Heb je voldoende financiële buffer?

[Deckard]

zoals hier aangehaald: iets weten betekent nog niet dat ze het gaan toepassen.

Anekdote: toen ik bij Volvo Cars begon, was dat met zo'n VDAB contract (ben de naam vergeten). Het hield in dat ge bruto evenveel verdiende, maar doordat het (deels) door de RVA betaald werd - want ge waard zogezegd in opleiding - ging er te weinig belasting af en had ge netto een stukske meer dan de vaste werknemers. Tijdens de info-avond werd verschillende keren herhaald dat je dit 'extra' stuk moest sparen, want dat 'extra' ga je uiteindelijk in 1 x mogen betalen wanneer je je belastingsbrief het jaar daarop kreeg. Mag je raden wat er gebeurt. Die belastingsbrief komt en ineens verschieten er een paar dat ze daar een mooie som mogen ophoesten. Alles opgedaan natuurlijk ondanks dat het heel duidelijk gezegd was van een deel te sparen.

Zelfs opleiding binnen een gezin maakt soms niet uit. Ook anekdotisch: mijn broer en ik moesten zodra we begonnen werken 1/3 sparen, 1/3 aan mijn vader afgeven en de rest mochten we opdoen. Dat ging goed zolang we onder zijn dwingende hand stonden. Zodra mijn broer alleen ging wonen, was hij echter het type dat een nieuwe pc kocht, maar dan geen geld meer had zodat zijn electriek werd afgesloten. Terwijl ik, voor zover mogelijk ook wel het meer spaarzame type was dat bijv. altijd geprobeerd heeft om een buffer van zes maanden te hebben.
Ik wil maar zeggen: had ik een beetje meer opleiding/begeleiding gehad: ik zou financieel misschien wat betere beslissingen genomen hebben. (niet dat ik ontevreden ben met mijn huidige situatie, maar ik weet wel dat ik het beter had kunnen doen, had ik wat meer kennis van zaken gehad) Maar mijn broer? Doubt, alles opdoen zat in zijn karakter.

Nog een anekdote om af te sluiten. Ik had vroeger ook zo'n maat: altijd het nieuwste op de markt kopen, nieuwste handheld, nieuwste console, nieuwste iPhone, ne dure auto, ook altijd direct het duurste als hij een nieuwe hobby had. Zijn geld was ook altijd op ondanks dat die aan de haven werkte. En die wist dat he. Ik heb het daar soms met hem over gehad, want die spullen lagen dikwijls na een paar maand daar gewoon te liggen. Die gaf dat ook toe: die wist dat hij eigenlijk beter een stuk van zijn loon zou sparen, maar het was sterker dan hemzelf.

Ik wil maar zeggen: opleiding zou zeker goed zijn voor sommige mensen, maar bij een deel mensen gaat het niets uitmaken. Emotionele aankopen, peer pressure, zelfs gewoon puur het karakter... sommigen gaan gewoon verkeerde beslissingen blijven maken.

Individuele beroepsopleiding (IBO) waarschijnlijk?

 

[phate_13]

zoals hier aangehaald: iets weten betekent nog niet dat ze het gaan toepassen.

Anekdote: toen ik bij Volvo Cars begon, was dat met zo'n VDAB contract (ben de naam vergeten). Het hield in dat ge bruto evenveel verdiende, maar doordat het (deels) door de RVA betaald werd - want ge waard zogezegd in opleiding - ging er te weinig belasting af en had ge netto een stukske meer dan de vaste werknemers. Tijdens de info-avond werd verschillende keren herhaald dat je dit 'extra' stuk moest sparen, want dat 'extra' ga je uiteindelijk in 1 x mogen betalen wanneer je je belastingsbrief het jaar daarop kreeg. Mag je raden wat er gebeurt. Die belastingsbrief komt en ineens verschieten er een paar dat ze daar een mooie som mogen ophoesten. Alles opgedaan natuurlijk ondanks dat het heel duidelijk gezegd was van een deel te sparen.

Zelfs opleiding binnen een gezin maakt soms niet uit. Ook anekdotisch: mijn broer en ik moesten zodra we begonnen werken 1/3 sparen, 1/3 aan mijn vader afgeven en de rest mochten we opdoen. Dat ging goed zolang we onder zijn dwingende hand stonden. Zodra mijn broer alleen ging wonen, was hij echter het type dat een nieuwe pc kocht, maar dan geen geld meer had zodat zijn electriek werd afgesloten. Terwijl ik, voor zover mogelijk ook wel het meer spaarzame type was dat bijv. altijd geprobeerd heeft om een buffer van zes maanden te hebben.
Ik wil maar zeggen: had ik een beetje meer opleiding/begeleiding gehad: ik zou financieel misschien wat betere beslissingen genomen hebben. (niet dat ik ontevreden ben met mijn huidige situatie, maar ik weet wel dat ik het beter had kunnen doen, had ik wat meer kennis van zaken gehad) Maar mijn broer? Doubt, alles opdoen zat in zijn karakter.

Nog een anekdote om af te sluiten. Ik had vroeger ook zo'n maat: altijd het nieuwste op de markt kopen, nieuwste handheld, nieuwste console, nieuwste iPhone, ne dure auto, ook altijd direct het duurste als hij een nieuwe hobby had. Zijn geld was ook altijd op ondanks dat die aan de haven werkte. En die wist dat he. Ik heb het daar soms met hem over gehad, want die spullen lagen dikwijls na een paar maand daar gewoon te liggen. Die gaf dat ook toe: die wist dat hij eigenlijk beter een stuk van zijn loon zou sparen, maar het was sterker dan hemzelf.

Ik wil maar zeggen: opleiding zou zeker goed zijn voor sommige mensen, maar bij een deel mensen gaat het niets uitmaken. Emotionele aankopen, peer pressure, zelfs gewoon puur het karakter... sommigen gaan gewoon verkeerde beslissingen blijven maken.

Voor alle duidelijkheid, akkoord. Ik geloof er wel in dat herhaling en meer focus hier op een impact zal hebben voor een groot deel van de mensen. Uiteindelijk zijn veel mensen gewoontedieren. Van éénmaal iets te horen wordt iets geen gewoonte. Maar dit zal inderdaad niet voor iedereen voldoende zijn.

En uiteindelijk blijft de impact van thuis uit des te groter hierop natuurlijk. Hier worden zo'n dingen immers in de praktijk gebracht.

 

[Tonerider]

Individuele beroepsopleiding (IBO) waarschijnlijk?

yes, dat was het

 

[JanusDR]

liefde --> een bloedmooie vrouw of man die je niet kent gaat u niet zomaar uit het niets contacteren via facebook omdat die ineens verliefd is op u

Toch wel, al >10 jaar samen nu!

Maar hetgeen ik wel onthouden heb is dat de leerkracht zei dat je in uw leven eigenlijk maar voor twee zaken een lening of krediet zou mogen aangaan: een woning en een auto. Al de rest dat je wilt kopen, moet zonder lening kunnen.

Zelfs voor een auto vind ik dat al 2 bruggen te ver. Een autolening was in mijn tijd 'voor zotten'.

Als je geen 15-20k staan hebt maar wel per se die auto wil, dan zijn er 2 mogelijkheden: of je kan dat bedrag op vrij korte termijn bijeen sparen door frugaal te leven, of je moet een goedkopere auto kopen want uw financiële toestand en spaarvermogen laat een duurdere auto momenteel gewoon niet toe.

Want dat snijdt nog eens dubbel: een lening krijg je enkel voor een nieuwe wagen waar je ook nog eens een omniumverzekering op zal betalen, wat veel duurder is + hogere inschrijvingstaks, en u nog verder de paupergame induwt.

 

[Renegadexxripxx]

Je krijgt ook een lening voor een 2de handse wagen hoor. Soms zelfs via de verkopers, zoals een cardoen, zelf.

Financier je auto met de Cardoen financieringsopties

Wil je een auto op afbetaling kopen? Dan heb je de keuze tussen Cardoen Finance en Cardoen Lease. Ontdek hier wat het beste bij jou past.

www.cardoen.be

 

[Sanity penguin]

Toch wel, al >10 jaar samen nu!

Zelfs voor een auto vind ik dat al 2 bruggen te ver. Een autolening was in mijn tijd 'voor zotten'.

Als je geen 15-20k staan hebt maar wel per se die auto wil, dan zijn er 2 mogelijkheden: of je kan dat bedrag op vrij korte termijn bijeen sparen door frugaal te leven, of je moet een goedkopere auto kopen want uw financiële toestand en spaarvermogen laat een duurdere auto momenteel gewoon niet toe.

Want dat snijdt nog eens dubbel: een lening krijg je enkel voor een nieuwe wagen waar je ook nog eens een omniumverzekering op zal betalen, wat veel duurder is + hogere inschrijvingstaks, en u nog verder de paupergame induwt.

Een oude tweedehands kopen kan ook een hoop risico's met zich meebrengen die kunnen leiden tot extra kosten.
Ik zeg niet dat dit ook niet met een nieuwe kan gebeuren, maar ik vind je argument niet echt sluitend.

Auto's kosten ook wel gewoon wat geld, wat doorgaans makkelijker is via spreiding dan ineens.

 

[Str8_6]

Toch wel, al >10 jaar samen nu!

Zelfs voor een auto vind ik dat al 2 bruggen te ver. Een autolening was in mijn tijd 'voor zotten'.

Als je geen 15-20k staan hebt maar wel per se die auto wil, dan zijn er 2 mogelijkheden: of je kan dat bedrag op vrij korte termijn bijeen sparen door frugaal te leven, of je moet een goedkopere auto kopen want uw financiële toestand en spaarvermogen laat een duurdere auto momenteel gewoon niet toe.

Want dat snijdt nog eens dubbel: een lening krijg je enkel voor een nieuwe wagen waar je ook nog eens een omniumverzekering op zal betalen, wat veel duurder is + hogere inschrijvingstaks, en u nog verder de paupergame induwt.

De tijd van goedkope auto’s is voorbij. Als een Dacia Duster zonder opties al 28K kost…
Ik heb net een auto gekocht en heb een kleine 10k meer betaald dan dat ik 5 jaar geleden deed. Beide BMW 430i van 4 jaar oud met zo goed als dezelfde opties. Voor die prijs had ik 10 jaar geleden een splinternieuwe 5 serie.

 

[JanusDR]

Een oude tweedehands kopen kan ook een hoop risico's met zich meebrengen die kunnen leiden tot extra kosten.
Ik zeg niet dat dit ook niet met een nieuwe kan gebeuren, maar ik vind je argument niet echt sluitend.

Ik zou inderdaad 2-3k buffer nemen voor die situatie.

Auto's kosten ook wel gewoon wat geld, wat doorgaans makkelijker is via spreiding dan ineens.

Makkelijker, maar uiteindelijk duurder, wat het punt is
Eerst sparen, is gewoon pre-spreiden natuurlijk.

 

[JanusDR]

De tijd van goedkope auto’s is voorbij. Als een Dacia Duster zonder opties al 28K kost…
Ik heb net een auto gekocht en heb een kleine 10k meer betaald dan dat ik 5 jaar geleden deed. Beide BMW 430i van 4 jaar oud met zo goed als dezelfde opties. Voor die prijs had ik 10 jaar geleden een splinternieuwe 5 serie.

Een 5 persoonsauto zoals een Lodgy kost 9k euro voor 5-6 jaar oud en 100k km.
Valt best mee vind ik.

 

[gamer5]

Want dat snijdt nog eens dubbel: een lening krijg je enkel voor een nieuwe wagen waar je ook nog eens een omniumverzekering op zal betalen, wat veel duurder is + hogere inschrijvingstaks, en u nog verder de paupergame induwt.

Waarom zou je enkel kunnen lenen voor een nieuwe wagen?

Ergens ben ik akkoord met je punt maar een wagen is nu eenmaal bijna onmisbaar als je niet in een stad woont. Als je geen 10k op de rekening hebt staan is het nu eenmaal moeilijk om een deftige wagen aan te kopen.

De regel op autoleningen is voor mij dat je niet meer moet lenen dan een wagen realistisch waard is. Als je al moet lenen voor een wagen, koop u geen wagen van 40k die als hij de garage uitrijd nog 30k waard is. Koop een 2dehands van 10k die nog altijd 10k waard is als je buitenrijd. En leen niet het volledige bedrag maar leen bv 7k en leg zelf 3k op. Dan kom je nooit in de problemen tenzij je hem per totale rijd natuurlijk.

 

[poeperman]

dat heeft toch alles te maken met de rentevoeten?

Zelf al heb je 500k buffer, het is in veel gevallen gewoon goedkoper om te lenen (want dat geld kan je dan elders investeren). Autoleningen zijn (waren?) vaak aan een JKP van 0%, dan ben je gewoon een idioot om niet te lenen.

Het probleem is echter dat dit toelaat om boven uw stand te gaan leven. Dus dat je door die aflossing eigenlijk een wagen koopt (of leent) die je niet kan betalen. Bij lump sum... kan je die sum gewoon niet leggen, dus ga je dat niet doen.

 

[Avondland]

Zomaar 40k of meer neerleggen is voor de meeste mensen niet zo evident en ook al is het een functionele bak op vier wielen, mensen kopen nogal graag een auto boven hun stand omdat het hun sociale status vergroot. Vandaar dat je soms dikke BMW's ziet staan voor behoorlijk bescheiden woningen.

 

[cege]

dat heeft toch alles te maken met de rentevoeten?

Zelf al heb je 500k buffer, het is in veel gevallen gewoon goedkoper om te lenen (want dat geld kan je dan elders investeren). Autoleningen zijn (waren?) vaak aan een JKP van 0%, dan ben je gewoon een idioot om niet te lenen.

Het probleem is echter dat dit toelaat om boven uw stand te gaan leven. Dus dat je door die aflossing eigenlijk een wagen koopt (of leent) die je niet kan betalen. Bij lump sum... kan je die sum gewoon niet leggen, dus ga je dat niet doen.

Een goede approach is om bij lage rentes het bedrag dat je leent toch beschikbaar te hebben en te beleggen aan een deftige rente. Vb je leent voor auto 20k aan 0% en je steekt 20k (of 15 of whatever in de buurt komt) in een dividend aandeeltje of 1 of ander obligatie die 2-3-4% geeft. Riding the spread.

 

[ThomasMore]

Waarom zou je enkel kunnen lenen voor een nieuwe wagen?

Ergens ben ik akkoord met je punt maar een wagen is nu eenmaal bijna onmisbaar als je niet in een stad woont. Als je geen 10k op de rekening hebt staan is het nu eenmaal moeilijk om een deftige wagen aan te kopen.

De regel op autoleningen is voor mij dat je niet meer moet lenen dan een wagen realistisch waard is. Als je al moet lenen voor een wagen, koop u geen wagen van 40k die als hij de garage uitrijd nog 30k waard is. Koop een 2dehands van 10k die nog altijd 10k waard is als je buitenrijd. En leen niet het volledige bedrag maar leen bv 7k en leg zelf 3k op. Dan kom je nooit in de problemen tenzij je hem per totale rijd natuurlijk.

Kredieten zijn een belangrijke component van de economische kringloop want het vergroot de maatschappelijke geldhoeveelheid. Geld lenen doe je om te investeren of te consumeren. Bedrijven zullen voornamelijk lenen om te investeren terwijl gezinnen vooral lenen om te consumeren. Een auto die je privé gebruikt is (doorgaans) geen investering dus je leent geld dan geld om te consumeren. Dat betekent dat je geld leent voor iets dat na het verbruik geen of amper financiële waarde zal hebben. Op zich geen probleem zolang je bewust leent en goed begrijpt wat de consequenties zijn.

Het probleem met consumentenkredieten is de manier waarop ze commercieel worden uitgespeeld. Genre, deze wasmachine voor maar 80 euro per maand enz...

 

[Nijntje]

Zomaar 40k of meer neerleggen is voor de meeste mensen niet zo evident en ook al is het een functionele bak op vier wielen, mensen kopen nogal graag een auto boven hun stand omdat het hun sociale status vergroot. Vandaar dat je soms dikke BMW's ziet staan voor behoorlijk bescheiden woningen.

Helemaal correct. Jezelf financieel versmachten voor toch maar met merk x of model y te rijden, stupid.

Mijn vader had wel een goede richtlijn die hij vaak herhaalde tegen mij: nooit meer geld aan een auto geven dan je op een jaar verdient.

 

[Avondland]

Helemaal correct. Jezelf financieel versmachten voor toch maar met merk x of model y te rijden, stupid.

Mijn vader had wel een goede richtlijn die hij vaak herhaalde tegen mij: nooit meer geld aan een auto geven dan je op een jaar verdient.

De aanschaf van een auto is zelden louter functioneel. Dat is zoals kledij: je kan perfect enkel kleren kopen in Zeeman of Hema en dan ben je er goedkoop vanaf. Waarom €50 betalen voor een t-shirt als je er ook kan kopen voor €5?

 

[touring]

Helemaal correct. Jezelf financieel versmachten voor toch maar met merk x of model y te rijden, stupid.

Mijn vader had wel een goede richtlijn die hij vaak herhaalde tegen mij: nooit meer geld aan een auto geven dan je op een jaar verdient.

Goeie richtlijn, ook ooit eens deze gelezen: if you can't buy it twice, it's too expensive for you. Behalve bij een huis (al kun je ook je leninglast wat beperken of marge houden) probeer ik dit overal toe te passen.

 

[Nijntje]

De aanschaf van een auto is zelden louter functioneel. Dat is zoals kledij: je kan perfect enkel kleren kopen in Zeeman of Hema en dan ben je er goedkoop vanaf. Waarom €50 betalen voor een t-shirt als je er ook kan kopen voor €5?

Er is weinig mis met niet enkel een puur functionele uitgave te doen. Het probleem is dat men ook, laat het ons status noemen, wil kopen. An sich, fine, echter steken sommigen zich financieel een strop rond hun nek. Iedereen mag kopen voor status, plezier of gelijk welke reden die niet functioneel is maar je moet het wel kunnen betalen.

Het is altijd maar ‘dalende koopkracht’ maar iedereen wil wel een gsm van 1000 euro, meer dan 1 keer op reis, dit en dat. Grote veralgemening maar daar zie je toch wel een mentaliteitsverschil tegenover 20 jaar geleden. Voor elke persoon die het oprecht niet makkelijk heeft financieel, staan er ongetwijfeld meer naast die het zelf veroorzaakt hebben.

 

[Avondland]

Er is weinig mis met niet enkel een puur functionele uitgave te doen. Het probleem is dat men ook, laat het ons status noemen, wil kopen. An sich, fine, echter steken sommigen zich financieel een strop rond hun nek. Iedereen mag kopen voor status, plezier of gelijk welke reden die niet functioneel is maar je moet het wel kunnen betalen.

Het is altijd maar ‘dalende koopkracht’ maar iedereen wil wel een gsm van 1000 euro, meer dan 1 keer op reis, dit en dat. Grote veralgemening maar daar zie je toch wel een mentaliteitsverschil tegenover 20 jaar geleden. Voor elke persoon die het oprecht niet makkelijk heeft financieel, staan er ongetwijfeld meer naast die het zelf veroorzaakt hebben.

Er zijn inderdaad heel veel mensen die meer uitgeven dan verstandig is en zichzelf in de voeten schieten. Of dat vroeger altijd beter was ... je had de naoorlogse generatie die behoorlijk frugaal leefde omdat ze de ontberingen hebben gekend van oorlogstijden. De generatie die daarop volgde pakte het toch wel anders aan. Over 20 jaar is dat nog anders. Die pronkzucht vandaag wordt door sociale media uitvergroot, want daar laat je doorgaans enkel je succesverhalen zien - hoewel er ook influencers zijn die kicken op first world misery porn. "Kijk mij eens naar Dubai gaan!" of "Kijk mij eens pronken met mijn nieuwe auto!".

 

[zarathustra]

Ik weet dat sommigen hier dat op hoongelach onthalen, maar je moet zeker de "groepsdruk" of de reacties uit uw omgeving niet onderschatten in de impact dat dat heeft op hoe mensen zich gedragen.

Nu met kerstmis ook nog, ik was dus in Belgie en die vlucht is betaald met geld van mijn ouders ( omdat ze iets aan mijn zus gaven voor haar trouw en het moet altijd aan iedereen gelijk zijn, dus kreeg de rest dat ook) en ik zei iets in de trend van "chance anders was ik hier niet geweest". --> "Dat kan niet eh, ge moet naar hier komen voor de feestdagen. Dat is een probleem dat ge u zelf hebt aangedaan".

Of "al plannen voor het verlof volgend jaar", waarop ik dan zei dat vakanties niet meer voor mij zullen zijn de komende 10+ jaar. --> "allez dat kan toch niet ge moet die kinderen toch iets gunnen". ( Vorig jaar ook maar 8 dagen verlof gepakt, want verlof is uiteindelijk toch maar een reden om uit te geven)

Ik ben nu relatief koppig en een moeilijke mens, maar ik kan me voorstellen dat bij velen het niet simpel is om te aanvaarden dat het game over is begin de 40. En zich dan in de problemen steken en 10 jaar later volledig onder water zitten.