Wat doen in mijn plaats?

[Jipser]

Dag allemaal!

Ik vermoed dat ik niet de eerste ben die hier een topic over opent, maar toch... Ik heb helaas van financiën weinig (eigenlijk geen) kennis. Zelf opgegroeid in een gezin op het randje van armoede en veel krijg je dan ook niet mee als het over geld gaat. Maar momenteel is mijn situatie toch wat veranderd en weet ik niet goed wat te doen.

Volgende week heb ik een afspraak in de bank (op hun vraag) omtrent pensioensparen, aangezien ik dit niet doe, maar ik wou hun ook wat info vragen over mijn financiële situatie en wat ermee te doen. Aangezien de bank natuurlijk voor zijn eigen winkel spreekt wil ik ook wat onafhankelijke info.

Mijn situatie: Dertig jaar oud, momenteel studerend met een vervangend inkomen van €1850 per maand. Deze studies zouden afgelopen zijn in februari 2027 en hierna zou ik een loon hebben tussen de €2500 en €3000 per maand. Momenteel woon ik thuis, omdat hier in Leuven je met mijn budget enkel een studio kunt huren en ik hier niet in kan leven. En op deze manier kan ik ook geld opzij zetten. Zo heb ik dus op enkele jaren tijd wel degelijk kunnen sparen om hopelijk later mijn eigen woonst te kunnen aankopen.

Spaarcenten: Momentel heb ik, droog op de spaarboek, €53.000 staan. Wat zouden jullie hiermee doen?

Mijn plannen in de nabije toekomst: Graag zou ik in januari/februari toch verhuizen, en heb ik voor mezelf besloten om iets boven mijn budget te gaan huren waarbij ik gedurende een jaar elke maand wat aan mijn spaarboek ga moeten zitten. Ik weet dat het niet de slimste keuze is maar het is er wel een die ik heb gemaakt. Ik reken uit dat ik met een maandelijks tekort zou zitten van €300, dus over een jaar tijd zou ik een kleine €4000 van mijn spaarboek halen. Voor de rest heb ik een wagen die oud is, maar moest deze stuk gaan koop ik mezelf gewoon een oude occasie. Maar dus, ik heb geen grote uitgaven gepland in de komende jaren dus ik kan met enige zekerheid wel €40.000 missen in de komende jaren tot ik in staat ben een lening aan te gaan (lening wordt momenteel niet toegestaan vanwege het beperkte inkomen, al zie ik genoeg mensen rond mij die maar €900 per maand afstaan, terwijl ik €1000 per maand zou moeten betalen aan huur, maar soit).

Dus, wat zouden jullie doen in mijn plaats?
Thanks!

 

[Nijntje]

Niet pensioensparen, investeren in ETFs.
Ook asap geld van je spaarrekening, brengt niets op. Dan stop je het beter in een termijnrekening.
Huurkost proberen beperken en bijsparen waar mogelijk. Nul nut om spaarcenten op te vreten voor een huurwoning, het is zelfs een slecht idee. Je vergeet veel factoren zoals onverwachte kosten, potentieel ontslag, langdurige ziekte,… Een buffer is echt extreem belangrijk en als je die buffer opvreet om dan uiteindelijk toch iets te willen kopen, zet je jezelf in een minder goede positie bij de bank voor een krediet te krijgen. Eigen inbreng is echt cruciaal voor een bank en hoe meer je initieel kan inleggen, das te lager je maandelijkse lasten zullen zijn. Plan for the future, not for the present.

 

[the_fox]

Niet pensioensparen, investeren in ETFs.
Ook asap geld van je spaarrekening, brengt niets op. Dan stop je het beter in een termijnrekening.

Correct voor geld dat je kan missen. Maar uit het verhaal van TS lees ik toch eerder dat dat geld op korte tot middellange termijn gaat nodig zijn.
Ook al brengt een spaarrekening amper iets op, zou ik het toch daarop laten staan in @Jipser's situatie. ETF's worden door velen als veilig en easy money aanzien. Tot de volgende crash natuurlijk...

Momenteel nog studerend en thuiswonend, dan heb je geen zicht op je financiële situatie en noden. Je denk nu misschien dat je wel €40k kan missen voor een paar jaar, maar wie weet.
En ook daar geen idee wat de markt gaat doen hé. Had je in september 2021 je €40k in een S&P500 ETF gestoken en het er 2j later in september 2023 uitgehaald, stond je op -0,82%... Dusja, ETF is ook geen zekerheid, zeker voor korte termijn.

Ik zou nooit iemand in die situatie (geen zicht op financiële situatie + geld die men eigenlijk niet kan missen) aanraden om te investeren. Zelfs termijnrekeningen zijn dan niet ideaal vooral omdat de exacte termijn niet geweten is dat het geld gemist kan worden.

 

[Sylverscythe]

Dag allemaal!

Ik vermoed dat ik niet de eerste ben die hier een topic over opent, maar toch... Ik heb helaas van financiën weinig (eigenlijk geen) kennis. Zelf opgegroeid in een gezin op het randje van armoede en veel krijg je dan ook niet mee als het over geld gaat. Maar momenteel is mijn situatie toch wat veranderd en weet ik niet goed wat te doen.

Volgende week heb ik een afspraak in de bank (op hun vraag) omtrent pensioensparen, aangezien ik dit niet doe, maar ik wou hun ook wat info vragen over mijn financiële situatie en wat ermee te doen. Aangezien de bank natuurlijk voor zijn eigen winkel spreekt wil ik ook wat onafhankelijke info.

Mijn situatie: Dertig jaar oud, momenteel studerend met een vervangend inkomen van €1850 per maand. Deze studies zouden afgelopen zijn in februari 2027 en hierna zou ik een loon hebben tussen de €2500 en €3000 per maand. Momenteel woon ik thuis, omdat hier in Leuven je met mijn budget enkel een studio kunt huren en ik hier niet in kan leven. En op deze manier kan ik ook geld opzij zetten. Zo heb ik dus op enkele jaren tijd wel degelijk kunnen sparen om hopelijk later mijn eigen woonst te kunnen aankopen.

Spaarcenten: Momentel heb ik, droog op de spaarboek, €53.000 staan. Wat zouden jullie hiermee doen?

Mijn plannen in de nabije toekomst: Graag zou ik in januari/februari toch verhuizen, en heb ik voor mezelf besloten om iets boven mijn budget te gaan huren waarbij ik gedurende een jaar elke maand wat aan mijn spaarboek ga moeten zitten. Ik weet dat het niet de slimste keuze is maar het is er wel een die ik heb gemaakt. Ik reken uit dat ik met een maandelijks tekort zou zitten van €300, dus over een jaar tijd zou ik een kleine €4000 van mijn spaarboek halen. Voor de rest heb ik een wagen die oud is, maar moest deze stuk gaan koop ik mezelf gewoon een oude occasie. Maar dus, ik heb geen grote uitgaven gepland in de komende jaren dus ik kan met enige zekerheid wel €40.000 missen in de komende jaren tot ik in staat ben een lening aan te gaan (lening wordt momenteel niet toegestaan vanwege het beperkte inkomen, al zie ik genoeg mensen rond mij die maar €900 per maand afstaan, terwijl ik €1000 per maand zou moeten betalen aan huur, maar soit).

Dus, wat zouden jullie doen in mijn plaats?
Thanks!

Als je weet dat je een lening zou willen aangaan in de komende jaren lijkt het verstandigste me om met dat geld geen grote risico's te lopen en het zo weinig mogelijk uit te geven zodat je eigen inbreng optimaal is. Spaarrekening of iets met vaste termijn (die niet zo lang is dat het problemen geeft).

De bank gaat je pensioensparen willen aansmeren. Op dit forum zijn daar sterke tegenstanders van te vinden omdat je met een eenvoudige indextracker (ETF, zie thread) een gelijkaardig of beter rendement kan halen. Dat klopt, maar voor iemand die niet thuis is in financiën geeft het wel enige zekerheid dat er automatisch geld wordt overgeschreven en je een belastingsvoordeel hebt. Dit dan voor geld waar je niet aankan, wat in jouw geval misschien sowieso niet handig is?

Sowieso wil je geld dat je mogelijk op korte/middellange termijn gaat nodig hebben niet in beleggingen met een zeker risico steken.

 

[Oldskooler]

Bepaalde banken hebben spaarrekeningen die 2% -3% aanbieden.
Zogenaamde groeirekeningen, nu je kan er vaak maar 500 a 600 euro per maand op deponeren.

KBC heeft dat bv:

• Je ontvangt een basisrente van 0,75% op jaarbasis
• Je ontvangt een getrouwheidspremie van 1,50%

Spaarrekening KBC-Start2Save - KBC Bank & Verzekering

Spaar op regelmatige basis met KBC-Start2Save tegen een aantrekkelijk rendement. Open gratis online je spaarrekening.

www.kbc.be

Groeit niet rijkelijk aan, maar het houdt de inflatie wel bij meestal.

Er zijn nog enkele banken die zoiets hebben.
Als je zo elke maand 1000 euro kan overhevelen. Als je zo 2 rekeningen hebt dan bv. bij 2 banken.
Dan doe je er uiteraard wel enkele jaren over.

Maar het is veilig, het brengt toch iets op.

Nu naar ETF's en zo, terwijl de beurzen pieken. Dunno, we staan toch voor een keerpunt weldra, kan ook niet blijven duren zo stijl naar boven. Beter dat keerpunt eerst missen.

Idem de rush naar goud en zo, zo pieken, kan ook niet blijven duren.
Dikwijls vele kleine volgers die de boot niet willen missen, maar het zit al te pieken, en dan aiai.

 

[Noctilucus]

Sowieso niet beleggen in pensioensparen: los van de nadelen rond rendement en kosten, zit dat geld ook vast tot aan je pensioen (tenzij je meer dan 33% "boete" betaalt) wat me in jouw situatie zeker niet ideaal lijkt. Elke € die je daar nu in steekt, is €0.70 die je binnen een aantal jaar niet in je eigen huis kan steken.

 

[Proto]

Ik zou het gewoon allemaal op de beurs zetten. Is een mooie kleine eerste basis met dat geld. Niet te moeilijk maken. Steek het in een ETF (IWDA of S&P500 of zo) of eventueel Nvidia of Microsoft. Kunt ge niet veel verkeerd mee doen.

 

[langun]

Ik zou het gewoon allemaal op de beurs zetten. Is een mooie kleine eerste basis met dat geld. Niet te moeilijk maken. Steek het in een ETF of Nvidia of Microsoft ofzo. Kunt ge niet veel verkeerd mee doen.

Dit advies dus niet volgen...

@Jipser wil in de nabije toekomst (binnen dit en 5 jaar?) vastgoed kopen, niemand weet wat de beurs gaat doen de komende 5 jaar, voor hetzelfde geld is er een spectaculaire drop die voor spaarders met nog een zeer lange horizon niet problematisch is maar voor Jipser zomaar eens het verschil kan maken tussen wel of niet iets kunnen kopen.

 

[Proto]

Dit advies dus niet volgen...

@Jipser wil in de nabije toekomst (binnen dit en 5 jaar?) vastgoed kopen, niemand weet wat de beurs gaat doen de komende 5 jaar, voor hetzelfde geld is er een spectaculaire drop die voor spaarders met nog een zeer lange horizon niet problematisch is maar voor Jipser zomaar eens het verschil kan maken tussen wel of niet iets kunnen kopen.

En voor hetzelfde geld gaat het +126% (zoals voor mij de afgelopen 5 jaar) Aléja.

 

[Sylverscythe]

En voor hetzelfde geld gaat het +126% (zoals voor mij de afgelopen 5 jaar) Aléja.

Ja, en omdat je dat niet kan voorspellen wordt dat risico doorgaans afgeraden voor geld dat je relatief snel nodig hebt.

 

[Nijntje]

Correct voor geld dat je kan missen. Maar uit het verhaal van TS lees ik toch eerder dat dat geld op korte tot middellange termijn gaat nodig zijn.
Ook al brengt een spaarrekening amper iets op, zou ik het toch daarop laten staan in @Jipser's situatie. ETF's worden door velen als veilig en easy money aanzien. Tot de volgende crash natuurlijk...

Momenteel nog studerend en thuiswonend, dan heb je geen zicht op je financiële situatie en noden. Je denk nu misschien dat je wel €40k kan missen voor een paar jaar, maar wie weet.
En ook daar geen idee wat de markt gaat doen hé. Had je in september 2021 je €40k in een S&P500 ETF gestoken en het er 2j later in september 2023 uitgehaald, stond je op -0,82%... Dusja, ETF is ook geen zekerheid, zeker voor korte termijn.

Ik zou nooit iemand in die situatie (geen zicht op financiële situatie + geld die men eigenlijk niet kan missen) aanraden om te investeren. Zelfs termijnrekeningen zijn dan niet ideaal vooral omdat de exacte termijn niet geweten is dat het geld gemist kan worden.

Je kan perfect termijnrekeningen doen die zeer korte looptijden hebben. Combo ETF/bonds is de juiste play, zeker voor iemand van 30 met nog een vrij lange horizon.

Crisis is ook relatief natuurlijk. Kan perfect enkele jaren downswing zijn maar in the bigger picture zijn dat bumps in the road als je uitzoomt. Je moet ook niet dag 1 al je kapitaal erin stoppen. Gespreid en een deel cash, dat is hoe je het doet. Bonds zijn ook leverage tegen eventuele crisis. Je kan zelf bepalen welk risico je neemt maar adviezen van ‘hou het op de spaarboek’ zijn natuurlijk gewoon radicaal fout. (Of eerder onverstandig)

 

[langun]

En voor hetzelfde geld gaat het +126% (zoals voor mij de afgelopen 5 jaar) Aléja.

So what?

Voor geld dat je kan missen voor lange termijn volg ik je volledig, voor geld dat je de komende 5 jaar effectief wilt gebruiken voor iets wat een fundamenteel verschil kan maken in je leven totaal niet.

 

[the_fox]

Combo ETF/bonds is de juiste play, zeker voor iemand van 30 met nog een vrij lange horizon.

Maar er is toch helemaal geen lange horizon voor het geld dat nu op de spaarrekening staat?

ik kan met enige zekerheid wel €40.000 missen in de komende jaren tot ik in staat ben een lening aan te gaan

En dat was net mijn punt. Sure dat je dat aanraadt voor iemand die het geld niet nodig heeft. Maar uit de OP komt duidelijk naar voor dat dit geld in de korte tot middellange termijn gaat nodig zijn.

 

[Proto]

Dus wat zouden jullie dan eigenlijk doen? Gewoon de -20.000 euro tanken aan huurgeld op zijn spaarkboek? Als hij aan zijn spaargeld moet zitten, gaat er ook niets extra bij komen hé. Met die spaarformule van de KBC hierboven ga je de inflatie ook maar amper of niet bijhouden. Je bent al 1 van de 5jaren kwijt vooraleer je die extra getrouwheidspremie kan krijgen. Laat staan dat ze er niet ergens in knippen nog.

Het risico dat hij met zijn geld wil nemen moet hij uiteraard zelf bepalen. Maar voor mijn part gaat hij er gewoon mee naar het casino en zet alles op rood. Als je dat grote verlies wil nemen door extra huur te betalen, moet je daar mijns inziens een groot risico tegenover zetten om dat verlies proberen te compenseren. Lukt dat niet, heb je tenminste geprobeerd En er komt altijd nieuw geld binnen.

 

[:unsure:]

Geld dat je binnen 5 jaar nodig hebt moet je niet beleggen.
Uit uw bericht lees ik dat je dit effectief wel nodig gaat hebben. Je bent nu al 30, waarschijnlijk 32 als je afgestudeerd bent en een vast loon begint te krijgen. Op dat ogenblik ga je waarschijnlijk uw eigen stek willen kopen, mogelijks auto? In alle eerlijkheid ben je al wat ouder, met niet zoveel kapitaal. De bank gaat moeilijk doen om u een lening te geven als je niet genoeg eigen inbreng hebt.

Ik raad u dus aan zeker niet te beleggen, maar je doet wat je wil he. Beleggen kan goed uitdraaien (yolo), maar kan ook vreselijk slecht uitdraaien: ben je klaar om dat risico te nemen wetende dat je eigenlijk niet zoveel kent van financiën of economie en maar random mensen op een forum zou volgen?

Als je afspraak hebt bij de bank en ze u voorstellen hun bankfondsen te kopen moet je dat zeker ook niet doen, zelfs al klinkt het verkoopplaatje goed. Kosten daarvan liggen hoger dan als je het zelf zou beleggen. Een deftige bankier zou dat niet mogen voorstellen op basis van uw situatie aangezien je op korte termijn dat geld nodig gaat hebben. De speciale spaarrekeningen à la Start2Save bij KBC zijn beste optie voor u eigenlijk.

Pensioensparen zou ik ook niet doen in uw situatie.


Wat is uw "vervangend inkomen" van EUR 1850 trouwens? Verdien je dat via een job of andere manier?

 

[DogFacedGod]

Je twee acties zijn eigenlijk juist de twee zaken die ik niet zou doen.

1. duurder huren dan nodig. Mijn aanpak zou nog altijd de goedkoopste huur mogelijk te vinden. Desnoods met co-housing, appartement delen, studio, desnoods een studentenkot gezien je toch een student bent,... Er zitten wel wat dertigers in een studentenkot. Je gaat niet de enigste zijn.

2. Geen auto kopen. Je studeert in Leuven en gaat wonen in Leuven dus waarom heb je een auto nodig? Als je gaat leven in Leuven, heb je geen auto nodig. Verkoop je tweedehandse auto.

 

[kinxton]

2de post is de enige goeie, en deze voor de mijne ook.

Ik zou all-in gaan, alles in een ETF, er is teveel 'schade' in te halen...
Zelf was ik er ook laat mee... Had ik het op m'n 18de al geweten was ik misschien al half miljonair

 

[JPV]

Hangt er vanaf wat je wil:
- heb je er geen probleem mee dat je door een daling op de beurs je plannen mogelijks enkele jaren moet uitstellen, ga dan gerust voor ETF's. Hou er gewoon rekening mee dat je gerust 20-30% kwijt kan zijn op het moment dat je het nodig hebt.
- Wil je "nooit" minder hebben dan je inlegde, dan moet je bereid zijn om een laag rendement te hebben. Dan zijn de spaarrekeningen waar je maximaal 500-600 euro kan inleggen net iets beter als investering dan een gewone spaarrekening.
- Pensioensparen is een belegging die niet het hoogste rendement oplevert, maar een houvast kan zijn voor mensen die zelf niet zo goed sparen of eerder conservatief beleggen.

Iedereen die hier zonder voorbehoud ETF's aanraadt, denkt teveel vanuit zijn eigen positie en denkt niet mee met jou.

 

[JPV]

Graag zou ik in januari/februari toch verhuizen, en heb ik voor mezelf besloten om iets boven mijn budget te gaan huren waarbij ik gedurende een jaar elke maand wat aan mijn spaarboek ga moeten zitten. Ik weet dat het niet de slimste keuze is

(lening wordt momenteel niet toegestaan vanwege het beperkte inkomen, al zie ik genoeg mensen rond mij die maar €900 per maand afstaan, terwijl ik €1000 per maand zou moeten betalen aan huur, maar soit).

Een bijkomende reden voor jou om niet te investeren in ETF's is omdat je blijkbaar bovenstaande basislogica niet snapt: je vindt het blijkbaar vreemd dat er geen lening wordt toegestaan, maar je bent wel van plan om je spaarboek aan te spreken voor huur. Wie zijn huur niet kan betalen en niet bereid is om goedkoper te huren, behoort tot de laatste groep die een lening moet aangaan. Zeker als je al rekent op een bepaald loon binnen 1,5 jaar, een termijn die te lang is om al als zekerheid te beschouwen.

Pas op, het is goed om ambitie te hebben en doelstellingen te stellen, maar verwacht niet dat anderen (banken) daar in meegaan als je nog maar weinig bewezen hebt en geen realistisch plan hebt/zelf besparingen wil doen.

 

[kinxton]

Pensioensparen is als een landbouwer in Sovjettijden: je zaait, werkt en oogst, maar de vruchten gaan naar anderen.
Wat je zelf overhoudt, zijn de kruimels, net genoeg om te overleven, nooit om te bloeien.
Het voelt alsof je als een kip geplukt wordt: je draagt bij, maar wordt kaal achtergelaten tot aan je pensioen, maar dan is het al te laat.

Bon, gezien het beperkt bedrag van pensioensparen zie ik het wel nog als een manier van diversificatie. Het probleem is dat je niks kan doen met dat geld tot aan je pensioen, het staat geblokkeerd tenzij je uitstapt, met alle gevolgen vandien.
Plus, OP is al in de 30, dus laten we zeggen dat hij a rato van 1000 per jaar nog 35 jaar zou kunnen inleggen, heeft hij maar een beperkte belastingvermindering en is z'n totaal rendement ook peanuts en rond de 4 à 5% in totaliteit (zonder winsten van fondsen erbij te tellen, dus puur op basis van het belastingvoordeel en de eindbelasting).

vs. 10 à 20% per jaar in een wereld ETF...

Pensioensparen start je eigenlijk best vanaf je 18de, als je zeker bent dat je heel je leven in België zal blijven wonen, en als een heel klein stuk aan diversificatie in een grotere portfolio.

Dat zal ik, tenzij er tegen dan nieuwigheden zijn, aan m'n toekomstige kinderen, meegeven en actief met hen een plan uitwerken.

Om terug te komen op de hoofdvraag: stel de vraag eens aan AI...

Samenvatting: wat zou ik doen in jouw plaats?

| Stap | Actie |
|------|-------|
| 1 | Hou €10.000–€15.000 als buffer op je spaarrekening |
| 2 | Zet €20.000 in termijnrekeningen (1–3 jaar) |
| 3 | Overweeg €10.000–€15.000 in ETF’s (gespreid, maandelijks) |
| 4 | Verhuis slim: probeer onder €200 tekort per maand te blijven |
| 5 | Laat pensioensparen voorlopig links liggen |