2 vragen ivm leningen:
1. stel je gaat 300.000 lenen, op 25 jaar, aan 1.86% JKP. je moet dan maandelijks 1248,95 euro betalen. Als je echter 300.000 deelt door 300 maanden, kom je uit op 1000 euro per maand. De uitleg van JKP zegt dat er hier ook rekening wordt gehouden met commissielonen, schuldsaldoverzekering, woningverzekering, brandverzekering, dossierkosten, enzomeer. Maar: die SSV, brandverzekering, dossierkosten worden je ook extra opgelegd, dus dan betaal je die dubbel.. de bank neemt dus elke maand 250 euro winst.. ?
Die JKP is een enorm los gedefinieerd begrip uitgevonden om het "gemakkelijker" te maken om te vergelijken tussen leningen. Werkelijk resultaat is dat iedere bank andere factoren daar in beschouwing neemt en dit dus een nonsens parameter is.
Stel je leent 300k aan 1.5% intrest op 25 jaar. Voor de eenvoud een krediet met vaste aflossingen. Dan betaal je maandelijks net geen €1200 aan de bank, waarvan in het begin €375 intrest (de maandelijkse rente op het resterende openstaande bedrag) en net geen €825 kapitaal, wat een leuke ingewikkelde formule voor bestaat om op 25 jaar netjes op 0 uitstaand kapitaal uit te komen.
Naarmate je meer kapitaal aflost, daalt de component intrest in je aflossingen, en betaal je verhoudingsgewijs je kapitaal sneller af.
Zie random aflossingstabel calculator op het internet om dat verloop te zien.
Die schuldsaldo, brandverzekering etc, indien van toepassing bij een bepaald aanbod, kan je best ook samen met het leningsaanbod, maar wel degelijk apart vergelijken. Het feit dat brand en schuldsaldo verzekeringen meestal jaarlijks te betalen zijn, is dit natuurlijk moeilijker, maar als je 300.000 kan delen door 300, zal je die bedragen ook wel kunnen delen door 12.
Wij hebben bvb onze schuldsalso in 1 keer aan het begin betaald. Kwam €2000 goedkoper uit tegenover 16 jaar lang jaarlijks te betalen. Natuurlijk kan je dat geld niet gebruiken om te beleggen, of als eigen inbreng meerekenen.
Brandverzekering staat bij ons ook los van de lening, dus die altijd meenemen in de vergelijking is gewoon niet logisch.
Vergeet die JKP, tel gewoon alle kosten op die je bij die lening gaat hebben en vergelijk dat samen met de zuiver intrest-gebaseerde terugbetaling die je zal moeten doen.
2. Is er buiten het risico dat de bank neemt, nog een ander verschil tussen hypothecair krediet en een mandaat ? Want op mandaat betaal je extreem minder registratierechten, ereloon notaris enzovoort..
Je betaalt inderdaad veel minder notariskosten, maar als de bank ooit achter zijn geld moet komen en dus dat mandaat moet uitoefenen, heb je die kosten nog steeds aan je rekker, en blijft er dus van de waarde van het gehypothekeerde pand minder over om je echte schulden af te lossen. Of deze omzetting na X jaar van mandaat naar echte hypotheek zoveel duurder is dan een volledige hypothecaire inschrijving in het begin weet ik eerlijk gezegd niet.
Daarnaast is je hypothecaire inschrijving 30 jaar geldig, dus als je na bvb 10 jaar nog een vastgoedlening (voor een tuinhuis, garage, of zelfs verbouwing) wil aangaan, kan je gebruik maken van die bestaande registratie. Nu, als het twee keer over een mandaat gaat zijn er natuurlijk geen kosten (of toch veel minder), maar een mandaat is zoals je zegt meer risico voor de bank en dus zullen je ze betere voorwaarden kunnen geven indien je het "backt" met een (al dan niet bestaande) hypothecaire inschrijving.
