Welke verzekeringen raad jij aan?

[Chauffagist]

In het algemeen verbintenissenrecht is een mondelinge akkoord OK maar gelet op de vereisten van het FSMA lijkt het me bijzonder sterk dat een mondelinge bevestiging toegelaten is om een BA motorcontract af te sluiten. Het verzekeringsrecht telt een hele hoop informatieverplichtingen en als ik me niet vergis dient er bij het afsluiten van een contract een informatiefiche getekend te worden door de verzekeringsnemer.

@Chauffagist ik ben vrij zeker dat je één maand de tijd hebt om de verzekering op te zeggen geteld vanaf de startdatum op de groene kaart maar gelet op het feit dat een makelaar over wat volmachten beschikt zal hij nog wel in de mogelijkheid zijn om een korting aan te bieden. Een directe online verzekeraar zou ik toch mijden gezien de twijfelachtige dienstverlening.

Even droog mijn rechten als consument vermeld en er kan plots heel wat meer. Ik liet ook mijn brandverzekering herbekijken.

Wat is de gangbare prijs voor een vrijstaande woning met 3 slaapkamers en 2 badkamers + inboedel + diefstal? Dit ook bij Baloise. Ik vind het overigens vreemd dat ze voor woningen nooit vooraf komen kijken of plannen en foto's vragen. Ik betaal nu 530 voor de woning en inboedel bij kbc.

 

[Mulan]

Even droog mijn rechten als consument vermeld en er kan plots heel wat meer. Ik liet ook mijn brandverzekering herbekijken.

Wat is de gangbare prijs voor een vrijstaande woning met 3 slaapkamers en 2 badkamers + inboedel + diefstal? Dit ook bij Baloise. Ik vind het overigens vreemd dat ze voor woningen nooit vooraf komen kijken of plannen en foto's vragen. Ik betaal nu 530 voor de woning en inboedel bij kbc.

Hier voorstel van 480 getekend bij Baloise. Rijwoning opp 170m2 met inpandige garage, 1 badkamer, 3 slaapkamers en 40k inboedel verzekerd.

 

[Chauffagist]

Hier voorstel van 480 getekend bij Baloise. Rijwoning opp 170m2 met inpandige garage, 1 badkamer, 3 slaapkamers en 40k inboedel verzekerd.

Rijwoning is doorgaans goedkoper?

 

[Mulan]

Rijwoning is doorgaans goedkoper?

Inderdaad!

 

[Vega]

Even droog mijn rechten als consument vermeld en er kan plots heel wat meer. Ik liet ook mijn brandverzekering herbekijken.

Wat is de gangbare prijs voor een vrijstaande woning met 3 slaapkamers en 2 badkamers + inboedel + diefstal? Dit ook bij Baloise. Ik vind het overigens vreemd dat ze voor woningen nooit vooraf komen kijken of plannen en foto's vragen. Ik betaal nu 530 voor de woning en inboedel bij kbc.

Kan je de postcode laten weten en de ruimtes van de woning? (zijn er nog bureau's, bergingen +4m², hobbykamers, kelder, garage, etc...) Dan kan ik kijken wat de premie zou zijn bij Baloise.

Brandverzekeringen voor privéwoningen worden 9 van de 10 opgesteld op basis van de ruimtes van de woning. Dan weet de verzekeraar wat ze ongeveer welk verzekerd kapitaal ze dienen af te dekken. Dit plaatsenstelsel gebruiken heeft voor de consument dan weer het voordeel dat er geen evenredigheidsregel zal worden toegepast (duh, verzekeraar bepaalt zelf het te verzekeren kapitaal). Stel dat een brandpolis dus dekking zou bieden tot 300.000 EUR maar bij een schadegeval blijkt dat de woning moet gesloopt en weer gebouwd moet worden en de kostprijs hiervan 400.000 EUR zal zijn, dan betaalt de verzekeraar ook gewoon dit bedrag.

Let op als je zelf nog een gekozen kapitaal hebt niet op basis van de plaatsen, met hetzelfde verhaal zal de verzekeraar dan nl. geen 400.000 EUR betalen ook al heb je dat nodig.

Wat Baloise ook sinds enkele maanden heeft is dat ze op basis van je adres het volume van je woning weten en op basis hiervan dan een verzekering opstellen zodat je zelfs geen plaatsen meer moet opgeven.

 

[Frado]

Waarom zet je expliciet 'schriftelijk' bevestigd? Ook een mondelinge bevestiging telt.

Op vlak van nieuwe contracten bij een maatschappij niet echt... We hebben al van dat soort volk gehad dat er een sport van maakt om een autoverzekering te nemen ( en een verzekeringsbewijs van 1 maand te krijgen) om dan toch niet te betalen... Maatschappij vraagt dan om de getekende polis vooraleer ze verdere stappen nemen. Als je die niet kan geven annuleren ze de polis gewoon.

Ben al veel voorzichtiger geworden op dat vlak. Eerst voorstel/polis tekenen vooraleer ze iets krijgen.

 

[Schummi88]

Brandverzekeringen voor privéwoningen worden 9 van de 10 opgesteld op basis van de ruimtes van de woning. Dan weet de verzekeraar wat ze ongeveer welk verzekerd kapitaal ze dienen af te dekken. Dit plaatsenstelsel gebruiken heeft voor de consument dan weer het voordeel dat er geen evenredigheidsregel zal worden toegepast (duh, verzekeraar bepaalt zelf het te verzekeren kapitaal). Stel dat een brandpolis dus dekking zou bieden tot 300.000 EUR maar bij een schadegeval blijkt dat de woning moet gesloopt en weer gebouwd moet worden en de kostprijs hiervan 400.000 EUR zal zijn, dan betaalt de verzekeraar ook gewoon dit bedrag.

Doorbreking van kapitaal zeker? Afschaffing van de evenredigheidsregel is wat anders. Dat heeft met onderverzekering te maken en daar wordt dan rekening mee gehouden bij de uitbetaling van de schade als dit boven een bepaald % is.

Nu meestal krijg je beiden bij het invullen van een evaluatiesysteem (op basis van het aantal kamers). De meeste maatschappijen garanderen dan "doorbreking van kapitaal" en "afschaffing van de evenredigheidsregel".

Inderdaad!

Nee, een rijwoning is niet goedkoper. Dat tarief is eigenlijk bij de meeste maatschappijen hetzelfde. Wat wel goedkoper is, is de waarborg diefstal. Dat is afhankelijk van je postcode + of het een vrijstaande woning of halfopen/gesloten bebouwing is.

Qua tarief wordt er bij verzekeraars gemiddeld tussen de 1,250‰ en 1,500‰ gerekend voor zowel gebouw als inboedel. Diefstal is wat duurder maar dat is afhankelijk van bewoning, vrijstaand of gesloten, locatie, ...

 

[JPV]

Kan je de postcode laten weten en de ruimtes van de woning? (zijn er nog bureau's, bergingen +4m², hobbykamers, kelder, garage, etc...) Dan kan ik kijken wat de premie zou zijn bij Baloise.

Brandverzekeringen voor privéwoningen worden 9 van de 10 opgesteld op basis van de ruimtes van de woning. Dan weet de verzekeraar wat ze ongeveer welk verzekerd kapitaal ze dienen af te dekken. Dit plaatsenstelsel gebruiken heeft voor de consument dan weer het voordeel dat er geen evenredigheidsregel zal worden toegepast (duh, verzekeraar bepaalt zelf het te verzekeren kapitaal). Stel dat een brandpolis dus dekking zou bieden tot 300.000 EUR maar bij een schadegeval blijkt dat de woning moet gesloopt en weer gebouwd moet worden en de kostprijs hiervan 400.000 EUR zal zijn, dan betaalt de verzekeraar ook gewoon dit bedrag.

Net Belfius - brandverzekering bij ons afgesloten voor een rijwoning (pcode 8900) met 3 slaapkamers, 1 berging, 1 zolder, badkamer, living/keuken/bureau (1 geheel) voor verhuur. Met afstand van verhaal tov huurders, diefstalverzekering, inboedel 50k verzekerd. Komt op 522,12 euro / jaar, gratis fractionering (wat ik wel handig vind). Was tov KBC een héél stuk goedkoper.

 

[Vega]

Net Belfius - brandverzekering bij ons afgesloten voor een rijwoning (pcode 8900) met 3 slaapkamers, 1 berging, 1 zolder, badkamer, living/keuken/bureau (1 geheel) voor verhuur. Met afstand van verhaal tov huurders, diefstalverzekering, inboedel 50k verzekerd. Komt op 522,12 euro / jaar, gratis fractionering (wat ik wel handig vind). Was tov KBC een héél stuk goedkoper.

Zeker marktconform, heb even de oefening gemaakt met dezelfde eigenschappen, met de standaardkortingen zaten Vivium aan 560 EUR, Baloise aan 580 EUR, overige verzekeraars kunnen geen tarief uitbrengen vanwege niet zelf te berekenen. Beide verzekeraars geven nog wel minimum 10% extra korting indien het een full klant betreft, kan dus nog zakken tot net geen 500 EUR (ter info indien je bij Belfius full klant bent om de vergelijking ook gelijk te trekken).

 

[JPV]

Idd 'full' klant bij Belfius. Was onderdeel van vereisten voor laag tarief bij lening, dus wel blij dat het toch concurrentieel is.

 

[Frado]

Zeker marktconform, heb even de oefening gemaakt met dezelfde eigenschappen, met de standaardkortingen zaten Vivium aan 560 EUR, Baloise aan 580 EUR, overige verzekeraars kunnen geen tarief uitbrengen vanwege niet zelf te berekenen. Beide verzekeraars geven nog wel minimum 10% extra korting indien het een full klant betreft, kan dus nog zakken tot net geen 500 EUR (ter info indien je bij Belfius full klant bent om de vergelijking ook gelijk te trekken).

Idd 'full' klant bij Belfius. Was onderdeel van vereisten voor laag tarief bij lening, dus wel blij dat het toch concurrentieel is.

Ik kom op €448 bij PNP, inclusief Rechtsbijstand en verlaagde vrijstelling van 150 euro.
Het is iets dat je gaat verhuren? Zoveel inhoud zelf staan?

 

[Vega]

Ik kom op €448 bij PNP, inclusief Rechtsbijstand en verlaagde vrijstelling van 150 euro.
Het is iets dat je gaat verhuren? Zoveel inhoud zelf staan?

Zal wel niet inclusief afstand van verhaal naar huurders toe zijn?! Rechtsbijstand ingebakken bij PNP trouwens?

 

[Frado]

Zal wel niet inclusief afstand van verhaal naar huurders toe zijn?! Rechtsbijstand ingebakken bij PNP trouwens?

jep. Zonder afstand v verhaal was het een €370 denk ik. Het zal wel niet de meest uitgebreide Rechtsbijstand zijn, maar vermoed dat dit bij de meeste zo is...

 

[JPV]

Ik kom op €448 bij PNP, inclusief Rechtsbijstand en verlaagde vrijstelling van 150 euro.
Het is iets dat je gaat verhuren? Zoveel inhoud zelf staan?

Verhuur als vakantiewoning, dus meubels zijn van ons. Niet alle verzekeringen laten verhuur als vakantiewoning aan zelfde tarief toe.

Wij zaten tot voor kort bij PNP voor autoverzekering, Belfius heeft moeite moeten doen om dat aanbod te matchen.

 

[Frado]

Verhuur als vakantiewoning, dus meubels zijn van ons. Niet alle verzekeringen laten verhuur als vakantiewoning aan zelfde tarief toe.

Wij zaten tot voor kort bij PNP voor autoverzekering, Belfius heeft moeite moeten doen om dat aanbod te matchen.

Ahzo, daarom
Denk dat je bij PNP nu weer beter zou zitten met hun nieuw tarief. Ze hebben de tarieven aangepast begin september en nu zitten ze vaak héél goed in BA / Omnium.

Op dat vlak werk ik liever samen met de 'kleine' maatschappijen. Waar je bij PNP na 1 dag antwoord hebt moet je bij AG soms 2 maanden wachten.

 

[JPV]

Net nieuw jaarlijkse bijdragen van PNP gehad. 520 euro voor mini omnium en BA citroen C4 Picasso uit 2014 (verder alles ok qua rijgedrag Enzo). Belfius heeft gematcht

 

[LaCucaracha]

Misschien gewoon eens bespreken met die makelaar, kans is groot dat er nog korting mogelijk is als je meldt dat je online 100 EUR goedkoper uitkomt (hangt er natuurlijk wel van af of je appelen met appelen vergelijkt).

We hebben hier bijna elke verzekering die we kunnen hebben, ik werk dan ook zelf bij een verzekeringsmakelaar en ben op dat vlak allicht wat biased.

- Hospitalisatieverzekering/wachtpolis:
AG Care via het werk, privé nog een AG Care Vision wachtpolis. In mijn ogen onmisbaar voor wie een groepsaansluiting hospitalisatie via het werk heeft. Denk eraan dat wanneer je de werkgever verlaat/op pensioen gaat, je zelf zal instaan voor een hospitalisatieverzekering en je wettelijk gezien (bij een minimum aansluiting van 2 jaar via de groepspolis van de werkgever) de polis privé kan overnemen zonder uitsluitingen/medische formaliteiten, echter wel steeds aan de leeftijd van dat moment, tenzij je natuurlijk een wachtpolis hebt (of een wachtdekking via je groepsaansluiting maar dat is zelden). Heb je een wachtpolis, dan zal de leeftijd tellen die je had bij het aangaan van de wachtpolis en betaal je een pak minder premie.

- Brandpolis:
Via kredietverstrekker genomen met diefstaldekking zonder rechtsbijstandsdekking.

- Familiale verzekering

- Uitvaartverzekering:
Laag verzekerd kapitaal genomen, gaat me niet om uitvaartkosten te kunnen betalen (wat mensen vaak denken waar het voor dient) maar de verzekeraar heeft een zéér handige service dat moest er iets gebeuren, er iemand van hen je nabestaanden komen bijstaan om alles te regelen van A tot Z. Vooral dat vond ik interessant. Verder is dit in sé gewoon een Tak 21 levensverzekering.

- VAPW:
Spaarverzekering die nog niet zo lang bestaat, voor de mensen in loondienst die nog ruimte hebben hiervoor een no-brainer gelijkaardig aan het pensioensparen. Via je loonbrief wordt een bedrag (afhangend van je bijdrage groepsverzekering) afgehouden van je nettoloon, hiervan recupereer je via de personenbelasting 30% van de betaalde premie. Jammer genoeg nog niet zo gekend, toch een mooie manier om uw fiscaal verhaal te optimaliseren.

- Fiscale rechtsbijstandsverzekering:
Genomen bij DAS gezien dit 10 jaar geleden (toen ik onze rechtsbijstandsverzekering aanging) de crème de la crème was. Commissie eruit gecombineerd met het fiscaal voordeel, dan is dit echt een zéér degelijk product voor de dekking die erin zit. Aan al wie deze verzekering aan het overwegen is, gouden raad, neem dit bij Euromex. Dit is momenteel de absolute topper op vlak van schadeafhandeling van de rechtsbijstandsverzekeraars, op een 2e plaats staat DAS, op een 3e plaats staat Providis(van AG Insurance)/LAR(Legal Village)/ARAG.

Nog wat tips, neem nooit ingebakken rechtsbijstandsdekkingen in je eigen brand/familiale/autopolis. Deze dekking is vaak een stukje goedkoper dan een onafhankelijke polis, echter is de service dan ook vaak archislecht. Verzekeraar waarbij je deze ingebakken dekkingen rechtsbijstand absoluut moet vermijden is Allianz. Kijk na of je polissen bij je verzekeringsmakelaar een beetje gebundeld zijn bij 1 verzekeraar, dit levert vaak pakketkortingen op alsook enkele andere voordelen zoals het wegvallen van je vrijstelling brand/auto, etc...

Even nog over de ABR polis, is inderdaad geen dekking die je zal helpen bij een conflict met de aannemer (fiscale rechtsbijstandsdekking wel indien de wachttijd gepasseerd is!). Voor wie bouwt toch een onmisbare dekking. Calculeer het aub mee in uw bouwkost, wat onderschat wordt aan die dekking is het stukje aansprakelijkheidsdekking voor de bouwheer. Een buur zou maar eens schade moeten ondervinden aan diens woning en jou hiervoor aansprakelijk houden... Daarnaast is het ook natuurlijk handig indien uw aannemer een fout maakt en er serieus wat schade is aan het bouwwerk (gezien schade aan het voorwerp van diens contract zal de aansprakelijkheidsverzekeraar van de aannemer niet tussen komen).

Zorg ook zeker dat je aannemer een verzekering "BA10" heeft als je bouwt, verplicht sedert een jaar of 2 voor woningbouw maar zeer vaak niet in orde.

Bij vragen, geef gerust een seintje!

Ik be´ toch niet overtuigd van die wachtpolis hoor... Akkoord je premie van je individieel voortgezette hospitalisatieverzekering zal goedkoper zijn door toepassing tarifaire leeftijd bik onderschrijving wachtpolis, maar daar betaal je nu ook wel voor. En euro's vandaag zijn in principe meer waard dan de euro's binnen eoveel jaar.

Bovendien: ga ik er nog wel zijn op mijn 67e?

I'll take my chances en als mijn premie op 67 wat hoger ligt, so be it...


VAPW vind ik toch ook geen no brainer hoor. Enkel als je alle andere fiscale producten hebt gemaximaliseerd, maar zelfs dan nog. Ik heb PSP en LTSP gemaximaliseerd en vind dat voldoende met een taxatie die zowel op premie als op het uitgeleerd kapitaal nog netaanvaardbaar is.

Kans is ook reeel dat de politiek 2P - waartoe de VAPW behoort- zullen viseren wanneer ze geld nodig hebben. Goed mogelijk dat de fiscaliteit dus minder interessant wordt. En dat is ze nu in feite al niet.
.Bij 3P acht ik die kans kleiner omdat ze dan nog meer mensen treffen en dit echt een heilig huisje is.

 

[Vega]

Ik be´ toch niet overtuigd van die wachtpolis hoor... Akkoord je premie van je individieel voortgezette hospitalisatieverzekering zal goedkoper zijn door toepassing tarifaire leeftijd bik onderschrijving wachtpolis, maar daar betaal je nu ook wel voor. En euro's vandaag zijn in principe meer waard dan de euro's binnen eoveel jaar.

Bovendien: ga ik er nog wel zijn op mijn 67e?

I'll take my chances en als mijn premie op 67 wat hoger ligt, so be it...


VAPW vind ik toch ook geen no brainer hoor. Enkel als je alle andere fiscale producten hebt gemaximaliseerd, maar zelfs dan nog. Ik heb PSP en LTSP gemaximaliseerd en vind dat voldoende met een taxatie die zowel op premie als op het uitgeleerd kapitaal nog netaanvaardbaar is.

Kans is ook reeel dat de politiek 2P - waartoe de VAPW behoort- zullen viseren wanneer ze geld nodig hebben. Goed mogelijk dat de fiscaliteit dus minder interessant wordt. En dat is ze nu in feite al niet.
.Bij 3P acht ik die kans kleiner omdat ze dan nog meer mensen treffen en dit echt een heilig huisje is.

VAPW laat ik tussen midden, wachtpolis is wel degelijk iets wat ik cruciaal acht. Euro's vandaag zijn meer waard dan binnen zoveel jaar, vergeet niet dat er jaarlijks gemiddeld 4% medische indexatie is (bij uitzonderingen zoals 2021-2022 zal het eerder ICP zijn maar dat is uitzonderlijk) van de hospitalisatiepolis en dit percentage vermoedelijk alleen maar zal stijgen, ruim boven inflatie en zal dus die premie van de hospi enkel maar een pak duurder worden.

We hebben 2-3j terug de studie gemaakt omdat we voor een bedrijf met een populatie van ca. 2000 werknemers de wachtpolis gingen aanbieden en masse. We hebben dan gekeken voor verschillende leeftijdscategorieën wat nu eigenlijk het voordeel is aan het einde van de rit, rekening houdend met een jaarlijkse inflatie van de medische index van 2,25%, wat dus sterk onderschat was (sinds 2017-2018 behoren ook ambulante kosten en tandzorgen tot de medische index wat een forse stijging van de index meebrengt). Dan keken we telkens voor iemand van 20-30-40-50-60j in Vlaanderen wat het verschil was in de scenario's:

A) Hospitalisatie via werkgever zonder wachtpolis privé
B) Hospitalisatie via werkgever met wachtpolis privé

Waarbij we dus zowel de premies van de hospitalisatieverzekering (privé) van een 65-jarige op dit moment (stel dat je dan kan stoppen) aan de 2,25% medische index aanpasten tot pensioenleeftijd (om te weten wat de WN's zonder wachtpolis zouden betalen eens ze die leeftijd bereikten) en vervolgens ook de premie van een privé hospitalisatieverzekering van de huidige leeftijd van de WN indexeerden enerzijds (om te weten wat de WN zou moeten betalen op 65-jarige leeftijd) en de premie van de wachtpolis jaarlijks indexeerden om te weten wat de kost van de WN voor de privé wachtpolis was tot aan pensioenleeftijd.

We vielen met heel het kantoor van onze stoel toen we de resultaten zagen...

- Een 20-jarige die begon met de wachtpolis had de kost van 8.500 EUR (wachtpolis premie van 20j tot 65j) er op nog geen 4 jaar uit. Met wachtpolis was de jaarlijkse premie van de hospitalisatieverzekering nl. 1.000 EUR (in het jaar 2063 wel), zonder wachtpolis was de jaarlijkse premie van de hospitalisatieverzekering 3.250 EUR. "Winst" op 80-jarige leeftijd 30K+.

- Een 34-jarige, totale kost van de wachtpolis 7.845 EUR, er op nog geen 6 jaar uit. Met wachtpolis premie hospi op 65-jarige leeftijd van 1.000 EUR, zonder wachtpolis jaarlijkse premie van 2.400 EUR. Winst op 80-jarige leeftijd 18K+.

- Een 44-jarige, totale kost van de wachtpolis 7.200 EUR, er op nog geen 8 jaar uit. Met wachtpolis premie hospi op 65-jarige leeftijd van 1.000 EUR, zonder wachtpolis jaarlijkse premie van 1.920 EUR. Winst op 80-jarige leeftijd 10K+.

- Enkel voor een 59-jarige, totale kost van wachtpolis 3.500 EUR duurde het net geen 16 jaar om dat eruit te halen en zou je dus kunnen zeggen, tegen dan 81 jaar, haal je dat wel, zo ja, is het voor die paar jaar erna nog de moeite, etc...

Maar denk als we rekening hielden met dat we de gemiddelde leeftijd van 80 mogen halen (waar we denk ik toch op rekenen/hopen), was het voor ruim drie kwart van de werkbevolking enorm interessant om die wachtpolis aan te gaan.

Soit, de wiskunde is misschien wat ruw maar het feit dat we qua medische index omlaag geschat hebben, denk ik dat het verschil wel dit zal zijn of nog drastischer.

 

[LaCucaracha]

VAPW laat ik tussen midden, wachtpolis is wel degelijk iets wat ik cruciaal acht. Euro's vandaag zijn meer waard dan binnen zoveel jaar, vergeet niet dat er jaarlijks gemiddeld 4% medische indexatie is (bij uitzonderingen zoals 2021-2022 zal het eerder ICP zijn maar dat is uitzonderlijk) van de hospitalisatiepolis en dit percentage vermoedelijk alleen maar zal stijgen, ruim boven inflatie en zal dus die premie van de hospi enkel maar een pak duurder worden.

We hebben 2-3j terug de studie gemaakt omdat we voor een bedrijf met een populatie van ca. 2000 werknemers de wachtpolis gingen aanbieden en masse. We hebben dan gekeken voor verschillende leeftijdscategorieën wat nu eigenlijk het voordeel is aan het einde van de rit, rekening houdend met een jaarlijkse inflatie van de medische index van 2,25%, wat dus sterk onderschat was (sinds 2017-2018 behoren ook ambulante kosten en tandzorgen tot de medische index wat een forse stijging van de index meebrengt). Dan keken we telkens voor iemand van 20-30-40-50-60j in Vlaanderen wat het verschil was in de scenario's:

A) Hospitalisatie via werkgever zonder wachtpolis privé
B) Hospitalisatie via werkgever met wachtpolis privé

Waarbij we dus zowel de premies van de hospitalisatieverzekering (privé) van een 65-jarige op dit moment (stel dat je dan kan stoppen) aan de 2,25% medische index aanpasten tot pensioenleeftijd (om te weten wat de WN's zonder wachtpolis zouden betalen eens ze die leeftijd bereikten) en vervolgens ook de premie van een privé hospitalisatieverzekering van de huidige leeftijd van de WN indexeerden enerzijds (om te weten wat de WN zou moeten betalen op 65-jarige leeftijd) en de premie van de wachtpolis jaarlijks indexeerden om te weten wat de kost van de WN voor de privé wachtpolis was tot aan pensioenleeftijd.

We vielen met heel het kantoor van onze stoel toen we de resultaten zagen...

- Een 20-jarige die begon met de wachtpolis had de kost van 8.500 EUR (wachtpolis premie van 20j tot 65j) er op nog geen 4 jaar uit. Met wachtpolis was de jaarlijkse premie van de hospitalisatieverzekering nl. 1.000 EUR (in het jaar 2063 wel), zonder wachtpolis was de jaarlijkse premie van de hospitalisatieverzekering 3.250 EUR. "Winst" op 80-jarige leeftijd 30K+.

- Een 34-jarige, totale kost van de wachtpolis 7.845 EUR, er op nog geen 6 jaar uit. Met wachtpolis premie hospi op 65-jarige leeftijd van 1.000 EUR, zonder wachtpolis jaarlijkse premie van 2.400 EUR. Winst op 80-jarige leeftijd 18K+.

- Een 44-jarige, totale kost van de wachtpolis 7.200 EUR, er op nog geen 8 jaar uit. Met wachtpolis premie hospi op 65-jarige leeftijd van 1.000 EUR, zonder wachtpolis jaarlijkse premie van 1.920 EUR. Winst op 80-jarige leeftijd 10K+.

- Enkel voor een 59-jarige, totale kost van wachtpolis 3.500 EUR duurde het net geen 16 jaar om dat eruit te halen en zou je dus kunnen zeggen, tegen dan 81 jaar, haal je dat wel, zo ja, is het voor die paar jaar erna nog de moeite, etc...

Maar denk als we rekening hielden met dat we de gemiddelde leeftijd van 80 mogen halen (waar we denk ik toch op rekenen/hopen), was het voor ruim drie kwart van de werkbevolking enorm interessant om die wachtpolis aan te gaan.

Soit, de wiskunde is misschien wat ruw maar het feit dat we qua medische index omlaag geschat hebben, denk ik dat het verschil wel dit zal zijn of nog drastischer.

Hmm ok, maar je bent dan wel verplicht om ook bij dezelfde verzekeraar je hospit verzekering af te sluiten als diegene waarbij je je wachtpolis hebt? Met andere woorden: je kan op dat moment niet voor de beste prijs/kwaliteit gaan... Nu goed, dat probleem heb je bij de individuele verderzetting van je beroepsgebonden xontract... Je moet gewoon de chance hebben dat je werkgever bij een deftige maatschappij zit met een deftig product indiv verderzetting.
Maar wat als die verzekeraar failliet gaat? Is een tak 2, dus valt niet onder Depositogarantieregeling... Over zo'n lange periode kan veel gebeuren... Wat als de kwalteit van die verzekeraar fel achteruit gaat...
Wat als je vroeger komt te overlijden etc...

Wat ik mij ook afvraag: het is de verzekeraar bij wie je als laatste ( op moment pensionering) je collectieve hospit verzekering had die je een aanbod van indiv verderzetting moet doen. Maar die ken je nu toch nog niet?

Stel bvb dat dat AXA is en je hebt een wachtpolis bij AG onderschreven? Dan kan je die opgeboiwde reserve in je AG wachtpolis toch niet gebruiken voor je individuele verzettingscontract bij AXA ?
Je gaat nu zeggen: dan moet je een indiv contract sluiten met medische acceptatie bij AG, maar wat als je op dat moment reeds zwaar ziek bent en ze je niet medisch accepteren?

Waarschijnlijk zal je wel wat uitsparen als je effectief de 80 haal, maar ik vind dat er in the meantime te veel onzekerheden zijn...

 

[Vega]

Hmm ok, maar je bent dan wel verplicht om ook bij dezelfde verzekeraar je hospit verzekering af te sluiten als diegene waarbij je je wachtpolis hebt? Met andere woorden: je kan op dat moment niet voor de beste prijs/kwaliteit gaan... Nu goed, dat probleem heb je bij de individuele verderzetting van je beroepsgebonden xontract... Je moet gewoon de chance hebben dat je werkgever bij een deftige maatschappij zit met een deftig product indiv verderzetting.
Maar wat als die verzekeraar failliet gaat? Is een tak 2, dus valt niet onder Depositogarantieregeling... Over zo'n lange periode kan veel gebeuren... Wat als de kwalteit van die verzekeraar fel achteruit gaat...
Wat als je vroeger komt te overlijden etc...

Wat ik mij ook afvraag: het is de verzekeraar bij wie je als laatste ( op moment pensionering) je collectieve hospit verzekering had die je een aanbod van indiv verderzetting moet doen. Maar die ken je nu toch nog niet?

Stel bvb dat dat AXA is en je hebt een wachtpolis bij AG onderschreven? Dan kan je die opgeboiwde reserve in je AG wachtpolis toch niet gebruiken voor je individuele verzettingscontract bij AXA ?
Je gaat nu zeggen: dan moet je een indiv contract sluiten met medische acceptatie bij AG, maar wat als je op dat moment reeds zwaar ziek bent en ze je niet medisch accepteren?

Waarschijnlijk zal je wel wat uitsparen als je effectief de 80 haal, maar ik vind dat er in the meantime te veel onzekerheden zijn...

Een wachtpolis heeft natuurlijk wel de bedoeling dat je inderdaad bij die verzekeraar ook later je individuele hospitalisatieverzekering zal aan gaan eens je groepsverzekering wegvalt (vanwege pensionering/andere werkgever/...). Waar je op dat moment met je groepsaansluiting zit doet er in sé niet echt toe. Je zal (minimum 2j anciënniteit) sowieso de mogelijkheid krijgen via de verzekeraar van je (ex-)werkgever om individueel verder te gaan zonder medische acceptatie, wel steeds aan de leeftijd van dat moment. Ben je dus van je 40j in dienst tot je 65j, heb je recht om sowieso die hospitalisatieverzekering privé verder te zetten (ongeacht wat voor ziektes je inmiddels hebt), echter aan het tarief van een 65-jarige.

Wachtpolis staat hier dus volledig los van. Kan zelfs perfect zijn dat je op 40j carrière 10x van werkgever verandert en in totaliteit 5 verschillende hospitalisatieverzekeraars hebt gehad, maakt op zich ook niet uit voor die wachtpolis.

En idd.... Wat als bvb. AG failliet gaat... Dan ben je die premies van de wachtpolis kwijt. Is er in België echter ooit al een verzekeraar failliet gegaan die dan niet werd overgekocht door een andere verzekeraar die de rechten & plichten (en dus wachtpolis/garantie individuele hospi later) waarborgt? Serieuze vraag, heb hier nl. geen flauw idee van. Denk nu wel dat er serieus wat moeite gedaan moet worden om te "mogen" failliet gaan als verzekeraar, betekent dat ze toch serieus zouden foefelen om aan Solvency II te voldoen terwijl ze in werkelijkheid in vieze papieren zouden zitten?!

Dat de dekking minder goed zal zijn is niet zo evident. AG Insurance is nl. gehouden om de voorwaarden die er zijn te handhaven, ze mogen niet zomaar plots in de dekking knippen. Wat ze wel mogen doen is een hospitalisatieverzekeringsproduct laten uitdoven en vanaf morgen beslissen AG Care in de huidige vorm niet langer te verkopen maar met een nieuw product op de markt te komen in vervanging, met dan een minderwaardige dekking (zie DKV IS2000 van vroeger vs. DKV Hospi Flexi/Select van vandaag).

Maar zoals je aankaart, het is heel vaak de ver van onze bed show en iedereen moet zelf voor zich uitmaken of ze nu reeds geld willen leggen voor een voordeel dat (al dan niet) over 20/30/40 jaar kan genoten worden.