” rente.

 

[Mike Pence]

Als ik kijk op ING, om mijn pensioensparen op te nemen lees ik het volgende:

Houd er wel rekening mee dat je Star Fund-rekening een minimale looptijd van 10 jaar moet hebben.

En wat is het gevolg als je dit binnen de 10 jaar zou opnemen? Je belastingvoordeel van 10 jaar ver allemaal terugbetalen?

 

[coldvinc]

Ik had dit ook gezien toen ik de discussie hier las over het afhalen van je geld uit je pensioensparen. Ik heb nog geen tijd vrijgemaakt om te bellen maar deze beperking lijkt me toch wel erg vreemd.

 

[Noctilucus]

Als ik kijk op ING, om mijn pensioensparen op te nemen lees ik het volgende:

Houd er wel rekening mee dat je Star Fund-rekening een minimale looptijd van 10 jaar moet hebben.

En wat is het gevolg als je dit binnen de 10 jaar zou opnemen? Je belastingvoordeel van 10 jaar ver allemaal terugbetalen?

Dat is een algemene voorwaarde om belastingvermindering te krijgen op pensioensparen:
https://financien.belgium.be/nl/particulieren/belastingvoordelen/pensioensparen#q5

Je moet het belastingvoordeel (dat je bij elk ingelegd bedrag gekregen hebt) sowieso terugbetalen bij vervroegd opnemen vóór je 60e.

 

[Biljart]

Gaat men aan die data iets doen (opname wanneer?) als men de pensioenleeftijd optrekt?

 

[Den Deze]

Gaat men aan die data iets doen (opname wanneer?) als men de pensioenleeftijd optrekt?

Dat was voor mij ook een van de redenen om er mee te stoppen.
Stel dat ze beslissen dat je tot 75 jaar moet werken (extreem voorbeeld), dan schuift je pensioensparen mee op.
Indien de overheid de spelregels eenzijdig zou wijzigen dan kan je alleen maar ondergaan.

 

[Biljart]

Dat was voor mij ook een van de redenen om er mee te stoppen.
Stel dat ze beslissen dat je tot 75 jaar moet werken (extreem voorbeeld), dan schuift je pensioensparen mee op.
Indien de overheid de spelregels eenzijdig zou wijzigen dan kan je alleen maar ondergaan.

Groepsverzekering idem zeker? Einddatum staat nu op 65, zal ook wel naar 67 gaan zeker?
Ook voor bestaande contracten vermoed ik.,,

 

[Den Deze]

Groepsverzekering idem zeker? Einddatum staat nu op 65, zal ook wel naar 67 gaan zeker?
Ook voor bestaande contracten vermoed ik.,,

Sinds 1 januari 2016 kunnen groepsverzekeringen in principe ten vroegste uitbetaald worden vanaf de effectieve (vervroegde) pensionering op de wettelijke pensioenleeftijd, ongeacht de datum die is vermeld in het onderschreven contract.
Op voorwaarde dat dit uitdrukkelijk werd voorzien in het pensioenreglement, kunt u als werknemer in twee specifieke gevallen de uitbetaling van uw groepsverzekering vragen op een ander ogenblik dan de wettelijke pensionering, met name:

• vanaf de wettelijke pensioenleeftijd, zelfs indien u verder blijft werken na deze leeftijd en dus niet effectief met pensioen gaat.

Bijvoorbeeld: een consultant wil verder werken tot de leeftijd van 70 jaar; hij zal echter zijn pensioenkapitaal kunnen opvragen vanaf de wettelijke pensioenleeftijd, dus vanaf 65 jaar.

• vanaf het ogenblik dat u alle voorwaarden vervult om vervroegd uw pensioen te kunnen nemen, ook als u niet effectief op pensioen gaat.

 

[Jonas89]

Via mijn werkgever en het cafetariaplan de pensioensparen optie gekozen, nu vraag ik me af; hoe zit dat in elkaar?

Ik krijg het bedrag dus van in 2023 op mijn rekening gestort? Dus 990 euro?

 

[rubenvb]

Via mijn werkgever en het cafetariaplan de pensioensparen optie gekozen, nu vraag ik me af; hoe zit dat in elkaar?

Ik krijg het bedrag dus van in 2023 op mijn rekening gestort? Dus 990 euro?

Correct.
Bij ons is het FIP (flexible income plan) budget gelijk aan eindejaarspremie * 0,5 * 1,27 (de helft vermeerderd met de werkgeversbijdrage die ze niet meer moeten betalen). Dus je budget krimpt met meer, maar je houdt netto meer over onder de streep.

 

[Jonas89]

Correct.
Bij ons is het FIP (flexible income plan) budget gelijk aan eindejaarspremie * 0,5 * 1,27 (de helft vermeerderd met de werkgeversbijdrage die ze niet meer moeten betalen). Dus je budget krimpt met meer, maar je houdt netto meer over onder de streep.

Ik dacht eerder dat het naar het pensioenfonds ging, dus niet op mijn rekening.

 

[xxxracexxx]

Via mijn werkgever en het cafetariaplan de pensioensparen optie gekozen, nu vraag ik me af; hoe zit dat in elkaar?

Ik krijg het bedrag dus van in 2023 op mijn rekening gestort? Dus 990 euro?

In onze 'tool' van het cafetaria plan zie je de netto baten/jaar. Voor pensioensparen was dit voor mij 127€ netto voordeel met een gespaard bedrag van 990€.

 

[Jonas89]

In onze 'tool' van het cafetaria plan zie je de netto baten/jaar. Voor pensioensparen was dit voor mij 127€ netto voordeel met een gespaard bedrag van 990€.

Ja hier ook zoiets ongeveer

 

[rubenvb]

Ik dacht eerder dat het naar het pensioenfonds ging, dus niet op mijn rekening.

Nee, je moet normaal een bewijs aanleveren dat je dat bedrag hebt betaald, en dan betalen ze dat "terug".

 

[Verdansk]

Via mijn werkgever en het cafetariaplan de pensioensparen optie gekozen, nu vraag ik me af; hoe zit dat in elkaar?

Ik krijg het bedrag dus van in 2023 op mijn rekening gestort? Dus 990 euro?

Dit is normaal een financiële optimalisatie als volgt werkt (bv eindejaarspremie)
1) eindejaarspremie - 990€ = nieuwe eindejaarspremie
2) 990€ (=bijdrage pensioensparen)

De netto bedragen zijn dan:
1) netto eindejaarspremie (dus rsz en bedrijfsvoorheffing op het nieuwe bedrag)
2) bijdrage pensioensparen - bedrijfsvoorheffing

Als je beiden optelt kom je dus ongeveer netto uit op het originele bedrag + RSZ op 990€
Eenvoudig gezegd: je ontvangt ongeveer 170 euro netto meer want werkgever is geen RSZ verschuldigd op dat bedrag.
Om dat te kunnen bewijzen dien jij je bewijs dat je hebt pensioengespaard aanleveren omdat de werkgever dat gebruikt om deze constructie te rechtvaardigen.

Wat is de watchout?
Je totale belastbare inkomen dat meetelt voor je wettelijke pensioenberekening kan ook dalen ook (bv door eindejaarspremie in te zetten)