Aankoop nieuwe woning - ongelijke verdeling

[Unlimited]

Ik en mijn partner gaan een nieuwe woning kopen. Aankoopprijs 400K. Zij heeft 20K eigen inbreng (waarvoor ze de helft van het voorschot betaald heeft. Ik heb een eigen woning die verkocht is voor 285K, mijn eigen inbreng destijds was 50K en ik heb reeds 30K afbetaald. Aangezien we met een pandwissel werken wordt dit ook zo overgedragen naar de nieuwe woning. Wat is nu een eerlijke verdeling?
Indien we dit laten beschrijven bij de notaris dat ik bvb voor 70% eigenaar ben, moet ik dan ook voor 70% de hypothecaire lening afbetalen? Ervaringen hiermee?

 

[herc]

Indien jullie in een ongelijke verdeling aankopen, moet je de lening inderdaad ook ongelijk afbetalen.

Je kan ook elks voor de helft aankopen en werken met een schulderkentenis.

 

[Li1quid]

Aha, interessant onderwerp. Morgen ga ik hiervoor naar de Notaris met de vriendin voor het zelfde type probleem.
Beiden eigen woning, maar de andere is het dubbel van waarde.
Voor zover ik het begreep gaan we alles samen voegen (dus beide 50% eigenaar), maar mocht er iets mislopen moeten we de oorspronkelijke eigen inleg wel terug aan elkaar betalen. Meer details kan ik morgen geven. (We gaan er vanuit dat we zullen samen blijven en willen niet te veel plannen voor de 'wat als'. Als je daarmee hele tijd moet bezig zijn gaat het sowieso al niet lukken imo.)

De situatie van jou met 70% eigenaar lijkt me niet ideaal. Dan spreekt het ook voor zich dat alle kosten in de toekomst voor 70% bij jou liggen forever and ever.

 

[cege]

Ik en mijn partner gaan een nieuwe woning kopen. Aankoopprijs 400K. Zij heeft 20K eigen inbreng (waarvoor ze de helft van het voorschot betaald heeft. Ik heb een eigen woning die verkocht is voor 285K, mijn eigen inbreng destijds was 50K en ik heb reeds 30K afbetaald. Aangezien we met een pandwissel werken wordt dit ook zo overgedragen naar de nieuwe woning. Wat is nu een eerlijke verdeling?
Indien we dit laten beschrijven bij de notaris dat ik bvb voor 70% eigenaar ben, moet ik dan ook voor 70% de hypothecaire lening afbetalen? Ervaringen hiermee?

De eigen inbreng is niet 'al de cash die we hebben moet erin'. Je kunt perfect een stuk cash van die verkoop bij je houden.

Hoeveel is er geleend van die 400k ? Indien 40k of minder, niks aan de hand. Indien meer, hoeveel meer.

Ik zou me dubbel plooien om het op papier 50/50 te krijgen en eventuele onevenwichten 'on the side' te regelen.

Anders zal dat miserie en gezever worden.

(indien de lening nog niet afgewerkt is, is het een optie om de lening op te trekken zodat je tot 50/50 eigen inbreng raakt - in jullie geval dus wsch 40k)

 

[Doxie]

Wij hebben laten beschrijven dat we 50 procent eigenaar zijn elk , maar dat hij X k schuld heeft bij mij zeg maar. Dan betalen we gewoon de hypotheek samen en is er niemand in een zwakkere positie om maar een stukje woning te hebben uiteindelijk.

 

[Biljart]

En idd zeker haar niet méér laten aflossen dan de verdeling.

Heb ooit zo eens dossier zien passeren van een klant die 100% eigenaar was en de lening alleen op zijn naam had staan. Leert iemand kennen en laat zijn nieuwe madam elke maand deel van de lening betalen: madam bolt het af na 10 jaar en meneer heeft haar mogen “uitkopen” van een eigendom waar ze eigenlijk nooit eigenaar van was, en waar ze ook nooit het risico moest lopen van de lening bij wanbetaling (loonbeslag), maar wel alle lusten ervan had (eigendomverwerving langs achterpoortje).

Net alsof je tegen uw huisbaas zou zeggen van “ik heb hier 10j gehuurd”, eigenlijk is dat appartement hier van mij”. Lol.

Zoals @cege aangeeft: oppassen.

 

[cege]

En idd zeker haar niet méér laten aflossen dan de verdeling.

Heb ooit zo eens dossier zien passeren van een klant die 100% eigenaar was en de lening alleen op zijn naam had staan. Leert iemand kennen en laat zijn nieuwe madam elke maand deel van de lening betalen: madam bolt het af na 10 jaar en meneer heeft haar mogen “uitkopen” van een eigendom waar ze eigenlijk nooit eigenaar van was, en waar ze ook nooit het risico moest lopen van de lening bij wanbetaling (loonbeslag), maar wel alle lusten ervan had (eigendomverwerving langs achterpoortje).

Net alsof je tegen uw huisbaas zou zeggen van “ik heb hier 10j gehuurd”, eigenlijk is dat appartement hier van mij”. Lol.

Zoals @cege aangeeft: oppassen.

Sommige zijn a) allergisch voor geld b) verslaafd aan risico en c) koekeroend (West Vlaams voor zo achterlijk als 't gat van een hond).

Mijn madam is daar ook allemaal niet mee bezig. Ik ken mezelf: ik ben nogal wraakvol als ik pissig ben. Ik heb er alles aan gedaan om alles mooi 50/50 te krijgen en de madam goed te beschermen tegen de evil myself moest het in de toekomst fout lopen...

 

[Li1quid]

En idd zeker haar niet méér laten aflossen dan de verdeling.

Heb ooit zo eens dossier zien passeren van een klant die 100% eigenaar was en de lening alleen op zijn naam had staan. Leert iemand kennen en laat zijn nieuwe madam elke maand deel van de lening betalen: madam bolt het af na 10 jaar en meneer heeft haar mogen “uitkopen” van een eigendom waar ze eigenlijk nooit eigenaar van was, en waar ze ook nooit het risico moest lopen van de lening bij wanbetaling (loonbeslag), maar wel alle lusten ervan had (eigendomverwerving langs achterpoortje).

Net alsof je tegen uw huisbaas zou zeggen van “ik heb hier 10j gehuurd”, eigenlijk is dat appartement hier van mij”. Lol.

Zoals @cege aangeeft: oppassen.

Langs de andere kant ook een klote streek om een partner mee te laten betalen aan een lening terwijl die niets kan opbouwen?
In die situatie laat je je partner niets betalen of zorg je er voor dat die ook iets kan opbouwen.

 

[Dako]

Normaal 2 opties.

Indien jullie in een ongelijke verdeling aankopen, moet je de lening inderdaad ook ongelijk afbetalen.

Je kan ook elks voor de helft aankopen en werken met een schulderkentenis.

Zoals herc vermeld een paar opties.

Ofwel ongelijke verdeling. Echter is dan de afbetaling en kosten, maar belangrijker ook de waarde bij een eventuele verkoop, te verdelen in dezelfde verhouding. Koop je voor 200K, jij hebt 70K, partner 30K in een verhouding 70/30 + 100K lening dan zal jij in principe ook 70K moeten aflossen, maar heb je bij een later verkoop (na aflossing lening) aan 400K ook recht op 70% = 280K en je partner "maar" 120K

Werk je met 50/50 en een schuldbekentenis. Je partner "leent" in bovenstaande situatie 20K van jou die ze zal terugbetalen. Dit kan bij verkoop( waarvan de opbrengst in principe 50/50 zal verdeeld worden) of op een ander vastgelegd moment. Contract tussen jullie beide, kan je bij wijze van spreken na 20jaar beide kapot scheuren als je wil.

Andere optie is nog dit notarieel vast te leggen dat jou inbreng 70K is en die van je partner 30K. Bij een eventuele verkoop zal jij dan 70K terugkrijgen, partner 30K en de rest zal volgend de verdeling (normaal 50/50) verdeeld worden. Dit is notarieel vastgelegd en kan je niet zo eenvoudig/eenzijdig aanpassen.

 

[Biljart]

Langs de andere kant ook een klote streek om een partner mee te laten betalen aan een lening terwijl die niets kan opbouwen?
In die situatie laat je je partner niets betalen of zorg je er voor dat die ook iets kan opbouwen.

Bwa, gratis en voor niks ergens gaan inwonen getuigt van een freeridergedrag.

Geen idee of die dame wel kredietwaardig was, mss stond ze op de zwarte lijst en kon ze zich niet inkopen. Die info heb ik niet.

Maar ouders die hun kinderen kost en inwoon laten betalen, lopen die dan ook het risico deel eigendom te verliezen ook hun kinderen? Oké niet geheel hetzelfde, maar toch,

 

[phate_13]

Langs de andere kant ook een klote streek om een partner mee te laten betalen aan een lening terwijl die niets kan opbouwen?
In die situatie laat je je partner niets betalen of zorg je er voor dat die ook iets kan opbouwen.

Vind ik ook niet zo evident.

Puur financiële bekeken, als je beiden een woning hebt en een dergelijke regeling treft zoals jij voorstelt, dan is degene waarin's huis je gaat wonen altijd ruim benadeeld tov. de ander.

Hypothetisch met cijfers en om het makkelijk te houden, alles gelijk :
Beiden inkomen van 2500 euro netto
Beiden afbetaling van 1000 euro
Huurbedrag van 1000 euro

De persoon die zijn huis ter beschikking stelt heeft na leningkost 1500 euro inkomen. De persoon die komt inwonen heeft 2500 euro inkomen.
Wat het bedrag van het "woongenot" dan moet zijn, dan is absoluut een moeilijke discussie.

 

[Li1quid]

Bwa, gratis en voor niks ergens gaan inwonen getuigt van een freeridergedrag.

Jij noemt dat freeridergedrag, maar je partner hyptoheek laten betalen zonder eigendom opbouw is dat evenzeer.
Daarom dat je er voor zorgt dat het huis ook op de partner zijn naam komt.

 

[Biljart]

De persoon die zijn huis ter beschikking stelt heeft na leningkost 1500 euro inkomen. De persoon die komt inwonen heeft 2500 euro inkomen.
Wat het bedrag van het "woongenot" dan moet zijn, dan is absoluut een moeilijke discussie.

En een huis is meer dan een hoop stenen die (momenteel) alleen maar in waarde stijgt.
Instandhoudingswerken, onderhoud, kost brandverzekering, KI,…

 

[Castil]

Bij de aankoop van onze eerste woning was er ook een verschil in inleg.
Wij hebben dit toen procentueel gescheiden en de lening in 2 gedeeld
Bv aankoop 100k, 50k inleg/persoon A en 50k lening
Persoon A = 75% eigenaar met 50% aflossing lening
Persoon B = 25% eigenaar met 50% aflossing lening

Indien er meerwaarde is bij eventuele verkoop profiteren beide er evenveel van.
En zonder de inleg van A is de aankoop van een 'duurder' huis misschien ook niet mogelijk

 

[cege]

Het is gemakkelijk om op korte termijn voorbij de meerwaarde te kijken, maar op 20y kan je serieus gepoept zijn.

(btw ik gebruik voor de gemakkelijkheid 75% en 25%, kunnen uiteraard andere niet-gelijke percentages zijn)


Scenario 0 - 50%/50% inbreng, 50/50% lening, 50%/50% eigenaar
Ik zou altijd dit scenario nastreven. Als de mammie of de pappie de ene wil sponsoren en de andere kan niet bijbenen, zou ik ofwel meer lenen zodat je gelijke inbreng kunt hebben. Desnoods kan die andere dan de lening afbetalen van het gesponsorde geld. Vestzak/broekzak dat de mammie en pappie nooit moeten weten.

Scenario 1 - 75%/25% eigen inbreng, 50%/50% lening, 50%/50% eigenaar
Dat lijkt me het minste miserie long-term als er enige verdeeldheid moet zijn. Zorg dat er (snel) op een of andere manier een oplossing komt 'on the side' voor die niet-gelijke inbreng. Want op papier is alles 50%/50%.

Scenario 2 - 75%/25% eigen inbreng, 75%/25% lening, 50%/50% eigenaar
LOL - Ik hoop dat niemand dat ooit overweegt.

Scenario 3 - 75%/25% eigen inbreng, 75%/25% lening, 75%/25% eigenaar
Dat klinkt interessant op papier, maar in realiteit is dat miserie. Hoe split je de kosten, de OV, ... Wat bij verbouwingen die wel/geen waarde aan woning toevoegen.

First hand meegemaakt van vriendin. Had samen met haar getrouwde vent een huis 66%/33% (haar vent en zijn 2 broers (haar schoonbroers) hadden huis ge-erfd. Zij had 1 van die broers uitgekocht en hij had 1 van die broers uitgekocht en er gaan wonen). Dikke verbouwingen van 100k+ gestart, elk de helft betaald. En na 3y scheiden. Verkoop huis en 66/33% split. Bleiting.

Bezint eer gij begint


Alle andere scenarios
Ik zou elk scenario van 'bij verkoop trekken we de eigen inbreng af en dan doen we bladiebladiebla' weigeren. Ofwel ben je 50% eigenaar ofwel ben je 75% (25%) eigenaar. Je kunt niet half zwanger zijn. En dan ook de gevolgen van dat eigenaarschap dragen. Dat wil zeggen dat iedereen (bank, rechter, notaris) zal rekenen met ("waarde huis" - "totale lening")*% eigenaar om de waarde van een individu te bepalen.

Er is typisch maar 1 lening voor een huis. Hoe je dat intern split maakt voor de bank/rechter/... geen hol uit.

Wat de eigen inbreng initieel was, is irrelevant voor de finale verdeling. Net zoals de eigenlijke verdeling van de lening irrelevant is. Enkel het eigenaarschap is relevant. Elke verdeling die afwijkt bij 50%/50% op alle parameters zal in het voordeel/nadeel van 1 van de 2 zijn.

Bij ons is het allemaal 50/50% gemaakt op papier. We betalen met de gemeenschappelijke rekening de lening. De bijdrage is daar 66%/33% omdat ik veel meer verdien dan de madam. Maar that's fine for me. Dat is interne keuken van ons. Ik ben me bewust van de gevolgen daarvan. Maar bij verkoop/scheiding/xxx zal er voor niemand verrassingen of bad feelings zijn.

 

[cege]

Bij de aankoop van onze eerste woning was er ook een verschil in inleg.
Wij hebben dit toen procentueel gescheiden en de lening in 2 gedeeld
Bv aankoop 100k, 50k inleg/persoon A en 50k lening
Persoon A = 75% eigenaar met 50% aflossing lening
Persoon B = 25% eigenaar met 50% aflossing lening

Indien er meerwaarde is bij eventuele verkoop profiteren beide er evenveel van.
En zonder de inleg van A is de aankoop van een 'duurder' huis misschien ook niet mogelijk

Puur 'equity based' is dat natuurlijk correct. Maar eigendomsmatig is de persoon B wel zwaar gepoept. Die zal een pak meer betalen over time en een pak minder eigenaar worden.

 

[Castil]

Puur 'equity based' is dat natuurlijk correct. Maar eigendomsmatig is de persoon B wel zwaar gepoept.

Ik was persoon B en vond het niet erg, zonder de inleg/het willen inleggen hadden we een heel andere woning moeten kopen en was onze lening zeer doenbaar. Het was ook zeker dat we er niet gingen blijven wonen en beide hebben we procentueel gezien evenveel winst gehad door de verkoop.

Die zal een pak meer betalen over time en een pak minder eigenaar worden.

uw % blijft toch uw %?

 

[cege]

Ik was persoon B en vond het niet erg, zonder de inleg/het willen inleggen hadden we een heel andere woning moeten kopen en was onze lening zeer doenbaar. Het was ook zeker dat we er niet gingen blijven wonen en beide hebben we procentueel gezien evenveel winst gehad door de verkoop.

uw % blijft toch uw %?

Je betaalt 50% en je wordt maar 25% eigenaar.

Stel een huis van 1M. 33k en 66k inbreng. Je betaalt elk ~500k af (interest inbegrepe) en bij verkoop na 20y is het 250k 750k.

Thank you, come again.

Als er dan nog eens meerwaarde is...

 

[Li1quid]

Scenario 2 - 75%/25% eigen inbreng, 75%/25% lening, 50%/50% eigenaar
LOL - Ik hoop dat niemand dat ooit overweegt.

Wat bij het scenario van de volledige huismoeder of partner die minder gaan werken (en minder verdienen) om voor de kinderen te zorgen?
Een partner die minder financieel bijdraagt kan ook op andere manieren bijdragen.
Soit, in het scenario dat ik beschrijf gooi je alles op een pot en is alles van iedereen dan.

Verder volg ik je wel volledig dat je 50-50 moet nastreven.

 

[Vlitser]

50-50 eigenaar, verschil in eigen inbreng laten wegschrijven aan 'schuld' en voor de rest worden alle inkomsten opzelfde rekening gestort en daar van afbetaald, dus strikt genomen is dat geen 50-50% afbetaling van de lening.